Это программа «Эксперты в прямом эфире». Меня зовут Эльнара Кадырова. В этом выпуске мы обсудим тему «Банкротство физических лиц: как избавиться от долгов и не стать жертвой мошенников». Нам поможет разобраться в этом вопросе эксперт по банкротству Ильдар Закиров.
- Количество людей, прошедших процедуру банкротства в России за год увеличилось почти на 73%. Об этом свидетельствуют данные проекта Федресурс. Всего по итогам 2020 года суды признали несостоятельными 119 физических лиц, включая индивидуальных предпринимателей. Как говорят эксперты, это только начало огромной волны, которая стартовала во время пандемии. В связи с этим у меня первый вопрос, Ильдар: а вы заметили в своей работе столь неутешительные прогнозы?
- К сожалению, да. Когда в марте-апреле прошлого года мы все находились на карантине, продолжали работать в удаленном режиме - отвечали клиентам в социальных сетях, консультировали их по телефону. С апреля 2020 года количество звонков выросло в разы.
- Наверняка это связано с тем, что в этот период времени многие потеряли работу?
- Да, многие так и говорили, мол, мы до сегодняшнего момента вовремя выплачивали все кредиты, но нас сократили, урезали зарплату. Все паниковали, потому что было неясно, сколько людям придется сидеть дома. Многие хотели узнать, что делать дальше, просчитывали планы. Никто не исключал, что мы будем заперты по домам на полгода.
- Многие предприниматели закрыли свое дело. Как следствие – их сотрудники остались без работы. Это ощутимый урон?
- Очень сильно пострадал малый бизнес в пандемию и соответственно их сотрудники, потому что у малого бизнеса в найме 3-5 человек, которые тоже попадали под сокращение. Поэтому многие люди в этот период остались без работы.
- Давайте поговорим о размере долга. Если раньше сумма долгов, при которой человек считался банкротом, была одной, то сейчас она выросла? Или люди просто паникуют и заблаговременно пытаются решить вопрос с банкротством?
- Раньше благодаря СМИ мы рекомендовали признавать себя банкротами тех граждан, у которых общая сумма долгов составляет от 300 тысяч рублей и более. В сентябре прошлого года были приняты поправки о бесплатном, упрощенном банкротстве. Там порог был снижен до 50 тысяч. Человек с общей суммой долга от 50 тысяч человек мог проходить процедуру банкротства через МФЦ. Соответственно, и люди к нам начали обращаться с такими задолженностями.
- То есть люди уже не могут погасить долги в размере 50-70 тысяч?
- Они и раньше не могли погасить такие суммы. Просто не обращались к юристам, потому что со всех экранов звучала сумма в 300 тысяч. А когда планка была снижена благодаря поправкам к закону, люди выдохнули, у них появилась надежда на списание долгов, и они начали звонить, писать нам. Вот и получился такой эффект, как будто их стало больше.
- Можете рассказать, какие категории людей чаще всего к вам обращаются: их пол, возраст, статус?
- Обращаются к нам и мужчины, и женщины примерно в одинаковой пропорции. А возраст четко можем определить: приходят клиенты от 35 лет. Именно в этом возрасте люди задумываются о решении своих проблем. Те, кто помоложе, могут вообще выбросить сим-карту после звонка коллекторов. И они думают, что это проблема решена. А люди постарше начинают понимать, что вышеописанный метод не поможет им избавиться от долгов. Они начинают звонить родственникам, коллегам, подают иски в суды. Судебные приставы все равно их находят, и тогда они задумываются, как законным способом списать задолженность. Верхнюю возрастную планку тех, кто к нам обращается, выделить сложно. Часто хотят проконсультироваться пенсионеры в возрасте 60-70 лет, которые в свое время взяли много кредитов, чтобы помочь детям. А те, в свою очередь, тоже накопили долги.
- Появились ли такие клиенты, которые до пандемии не задумывались о банкротстве? Например, муж и жена были трудоустроены и потеряли работу в один момент.
- Такие появились. До пандемии, как правило, к нам обрались люди с просрочками по выплатам от полугода. А после начала пандемии начали звонить люди со свежими займами - у них либо совсем не было просрочек, или же они только-только начались. У некоторых до апреля прошлого года была возможность оплачивать кредиты, но начались просрочки из-за увольнения. Они даже и думать не могли, что окажутся неплатежеспособными.
- Вопрос от телезрителя: как к вам обратиться? Вы находитесь в Уфе? Мы из Туймазов. Какие документы нужно привезти на консультацию?
