История №1: о проблемах выбора
Светлана Л. хотела приобрести сразу несколько необходимых вещей. Она хотела иметь качественный цифровой фотоаппарат, новый пылесос, поскольку старый совершенно перестал справляться со своей работой и кофеварку.
И еще девушка хотела иметь дома увлажнитель воздуха, поскольку в панельных домах воздух всегда пересушен, особенно зимой, что негативно сказывается на состоянии кожи и дыхательных путей. Зарплата позволяла купить только какую-то одну вещь, но ведь без каждой из них можно было какое-то время обойтись. Потому Света, как правило, медлила и никак не могла решить, что именно покупать в первую очередь. В итоге накопленные деньги расходились по мелочам и покупка снова откладывалась.
Гуляя в очередной раз между стойками магазина бытовой техники, Светлана обратила внимание на рекламу банка, который предлагал взять кредит на приобретение товаров. Девушка подумала: надоело, куплю все в кредит!
Разумеется, придется заплатить не только за сами покупки, но и банковские проценты за пользование кредитом. Впрочем, растянув на несколько месяцев выплату долга, можно будет выделять из зарплаты меньшую сумму, чем при самостоятельной покупке новой вещи каждый месяц. А значит, большая часть зарплаты останется на повседневные расходы, хотя в итоге и придется переплатить.
За 5 990 рублей Светлана купила фотоаппарат, кофеварка обошлась в 5 250 рублей, увлажнитель воздуха – 4 290 рублей и пылесос – 5 250 рублей. Всего покупки затянули на 20 740 рублей. Из множества банковских предложений Светлана отдала предпочтение экспрес-кредиту, где требовалось оплатить первоначальный взнос в размере 10% от стоимости товаров. Переплата по кредиту составляла примерно 3 600 рублей - немало. Но с учетом того, что в месяц это получалось по 600 рублей, Света не слишком расстроилась. Так, всего за 2 000 рублей она в один момент стала счастливой обладательницей сразу нескольких бытовых приборов, которые должны сделать ее жизнь комфортнее и легче.
На оформление кредита ушло всего 30 минут, которые были потрачены на то, чтобы заполнить анкету и заключить договор о кредитовании с банком, а также предъявить паспорт и водительское удостоверение. 20 минут Светлана подождала, пока придет ответ на ее заявку. Решив таки проблему выбора и пребывая в хорошем настроении, Светлана решила прийти назавтра в ТЦ, чтобы приобрести еще и понравившиеся туфельки, поскольку деньги она практически не потратила.
Детали кредита Светланы Л.:
· общая сумма займа – 20 740 р.,
· срок кредитования – 6 месяцев,
· размер ежемесячного платежа – 3 617 р.
Мнение эксперта:
"Экспресс-кредит является самым дорогостоящим из всех разновидностей потребительских кредитов. Они оправдывают себя тогда, когда срок кредитования небольшой. Сумма переплаты в итоге выйдет не слишком ощутимой.
Случай Светланы типичен. Если человек не желает ждать или не способен копить деньги, то вполне можно воспользоваться возможностями экспресс-кредита.
Следует учитывать, что если бы Светлана решила взять классический кредит на неотложные нужды в банке, то она переплатила бы по нему меньше. Правда, оформление длилось бы дольше. Потому с учетом суммы кредита, можно назвать выбор героини разумным".
История №2: история о кредитомании
В жизни Алексея Н. начались трудные времена. Казавшийся перспективным бизнес оказался убыточным, долги по налогам и перед поставщиками росли, заработную плату необходимо было выплачивать. Стала очевидной необходимость сворачивать предприятие. Самым ужасным было то, что он взял у своих деловых партнеров займ на развитие бизнеса. И хотя до окончания его срока оставалось еще полгода, узнав о трудностях Алексея, кредиторы потребовали досрочного возвращения денег. Юридических обязательств перед ними у бизнесмена не было, ни расписки, ни какого-либо другого документа Алексей оформлять не стал, но вчерашние приятели устроили настоящую травлю. Они звонили ему и его родным в любое время суток.
Необходимо было срочно решить проблему. Для того чтобы погасить долги перед сразу всеми Алексей решил взять кредит. Цена вопроса была не так уж и велика, всего около 30 тысяч долларов. Но оказалось, что эту сумму нельзя было взять на относительно длительный срок.
После того, как бизнес был закрыт, молодой человек устроился на работу, но стажа в несколько месяцев и небольшого оклада было недостаточно. Поручителей Алексей найти не смог. Бывший предприниматель решил взять столько кредитов, сколько удастся и хотя бы частично решить свои проблемы. В одном банке он взял экспресс-кредит, в другом - обычный потребительский и т.д. Таким образом, за две недели он оформил на себя несколько займов со сроком погашения 1-2 года и получил на руки около 17 тысяч долларов. На тот момент Алексей не задумывался о процентах, ведь ему срочно нужно было рассчитаться с кредиторами.
Пришло время погашать кредиты, молодой человек брался за любую возможность заработать, брал взаймы у родственников, но, в конце концов, понял, что просто не тянет ежемесячные платежи. Вскоре по одному из кредитов образовалась просрочка, затем по другому. Алексей оформил на себя еще три займа для того, чтобы погасить предыдущие. Это превратилось в замкнутый круг, казалось, выхода нет. Однако вскоре ему посчастливилось одним махом решить эту проблему.
Будучи квалифицированным специалистом, Алексей на тот момент смог получить высокооплачиваемую работу. Когда его официальная зарплата это позволила, он оформил кредит под залог своей квартиры на крупную сумму.
Получение кредита оказалось хлопотным делом - дочь пришлось прописать у жены, поскольку в банке не давали кредит под залог недвижимости, в которой прописан несовершеннолетний ребенок. Но в итоге дело было сделано - Алексею выдали кредит на 20 тысяч долларов, сроком на 3 года под более низкие проценты, чем ранее. Погасив за один раз большинство займов, он экономил большую сумму, уходившую на погашение процентов и штрафов.
Результатом такого шага стало то, что количество кредитов сократилось с одиннадцати до трех, из которых два были уже частично погашены. Оплачивать их все молодой человек мог без задержек. Ежемесячный платеж стал почти в два раза меньше. Спустя год Алексей погасил оба краткосрочных кредита, а еще через год досрочно выплатил ипотеку.
Детали кредита Алексея:
· долг по 10 краткосрочным кредитам – 20 000 долларов,
· ежемесячные платежи составили – 1 691 доллар,
· общая сумма ипотечного кредита и двух потребительских –23 000 долларов,
· ежемесячный платеж после реструктуризации долгов – 970 долларов
Мнение эксперта:
"Оказавшись в подобной ситуации, многие выбирают несколько небольших кредитов вместо того, чтобы передать в залог квартиру. Это не совсем верно.
Пытаться с помощью новых кредитов погашать старые - довольно рискованный шаг. Заемщик перестает адекватно оценивать свою платежеспособность и вместо уменьшения сумма долга, наоборот увеличивается. В такой ситуации люди, как правило, обращаются к тем кредиторам, которые по минимуму интересуются стажем и заработной платой заемщика, но и проценты за пользование деньгами при этом просто огромные.
Наш герой все же смог разорвать этот прочный круг. В худшем случае банки могут инициировать судебный процесс и тогда все движимое, и недвижимое имущество заемщика будет изъято и продано в счет погашения долгов. Если и в этом случае задолженность не удастся погасить, то работодателю заемщика будет направлен исполнительный лист, по которому ежемесячно из заработной платы будет высчитываться определенная сумма на погашения долгов".