Страхование животных
Постановка проблемы
Жительница города Санкт-Петербург Аполлинария с детства очень сильно любит животных, чем обусловлено то, что она является хозяйкой прекрасной кошки. Стоит отметить, что кошка у нее не породистая, а самая обычная. Решив обезопасить себя и питомца, Аполлинария решила застраховать свое домашнее животное, но тут столкнулась с проблемой, что в России у отечественных страховщиков достаточного количества специальных программ. Всего их максимум 10, но они рассчитаны в основном на породистых животных, участвующих в выставках и соревнованиях, а так же базовый пакет даже не предполагает ветеринарное обслуживание питомца.
Отсюда образовывается такая проблема, как неразвитость страхования животных в России. На данный момент имеется достаточно малое количество программ по страхованию животных. Стоит отметить, что вторая проблема – это цена. Если вы хотите оформить индивидуальное страхование домашних животных, вам придется выложить сумму в 5–10 % от его стоимости.
И это за базовый пакет, не предполагающий ветеринарное обслуживание. Полный пакет обойдется минимум вдвое дороже.
Если у вас нет справки, подтверждающей реальную стоимость животного, вам порекомендуют найти эксперта, выдающего подобный документ – его услуги тоже не бесплатны. Но даже готовность заплатить сполна не решает всех вопросов, есть еще определенные условия для страхования, которые каждая фирма выставляет индивидуально.
Некоторые страховщики никогда не станут заключать договор, если:
· животное моложе 2 месяцев или старше 8 лет;
· не относится к элитным породам;
· не имеет родословной;
· не является призером каких-либо соревнований;
· условия проживания и уход за животным неудовлетворительные.
Таким образом, можно заметить, что банальное страхование любимого питомца превращается в глобальную и дорогостоящую проблему.
Статистика домашних животных
Тем временем, число домашних животных в России выросла на 6,3 млн, или на 14%, за последние три года, свидетельствуют данные Mars Petcare, опубликованные ко Всемирному дню животных, который отмечается 4 октября.
В том числе количество кошек увеличилось на 4,7 млн, собак - на 1,6 млн. Таким образом, в настоящее время питомцы есть в 55 млн российских домохозяйств (53% от их общего числа в стране), при этом у 15% опрошенных есть и кошка, и собака.
Домашних кошек в стране около 33,7 млн, что почти вдвое превышает численность собак - 18,9 млн. Россия занимает третье место в мире по количеству кошек и пятое место - по числу собак.
За последние 20 лет отношение россиян к домашним животным изменилось от утилитарного - например, ловить мышей и охранять дом - к более эмоциональному и ответственному, отмечает директор по стратегии и инновациям Mars Petcare Сергей Кесоян.
При этом почти 68% владельцев собак показывают питомцев ветеринарному врачу чаще одного раза в год.
Все это показывает, что российские владельцы были бы заинтересованы в данном виде страхования.
Чтобы понимать полную картину страхования животных, рассмотрим насколько развито страхование сельскохозяйственных животных.
Сельскохозяйственных животных могут застраховать физические и юридические лица, являющиеся собственниками домашней птицы, зверья или скота. По договору страхования страхуются:
· рогатый скот (мелкий и крупный);
· кони и спортивные лошади;
· свиньи;
· пушные звери;
· птицы яйценосных и мясных пород;
· пчелосемьи.
Страхование животных в сельском хозяйстве производится в случае наступления таких страховых рисков, как:
· стихийные бедствия (буря, ураган, удар молнии, землетрясение и др.);
· пожар;
· несчастный случай (попадание под движущийся транспорт, удушение, утопление, нападение зверей, падение в яму и пр.);
· противозаконные действия сторонних лиц (разбой, кража).
Важно! Стоимость поголовья птиц или животных, заявленная на страхование, должна быть подтверждена документально. На основании указанного в документе размера стоимости устанавливается страховая сумма, подлежащая выплате.
Стоимость животных подтверждается такими бумагами, как:
· договор купли-продажи животных;
· договор залога (если животное страхуется как залоговое имущество);
· выписка из книги учёта по основным средствам предприятия;
· иные документы, подтверждающие стоимость на момент подписания страхового договора.
Страховая сумма фиксируется страховщиком как для поголовья, так и для каждого животного отдельно. В договоре страхования, как правило, СК предусматривают безусловную франшизу, при которой определённая часть ущерба не возмещается компанией и вычитается из общей суммы возмещения. При страховании животных в сельском хозяйстве безусловная франшиза может достигать 50% от общей страховой суммы.