- Мы находимся не только в Уфе. У нас есть офисы и в Стерлитамаке, и в Туймазах, чтобы проживающим в этих районах было удобно к нам обращаться. Если вы живете в тех населенных пунктах, где у нас нет офисов, вы всегда можете проконсультироваться удаленно. Именно в связи с пандемией мы ввели услугу «удаленное банкротство». Для этого не нужно к нам приезжать, всю консультацию наши специалисты проводят онлайн, договор тоже заключаем удаленно. Единственное, мы потом просим прислать нотариальную доверенность, чтобы наши специалисты могли совершать все действия от имени наших клиентов, потому что арбитражный суд находятся в Уфе, и юристы ходят туда. Чтобы прийти на консультацию, нужно взять паспорт и кредитные договоры, письма от коллекторов – всё, что связано с вашими долгами. Если каких-то документов нет, ничего страшного, мы их потом сами запросим.
- У вас есть несколько филиалов. Можно ли сказать, что в какой-либо части Башкирии больше обращений?
- Во всех филиалах: и в большом офисе в Уфе, и в маленьком в Туймазах – везде обращаются одинаково, потому что долги есть и у жителей городов, и у тех, кто живет в поселках.
- Если раньше выбор фирмы, в которую люди обращались, был эмоциональным, то теперь люди подходят к этому вопросу серьезно, осознанно, изучают отзывы, которые есть на сайте. Предлагаю посмотреть отзыв одного из ваших клиентов.
ОТЗЫВ
Я совершенно случайно наткнулся на объявление в интернете и решил отправить свою анкету. Мне позвонили и пригласили на встречу, сказали, что решат вопрос. Конечно, существует боязнь потерять деньги. Но у этой фирмы были положительные отзывы, что у людей списывали долги. Я подходил по всем параметрам. Пришлось походить по банкам, чтобы разблокировали мои карты. Сейчас они начали опять работать, там лежат деньги, их никто не списывает. Перед тем, как началась процедура банкротства, мои карты заблокировали с остатком денежных средств. Потом их перевыпустили в банке, и баланс остался таким же, как и до блокировки. Страх потерять деньги, конечно, есть всегда, но именно эта фирма оказалась без обмана. Это порядочные люди, было приятно с ними работать. Я отдавал по 10 тысяч в течение 15-ти месяцев. Я даже спросил – если принесу 150 тысяч сразу, можете ли вы уже завтра признать меня банкротом? Мне дали отрицательный ответ, поскольку процедура банкротства оформляется в течение полутора лет, в зависимости количества банков, объема кредитов. Я заплатил те же 150 тысяч, а по истечении 15-ти месяцев уже ничего не платил, хотя процедура продолжалась. Юрист сам ходил по банкам, решал все проблемы. В этой компании люди действительно работают и выполняют обещания.
- В отзыве ваш клиент затронул тему оплаты за проведенную процедуру банкротства. Это очень актуальный вопрос. С одной стороны, услуги профессионалов не могут быть дешевыми, ведь работает целая команда, и сама процедура банкротства проходит не один месяц. С другой стороны, общая сумма может показаться некоторым клиентам довольно большой. Что можете сказать по этому поводу?
- Это один из самых популярных вопросов – сколько стоит процедура банкротства, и где взять деньги, если их у нас и так их нет. Эта процедура в среднем идет около года. Иногда она затягивается до полутора лет. В течение этого срока работает целая команда, и это, конечно, стоит денег.
- Бывает ли такое, что спустя некий период времени вы говорите: «Цена изменилась, придется внести больше денег»?
- У нас сумма четко прописана в договоре. И если по каким-то обстоятельствам процедура затянулась, мы не берем дополнительных денег с клиента. У нас нет скрытых платежей, подводных камней. Клиент не виноват, и он не доплачивает. Мы всегда идем навстречу и предоставляем рассрочку платежа на наши услуги, и она комфортная. Это обсуждается с каждым индивидуально. Кому-то комфортно вносить по 5 тысяч ежемесячно, кому-то - 10-15 тысяч. Но сумма ежемесячного платежа не сказывается на скорости нашей работы. Мы выполняем ее максимально быстро, потому что все в этом заинтересованы.
- Во время нашей беседы уже пришло несколько вопросов от наших телезрителей: «Здравствуйте, проходила у вас процедуру банкротства почти три года назад. Просто написала сказать «спасибо», как новая жизнь началась. Думала, никогда не выплачу долги».
