IN CREDIT RELATIONS WITH CUSTOMERS

ПРИОРИТЕТЫПОЛИТИКИ АО «РОССЕЛЬХОЗБАНК» В КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЯХ С КЛИЕНТАМИ

Аннотация. Данная статья посвящена рассмотрению приоритетов деятельности АО «Россельхозбанк» в выстраивании кредитных отношений с клиентами. Отраслевая направленность банка в сфере сельского хозяйства задает специфику для банка, что отражается в рамках кредитной политики.

Ключевые слова: кредитование, Россельхозбанк,кредитная политика, коммерческий банк, кредитные отношения.

ФИОНАУЧНОГОРУКОВОДИТЕЛЯнаангл., Cand. of Economic Sciences, Associate Professor

ФИОнаангл., bachelor

East-Siberian state University of technology and management, Ulan-Ude, Russia

PRIORITIES OF «ROSSELKHOZBANK» JSC POLICY

IN CREDIT RELATIONS WITH CUSTOMERS

Annotation. This article is devoted to the review of the priorities of Rosselkhozbank in the construction of credit relations with customers. Branch direction of the bank in the field of agriculture determines is the specifics of the bank, which is reflected in the credit policy.

Key words: crediting, Rosselkhozbank, credit policy, commercial bank, credit relations.

 

В 2016 году на фоне продолжающихся экономических санкций со стороны США. ЕС и ряда других стран Банк последовательно работал над изменением структуры пассивов, замещая заимствования с зарубежных финансовых рынков средствами клиентов. Доля клиентских средств в общем объеме обязательств увеличилась до 81.3% (на 2.4 п.п.), при этом сам объем клиентских средств увеличился на 10.2% - до 1.98 трлн рублей, в том числе средства насе­ления выросли до 600,2 млрд рублей (+25%).

Клиентские средства оставались основным источником фондирования активных опера­ций. замещая для банков внешние заимствования. По итогам 2016 года объем вкладов населения с поправкой на валютную переоценку вырос на 9.2%. Население продолжало придерживаться сберегательной модели поведения, а положительные реальные процентные ставки делали депозиты в рублях привлекательными для размещения средств. Объем депозитов и средств на счетах организаций за аналогичный период уменьшился на 2.8%. Во многом это связано с активным погашением заемщиками ранее привлеченных кредитов.

С учетом закрытия для АО «Россельхозбанк»доступа на международные рынки капитала в 2016 году Банк активно замещал внешнее фондирование привлечением ресурсов на российском рынке как за счет наращивания клиентских пассивов темпами «выше рынка», так и за счет разме­щения инструментов субординированного долга на внутреннем финансовом рынке.

В структуре обязательств АО «Россельхозбанк» в 2016 году на 2,4 п.п. выросла доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями — до 81,3% (в 2015 году — 78,9%).

Таблица 1. Кредиты по видам клиентов в структуре активов АО «Россельхозбанк»

Наименование показателя		Доля, %		Доля, %	01.12.2017	Доля, %
Кредиты - всего		77,63		74,78		67,12
Кредиты нефинансовым организациям		50,91		48,60		48,12
Кредиты физическим лицам		10,69		11,28		10,93
Кредиты другим банкам (МБК)		14,71		14,48		7,30

 

Основную долю кредитного портфеля Банка традиционно составляют кредиты, предоставленные корпоративным заемщикам. В 2016 году выдано кредитов корпоративным заемщикам на сумму 1 519,1 млрд рублей. По состоянию на 01.01.2017 доля корпоративного кредитного портфеля составила 81,3% от общего портфеля. Объем корпоративного кредитного портфеля Банка составил на конец 2016 года 1 410,7 млрд рублей, что на 0,1%, или на 1,5 млрд рублей, выше уровня 01.01.2016.

Основная доля кредитных вложений Банка приходится на заемщиков сферы АПК: в течение 2016 года объем вложений в отрасль увеличился на 7,4% — с 1 087,1 до 1168,0 млрд рублей.

Крестьянским (фермерским) хозяйствам в 2016 году было предоставлено 2,4 тыс. кредитов объемом 11,2 млрд рублей (на 1,3% больше, чем в 2015 году).

Розничный кредитный портфель составил 325,2 млрд рублей, увеличившись с начала года на 32,7 млрд рублей, или на 11,2%.

В 2016 году выдано розничных кредитов на сумму 161 млрд рублей, 92% из которых составляют ипо­течные и потребительские кредиты. Объем выданных ипотечных кредитов составил 65,8 млрд рублей.

