В первую группу понятий и терминов относятся следующие понятия: страховщик – специализированная организация, проводящая страхование. Страхование осуществляется государственными и негосударственными страховыми компаниями. Страховая защита – понятие, имеющее двоякое смысловое значение (в широком и узком смысле слова): во-первых, это экономическая категория, отражающая совокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений, связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальному производству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другими чрезвычайными событиями;во-вторых, это совокупность перераспределительных отношений по поводу преодоления и возмещения ущерба, наносимого объектам общественного производства (например, страховая защита имущества, жизни, здоровья, доходов граждан). Страховой интерес – понятие, также имеющее два смысловых значения:1. Экономическая потребность, заинтересованность участвовать в страховании. Она проявляется в связи с рискованным характером общественного производства, стремлением к страховой защите имущества или доходов, жизни, здоровья.2. Страховая сумма, в которую оценивается ущерб в связи с возможной гибелью или уничтожением имущества. Указанной сумме ущерба и соответствует страховой интерес владельца имущества. Страхователь или полисодержатель – физическое или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком. Застрахованный – физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого является объектом страховой защиты по личному страхованию. Может быть одновременно и страхователем, если уплачивает страховые взносы по условиям страхования. Объекты и предметы страхования – подлежащие страхованию материальные ценности, а в личном страховании – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страховая ответственность (страховое покрытие) – обязанность страховщика выплатить возмещение или страховую сумму при оговоренных последствиях происшедших страховых случаев. Получатель страхового возмещения или страховой суммы или выгодоприобретатель – физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих средств. Страховое свидетельство или страховой полис – документ, удостоверяющий факт страхования имущества или другого объекта. Содержит существенные пункты, регулирующие основные условия страхования: наименование или фамилию, имя, отчество страхователя и застрахованного, объекты страхования, объем страховой ответственности, срок страхования, размер страховой суммы или уровень страхового обеспечения, страховой тариф и общий размер страхового взноса.
4.Исторические этапы развития страхования Некоммерческий тип страховой защиты охватывает всю первоначальную историю человеческого общества – от древнейших времён его первобытного состояния до настоящего времени.Первой – инстинктивной, неосознанной – защитной реакцией людей на различные опасности были неэкономические формы, например религия: обращение к богам за помощью и спасением, т.е. моления, жертвоприношения и т.д. По мере накопления исторического опыта неэкономические формы избежания опасностей и угроз стали дополняться экономическими. Осознавая неминуемость стихийных бедствий и катастроф, люди стали создавать общинные запасы пищи, воды, семян и других важных вещей на случай неурожаев, засух, пожаров и т.д. Объединение не только материальных благ, но и денежных средств для создания запасных страховых фондов стало закономерным в условиях рабовладения и феодализма и сохранилось до наших дней в форме обществ взаимного страхования.Страхование взаимно по своей природе. В его основе лежит присущее людям оказание друг другу помощи в неблагоприятных условиях. В страховании как социально-экономическом институте реализуется идея компенсации вероятного ущерба члену сообщества за счёт всех участников соглашения. Особенностью исторически первой организационной формы страхования – взаимного страхования – является то, что в нём страхователь и страховщик объединены в одном лице и оно имеет некоммерческий характер. Простейшие формы взаимного страхования в виде товариществ взаимопомощи известны с глубокой древности. Ещё кочевники Древнего Востока, занимавшиеся скотоводством и караванной торговлей, в случае падежа животных совместно возмещали убытки членов своего племени.Греческие купцы, участвовавшие в период активного колониального освоения Средиземноморья (VIII – VI вв. до н.