Страховой тариф рассчитывается для каждого вида животных отдельно и зависит от:
· назначения животного;
· количества;
· пакета рисков;
· статуса владельца (физическое или юрлицо);
· размера франшизы;
· условий страховых выплат;
· срока действия страхового соглашения.
По договоренности страховщика и СК страховой платёж может вноситься как единоразово, так и частями, т.е. в рассрочку. Срок договора страхования может устанавливаться от 1 месяца до 1 года.
Страховое возмещение производится в случае падежа скота и птицы, а также вынужденного забоя. Понесённый страхователем убыток фиксируется как реальная/балансовая стоимость забитого/погибшего скота/птицы за вычетом франшизы и общей стоимости шкуры и мяса, полученной вследствие забоя.
Исходя из всего этого, можно с уверенностью сказать, что страхование сельскохозяйственных животных на российском рынке развито достаточно хорошо.
В отличие от страхования домашних животных. Чтобы понять, как решить эту проблему, обратимся к зарубежному опыту.
В Европе обязуют страховать животных, но при этом предлагают достаточно лояльную систему, где каждый смог бы выбрать себе удобный перечень страховых услуг. Там принято страховать домашних животных: каждому зарегистрированному питомцу обеспечивается минимальный страховой пакет, независимо от его состояния здоровья, возраста, породы.
В США можно без проблем застраховать любое животное, даже крокодила, выбрав одну из множества программ. Минимальный страховой пакет включает в себя все необходимые прививки, ветеринарные плановые осмотры, несчастные случаи, стерилизацию, кастрацию и прочие медецинские услуги. Помимо этого, дополнительно можно выбрать такие услуги, как:
· санобслуживание конуры или клетки;
· эвтаназия;
· выдача справки на случай транспортировки животного в другую страну и др.
Таким образом, замечаем самое основное отличие между Россией и другими странами – большая стоимость страховки и малое количество предоставляемых программ.
Также стоит отметить, что в России рынок страхования домашних животных не развит должным образом, в то время как страхование животных в с/х продвигается на совсем ином уровне, с должным подходом, дифференцированными программами и понятными для всех рисками. Ведь, посудите сами, далеко не каждый имеет документ на покупку своего домашнего любимца, тем самым не все способны подтвердить стоимость своего питомца. Но разве это должно помешать застраховать его?
Решение проблемы
Для решения поставленных проблем стоит обратиться к некоторой реорганизации всего рынка страхования животных. В России большая часть домашних животных не имеет родословной и документов с ценой, значит требуется сделать более простой процедуру оценки страхуемых животных, что позволит страховать не только дорогих и породистых, а так же самых обычных, ничем не уступающих, питомцев.
Следующим шагом будет модифицирование и пополнение перечня предоставляемых услуг по страхованию. Человек, который страхует своего животного должен получать не просто бланк о том, что его питомец застрахован, но и, как минимум, необходимый пакет прививок и возможность обращения к ветеринарному врачу по самым банальным проблемам и вопросам.
Следует обратить внимание на то, что во избежание недобросовестного и издевательского отношения к животным, страхование питомцев стоит сделать обязательным, это позволит всем желающим еще раз задуматься, смогут ли они дать питомцу все необходимое, или же их желание лишь порыв эмоций.
Заключительным пунктом будет то, что страховые компании на данный момент ставят свои условия, которые зачастую мешают застраховать животное, которое и так прошло все девять кругов ада страховых компаний, поэтому стоит составить единые требования для всех страховых в отношении страхования питомцев, как это было сделано с автомобильным осаго, где везде используются одинаковые критерии и стоимость данного полиса.
Также мы обратили внимание, что реклама страхования животных напрочь отсутствует, и, если бы она мелькала хоть где-то, мы уверены, что спрос на данный вид страхования увеличился. Поэтому, помимо перечисленных вверху пунктов, нужно страховым компаниям внедрять рекламу с участием животных, что, кстати, имеет очень большое влияние на покупательскую способность людей.
Зачем вообще нужно страховать животных? Ответ на этот вопрос зависит от того, какие животные имеются в виду, и каково к ним отношение страхователя. В соответствии с Гражданским кодексом животные относятся к имуществу, и с этих позиций можно считать, что добровольное страхование животных – это защита имущества и вложенных в них инвестиций. Однако если для вас животное – член семьи, то и причины страхования будут иными, тем более что в жизни чаще страхуют имущество, чем членов семьи.
Мы считаем, что если бы эта услуга стала более доступной по требованиям к животным и цене, многие хозяева не раздумывая застраховали бы своих четвероногих друзей. Ведь это же, как мы сказали, член семьи. А значит все члены семьи должны иметь возможность быть застрахованными.
реклама сьраховок