Среди направлений, по которым осуществляются кредитные программы АО «Россельхозбанк» следует выделить следующие:

1) Продуктовая линейка для корпоративного бизнеса

2) Продуктовая линейка для розничного бизнеса

3) Участие в выполнении Госпрограммы АПК

4) Внешнеторговое финансирование и связанное кредитование

Рассмотрим каждое из этих направлений в отдельности и проанализируем кредитную политику банка по каждому из выше обозначенных направлений.

 

I. Развитие продуктовой линейки для корпоративного бизнеса

В Банке действуют внутренние документы, регламентирующие предоставление кредитов на текущие и инвестиционные цели.

В рамках финансирования клиентов на текущие цели кредитование осуществляется на срок до 2 лет. в том числе на приобретение товарно-материальных ценностей, выплату зарпла­ты. оплату налогов и прочих сборов. При этом в рамках кредитования на текущие цели одним из приоритетов является кредитование сельхозтоваропроизводителей на проведе­ние сезонных работ.

В целях удовлетворения всех категорий сельхозтоваропроизводителей в кредитных ресурсах с учетом их отраслевых особенностей Банк применяет специальный порядок предоставления кредитов на цели, связанные с проведением сезонных работ, который содержит широкую линейку кредитных продуктов и направлен на обеспечение оперативного и бесперебойного финансирования сезонных работ.

В кредитных продуктах заложен ряд условий, позволяющих обеспечить высокую оперативность принятия решений о кредитовании, включая сокращенный срок принятия принципиального решения при рассмотрении заявок на предоставление кредитов.

Рассмотрение вопросов о кредитовании сезонных работ является приоритетным в работе всех уполномоченных органов управления Банка. Для целей оперативного рассмотрения и принятия решений по сверхлимитным кредитным проектам региональных филиалов в период максимального спроса на кредиты на проведение сезонных работ на ежедневной основе в режиме видеоконференцсвязи проводятся заседания уполномоченных органов управления Банка.

В период подготовки и проведения сезонных работ в головном офисе и региональных филиалах Банка в режиме видеоконференцсвязи работают штабы, которые на регулярной основе осуществляют мониторинг объемов кредитования сезонных работ и сроков принятия решений, контролируют оперативное решение проблем на местах при их возникновении.

В рамках финансирования клиентов на инвестиционные цели кредитование осуществляется:

- на срок до 5 лет — на цели строительства, реконструкции, модернизации, технического перевооружения предприятий (производств), в том числе предприятий АПК. рыбохозяй­ственного комплекса, лесопромышленного комплекса и смежных с ними отраслей; приобретение предприятий (производств), объектов недвижимости (земельных участков, объектов незавершенного строительства) и т.д.;

- на срок до 8 лет — на цели развития производства растениеводческой и животно­водческой продукции, в том числе строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), хранилищ картофеля, овощей и фруктов, тепличных комплексов по производству плодоовощной продукции в закрытом грунте, предприятий мукомоль­но-крупяной. хлебопекарной и масложировой промышленности, сахарных заводов, мощностей по переработке плодоовощной, ягодной продукции, винограда и картофеля, объектов по переработке льна и льноволокна, комплексов по подготовке семян сельскохозяйственных растений, заводов по производству дражированных

семян сахарной свеклы;

- на срок до 15 лет — с/х товаропроизводителей, занимающихся мясным скотоводством

и производством молока, на цели развития производства животноводческой продукции, в том числе на строительство, реконструкцию и модернизацию комплексов (ферм), приобретение племенной продукции (материала), строительство и реконструкцию комбикормовых предприятий и цехов.

В Банке действует ориентированная на Госпрограмму АПК широкая линейка кредитных про­дуктов для корпоративных клиентов, позволяющая удовлетворить потребности сельскохо­зяйственных товаропроизводителей и переработчиков в доступных кредитных средствах, привлекаемых на всех этапах производства, а также для осуществления мероприятий, свя­занных с расширением и модернизацией производства, внедрением новаций и технологий по производству, переработке и реализации продукции.

В частности, следует выделить программы кредитования под залог приобретаемой сель­скохозяйственной техники, автотранспорта, перерабатывающего оборудования, сельскохо­зяйственных животных, земельных участков сельскохозяйственного назначения; програм­мы кредитования для лесопромышленного и рыбохозяйственного комплексов; программу кредитования на цели, связанные с проведением сезонных полевых работ, содержащую широкую линейку кредитных продуктов, в максимальной степени учитывающих интересы и особенности каждой из отраслей современного сельскохозяйственного производства.