э.) в торговых экспедициях, были хорошо знакомы с механизмом раскладки платы за ущерб от кораблекрушений на всех участников экспедиции. В качестве такого механизма обычно использовался ссудный договор с купцом на организацию торговой экспедиции, по которому ссуда возвращалась с большими процентами только при условии благополучного возвращения купца.Строители пирамид, дворца библейского царя Соломона организовывали кассы взаимопомощи в пользу получивших увечье или погибших от несчастного случая. После крушения Римской империи страхование пришло в упадок, и лишь с XI – XII вв. оно начинает возрождаться в рамках торговых и иных гильдий и городских ремесленных цехов как соглашение о взаимной помощи при несчастных случаях. Со временем внутри гильдий и цехов взаимное страхование начинает разделяться на имущественное страхование от стихийных бедствий (кораблекрушение, наводнение, пожар, падёж скота, кража) и личное (болезнь, инвалидность, смерть). Наблюдается также переход от возмещения убытка из общей казны к системе регулярных взносов.В эпоху Средневековья некоммерческий тип страхования существовал и на Руси. Так, в своде законов «Русская правда» были зафиксированы правовые основы страховых отношений в Киевской Руси.В Московской Руси некоммерческий тип страхования осуществлялся в государственной форме в XVI – XVII вв., т.е. до того времени, когда в Европе уже завершился первый этап развития коммерческого типа страхования. Цель формирования специального денежного фонда в царской казне был выкуп людей, попадавших в плен во время набегов крымских татар.В Средние века первыми в организации взаимного транспортного страхования стали флорентийские, венецианские и генуэзские купцы, которые в XII – XV вв. вели активную морскую торговлю со странами Ближнего Востока. К началу XIV в. Относят первые упоминания о специальных гарантийных письмах, в которых купцы, продавшие свой товар для отправки в другой город, обязывались выкупить его обратно в случае благополучной доставки, но за более высокую цену. Разница в цене и была платой за риск.Можно выделить четыре основных этапа развития коммерческого страхования в Европе: первый этап (XIV – XVII вв.) связан с эпохой так называемого первоначального накопления капитала; второй этап (конец XVII – XIX в.) – с эпохой свободного предпринимательства и свободной конкуренции, третий этап (конец XIX – середина XX в.) – с эпохой монополизации предпринимательской деятельности и концентрации капитала, а четвёртый этап относится к настоящему времени, когда были установлены национальные законы и международные соглашения в области страхования.
10. Страховой ущерб - потери страхователя в денежной форме в результате реализации страхового риска. Причины ущерба могут быть результатом стихийных бедствий, судебных издержек, списания безнадежных долгов и т.д. Заявленные страхователем претензии по ущербу принимаются страховщиком, если они возникли в результате страхового случая. Страховой акт - содокумент или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании страхового акта и других документов производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. Страховая выплата - в имущественном страховании - страховое возмещение. Страховая выплата - в личном страховании - страховое обеспечение. Страховая выплата - оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя. Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещения и страховой суммой. Убыточность страховой суммы показывает вероятность ущерба и используется для контроля за изменениями риска
9.Франшиза – часть убытка Страхователя, не подлежащая возмещению Страховщиком. В договоре страхования стороны могут предусмотреть размер не подлежащего возмещению Страховщиком убытка – франшизу, устанавливаемую как в процентном отношении от страховой суммы или суммы ущерба, так и в абсолютном размере. Франшиза может быть условной или безусловной.При установлении безусловной франшизы во всех случаях возмещается ущерб за вычетом суммы франшизы.При установлении условной франшизы Страховщик не несет ответственности за убытки в размере, не превышающем или равном франшизе, однако возмещает убытки полностью, если их размер превышает франшизу.Тип и размер франшизы указывается в договоре страхования.Если в договоре страхования не указан вид франшизы, считается, что установлена безусловная франшиза.Если в договоре страхования франшиза установлена в процентном отношении и не указан порядок исчисления процента, то считается, что процент исчисляется от страховой суммы.
