Договор банковского вклада
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме, иначе он будет признан ничтожным. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Договор обязывает банк возвратить вкладчику сумму вклада (основной долг) с уплатой обусловленных договором процентов. Проценты должны быть уплачены в любом случае (даже если в договоре не согласован их размер) - в размере, определяемом по тем же правилам, что и в договоре займа (ставка банковского процента или ставка рефинансирования ЦБ РФ).
Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования. При уменьшении процентов новый их размер применяется к вкладам по истечении месяца с момента соответствующего сообщения вкладчикам.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока (срочный вклад) либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств (условный вклад), банк не может в одностороннем порядке (за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом):
- сократить срок действия договора;
- уменьшить размер процентов;
- увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям.
Ответственность по депозитному договору наступает для должника в случаях:
|
|
- неисполнения или ненадлежащего исполнения обязанности по обеспечению возврата вклада, либо ухудшения условий обеспечения (вкладчику должна быть уплачена неустойка в форме банковского процента, исчисленная на день возврата долга, а также возмещены убытки);
- невозврата вклада, его неправомерного удержания или невыплаты процентов (неустойка выплачивается на тех же условиях);
- принятия депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах (неустойка исчисляется по ставке банковского процента на день возврата долга, и кроме нее, кумулятивно взыскиваются убытки сверх суммы процентов).
Во всех этих случаях вкладчик вправе требовать немедленного возврата суммы вклада.
Прекращение договора банковского вклада всегда происходит в силу одностороннего волеизъявления гражданина-вкладчика.
Банковский вклад
Вклад - денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором.
Договор банковского вклада, или депозита, представляет собой соглашение, по которому одна сторона (банк) принимает от другой стороны (вкладчика) денежную сумму (вклад), обязуется ее возвратить и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
|
|
Депозитный договор заключается в момент передачи вкладчиком суммы вклада банку. Вкладчик приобретает право требовать у банка возврата суммы вклада и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей перед банком. Банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать различные условия договора для разных вкладчиков или оказывать какое-либо предпочтение одному вкладчику перед другим.
В качестве предмета договора банковского вклада выступают деньги (рубли или иностранная валюта), как в наличной, так и в безналичной форме.
Сторонами депозитного договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк, как правило, должен проработать не менее 2 лет после регистрации и иметь лицензию на привлечение денежных средств во вклады.
Вкладчик вправе сам внести вклад, а также, если иное не предусмотрено депозитным договором, получить на свой счет денежные средства, поступившие от третьих лиц.
Небанковские кредитные организации могут заключать депозитные договоры лишь с юридическими лицами.
| ||
| Закон жестко преследует манипуляции с деньгами граждан. От лица, принявшего вклад, не имея на это права, или с нарушением порядка, установленного законом или правилами ЦБ РФ, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также уплаты на нее процентов за пользование чужими денежными средствами. Неустойка, предусмотренная в этом случае, имеет кумулятивный характер, т.е. с нарушителя могут быть взысканыубытки сверх суммы процентов. | ||
При ликвидации банка требования вкладчиков-граждан удовлетворяются в первую очередь, наряду с требованиями граждан о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью.
|
|
Виды вкладов
Вклады с условием выдачи по первому требованию называются "до востребования", а с условием возврата по истечении определенного договором срока - "срочными". Однако независимо от вида вклада банк обязан по первому требованию вкладчика выдать сумму вклада (или ее часть). Всякое условие об отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Договором может быть предусмотрен условный вклад, платеж по которому производится в случае наступления определенного обстоятельства (например достижения совершеннолетия). До наступления указанного в договоре события таким вкладом распоряжается лицо, внесшее вклад, а после - то, в чью пользу он сделан, т.е. условный вклад представляет собой вклад в пользу третьего лица.
Существуют также премиальные (выигрышные) вклады, валютные вклады (например предусматривающие возврат вклада купюрами нового образца).
Если вкладчик не потребовал возврата суммы срочного вклада в установленный срок (либо суммы условного вклада в случае наступления определенного договором обстоятельства), он трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено договором.
Возможен также депозит на третье лицо, когда банк принимает сумму, поступившую для лица, не имеющего вклада, например, при внесении вклада родителями для ребенка или благотворителем для музея. Вкладчиком будет считаться третье лицо, а не сторона, внесшая в его пользу вклад. Свои права это лицо приобретает с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на правах вкладчика (либо выражения им банку своего намерения воспользоваться вкладом на его имя). До этого момента внесенными на вклад средствами может распоряжаться то лицо, которое их внесло (заключило договор).
Договор в пользу несуществующего к моменту его заключения третьего лица (умершего гражданина или незарегистрированного юридического лица) ничтожен.
Вкладчик имеет право также сделать завещательное распоряжение относительно денежных средств, помещенных в банк. Оно совершается в простой письменной форме в том филиале банка, в котором находится счет, и имеет ту же силу, что и завещание.
Сберегательная книжка
Сберегательная книжка представляет собой форму договора банковского вклада и удостоверяет движение денежных средств на счете по вкладу. В России применяются именные книжки, а также сберегательные книжки на предъявителя, которые являются ценными бумагами, создают для держателей право требовать выдачи вклада (его части) и уплаты процентов по нему и передаются путем простого вручения.