В Банке действуют специализированные кредитные продукты для клиентов микробизнеса, которые учитывают специфику бизнеса заемщиков и предусматривают различные цели, сроки и суммы кредитования. В рамках данных продуктов возможно предоставление беззалоговых кредитов, собственное участие заемщика — от 0%. кредитование на текущие цели возможно до 36 месяцев, на инвестиционные цели — до 120 месяцев.

Помимо этого Банк предлагает ряд универсальных банковских продуктов, а также специализированные программы для развития смежных с АПК отраслей (РХК, ЛПК).

Таким образом, в настоящее время в продуктовой линейке Банка представлены стандарт­ные кредитные продукты, позволяющие кредитовать на цели расширения и модернизации производства предприятия всех видов бизнеса всех отраслей экономики, в том числе уча­ствующих в реализации программы импортозамещения. Кроме того, возможно рассмотре­ние Банком кредитных проектов в рамках индивидуального структурирования, в том числе на условиях проектного финансирования.

АО «Россельхозбанк» на регулярной основе реализуются мероприятия по оптимизации продуктовогоряда АО «Россельхозбанк», в том числе по разработке новых продуктов, совершенствованию действую­щих продуктов, отмене продуктов. Так, в 2016 году АО «Россельхозбанк»:

- оптимизирован продукт по предоставлению кредитов государственному агенту на формирование интервенционного фонда при осуществлении государственных закупочных и товарных интервенций;

- разработан и введен в действие новый продукт по кредитованию субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;

- оптимизированы условия кредитования сезонных работ;

- запущен пилотный проект по кредитованию малых и средних предприятий на прове­дение сезонных работ под залог будущего урожая (реализуется в 23 региональных филиалах);

- введен в действие в новой редакции Порядок предоставления кредитов в целях обе­спечения заявок на участие в конкурсе/аукционе на поставку товаров, выполнение работ и оказание услуг для государственных и муниципальных нужд (данный Порядок разработан для обеспечения заявки на участие заемщика в конкурсе или аукционе по размещению заказов на выполнение государственных (муниципальных) контрактов по поставке товаров, выполнению работ, оказанию услуг для государственныхили муниципальных нужд в соответствии с требованиями Федерального закона от 05.04.2013 № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»);

- введен в действие новый кредитный продукт для предприятий рыболовства —Порядок предоставления АО «Россельхозбанк» кредитов предприятиям рыболовства (разработан для кредитования предприятий рыболовства, владеющих правамина добычу (вылов) водных биологических ресурсов, на текущие цели, в том числе на подготовку к промыслу);

- введена в действие новая услуга для саморегулируемых организаций в области строи­тельства и проектирования (далее — СРО) — специальные банковские счета для фор­мирования компенсационных фондов, компенсационных фондов возмещения вреда, компенсационных фондов обеспечения договорных обязательств с учетом требований Градостроительного кодекса Российской Федерации, расчетное и дистанционное обслу­живание СРО в рамках которых осуществляется Банком без взимания комиссионного вознаграждения.

Являясь уполномоченным банком АО «Корпорация «МСП», Банк принимает активное уча­стие в Программе стимулирования кредитования субъектов малого и среднего предпри­нимательства (Программа 6,5%), предоставляя кредиты субъектам МСП приоритетных отраслей экономики под льготные процентные ставки.

Также в 2016 году Банк реализовал комплекс необходимых мероприятий для участия в новой программе льготного кредитования (ставка не выше 5% годовых), которая введена в действие с 01.01.2017.

Кроме того, в 2016 году введен новый кредитный продукт для клиентов малого бизнеса с выручкой от 120 млн до 400 млн рублей — «Инвестиционный стандарт» (позволяет юриди­ческим лицам и предпринимателям реализовать инвестиционные потребности — от приоб­ретения основных фондов до проведения реконструкции).

В Банке действуют специализированные кредитные продукты для клиентов микробизнеса, которые учитывают специфику бизнеса заемщиков и предусматривают различные цели, сроки и суммы кредитования. В рамках данных продуктов возможно предоставление беззалоговых кредитов, собственное участие заемщика — от 0%, кредитование на текущие цели возможно до 36 месяцев, на инвестиционные цели — до 120 месяцев.

В отчетном году оптимизирован целый ряд кредитных продуктов для клиентов микробизнеса: «Быстрое решение». «Микро», «Оптимальный», «Микро овердрафт». «Коммерческая ипотека» и «Выгодное решение».

