Основные условия кредитной политики. Кредитные операции представляют собой отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению последнему определенной суммы денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности. В зависимости от срока и назначения банковские кредиты населению подразделяются на краткосрочные и долгосрочные.
Кредиты предоставляются физическим лицам от 21 года на приобретение транспортных средств(Авто кредит), квартир, домов(жилищный кредит), дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических путевок и другие цели потребительского характера (потребительский кредит). Условия предоставления: выдается в рублях и иностранной валюте в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "Универсальный» аннуитетными платежами. Максимальная сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Срок действия кредита по авто и потребительскому кредиту- до 5 лет., по жилищному до 30 лет. Процентная ставка: по кредитам в рублях зависит от категории заемщика: (работники сбербанка, «зарплатники»-лица получающие зарплату через Сбербанк, участники Аккредитованных компаний, «улица» т.е. прочие клиенты) и находится в диапазоне от 18 до 25% годовых. Срок рассмотрения документов на выдачу кредита 2 часа для работников сбербанка и «зарплатников» и до 2 рабочих дней для остальных категорий заемщиков:
Кредиты предоставляются:
по месту постоянного проживания (регистрации) Заемщиков, при временной регистрации на срок действия регистрации;
по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и заемщиком
Кредиты в сумме до 1500000 рублей, включительно, могут предоставляется без обеспечения, свыше 1500000 рублей обязательно наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.
По жилищным и авто кредитам обязательный залог приобретаемого имущества.
Порядок предоставления кредита.
Для получения кредита необходимо предоставить следующие документы:
Заявление анкета
Паспорт заемщика его поручителя и/или залогодателя (предъявляются)
документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика и его поручителя (2-НДФЛ, банковская карта для лиц, получающих заработную плату или пенсию через сбербанк)
Расчет платежеспособности заемщиков.
При выдаче кредита Банк вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы один из следующих видов доходов:
доходы, полученные им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает 1 год, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний соответствующей справкой;
доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные налоговой декларацией с отметкой налогового органа;
доход супруги (а) Заемщика по одному месту работы (пенсию супруги (а));
сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет - для женщин, 60 лет - для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.
2.3. Анализ вкладных операций.
Сбербанк России является крупнейшим банком России по обслуживанию частных лиц, на счетах которых в филиалах банка сосредоточено 87,3% всех денежных средств, размещенных гражданами в коммерческих банках страны. Рассмотрим некоторые виды вкладов, открываемые в Сбербанке.* Рублевый вклад "Пенсионный плюс Сбербанка России".
Условия этого вклада таковы: срок хранения вклада 5лет. Минимальная сумма первоначального взноса - 1 руб., процентная ставка – 3,5% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Вклады принимаются от лиц, получающих пенсии, назначаемые органами социальной защиты, министерствами и ведомствами, имеющими право назначать пенсии, и из негосударственных пенсионных фондов. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 1 руб. По суммам всех операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета.
* Универсальный вклад " Сбербанка России". Условия вклада следующие: срок хранения вклада 5 лет, минимальная сумма первоначального взноса - 10 руб., процентная ставка – 0,01% годовых. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания основного срока хранения. В течение пролонгированного срока хранения процентная ставка также не подлежит изменению. По этому вкладу разрешено совершать любые операции, предусмотренные по вкладу до востребования. Остаток вклада после совершения расходной операции должен составлять не менее 10 руб. По суммам всех операций, в том числе и по закрытию вклада до истечения срока хранения, доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по данному виду вкладов. Проценты по вкладу начисляются по окончании каждого трехмесячного периода, определяемого с даты открытия счета.
* Вклад "Сохраняй Сбербанка России". Открываются в рублях, долларах США, евро.Условия этого вклада следующие: вклады принимаются от физических лиц. Договор по вкладу заключается на срок от 1 месяца до 3 лет с точностью до дня. Минимальная сумма первоначального взноса от 1000 рублей, дополнительных взносов нет процентная ставка зависит от суммы и срока вклада и находится в диапазоне от 3,5 до 8% годовых Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение срока хранения, оговоренного в договоре. Начисление процентов происходит ежемесячно, их можно снимать, если ими не воспользовались они капитализируются.
.* Вклад "Пополняй Сбербанка России".Условия этого вклада такие же, как и по вкладу "Сохраняй Сбербанка России". Отличие существует, в возможности пополнения вклада как наличными так и безналичным путем.,в процентной ставке она немного ниже и составляет от 3 – 7%.
* Вклад "Управляй Сбербанка России".Условия вклада следующие: вклад принимается на срок от 3 месяцев до 3 лет с точностью до дня. Минимальные суммы первоначального взноса от 30000 рублей, дополнительного взносов от 1000 рублей. По вкладу могут совершаться расходные и приходные операции при условии сохранения неснижаемого остатка вклада, размер которого устанавливается вкладчиком самостоятельно и может составлять 30000 рублей; 100000 рублей
Процентная ставка по вкладу составляет от 3- 6,5% годовых в зависимости от неснижаемого остатка. Процентная ставка является фиксированной, т.е. не подлежит изменению в течение оговоренного в договоре срока хранения вклада. Начисленные процентов происходит ежемесячно ими можно пользоваться, если не воспользовались они капитализируются. По вкладу предусмотрена пролонгация договора на новый срок хранения. Она производится на условиях и под процентную ставку, действующие в банке по данному виду вкладов на день, следующий за датой окончания предыдущего срока хранения вклада. Количество пролонгаций не ограничивается. В течение нового срока хранения процентная ставка также фиксируется. Все выше перечисленные вклады (Сохраняй, Пополняй, Управляй) в случае досрочного расторжения договора до 6 месяцев доход исчисляется по ставке вкладов до востребования т.е.0,01%, по истечении 6 месяцев 2/3 от процентной ставки.