- Даже не знаю, что сказать. Это очень приятно, что три года прошло, а клиенты помнят нашу компанию, смотрят наш эфир. Мы замечаем, что и в социальных сетях из групп не уходят клиенты, которым мы уже помогли, списали долги. Они все равно продолжают общаться, помогают нам отвечать на вопросы, участвуют в беседах, поддерживают тех, кто еще не прошел процедуру банкротства. За это я очень благодарен им.
- Есть еще один вопрос от зрителей: почему так долго идет процедура банкротства? Коллекторы ведь за год всю душу вытрясут.
- Отвечаю: с момента, когда мы подаем документы в арбитражный суд, уже запускается процедура банкротства, все процессы по взысканию долгов останавливаются. С этого момента неважно, сколько времени займет процедура - 6 или 12 месяцев, коллекторы не имеют права звонить вам и вашим родственникам. Приставы заканчивают судебное производство и тоже не имеют право приходить к вам домой, что-то арестовывать, описывать и так далее, как и банковские сотрудники. То есть у вас уже начинается другая жизнь. Мы много общаемся с нашими клиентами и очень часто слышим такую обратную связь от них – мол, было ощущение, что уже прошла процедура банкротства, когда она только началась. Потому что наступила тишина – коллекторы перестали звонить, душу никто не выматывает. Юрист по регламенту ходит в суды, они этого не видят. Так что, для всех процедура банкротства проходит безболезненно. На стороне моих клиентов стоит закон, который регламентирует, что с момента начала процедуры банкротства запрещены любые взыскания.
- Вопрос: взяли квартиру в ипотеку семь лет назад, свой бизнес был. В том году взяли кредит на развитие, хотели магазин небольшой открыть, но пришлось закрыть всё прошлой весной. Теперь официально трудоустроена только жена, денег на выплату ипотеки и кредита не хватает. Прочитали недавно про банкротство. Страшно стыдно, но другого выхода не вижу. Единственный момент – это квартира. Как с ней быть?
- Здесь мы как врачи-хирурги говорим, что будет больно. В вашем случае ипотечная квартира будет реализована, даже если является единственным жильем, потому что нельзя списать только потребительский кредит, а ипотечный оставить. Арбитражный суд рассматривает платежеспособность человека в целом: или он частично платежеспособен, или же неплатежеспособен совсем. В данном случае есть семья. Ипотечную квартиру они потеряют, но все кредиты им спишут.
- Это вопрос довольно популярен в наших эфирах. Может, им стоит немного поднапрячься и выплатить кредиты?
- Конечно, ипотечную квартиру надо выводить из-под удара. В этой ситуации они говорят, что взяли ипотеку семь лет назад. Но надо понимать, на какой срок был оформлен кредит. Если брали на 10 лет, и осталось платить относительно немного, процентов 10-20 от ипотечной квартиры, то мы сможем отстоять эту недвижимость в суде. Если платить нужно еще 10 лет, больше половины кредита, то квартира будет реализована. В этом случае нужно обратиться за помощью к родственникам, чтобы выплатить ипотеку. Тогда эта квартира будет признана единственным жильем, и уже будет обладать «иммунитетом», если мы запустим процедуру банкротства. То есть каждый случай индивидуален. Поэтому я порекомендовал бы взять все документы и прийти к нам на консультацию, наши специалисты постараются найти выход именно в вашей ситуации.
- Следующий вопрос: правда ли, что после того, как меня признали банкротом, банк не даст в будущем кредит? Попадает ли такой клиент в «черный список» банков?
- Такого понятия как «черные списки» у банков нет. Есть бюро кредитных историй, где сохраняется вся запись о ваших кредитах, о том, как вы их можете оплачивать. Там же будет проведена запись о том, что вы прошли процедуру банкротства. Здесь нужно поставить себя на место банка. Если вы приходите и просите новый кредит, а у вас уже десять займов с просрочками, то финучреждение видит это в бюро кредитных историй. Вероятность того, что вам одобрят кредит, нулевая. С другой стороны, если вы приходите после процедуры банкротства, банк видит, что у вас нет кредитной нагрузки, и прекрасно понимает, что вы не сможете повторно запустить процедуру банкротства в течение ближайших пяти лет. Если у вас есть высокий официальный доход, то велика вероятность, что вам выдадут кредит. Конечно, это всегда остается на усмотрение банка. Но я считаю, что шансов получить кредит после банкротства больше, чем с большим количеством долгов. Наши клиенты и загоняют себя в кабалу, потому что им уже перестают давать кредиты, и они идут брать один микрозайм, чтобы погасить очередной платеж по кредиту, а потом второй-третий, и к нам они уже приходят, когда у них уже 10 кредитов и 15 микрозаймов. То есть, в общей сложности 20-25 кредиторов требуют выплаты. У некоторых есть целые таблицы с погашением кредитов. Один из клиентов каждый день «складывал пазлы» - какой кредит или платеж по микрозайму погасить. Были расписаны все 30 дней в месяц.