12. Договор страхования – взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.Договор страхования является:- двусторонним;- возмездным (сторона должна получить плату или иное предоставление за исполнение своих обязанностей);- консенсуальным (заключается на основании соглашения между сторонами)- реальным (для заключения необходима передача соответствующего имущества).Объектом договора страхования являются имущественные интересы, подлежащие страховой защите при наступлении страховых случаев в течение срока действия договора.Существенные условия договора страхования определяются нормами ГК РФ, к ним относятся:1. предметы страхования, т.е. что подлежит страхованию;2. страховые случаи;3. размер страховой суммы;4. срок действия договора страхования.Для страховщика, как и для страхователя, важным условием договора страхования является размер платы за страхование, то есть сумма страховой премии.Также ГК предусматривается обязательность соблюдения страхователем (выгодоприобретателем) условий правил страхования, не включенных в текст договора, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховом полисе) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. Вручение страхователю правил страхования при заключении договора должно быть удостоверено записью в договоре. Страхователь и страховщик вправе договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Событие, на случай наступления которого производится страхование, состоит из трех элементов: возникновение опасности, причинение вреда, причинно-следственная связь между ними. В договоре необходимо описать опасности, от которых производится страхование, поскольку не существует страхования от всех опасХарактер причиненного вреда может являться составной частью описания события, на случай наступления которого производится страхование, например страхование на случай хищения или повреждения автомобиля.
13. Актуарные расчеты. Актуарные расчеты — это расчеты тарифов по любому виду страхования. Актуарные расчеты представляют собой систему математических и статистических методов, с помощью которых производится исчисление страховых тарифов. В основе таких расчетов лежит страховой тариф.Основными задачами актуарных расчетов являются: исследование и группировка рисков в рамках страховой совокупности; определение вероятности наступления страхового случая, определение частоты и степени тяжести последствий причинения ущерба в отдельных рисковых группах и в целом по страховой совокупности математическое обоснование необходимых расходов на ведение дел страховщиком и прогнозирование тенденций их развития математическое обоснование необходимых резервных фондов страховщика, предложение конкретных методов и источников формирования этих фондов.Решение этих задач позволяет определить тарифные ставки и размер участия каждого страхователя в создании страхового фонда.Определение расходов, необходимых на страхование конкретного объекта, называется страховой (актуарной) калькуляцией.Роль актуарной калькуляции: позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком;позволяет провести анализ и раскрыть причины экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности СК.С течением времени структура страховой калькуляции претерпевает изменения, вызванные изменениями в развитии рисков, новой страховой политикой, состоянием конкурентной борьбы на рынке и т.д.Актуарные расчеты принято классифицировать по следующим признакам: отраслям страхования, времени составления, уровню иерархии.В практике актуарных расчетов широко используется страховая статистика, которая представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций, стоимостных показателей, характеризующих страховое дело.При этом, чем больше число объектов наблюдения, тем точнее оценка вероятности наступления того или иного случая.
11. Правила страхования — документ, разрабатываемый и утверждаемый страховой компанией (страховщиком), либо объединением страховщиков[1].В правилах страхования и условиях страхования содержатся основные положения договора страхования, заключаемого путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие этих документов страхователем означает его согласие на заключение договора страхования на предложенных страховщиком условиях[2].Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре[3].При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
17. Основные показатели страховой статистики. Страховая статистика представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе выработанных статистической наукой методов обработки обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, которые характеризуют страховое дело. Все используемые в страховой статистике натуральные и стоимостные показатели отражают процессы формирования и использования страхового фонда. При этом учитывается, что страхование проводится в обязательной и добровольной формах, делится на имущественное и личное во всем многообразии его видов. К группе показателей, характеризующих процесс формирования страхового фонда, относятся: 1) количество и страховая оценка объектов, подлежащих обязательному страхованию; 2) начисленные суммы обязательных платежей; 3) количество заключаемых или действующих договоров по добровольным видам имущественного и личного страхования; 4) страховые суммы и суммы платежей по каждому виду страхования;5) движение портфеля по долгосрочному страхованию жизни и т.д.Процесс использования страхового фонда характеризуется следующими показателями:1) число происшедших страховых случаев и пострадавших объектов по каждому виду страхования, страховой ответственности и категориям страхователей;2) объем выплаченного страхового возмещения и страховых сумм. Значительное место в страховой статистике отводится анализу таких средних и относительных показателей, как среднее сте — число страховых случаев; п — число объектов страхования m — число пострадавших объектов; ЕР— сумма собранных страховых платежей; XQ — сумма выплаченного страхового возмещения;XSn — страховая сумма для любых объектов страхования;?Sm — страховая сумма, приходящаяся на поврежденные объекты
