Начиная с середины прошлого века, стали активно развиваться электронные системы, что привело к появлению электронных денег. Современные деньги представлены в первую очередь именно электронными деньгами. По своему содержанию они не отличаются от остальных видов денег, представляют собой всеобщий эквивалент и выполняют те же функции.
Суть электронных денег состоит в возможности ведения денежных операций с помощью компьютерных систем, совмещающих во времени учет и движение денег по счетам банковских клиентов. Не существует однозначного определения электронных денег, одно из них звучит следующим образом: «это бессрочные денежные обязательства банковской или другой компании, выраженные в электронном виде, удостоверенные электронной цифровой подписью и погашаемые в момент их предъявления обычными деньгами».
Можно также привести следующее определение: электронные деньги представляют собой серии зашифрованных наборов символов, заменяющие банковские купюры и монеты, которые представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента.
Электронные деньги также называют виртуальными, компьютерными или цифровыми деньгами. В развитых странах понятие электронных денег используется в отношении нескольких типов платежей:
) выписывание счетов по кредитным карточкам (оплата товаров или услуг кредитной картой);
) накопление задолженности по электронным торговым счетам;
) оформление счетов по электронным дебетовым картам;
) хранение денег на электронных счетах, представляющих собой смарт-карту (она не отличается от традиционных дебетовых карточек, но благодаря встроенному микрочипу имеет собственную память);
) перевод денег с помощью электронных чеков.
Система электронных денег включает в себя ряд элементов: автоматизированную расчетную палату, систему автоматизированного кассира и систему терминалов, установленных в пунктах покупки товаров или оказания услуг. Автоматизированная расчетная палата представляет собой сеть банков, связанных единым вычислительным центром. Автоматизированный кассир позволяет проводить ряж денежных операций: получение денег с банковского счета, прием вкладов, платежей.
У электронных денег существует ряд недостатков в сравнении с наличными:
наличные деньги позволяют моментально осуществлять расчеты, их могут с легкостью принимать все пользователи (любого возраста);
наличные деньги легче использовать, так как они не требуют специальной и постоянно действующей инфраструктуры, отсутствует необходимость уведомления третьей стороны и не надо ждать подтверждения;
наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства, так как по данным социологов люди легче расстаются с виртуальными деньгами;
при использовании наличных денег покупатель сохраняет свою анонимность, а при использовании карточек личность плательщика идентифицируется;
наличные деньги более экономичны, потому что для модернизации и совершенствования электронных систем платежей используются новейшие технологии, сто ведет к росту совокупных издержек.
Однако электронные деньги также обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными. Они более удобны в использовании, большое количество банкнот и монет заменяются несколькими карточками. Электронные деньги более безопасны, так как в случае потери или кражи кредитных или дебетовых карт, их можно заблокировать. Электронные деньги не увеличивают массу денег, увеличивают скорость обращения - ведь это прежде всего средство ускорения и обеспечения операций там, где использование обычных денег либо неудобно, либо вообще неприменимо.
Согласно отчетам Центрального Банка России платежи с использованием электронных технологий составляют подавляющее большинство. По данным 2006 года: с использованием электронных технологий доля платежей составила 99,5% от общего количества и 99,6% от общего объема платежей.
Среди потребительского использования электронных денег в России наблюдается другая ситуация. В развитых зарубежных странах население активно использует при расчетах банковские карты, пользуется электронными деньгами в Интернете. В России свои особенности, несмотря на активное развитие электронных денег, при расчетах в розничной торговли население преимущественно использует наличные деньги. Большинство граждан использует банковские карты для получения наличных (например, заработной платы), а не для расчетов по оплате товаров и услуг.
Таблица 2 - Операции с использованием банковских карт физическими лицами
| Общий объем операций с использованием банковских карт, млн. рублей | в том числе: | ||||
| по получению наличных денег | по оплате товаров (работ и услуг) | ||||
| млн. рублей | % от общего объема | млн. рублей | % от общего объема | ||
| 2005 год 2006 год 2007 год (I, II, III кв) | 2 799 368 4 249 013 4 343 408 | 2 625 268 3 972 013 4 025 283 | 93,78% 93,48% 92,68% | 174100 277 000 318 125 | 6,22% 6,52% 7,62% |
Таблица 3 - Процентное соотношение видов пластиковых карт
| Вид пластиковой карты | % от общего количества используемых карт | |
| Зарплатные карты Кредитные карты Дебетовый карты Итого | 77% 16% 7% 100% | 75% 16% 9% 100% |
Произошедшие в стране политические и экономические кризисы, дефолт, вызвал недоверие к банковской системе и электронным платежам в России.
Но в последнее время существует тенденция к увеличению использования банковских карточек населением, чему способствовала определенная экономическая стабильность. Из данных таблицы №2 видно, что число операций с использованием банковских карт с каждым годом увеличивается, также растет объем операций по оплате товаров и услуг.
По данным «НАФИ» доля владельцев пластиковых карт в 2006 год составляла 25%, в 2007 год - 32% (прирост 7%). При этом население планирует использовать карты в будущем - 20% опрошенных.
Рисунок 2 - Доли респондентов различных возрастных групп, намеревающиеся использовать пластиковые карты в ближайшие 2 года
Для дальнейшего развития системы электронных платежей необходимо расширение инфраструктуры, оборудования. Важнейшим вопросом остается обеспечение безопасности электронных платежей, защита от компьютерного мошенничества, защита данных клиентов, совершенствование правовой базы. Необходимо повышать финансовую грамотность среди населения, особенно старшего возраста (как видно из рисунка 2, люди старше 45 в меньшей степени планируют использовать современные технологии). Банки должны ознакомлять население с новыми банковскими продуктами. Причем финансовое просвещение граждан, это задача не только банков, но и государства.
