Что касается взаимодействия государства и страхования, то на сегодняшний день ситуация достаточно сложная. Государство обязывает страховать ответственность автовладельцев (ОСАГО), опасные объекты при строительстве или в производстве, пассажиров воздушного судна, туристов и военнослужащих. Добровольное страхование физические и юридические лица выбирают сами. Однако на практике видно, что сегодня оно интересует лишь небольшую долю потенциальных клиентов. Многие не видят смысла или не имеют финансовой возможности вкладывать в свое будущее.
В сегменте рынка добровольного страхования страхователи, самостоятельно принимающие решение о покупке страховой защиты, внимательно изучают условия договора страхования (набор рисков, включенных в страховое покрытие, наличие дополнительных сервисных услуг, качество перестраховочного покрытия) и подбирают себе страховщика исходя не из цены предлагаемой услуги, а из ее надежности. Естественно, что на страховой рынок его сегмент добровольного страхования влияет в большей степени, чем обязательного.
В настоящее время российский страховой рынок не в состоянии демонстрировать процесс быстрого и устойчивого роста по причине недавнего экономического кризиса 2014 года, связанного с «обвалом» курса рубля и снижения доходов населения. Таким образом, сегодня в России, как и 20 лет назад, наблюдается односторонняя направленность развития рынка страховых услуг и перекос в сторону обязательных видов страхования.
В соответствии с пунктом 2 статьи 927 ГК РФ обязательное страхование - страхование в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц. Пункт 4 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» устанавливает, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям) и осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами. При этом федеральный закон о конкретном виде обязательного страхования должен содержать положения, определяющие:
а) субъектов страхования;
б) объекты, подлежащие страхованию;
в) перечень страховых случаев;
г) минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
д) размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
е) срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
ж) срок действия договора страхования;
з) порядок определения размера страховой выплаты;
и) контроль за осуществлением страхования;
к) последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования.
В последнем обзоре практики ВС РФ по банкротству - за апрель 2017 г. нашла отражение позиция ВС РФ по порядку предъявления и рассмотрения регрессного требования страховщика к арбитражному управляющему, ответственность которого была застрахована:
«Для применения правила о регрессе страховая компания в пределах рассматриваемого иска должна обосновать наличие в ранее исследованных и оцененных судами применительно к правоотношениям о возмещении убытков и взыскании страхового возмещения действиях предпринимателя, необходимых для регресса признаков заведомой противоправности, направленности на извлечение собственной выгоды либо указать на иные, обладающие такими признаками не исследованные ранее судами обстоятельства, состоящие в причинно-следственной связи с возмещенными должнику убытками».
В настоящее время Минюст РФ разрабатывает законопроекты, предусматривающие право заемщика на возврат части уплаченной им страховой премии при досрочном погашении ипотеки. По мнению экспертов, законопроекты направлены на защиту заемщиков от банков и страховщиков.
Результаты 2016 года российские страховщики признают неплохими: общий прирост премий может составить 15%, в целом год не был отмечен крупными запоминающимися убытками. Автострахование, на протяжении ряда лет выступавшее драйвером отраслевого роста, сдало свои позиции, уступив лидерство по динамике прироста премий страховщикам жизни - за 9 месяцев их сборы увеличились на 67%. Сборы по ОСАГО за этот период выросли на 12%, при этом выплаты увеличились на 35%. Доходность от инвестиционной деятельности также в целом удовлетворила страховщиков. В ожиданиях на 2017 год эксперты расходятся: динамика премий, по прогнозам, может составить от нуля до плюс 15%. Следующий год для страховщиков, по их оценкам, может пройти под знаком изменения парадигмы взаимодействия с потребителями страховых услуг на фоне очередных новаций в системе ОСАГО.
Страховщики ответственности готовятся к снижению вдвое объема сборов по обязательному страхованию ответственности владельцев опасных объектов (ОПО) к концу 2016 года. Уже по итогам 9 месяцев этот показатель составил 2,85 млрд. рублей, что на 48% меньше уровня аналогичного периода 2015 года (падение произошло после корректировки тарифов ЦБ РФ). Сборы в ОПО практически сравнятся со сборами в обязательном страховании ответственности перевозчиков (ОСГОП). Здесь за 9 месяцев года сборы составили 3,3 млрд. рублей, что на 8,6% больше аналогичного показателя 2015 года.
Согласно прогнозам Института страхования Всероссийского союза страховщиков (ВСС), российский страховой рынок в 2017 году продолжит расти, и главными драйверами подъема станут инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) и «коробочные» продукты. Рынок ОСАГО, наоборот, ждет стагнация, а убыточность этого вида страхования превысит критический уровень. По прогнозам ВСС, сборы по страхованию жизни вырастут на 25% в следующем году, то есть темпы развития сегмента замедлятся по сравнению с 2016 годом.
По страхованию имущества физических лиц прирост премий в 2017 году может составить 10-15%, и в первую очередь его обеспечит продажа «коробочных» продуктов через розничные сети. Сборы по страхованию от несчастного случая также могут вырасти на 10-15%, по добровольному медицинскому страхованию - на 5%. Внутренний перестраховочный рынок может увеличиться на 15%, полагают в ВСС. На эти процессы наложится тенденция дальнейшего снижения ставок Банка России и рыночных ставок.