18.19. Доходы и расходы страховой организации, ее финансовые результатыСтраховая организация может иметь доходы от страховых операций, инвестиционной деятельности и другие доходы. Доходы от страховых операций формируются на основе страховых платежей, в том числе по договорам, полученным в перестрахование. Доходы от инвестирования страховых резервов – это прямое инвестирование (участие страховщика в уставном капитале других юридических лиц), ценные бумаги, недвижимость, депозиты и др. Доходы от инвестиционной деятельности могут быть использованы как на компенсацию убытков от страховых операций, на развитие страхового дела, так и в коммерческих целях или на потребление. Порядок инвестирования технических резервов регламентируется Правилами размещения страховых резервов, разработанными Минфином РФ. Прочие доходы страховая компания может иметь от оказания различного рода услуг, связанных прежде всего с рискменеджментом, консультациями, обучением кадров и т.д. Расходы страховщика формируются в процессе распределения страхового фонда. Состав и структуру расходов определяют два взаимосвязанных экономических процесса: погашение обязательств перед страхователями; финансирование деятельности страховой организации. В связи с этим в страховом деле принята следующая классификация расходов: выплаты страхового возмещения и страховых сумм; отчисления в страховые резервы; страховые премии по рискам, переданным в перестрахование; отчисления в резерв превентивных (предупредительных) мероприятий (как заложено в тарифной ставке); расходы на ведение дел. В совокупности эти расходы представляют собой полную себестоимость страховой деятельности. Путем сопоставления доходов и расходов определяется финансовый результат страховых операций. Финансовый результат – это стоимостная оценка итогов хозяйственной деятельности страховой организации. Он определяется по страховым операциям в целом и по каждому виду страхования. Финансовый результат от деятельности страховой компании складывается из трех элементов: от проведения страховых операций, от проведения инвестиционной деятельности и от прочей деятельности. Конечный финансовый результат деятельности компании – это балансовая прибыль или убыток. Прибыль является одним из важнейших показателей финансового результата деятельности страховой компании. Она служит основным источником увеличения собственного капитала компании, выполнения обязательств перед бюджетом, кредиторами, выплаты дивидендов инвесторам. Убыток от страховой деятельности еще не является показателем неудовлетворительной работы компании. Некоторые страховые компании снижают страховые тарифы в целях привлечения клиентов. Общие финансовые результаты зависят от доходности финансовых вложений, поэтому необходимо сопоставлять финансовые результаты по всем составляющим. При подведении итогов хозяйственной деятельности страховогооргана финансовый результат определяется за один год, при оценке эквивалентности отношений страховщика и страхователей – за тот период, который был принят за основу при расчете тарифа.
20.Оценка финансовой устойчивости страховой компании Одним из важнейших условий организации страхового дела является контроль финансовой устойчивости страховщиков. Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается: размером оплаченного уставного капитала страховой компании; размерами страховых резервов; оптимальным портфелем размещения страховых резервов; системой перестрахования; обоснованностью страховых тарифов и другими факторами. Величина страховых резервов должна полностью покрывать суммы предстоящих выплат по действующим договорам. Размер предстоящих выплат определяется на основе тщательного анализа операций страховщика и трудоёмких математических расчётов. Чем точнее проведены эти расчёты, тем правильнее величина страховых резервов будет соответствовать будущим выплатам по страховым случаям. Для оценки финансовой устойчивости страховой компании существует целая система показателей и публикуемых рейтингов страховых компаний.Безусловно, в дальнейшем по мере становления и укрепления страхового рынка следует ожидать как новых структурных изменений общего страхового портфеля, так и удельного веса отдельных видов и отраслей страхования. И это понятно, поскольку страховая защита необходима и акционерным предприятиям, и коммерческим структурам, и многочисленным предпринимателям, и юридическим лицам всех форм собственности. В связи с этим резко возрастает общее значение страхования в системе экономических отношений народного хозяйства страны. Страхование – неотъемлемая часть единого денежного хозяйства страны и поэтому роль страховой деятельности будет постоянно возрастать. В этих условиях функция государства в большей мере должна заключаться в создании необходимых условий для успешного развития национального страхового рынка.Однако при этом следует иметь в виду, что страхование не может выступать едва ли ни единственным средством решения многих назревших у нас в стране проблем, включая, например, полное возмещение экологических рисков. Страхование в настоящее время позволяет решить только часть из них, которые поддаются экономической оценке и поэтому, естественно, входят в сферу страховых взаимоотношений в обществе. В этой связи важно также использовать эффективно функционирующую в мировой практике систему оценки страховых рисков. Именно грамотное управление риском, правильная андеррайтерская политика страховых организаций должны стать основой для проведения страховых операций и финансовой устойчивости многочисленных российских страховщиков.
