Страхование. Договор имущественного страхования. Договор личного страхования.
Основные вопросы
1.Понятие. Виды и формы страхования. Объект страхования. Интересы, страхование которых не допускается.
2.Основные страховые понятия: страхователь и страховщик, застрахованное лицо, страховая премия и страховые взносы, страховая стоимость и страховая сумма, страховой риск и страховой случай, страховое возмещение (страховая выплата).Перестрахование и сострахование.
3.Неполное и дополнительное имущественное страхование. Страхование сверх страховой стоимости имущества. Страхование по генеральному полису. Взаимное страхование.
4. Определение страховой суммы. Страховая премия, определение ее размера. Замена участников страхового правоотношения.
5.Последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.
6.Определение размера страховой выплаты при наступлении страхового случая. Освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения или страховой суммы. Взаимоотношения страховщика и страхователя с третьими лицами, ответственными за наступление страхового случая. Суброгация.
7.Особенности страхования жизни и здоровья.
Нормативные акты и судебная практика
1. ГК РФ (ст.ст. 927 – 970 и комментарии к ним);
2. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации» Официальный интернет портал правовой информации www.pravo.gov.ru;
3. Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999
4.Федеральный закон от 29.11.2007 N 286-ФЗ «О взаимном страховании»
5.Федеральный закон от 25.07.2011 N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон» «О развитии сельского хозяйства»
6.Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"
7.Федеральный закон от 14.06.2012 N 67-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном"
8.Федеральный закон от 27.07.2010 N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте"
9.Федеральный закон от 15.12.2001 N 167-ФЗ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации"
10.Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // «Собрание законодательства РФ», 06.05.2011, № 18, ст. 1720; Официальный портал правовой информации www.pravo.gov.ru;
11. Федеральный закон от 14.06.2012 г. №67 - ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном»// «Собрание законодательства РФ», 18.06.2012 г, № 77, ст. 3257; Официальный интернет портал правовой информации www.pravo.gov.ru;
12. Указ Президента РФ № 667 «Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» // «Российская газета», № 68, 12.04.2012;
13. Постановление Правительства РФ от 14 сентября 2005 г. N 567 "Об обмене информацией при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств"//Российская газета" от 20 сентября 2005 г. N 209, Собрание законодательства Российской Федерации от 19 сентября 2005 г. N 38 ст. 3825;
14. Положение Банка России от 19 сентября 2014 г. N 431-П "О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (с пояснительной запиской)//Вестник Банка России от 8 октября 2014 г. N 93.Официальный интернет – сайт Банка России www.cbr.ru;
15. Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2010 № 75 «Обзор практики рассмотрения судами споров, связанных с исполнением договоров страхования» // "Вестник ВАС РФ", № 1, 2012.
16. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 г. N 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»
17.Обзор по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 30 января 2013 г.)//Бюллетень Верховного Суда Российской Федерации, май 2013 г., N 5
Задачи:
№1. ООО «Проектно – изыскательское бюро № 12» (страхователь) застраховало в свою пользу арендуемое им у ООО «Химстрой» оборудование для геодезических изысканий в страховой организации ОАО «СОГАЗ» (страховщик). При проведении буровых работ оборудование было повреждено. Собрав необходимые документы, подтверждающие наличие страхового случая, страхователь обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения. Страховщик отказал в выплате, пояснив, что по вине работника договор страхования был заключен при отсутствии страхового интереса у страхователя, а потому в силу п. 2 ст. 930 ГК РФ является недействительным.
Страхователь обратился в суд с требованием о понуждении к выплате страхового возмещения.
Подлежит ли иск удовлетворению? Дайте определение понятия «страховой интерес». Имеется ли он у арендатора при страховании чужого имущества в свою пользу? Известны ли вам позиции судов по этому вопросу?
№2. В мае 2010 года между крестьянским фермерским хозяйством «Раздолье» (страхователь) и ОАО «Губернская страховая компания» (страховщик) заключен договор страхования от недобора урожая пшеницы.
По причине чрезвычайно засушливого лета осенний урожай составил всего 1/3 от ожидаемого сбора, вследствие чего Хозяйство не получило ожидаемой прибыли от продажи его незначительной части. Когда страхователь обратился к страховщику за выплатой страхового возмещения, то получил отказ, обоснованный тем, что страхователь знал о наступлении страхового случая, т.е о засухе и поэтому действовал недобросовестно.
Страхователь обратился в суд с требованием о понуждении к выплате страхового возмещения.
Подлежит ли иск удовлетворению? Что именно является страховым риском в данном казусе, наступил ли в этой ситуации страховой случай? Известны ли вам позиции судов по этому вопросу?