 

II. Развитие продуктовой линейки для розничного бизнеса

В 2016 году Банком реализован целый ряд мероприятий в части совершенствования про­дуктовой линейки для розничного бизнеса, в том числе:

- осуществлено участие Банка в программе ипотечного кредитования с государственным субсидированием процентной ставки;

- запущены новые и оптимизированы действующие специальные ипотечные партнерские программы с застройщиками;

- внедрена возможность снижения за комиссионное вознаграждение процентных ставок по действующим ипотечным кредитным договорам, заключенным в период кризиса 2014-2015 годов;

- возобновлено участие Банка в ипотечном кредитовании военнослужащих;

- реализовано участие Банка в программе автокредитования с государственным субсиди­рованием процентной ставки;

- запущен пилотный проект по кредитам для граждан, ведущих личное подсобное хозяй­ство. предусматривающий оптимизацию процедуры визуального осмотра и проверки предмета залога и применение специальных процентных ставок;

- по кредитному продукту «Кредит для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» увеличен максимальный возраст заемщика с 65 до 75 лет, увеличена максимальная сум­ма кредита для категории «надежных» клиентов с 0,3 млн рублей (на срок до двух лет) и 0,7 млн рублей (на срок до пяти лет) до, соответственно, 1 и 1,5 млн рублей; запущено кредитование без обеспечения для членов Общероссийской общественной организации «Союз садоводов России»;

- увеличена максимальная сумма по потребительским кредитам с обеспечением/без обе­спечения для работников предприятий, являющихся участниками зарплатного проекта/ работников Банка (по кредитам без обеспечения сумма увеличена с 750 тыс. до 1,5 млн рублей, по кредитам с обеспечением — с 1 млн до 2 млн рублей); снижены процентные ставки по кредитам для пенсионеров; по потребительским и автокредитам для всех категорий клиентов: введены скидки для сегмента клиентов «работники бюджетных организаций»; по кредитам с обеспечением/без обеспечения для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство; по кредитам для клиентов Банка, относящихся к категории «надежных»; по кредитному продукту «Рефинансирование потребительских кредитов» с обеспечением/без обеспечения;

проведен ряд акций по ценовым предложениям Банка в целях стимулирования продаж в рамках действующей продуктовой линейки розничных кредитных продуктов.

 

III. Участие в выполнении Госпрограммы АПК

Основные направления кредитной поддержки Банком российского АПК обусловлены его участием в реализации Госпрограммы АПК.

За 2016 год Банком выдано 511,2 тыс. кредитов в рамках реализации мероприятий Госпрограммы АПК, включая кредиты предприятиям и организациям АПК, крестьянским (фермерским) хозяйствам, гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, на общую сумму 1 030,8 млрд рублей. По сравнению с 2015 годом объем выданных кредитов увеличен Банком на 61,7%. На долю краткосрочных кредитов в 2016 году пришлось 74,7% всего объема выдач, на долю долгосрочных — соответственно 25,3%.

 

Рисунок 1. Объем выдачи кредитов АПК в 2016 году, млрд рублей

 

По состоянию на 01.01.2017 47,0% кредитных вложений в АПК было сформирова­но за счет кредитов организациям — сельскохозяйственным товаропроизводителям. Доля кредитов гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство, составила 3.2%, крестьянским (фермерским) хозяйствам — 3,3%. В структуре вложений в АПК на кредиты предприятиям пищевой и перерабатывающей промышленности приходится 16,9%; предприятиям, обслуживающим АПК, — 0,3%.

Рисунок 2. Структура кредитных вложений АПК на 01.01.2017

 

Одним из основных направлений кредитования в Банке является финансирование сезон­ных работ. На эти цели в 2016 году Банком выдано 260,0 млрд рублей (на 36,9% больше, чем в 2015 году).

Важным направлением деятельности Банка в рамках реализации Госпрограммы АПК является финансирование инвестиционных проектов по строительству, реконструкции и модернизации объектов АПК (животноводческие комплексы, теплицы, овощехранилища и т.п.). В 2016 году по данному направлению было выдано 45,0 млрд рублей кредитов (на 2,7% больше по сравнению с 2015 годом).

Банк успешно реализует специальные программы кредитования корпоративных заем­щиков на приобретение сельскохозяйственной техники и/или оборудования. На указан­ные цели за прошедший год Банком предоставлено 19,3 млрд рублей кредитных средств, что на 45,8% превышает объем кредитов, выданных в 2015 году.

За 2016 год на покупку сельскохозяйственных животных Банком было выдано кредитов на сумму 2,3 млрд рублей (рост на 18,2% по сравнению с 2015 годом).