21.Личное страхование — форма защиты физических лиц от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.Существуют следующие виды личного страхования: cтрахованиежизни;cтрахование от несчастных случаев и болезней;медицинскоестрахование. Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:дожитием граждан до определенного возраста или срока, смертью, наступлением в жизни граждан иных событий (страхование жизни);причинением вреда жизни и (или) здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).Личное страхование может проводиться в обязательной и добровольной форме. Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: нет принуждения страхователя к заключению договора, также страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя.В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).Величина нетто-ставки по личному страхованию зависит от следующих факторов:возраста и пола страхователя или застрахованного на момент вступления договора в силу;вида, размера и срока выплаты страховых сумм;срока и периода уплаты страховых взносов;срока действия договора страхования;номинальной годовой нормы доходности, запланированной в расчете дохода от инвестирования средств страховых резервов по долгосрочным видам страхования;статистических данных и таблиц смертности;прочих материалов
22.Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного,если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действиядоговора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий). Разновидности смешанного страхования Существует несколько разновидностей смешанного страхования: - с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два разаревышает страховую сумму на случай смерти застрахованного; - возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличивается втечение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхования или также увеличивается; -страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действиястрахования или со смертью застрахованного, если она происходит раньше.Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому- либо обязательству независимо от того, жив или нет должник; - страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданное) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования независимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является, а выгодоприобретателем - сын или дочь. Премии уплачиваются срока окончания страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежании этого страховые компании включают альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством смешанного страхования, по существу, страховщикгарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в течение срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий прекращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит раньше. Эта разновидность страхования - не больше, чем комбинация временного страхования с замедленной выплатой капитала без возмещения премий, которые имеют одинаковую продолжительность и страховую сумму.когда они объединяются в смешанномстраховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя, таким образом, безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанноестрахование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога. Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в случае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые компании представляют на выбор несколько комбинаций, позволяющих договориться о большем возмещении риска, чем сбережений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.
23.Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования пенсии и ренты, означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховой компании определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет или пожизненно получает регулярный доход. Страхование — аннуитет имеет массу разновидностей. Здесь приведем лишь особенности страхования жизни с аннуитетом, находящему использование в отечественной практике.Страхование с аннуитетом особенно распространено в Великобритании, Франции, Голландии, США. Для страхования с аннуитетом характерны высокие размеры тарифов и интенсивное наращивание резерва страховых взносов.ресурсов для долгосрочных кредитов. При страховании жизни с аннуитетом страховщик на добровольных началах заключает договоры, предусматривающие текущие выплаты (аннуитет) с юридически лицами независимо от их организационно-правовой формы и формы собственности и дееспособными физическими лицами в возрасте от 16 лет.При заключении договора страхования с юридическими лицами на страхование принимаются работники страхователя (далее — застрахованные), численность и сост которых определяется страхователем (коллективное страхование). Договор страхования с физическими лицами (индивидуальное страхование) может заключаться как в пользу страхователя, так и в пользу членов его семьи, родственников или иных третьих лиц (застрахованных).На страхование принимаются лица, возраст которых на момент окончания договора страхования не превысит 65 лет. Договор страхования заключается от одного года до пяти лет.Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные жизнью страхователя (застрахованного).