- Мы с вами встречаемся не впервые и понимаем, что большая часть работы происходит за кадром. Наша команда общалась с вашими клиентами, прошедшим процедуру банкротсва. Все обращают внимание на простое, доброе отношение к ним и на то, что очень простым языком объясняется суть самой процедуры. Это человеческое отношение в банкротстве физлиц очень нужно, ведь кому-то стыдно, страшно. Что думаете по этому поводу?
- Я согласен с выводами вашей команды. Когда человек приходит на первичную консультацию к нам, с ним общается не юрист, а психолог. Ведь ему нужна поддержка, потому что стыдно. На первичной консультации клиентам нужны не ссылки на законы. Если они прибыли издалека, мы сперва наливаем им горячий чай. Бывает, люди целую ночь едут. После общения с психологом клиенты заполняют документы, а потом их смотрят юристы. Посетителям очень нравится такой подход, мы слышим слова благодарности.
ОТЗЫВ
- Я долго думал, в какую фирму обратиться, чтобы было надежно. Даже консультировался с судьей. Это была уже четвертая компания, куда я приходил. Зашел, увидел, какая суета у вас, сколько папок стоит с делами. В других фирмах просто собирают людей и объясняют, за что они платят. Но там я ни одной папки не увидел. А у вас видно, что работа кипит.
- Клиенты обращают внимание даже на общее настроение в вашей компании, на количество папок.
- Я, конечно, борюсь, с этим количеством папок, спрашиваю, когда же там наведут порядок. Но не получается, нужно постоянно их доставать. Это то, что называют рабочим беспорядком.
- Нам продолжают присылать вопросы: «Я банкрот уже с января 2020 года, а процедура до сих пор продолжается. Сколько еще ждать, ведь квартплата постоянно растет?»
- Сходу я не могу ответить на этот вопрос, потому что я не знаю ситуацию изнутри. У нас были антирекорды, исключительные случаи, когда процедура банкротства длилась три года. Там был очень сложный случай. В целом, в один год мы стараемся укладываться. Телезрителей я прошу – пишите мне в социальных сетях, на ютуб, звоните в наш офис.
- Вопрос от телезрителя: «У меня 34 кредита, бывают ли кредитные каникулы?»
- Он может обратиться в свой банк и попросить там кредитные каникулы. Каждое финучреждение может предоставить до шести месяцев каникул. То есть на это время будут заморожены платежи, и штрафные санкции не начисляются. Кредитные каникулы подходят тем, у кого сезонная работа. Когда человек знает, что зимой и весной нет работы, но к лету она появится, то такой вариант отсрочки по выплатам подходит. Еще бывает так, что заемщик заболел и находится в больнице три месяца, но он точно знает, что по истечении этого срока будет здоров и восстановит работоспособность. В этом случае кредитные каникулы тоже оправданы. Если же света в конце тоннеля не видно, нужно оформлять процедуру банкротства.
- Правда ли, что после трехмесячной неуплаты за кредит банк может подать на банкротство физлица? Когда финучреждение может инициировать банкротство человека?
- Редко затрагиваем этот момент – у банка тоже есть право подать на ваше банкротство. Но тут нужно понимать – если вы сами подаете документы, чтобы начать процедуру банкротства, то складываете все свои кредиты. Суммарно это должно быть от 300 тысяч рублей и более. Чтобы банк подал на вас в суд, у вас должна быть задолженность перед ним от 500 тысяч рублей.
- Вопрос от телезрителя: «Сеня как физлицо банкротят уже четвертый год. Отбиваюсь, как могу: сил нет, работы нет и денег тоже. У нас было два дела, мы выступили поручителями у одной фирмы вместе с супругой. Сначала нас банкротили по отдельности, через два года объединили в одно дело. Супруге как финансовой управляющей оплачивают 7-8 тысяч. Я обратился, чтобы мне выделили деньги на оплату услуг ЖКХ, на содержание ребенка, но суд в этом отказал. Как быть?»