Всего с 2006 по 2016 год. в период реализации приоритетного национального проекта «Развитие АПК», трансформировавшегося в последующем в государственные программы развития сельского хозяйства, Банк оказал кредитную поддержку предприятиям, орга­низациям и К(Ф)Х в реализации 4 935 инвестиционных проектов по строительству, рекон­струкции и модернизации животноводческих (птицеводческих) комплексов и прочих объ­ектов АПК с общим объемом финансирования 526,2 млрд рублей. Из общего количества объектов, финансируемых Банком (4 935), по состоянию на 01.01.2017 в эксплуатацию введено 3 968 производственных объектов, в том числе 17 объектов — в 2016 году.

 

IV. Внешнеторговое финансирование и связанное кредитование

С учетом поставленных Правительством Российской Федерации задач по импортозамещению сельскохозяйственных товаров и продуктов переработки, а также увеличению доли экспорта таких товаров в условиях санкций Банк, являясь опорным финансовым институтом развития российского АПК, обеспечил доступность финансовых ресурсов для предприятий отрасли, в том числе экспортирующих продукцию за рубеж.

В целях содействия расширению экспорта российских товаров Банк организовал обслуживание экспортных поставок продукции российских компаний, работающих в АПК и различных отраслях промышленности.

В отчетном периоде между Банком и его партнерами был заключен целый ряд сделок, посредством которых были профинансированы поставки минеральных удобрений, металлурги­ческой продукции и сельскохозяйственной техники на общую сумму 106,5 млн долларов США. Сделки были реализованы с использованием инструментов торгового финансирования.

В том числе продолжается реализация проектов с Российским агентством по страхова­нию экспортных кредитов и инвестиций (АО «ЭКСАР») по страхованию финансирования поставок российских комбайнов в Республику Казахстан на сумму 9,1 млн долларов США на срок 5 лет и по страхованию кредитов, выданных на пополнение оборотных средств экс­портеров зерна, на сумму 126 млн рублей на срок до 1 года.

В отчетном периоде Банком было открыто импортных аккредитивов на сумму 126,7 млн долла­ров США, авизовано и подтверждено экспортных аккредитивов на сумму 89,9 млн долларов США, авизовано гарантий иностранных банков в пользу клиентов Банка на сумму 23,9 млн долларов США.

Таким образом, можно говорить о том, что на выстраивание кредитных отношений с клиентами и направлении развития кредитных программ в АО «Россельхозбанк» серьезное влияние оказывает отраслевая специфика деятельности банка в сфере сельского хозяйства. При это АО «Россельхозбанк» остается одним из крупнейших финансово-кредитных институтов в масштабах Российской Федерации.

 

Библиогафия:

1. Годовой отчет АО «Россельхозбанк» Утверждено годовым общим собранием акционеров АО «Россельхозбанк» (распоряжение от 30 июня 2017 г. N 372-р Федерального агентства по управлению государственным имуществом «О решениях годового общего собрания акционеров акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк») [Электронный ресурс]: Электронный ресурс]: Официальный сайт АО «Россельхозбанк», 2017 – Режим доступа: https://www.rshb.ru/investors/year_report/

2. Андреева О. В., Абдрахманова Р. Г. Комплексный анализ конкурентной позиции коммерческого банка на примере АО «Россельхозбанк» //Аспирант. – 2017. – №. 1. – С. 24-28.

3. Шишкина Д. А. Россельхозбанк на рынке кредитных услуг для АПК //Развитие современной науки: теоретические и прикладные аспекты. – 2017. – С. 70-72.

 

Bibliography:

1. Annual report of JSC "Rosselkhozbank" Approved by the annual general meeting of shareholders of JSC "Rosselkhozbank" (decree of June 30, 2017 No. 372-r of the Federal Agency for State Property Management "On decisions of the annual general meeting of shareholders of the joint stock company" Russian Agricultural Bank " [Electronic resource]: Electronic resource]: Official site of JSC "Rosselkhozbank", 2017 - Access mode: https://www.rshb.ru/investors/year_report/

2. Andreeva O.V., Abdrakhmanova R.G. Complex analysis of the competitive position of a commercial bank on the example of JSC "Rosselkhozbank" // Postgraduate student. - 2017. - No. 1. - P. 24-28.

3. Shishkina D.A.Rosselkhozbank in the market of credit services for the agroindustrial complex // Development of modern science: theoretical and applied aspects. - 2017. - P. 70-72.