№3. Синицкий застраховался от несчастных случаев на 1 250 000 руб. в страховом обществе ОАО «Спасские ворота». В марте он с другими любителями подледного лова отправился на рыбалку, несмотря на предупреждение знакомых рыбаков о ненадежности льда. Во время рыбалки Синицкий провалился под лед, но смог удержаться за край полыньи. Через 1,5 часа он был спасен службой спасения, о чем был составлен соответствующий акт. От сильного переохлаждения у Синицкого произошло резкое обострение почечной болезни, которой он страдал 8 лет. Через неделю он умер
Когда вдова обратилась к страховщику с просьбой о страховой выплате, ей было отказано. При этом ей пояснили, что отсутствует предусмотренный условиями страхования страховой случай.
Решите спор. Какой вид страхования в этом случае имеет место?Что здесь является страховым риском и страховым случаем? Наступил в этой ситуации страховой случай?
№4. ИП Саушкин застраховал свою ответственность как владелец транспортного средства грузовой а/м «ISUZU” в страховой организации «Росгосстрах».
Зимой 2011 года подъехав к ресторану «У Крюгера» с товаром, он припарковал автомобиль на гребне крутого подъема. Во время разгрузочных работ автомобиль самопроизвольно снялся с ручного тормоза и покатился под уклон, повредив при этом встречный автомобиль и причинив вред здоровью пешехода.
Когда потерпевшие обратились к страховщику с просьбой о страховой выплате, им было отказано. При этом страховщик пояснил, что отсутствует предусмотренный Законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховой случай.
Потерпевшие обратились в суд с требованием о понуждении к выплате страхового возмещения.
Решите спор. Какой вид страхования в этом случае имеет место? Что здесь является страховым риском и страховым случаем? Наступил в этой ситуации страховой случай?
№5. Судовладелец ПК «Торин» застраховал свою ответственность за возможное загрязнение побережья и моря нефтепродуктами на сумму 15 млн. руб. у страховой компании ОАО «Дальстрах» и на такую же сумму – во Владивостокской страховой компании ПАО «Надежда». Через 2 месяца с заправочным кораблем случилась авария и за разлив нефтепродуктов и возмещение расходов по очистке побережья с ПК «Торин» было взыскано 28 млн. руб. штрафных санкций.
ПК обратился к обеим страховым компаниям с требованием о выплате страхового возмещения. Страховые компании платить отказались, ссылаясь на недопустимость двойного страхования.
Решите спор. Какой вид страхования в этом случае имеет место? Допускает ли действующее страховое законодательство подобное страхование?
№6. Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации.
Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал.
Решите спор. Подлежит ли иск страховщика удовлетворению? Какова правовая природа суброгации?
№ 7. Строительная организация ООО «Химстрой», застраховавшее свое имущество, находившееся на строительной площадке, обратилось к страховщику с иском о возмещении убытков, вызванных необходимостью ремонта упавшего строительного крана.
Страховщик отказал в выплате в связи с тем, что не наступил страховой случай, предусмотренный правилами страхования.
В процессе рассмотрения дела судом было установлено, что стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков.
Страхование производилось на основании правил страхования, врученных страхователю при заключении договора, по которым имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.
При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.
Решите спор. Подлежит ли иск удовлетворению?
№ 8. Страховщик, уплативший страхователю возмещение по договору страхования предпринимательского риска, обратился в арбитражный суд с иском к контрагенту страхователя (подрядчику) как к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования, в порядке суброгации.
Возражая против иска, ответчик указывал, что договор подряда предусматривает необходимость получения его сторонами согласия на уступку прав требования третьим лицам, а он такого согласия не давал.
Решите спор. Подлежит ли иск страховщика удовлетворению? Какова правовая природа суброгации?
9. Жительница г.Томска Севнерович застраховала свою жизнь и здоровье от несчастного случая в шести страховых организациях. Через 15 дней при приготовлении обеда она опрокинула на себя кастрюлю с кипящей водой. Полагая, что наступил страховой случай Севнерович обратилась к каждой из страховых организаций с требованием о выплате страхового возмещения. Все страховые организации отказали удовлетворить ее требование. Севнерович обратилась в Кировский районный суд г.Томска по месту своего жительства с исками к страховым организациям о взыскании страхового возмещения. Суд не принял ее иски, мотивируя это неподсудностью спора. Кроме того суд указал, что она не уплатила госпошлину, заявила требование о компенсации морального вреда, которое не является способом защиты нарушенного права в страховых правоотношения.
Оцените определение суда. Дайте правовой анализ спорным правоотношениям. Как бы вы решили спор?