- Коротко хочу сказать. Если оба супруга работают, то финансовый управляющий обязан выдавать прожиточный минимум каждому из членов семьи. Юристы, которые защищают их интересы, априори находятся на стороне должника. Они от его имени могут написать ходатайство об исключении из конкурсной массы и выделении денег на оплату квартплаты, услуг ЖКХ, и если есть несовершеннолетние дети, на них финансовый управляющий тоже должен выдавать сумму прожиточного минимума. 50% от имени мужа должен выдавать, 50% - от имени жены. Почему юристы так долго это делают, надо уточнять.
- Вопрос от зрителя: «Если я спишу кредиты и микрозаймы с помощью процедуры банкротства, смогу ли потом взять ипотеку?»
- После того, когда у вас уже не будет кредитной нагрузки, вероятность того, что вам одобрят ипотеку, гораздо выше. Конечно, одобрение или отказ в получении денег всегда остается на усмотрение банка, но законодательных ограничений нет.
- Дайте, пожалуйста, адрес офиса в Туймазах.
- Проспект Ленина, дом 6, вход прямо с улицы. Там у нас есть вывески. Если заблудитесь, можете позвонить на наш номер либо напишите в соцсети.
- Сколько стоят ваши услуги?
- Мы предлагаем вариант «всё включено». В этот пакет входят услуги юриста, представление в суде, сбор справок, госпошлин, депозит арбитражного суда, оплата финансовых управляющих. Это стоит от 120 до 150 тысяч рублей за всю процедуру. Эта сумма не изменится ни при каких обстоятельствах, она прописана в договоре. Мы всегда предлагаем клиентам комфортную рассрочку.
- Вопрос: «Имеется ипотека, я беременна, есть долг в другом банке, который не могу пока оплачивать. Звонят коллекторы. Что делать? Имеют ли право они звонить беременным?»
- К сожалению, такое право у них есть. Потому что беременность не снимает обязательств по оплате кредита. Они могут звонить не чаще двух раз в неделю, не раньше восьми утра и не позже десяти вечера. Но коллекторы не имеют права звонить родственникам, бывшим коллегам по работе. В данном случае сложно предложить процедуру банкротства, потому что у нее есть ипотека. Она может потерять квартиру. У нас есть не один и не два клиента, которым мы провели процедуру банкротства с ипотекой. Они были готовы расстаться с квартирой, но этого не случилось. Каждый конкретный случай нужно рассматривать отдельно.
- Следующий вопрос: через какое время после признания банкротом можно брать кредит?
- Хоть на следующий день после того, как вы завершаете процедуру банкротства! Вы получаете на руки определение суда, что прошли всю процедуру, и больше нет никаких кредитных обязательств, тогда можете обращаться в банк. В каждом отдельном случае будет решать банк. Он смотрит на вашу платежеспособность.
- Если заявились не все кредиторы в процессе банкротства, могут ли они по прошествии времени заявить о погашении долга?
- Нет, потому что в окончательном определении арбитражного суда, которое выносится на окончательном заседании, четко прописывается, что прекращаются обязательства по всем кредитам, в том числе и по тем, которые не были заявлены в процедуре банкротства. Если вы умудрились взять по расписке у соседа долг во время процедуры банкротства, это относится к текущим платежам, и деньги нужно будет возвращать. Все кредиты, которые были у клиента на дату начала процедуры, списываются.
ОТЗЫВ
Я пришла выразить огромную благодарность. Говорю искренне и от души. Обратилась в эту организацию в июне 2018 года. Тогда у меня было много кредитов, зарплаты упали у меня и у мужа. Финансово мы стали нестабильны, было очень тяжело. По отзывам своей родственницы обратилась в эту фирму. Конечно, было страшно. Но здесь мне все объяснили подробно. Процедура длилась больше года. Самый большой плюс – что по доверенности люди все делали сами. Никаких дерганий, звонков, этого не было. С банков на меня наседали, я обращалась к Ирине Александровне, а потом объясняла сотрудникам банка, что сейчас у меня идет процедура банкротства, чтобы никто не предъявлял претензий. Банки от меня отстали. Это прекрасно, я спокойна. Выдали прекрасный документ, и теперь я свободна, устроилась на новую работу. В банке мне не выдают кредиты, но я научилась жить по средствам. У мужа тоже есть задолженность, он обратился в эту организацию, уже третий месяц идет процедура. Надеюсь, что в скором будущем все закончится благополучно. Я искренне благодарна этим людям. Благо, что есть такие организации. То, что я заплатила – это самый минимум из того, что должна была выплатить в целом. Ведь я задолжала банкам миллион рублей, списывали всю зарплату. Теперь мне намного легче жить.