По правилам страхования жизни с аннуитетом застрахованными случаями являются: дожитие страхователя (застрахованного) до окончани срока страхования; смерть страхователя (застрахованного) в течение срок действия договора страхования.Помимо выплат по дожитию и смерти страховщик при нимает на себя обязательства по выплате аннуитетом (час ти доходов от инвестирования страховых резервов) в течение срока действия договора страхования в сроки размерах, предусмотренных договором.Не признаются страховыми случаями и не покрываются; настоящим страхованием события, аналогичные оговоренным в условиях страхования дополнительной пенсии и временной ренты.Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон. В период действия договора страхования страхователь праве увеличить размер страховой суммы. При этом он выплачивает страховщику дополнительный страховой взнос ропорционально сроку действия договора, а страховщик переоформляет договор страхования с учетом внесенных вменений. При заключении договоров с юридическими лицами ахователь вправе в период действия договора перезаключать в пределах указанной в договоре общей страховой Суммы договор страхования на других работников.Страховой тариф определяется в зависимости от условий договора (срок страхования, размер ежемесячного аннуитета) и возраста застрахованных. Размер ежемесячного аннуитета может быть выбран с 10—60 процентов от страховой суммы. При коллективном страховании по согласованию сторон страховщик вправе определить единый тариф на застрахованных лиц в соответствии со средним возрастом принимаемых на страхование работников.Выплата аннуитетов страхователю (застрахованному производится ежемесячно в размере от страховой сук заложенном при расчете страхового тарифа, предусмотренном в договоре страхования.При коллективном страховании сграховщик вправе прдержать выплату аннуитета в отношении выбывших из страхования работников страхователя, если к моменту выплаты страховщик наряду с перечнем выбывших застрахованных не получил сведений о включаемых в страхование работниках.Обязанности сторон по договору страхования жизни аннуитетом, порядок заключения оформления и прекращения договора аналогичны страхованию пенсии и временной ренты.
24.Страхование от несчастных случаев — вид личного страхования. Предназначено для возмещения ущерба, вызванного потерей здоровья или смертью застрахованного. Может осуществляться в групповой (например, страхование работников предприятия) и индивидуальной формах, а также в формах добровольного и обязательного страхования (например, пассажиров, военнослужащих и других категорий граждан).Основы страхования от несчастных случаевСтрахование от несчастных случаев построено на тех же принципах, на которых построено смешанное страхование жизни. Важнейший из них - ограничение объема страховой ответственности оговоренными последствиями несчастного случая, происшедшего с застрахованными в период страхования. Такое ограничение обеспечивает доступность страховых тарифов и способствует широкому развитию страхования от несчастных случаев как непосредственного дополнения социального страхования. Наибольшее распространение получило индивидуальное страхование от несчастных случаев[2].Основу договоров страхования от несчастных случаев составляют краткосрочные виды. В объем страховой ответственности страховщика по договорам страхования от несчастных случаев включаются последствия, к которым приводит несчастный случай. При этом имеется в виду не вообще любой несчастный случай в обывательском смысле слова, а только так называемый "страховой несчастный случай", то есть такое событие, которое учитывается условиями договора. Различные договоры могут в качестве страховых включать в перечень разные несчастные случаи. Например, по условиям страхования пассажиров страховыми считаются только те несчастные случаи, которые произошли с застрахованным в пути следования определенного вида транспорта. По страхованию от несчастных случаев на производстве страховыми будут являться несчастные случаи, произошедшие только во время, либо связанные только с выполнением профессиональной деятельности[2].Объём страховой ответственностиВсе многообразие последствий несчастного случая можно свести к трем видам: смерть, временная нетрудоспособность, постоянная полная или частичная нетрудоспособность (инвалидность)[2].Первый вид последствий несчастного случая ясен и не требует каких-либо пояснений. Временная нетрудоспособность означает, что в результате несчастного случая произошли такие патологические изменения, нарушения функций организма, которые не позволяют человеку продолжать трудовую деятельность в течение относительно непродолжительного времени. По истечении этого периода трудоспособность пострадавшего может полностью восстановиться. Наконец, постоянная нетрудоспособность, или инвалидность, имеет место только тогда, когда несчастный случай причинил пострадавшему повреждения, остающиеся в течение всей жизни, например потеря зрения или какого-нибудь органа. Инвалидность может иметь разные степени в зависимости от уровня снижения трудоспособности человека. Очевидно, что при потере одного пальца руки или ноги трудосп