Использование механизма страхования как финансового инструмента для покрытия риска связано с определенными проблемами, основная из которых заключается в том, что практически никогда страхование не может обеспечить полную компенсацию всех убытков.
Страхование как сфера человеческой деятельности насчитывает несколько сотен лет. За это время накоплен значительный опыт в области определения вероятности наступления тех или иных неблагоприятных событий, составления оптимального перечня событий, признаваемых за страховые, оформления взаимоотношений между сторонами, участвующими в страховании. Частота наступления страховых событий и диапазон распределения степени тяжести убытков являются основным содержанием страховой статистики. Проблема заключается в том, что очень часто этих данных недостаточно для выбора оптимальной с точки зрения страхователя величины страховой премии.
Базой для определения размера страхового покрытия и страховой премии для конкретного риска служат для страховщика любые доступные данные об аналогичных событиях, случавшихся ранее. Очень часто он не имеет опыта в страховании конкретных рисков, интересующих предприятие. В этом случае он вынужден прибегать либо к информации об аналогичных сделках других страховщиков, либо произвести актуарные расчеты для определения интересующих его данных.
Особенно сильно эти обстоятельства проявляются при страховании уникальных объектов. Такими объектами могут быть крупные и технически сложные сооружения, например крупные теплоэлектростанции, морские буровые платформы, высотные здания, промышленные комплексы и другие объекты, обладающие нестандартными характеристиками. Уникальность условиям страхования могут также придавать нестандартные условия функционирования объектов, в результате чего образуются специфические риски.
Примером может служить страхование транспортного тоннеля под проливом Ла-Манш. В мире нет аналогичных устройств, и потребовалась значительная научная и техническая работа, чтобы оценить присущие ему риски. Тем не менее уже сейчас стало ясно, что масштаб и частота убытков, связанных с работой тоннеля, превосходят все сделанные ранее оценки.
Некоторые риски в силу их специфичности вообще затруднительно оценить. Так, риск террористической акции - всегда уникальное событие, поскольку терроризм как явление постоянно меняет свой характер, сферу деятельности и регионы наибольшей активности.
Оценка экологических рисков также является сложной проблемой. Причин этому несколько. Во-первых, техногенное воздействие на окружающую среду затрагивает сразу множество объектов, включая воздушные и водные ресурсы, био- и антропосферу, влияя на каждый из них по многим показателям. Во-вторых, механизмы воздействия техногенных факторов на объекты биосферы являются недостаточно изученными. Последствия загрязнения окружающей среды в большинстве случаев проявляются на протяжении многих лет, т.е. их можно назвать пролонгированными. Все эти факторы превращают процесс оценки экологического риска в каждом конкретном случае в самостоятельное уникальное исследование, технически сложное и дорогостоящее.
Любой крупный промышленный объект обладает чертами уникальности, и это обстоятельство следует иметь в виду при обсуждении условий страхования. Проблемы, связанные с уникальностью объектов страхования, можно разделить условно на несколько категорий.
1. Невозможность определить адекватное страховое покрытие. Предлагаемое в рамках договора страховое покрытие может быть неполным либо в части перечня охватываемых событий, либо в части проведения оценки, т.е. максимально возможной величины убытка для данного риска. Ошибка в ту или иную сторону приведет либо к недострахованию, либо к чрезмерному страхованию.
2. Отсутствие страхового покрытия для специфических рисков. Уникальность объектов страхования или нестандартность их функционирования могут привести к тому, что предприятие не сможет найти даже частичное страховое покрытие некоторых своих рисков в силу отсутствия рыночной практики их страхования.
3. Неадекватный размер страховой премии. Неопределенность относительно будущих убытков заставляет страховщика «подстраховываться» самому и завышать размер страховой премии, что, разумеется, невыгодно страхователю. Как показывает опыт, подобное завышение может быть двух-трехкратным и более против разумной величины страховой премии.
4. Трудности сравнения условий конкурирующих страховых компаний. Как правило, крупный риск побуждает страхователя организовывать своеобразный «тендер» среди страховщиков для получения максимально выгодных для себя условий страхования. Однако сравнить условия различных страховых компаний для сложного и уникального объекта зачастую очень непросто, и минимальный размер страхового тарифа здесь не является главным критерием. В подобных случаях факторами, определяющими выбор, являются, как правило, надежность и опыт работы страховщика в данной отрасли промышленности.
Недостаточный опыт предприятия в области страхования своих рисков может привести к таким последствиям:
- неадекватный выбор метода страхования (например, когда принято ошибочное решение о том, что небольшая франшиза даст значительную экономию на уменьшении страховых премий);
- неверное определение объема ответственности страховщика;
- недострахование;
- чрезмерное страхование.
Все перечисленное является, как правило, следствием недостаточно тщательно проведенной подготовительной работы по регистрации прошлых убытков и анализу риска. Подобные ошибки в управлении приводят к неэкономному страхованию, т.е. к излишне уплаченной страховой премии.
Страхование несуществующих воздействий или последствий имеет место, когда договор заключается на случай событий, которые в данной конкретной ситуации не могут возникнуть в будущем или не приведут к ожидаемым убыткам (например, может быть страхование по одному из стандартных пакетов рисков, предлагаемых страховым рынком без учета специфики конкретной ситуации).