Очевидно, что электронные деньги - это очень гибкий инструмент, позволяющий расширить сферу применения наличных денег. Развитие электронных средств платежа способствует оптимизации денежного обращения и сокращению темпов роста количества наличных денег. Но поскольку внедрение электронных систем происходит постепенно, исходя из потребностей хозяйствующих субъектов, то в дальнейшем при расчетах с населением доминирующее положение сохранят наличные деньги.
Заключение
Подводя итог данной работы, нужно отметить, что деньги играют важнейшую роль в современной рыночной экономике, являясь своеобразным языком рынка. Они оказывают регулирующее воздействие на развитие экономики, отображают экономические процессы, происходящие в обществе.
Можно дать следующее определение денег - это особый товар, всеобщий эквивалент, форма стоимости всех других товаров. Они появились как результат развития товарных отношений в обществе.
Можно выделить следующие исторические этапы эволюции денег:
) появление денег с выполнением их функций случайными товарами;
) закрепление за золотом роли всеобщего эквивалента;
) перехода к бумажным и кредитным деньгам;
) постепенное вытеснение наличных денег из оборота, появление других видов платежей, развитие электронных денег.
Сущность денег в том, что они делают, то есть выполняют определенные функции. В современной экономической науке выделяют три функции денег.
) Деньги как мера стоимости - они измеряют стоимость любого товара на рынке, через цены, сравнивая тем самым товары с качественно различными потребительскими свойствами. Эта функция очень важна, деньги определяют именно как всеобщий эквивалент, универсальный измеритель. Для выполнения этой функции в экономической системе используется масштаб цен - денежная единица, используемая для измерения и сравнения стоимости, масштаб цен устанавливается государством.
) Деньги как средство обращения и платежа - выполняют роль посредника при товарообмене, используются как средство оплаты товаров и услуг, уплаты долгов и прочих платежей. Введение в товарообмен посредника - денег, помогло исключить бартер, деньги как средство обращения преодолевают временные и пространственные ограничения отношений обмена.
) Деньги как средство накопления - при их помощи создается запас богатства. Деньги представляют собой актив, который можно использовать тогда, когда появится потребность.
Современные деньги подразделяются на наличные и безналичные, к ним относятся монеты, бумажные и кредитные деньги. Развитие кредитных денег прошло следующие стадии: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки - все они используются в настоящее время.
Электронные деньги появились в результате развития электронных систем. Их появлению также способствовали поиски более экономичных форм платежей. Они представляют собой информацию о количественном выражении стоимости денежного эквивалента. Электронные деньги, несмотря на то, что обладают рядом преимуществ по сравнению с наличными (например, удобство в использовании, безопасность), также имеют и недостатки (требуется специальная инфраструктура, трудность в использовании людьми старшего возраста, трудно сохранить анонимность плательщика). В современной России, согласно статистическим данным, использование электронных платежей составляет подавляющее большинство из всех платежей. Но использование физическими лицами находится на крайне низком уровне. Поэтому, несмотря на то, что с каждым годом число пользователей электронными деньгами среди населения увеличивается, необходимо, с помощью государственной поддержки, и дальше развивать систему электронных платежей. Так как это развитие способствует оптимизации денежного обращение.
Итак, деньги - это инструмент современной рыночной экономики, без которого в настоящее время невозможно ее нормальное функционирование.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ.
. Маркс К. К критике политической экономии /К. Маркс и Ф. Энгельс Соч., т. XII/. М.: Политиздат, 1980. - 545 С.
. Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов. Книга 1 /Антология экономической классики/. М, 1993.
. Амосова В.В. и др. Экономическая теория. - 2-е изд./под общ. ред. канд. эконом. наук Г.М. Гукасьян. - СПб: Питер, 2007. - 560 С.
. Войтов А.Г. Деньги. М.: Изд-во «Дашков и К0», 2002. - 240 С.
. Деньги. Кредит. Банки / Под. Ред. А.Ю. Казака - Екатеринбург: Изд-во «АМБ», 2006. - 688 С.
. Курс экономической теории / под общ. ред. проф. М.Н. Чепурина. - Киров: «АСА», 2007. - 848 С.
. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: принципы, проблемы и политика. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 974 С.
. Основы теории современной экономики: двадцать пять лекций. - Ростов на Дону: Изд-во «Феникс», 2000. - 448 С.
. Селищев А.С. Деньги. Кредит. Банки. - СПб: Питер, 2007. - 432 С.
. Челноков В.А. Деньги, кредит, банки М.: Изд-во «Юнити-Дана», 2005. - 366 С.
. Экономика / Под ред. А.С. Булатова. - М.: Изд-во «Юристъ», 2002. - 896 С.
. Ионов В.М. Наличное денежное обращение: основные тенденции развития // Деньги и кредит. 2007. №4 - с. 40 - 45.
. Семенов С.К. Деньги: эволюция, современные виды и классификация // Финансы и кредит. 2007. №6. - с. 29 - 37.
. Семенов С.К. Деньги: скорость обращения и монетизация экономики // Финансы и кредит. 2007. №17. - с. 27 - 29.
. Семенов С.К. Деньги: безналичные расчеты в экономике // Финансы и кредит. 2007. №27. - с. 22 - 26.
. Юров А.В. Наличные деньги и электронные средства платежа: оценка перспектив // Деньги и кредит. 2007. №7. - с. 37 - 42.
. www.gks.ru
. www.cbr.ru
. www.krugosvet.ru
. www.ru.wikipedia.org
. www.nacfin.ru