Любая сберегательная книжка подтверждает заключение (расторжение) договора и отражает операции по счету. Книжка на предъявителя кроме того, может служить средством платежа между гражданами (путем ее передачи).
Сберегательная книжка должна содержать следующие реквизиты:
- наименование и местонахождение банка или его филиала, принявшего депозит;
- номер счета по вкладу;
- сведения о движении денежных средств по счету (приход, расход, сальдо).
Операции по вкладу осуществляются банком при наличии сберегательной книжки. Если утрачена или приведена в негодность именная книжка, банк обязан выдать вкладчику новую. Восстановление прав по утраченной книжке на предъявителя происходит в более сложном порядке, установленном гражданско-процессуальным законодательством.
Сберегательный (депозитный) сертификат
Сберегательный (депозитный) сертификат представляет собой ценную бумагу (именную или на предъявителя), удостоверяющую сумму вклада в банке и служащую основанием для выплаты ее держателю суммы вклада и процентов по нему. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных сертификатом на предъявителя, достаточно вручения сертификата этому лицу.
Сертификат в отличие от сберегательной книжки может быть оформлен как на физическое, так и на юридическое лицо. Платеж по сертификату должен быть произведен в указанный в нем срок. В случае досрочного предъявления сертификата к оплате банк обязан выплатить сумму вклада и проценты - в размере, предусмотренном по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной их размер.
Гарантии вкладчикам
Банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика. Банк обязан также выплатить проценты на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
При досрочном истребовании срочного вклада проценты по нему выплачиваются в том же размере, что и по вкладу до востребования.
На сумму вклада банк обязан начислять проценты, размер которых определяется договором. Если в договоре их размер не указан, банк обязан выплачивать проценты в размере ставки банковского процента (ставки рефинансирования) на день платежа - для рублевых вкладов. Для валютных вкладов в этих случаях можно использовать процентную ставку банка-должника по применяемым им валютным вкладам с аналогичными условиями.
| ||
| Для возврата денег необходимо подать в банк заявление. В случае отказа можно обратиться в суд с исковым заявлением о возврате банковского вклада и выплате процентов по нему. | ||
Кроме того, банк обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства. Под ними понимаются расходы, которые произведены или должны быть произведены для восстановления нарушенных прав, утраченного или поврежденного имущества (реального ущерба), а также неполученных доходов, которые были бы получены при обычных условиях гражданского оборота, если бы права вкладчика не были нарушены (упущенная выгода).
Проценты за неправомерное удержание чужих денежных средств начисляются только на сумму вклада.
Страхование вкладов
Для обеспечения возврата вкладов и компенсации возможных убытков вкладчиков создана система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках. В рамках этой системы создано Агентство по страхованию вкладов (участники - Банк России и коммерческие банки). Право на получение страховых выплат возникает в случаях:
- отзыва (аннулирования) у банка лицензии если не реализован план участия Агентства по страхованию вкладов в урегулировании обязательств банка;
- введения Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.
При наступлении одного из этих страховых случаев вкладчик может обратиться в Агентство и получить из Фонда обязательного страхования вкладов возмещение в размере 100% суммы всех своих вкладов в этом банке, но не свыше 1 400 000 руб. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.
Система страхования вкладов не распространяется на:
- счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- вклады на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;
- электронные денежные средства;
- средства, размещенные на номинальных счетах, за исключением отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах эскроу, если иное не установлено законом.
Если признан банкротом банк, не участвующий в системе обязательного страхования вкладов физических лиц, выплаты вкладчикам в таких же размерах осуществляет Банк России. Эти выплаты не распространяются на:
- счета индивидуальных предпринимателей, открытые в связи с их предпринимательской деятельностью;
- счета (вклады) адвокатов, нотариусов и иных лиц, если такие счета открыты для осуществления предусмотренной федеральным законом профессиональной деятельности;
- вклады на предъявителя;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
- вклады в филиалы российских банков, находящиеся за пределами РФ;
- размещенным на номинальных счетах, залоговых счетах и счетах эскроу;
- требования по вкладам, приобретенные третьими лицами у вкладчиков после отзыва у банка лицензии, за исключением приобретения в порядке наследования права требования по вкладу, по которому выплата Банка России не производилась.
В размер выплат не входят суммы сделанных предварительных выплат кредиторам первой очереди при банкротстве банка. Если банк, в свою очередь, является кредитором вкладчика, размер его встречных требований вычитается из размера выплат.
Банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов. Порядок создания, управления и деятельности фондов добровольного страхования вкладов определяется их уставами и федеральными законами. Банк обязан ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в таких фондах и об условиях страхования.
По вкладам граждан в тех банках, где государству (Российской Федерации, субъектам Федерации, муниципальным образованиям) принадлежит более 50% уставного капитала (например в Сбербанке России), вместе с банком несет субсидиарную (дополнительную) ответственность государство. При заключении депозитного договора банк обязан представить любому вкладчику информацию об обеспеченности вклада.