Государственное страхование – форма страхования, при которой в качестве страховщика выступает государственная организация. Акционерное страхование – организационная форма страховой деятельности, при которой в качестве страховщика выступает акционерное страховое общество, формирующее свой уставный капитал путем выпуска и реализации акций и облигаций, в т.ч. на фондовой бирже. Классификация страхования – научное деление страхования на систему взаимосвязанных звеньев по определённым признакам. Взаимное страхование – организационно-правовая форма страхования, суть которой состоит в объединении физических или юридических лиц в общества взаимного страхования для защиты своих имущественных интересов. При этом каждый страхователь становится одновременно и участником такого общества, которое является организацией некоммерческого типа, т.к. не ставит своей целью получение прибыли. Данный способ страховой защиты базируется, как правило, на профессиональном, коммерческом или территориальном единстве его участников. Кооперативное страхование – форма страховой деятельности, заключающаяся в проведении страховых операций кооперативными страховыми организациями. В соответствии с российским законодательством, на российском страховом рынке существуют две отрасли страхования: личное и имущественное. Личное страхование - область страхования, основу отношений в которой составляют события в жизни физических лиц, страхование жизни, здоровья, трудоспособности человека, а также форма организации сбережений к определенному возрасту, установленному сроку или на определенные цели. К личному страхованию относятся:1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определённого возраста или срока либо наступления иного события;2. Пенсионное страхование;3. Страхование жизни с условием периодических выплат (ренты, аннуитета) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;4. Страхование от несчастных случаев и болезней;5. Медицинское страхование. Имущественное страхование – отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, осуществлением предпринимательской деятельности и несением ответственности за перед третьими лицами за причинённый ущерб. Добровольное страхование – страхование на основе свободного принятия решения о страховании, регулируемое договором между страхователем и страховщиком. Принципы добровольного страхования: 1) волеизъявление сторон 2) срочность;3) выборность приёма на страхование;4) отсутствие регламентаций при определении существенных условий страхования.
№3 Классификация рисков в страховании и их оценка.
Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления. Классификация страхового риска: по источнику возникновения: природные факторы, хозяйственная деятельность и качества личности; по причине возникновения: недостаток информации, непредсказуемость поведения субъектов, неопределённость будущего; по сфере возникновения: внешние и внутренние; по возможности управления: управляемые и неуправляемые; по сфере проявления: макро- и микроэкономические; по отрасли хозяйства: промышленные, торговые, транспортные, банковские и т. д. Страховой портфель – совокупность принятых страховщиком на ответственность рисков и финансовых гарантий выполнения обязательств по этим рискам с учётом структуры обязательств и структуры активов. Портфель рисков – сформированное в целях солидарной раскладки ущерба объединение специально отобранных, обработанных и принятых на ответственность страховой компании рисков. Страховой максимум - пороговая величина, которую не должен превышать риск, оставляемый страховщиком на собственном удержании. Кумуляция риска – состояние портфеля, когда большое количество застрахованных объектов могут быть затронуты одним и тем же страховым случаем, что ведёт к крупным убыткам. Технический риск страховщика – вероятность превышения фактическим уровнем совокупных страховых выплат уровня, прогнозируемого страховщиком. Оценка рисков:Метод средних величин: Основан на гипотезе, что все объекты, с которыми работает страховщик, находятся в одинаковой рисковой ситуации подвержены одинаковой вероятности наступления страхового случая, следствием которого будет одинаковый для всех объектов ущерб. Применим только в однородных совокупностях. Прост, но неточен. Метод группировок. Для достижения однородности совокупности разбиваются по признаку, определяющему рисковую ситуацию на несколько однородных групп. Метод коэффициентов. Предполагает определение средней величины риска, а затем использование скидок и надбавок к средней величине в процентах от её размера в зависимости от рисковой ситуации. Метод индивидуальных оценок. Применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средней величиной. Оценка даётся страховщиком произвольно в соответствии с его профессиональным опытом.
№5 Юридические основы страховых отношений.
Страховое право – совокупность общепринятых, законодательно определенных правил (норм) поведения су6ъектов страховых отношений. Страховое право закреплено в законах и подзаконных актах о страховой деятельности. Страховое законодательство регламентирует: условия функционирования рынка страхования, включая допуск игроков на этот рынок и контроль за их деятельностью и финансовой устойчивостью;правила осуществления страхования, включая регламентацию договора страхования, порядка выплаты страхового возмещения и иные ключевые нормы взаимодействия страховщика и страхователя (особенно по обязательным видам страхования);обязанность осуществлять страхование определенных объектов, в зависимости от осуществляемого субъектом (страхователем) вида деятельности (прежде всего экономической деятельности);формирование и функционирование системы социальной защиты граждан, реализуемой через систему социального страхования. Федеральные законы РФ. 4.1.) Законы прямого действия: те законы, в которых страхование является основным объектом регулирования. Эти, законы напрямую регламентируют основные вопросы осуществления страховой деятельности или осуществления определенного вида страхования. 4.2.) Законы непрямого действия - в них страхование является неосновным объектом регулирования данного закона, но, тем не менее, законом регламентируются отдельные положения, касающиеся осуществления страхования: законы, вменяющие субъекту (страхователю) обязанность страховать определенные виды рисков, законы, частично регламентирующие деятельность страховщиков. 5) Решения (указы, постановления, приказы) органов исполнительной власти: указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы министерств и ведомств. Эти нормативные акты носят характер уточнения и конкретизации отдельных федеральных законов, а также служат методологической базой осуществления страховой деятельности.
№6 Государственное регулирование страховых отношений.
Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 года с изменениями. Регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела. Действие закона не распространяется на отношения по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках, а также на отношения по страхованию экспортных кредитов и инвестиций от предпринимательских и (или) политических рисков, осуществляемому в соответствии с Федеральным законом от 17 мая 2007 года N 82-ФЗ "О банке развития". (ст. 1) Закон приводит определения понятий страхования и страховой деятельности. (ст. 2) государственное регулирование страховых отношений. Формулирует цель организации страхового дела: Обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев. А также её задачи: - проведение единой государственной политики в сфере страхования; - установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации. Определены формы страхования: добровольная и обязательная. (ст. 3) Глава IV закона регламентирует государственный надзор за страховой деятельностью (страховой надзоре).
№7 Лицензирование страховой деятельности
Установлено, что государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела (далее - страховой надзор) осуществляется в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. Он осуществляется на принципах законности, гласности и организационного единства. Страховой надзор осуществляется органом страхового надзора и его территориальными органами. Страховой надзор включает: 1) лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестацию страховых актуариев и ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела; 2) контроль за соблюдением страхового законодательства, в том числе путем проведения на местах проверок деятельности субъектов страхового дела, и достоверности представляемой ими отчетности, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности; 3) выдачу в течение 30 дней в предусмотренных настоящим Законом случаях разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций (долей в уставных капиталах) страховых организаций, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, осуществляющих деятельность в сфере страхового дела, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями; 4) принятие решения о назначении временной администрации, о приостановлении и об ограничении полномочий исполнительного органа страховой организации в случаях и в порядке, которые установлены Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)". (ст. 30) Минимальный размер уставного капитала страховщика, осуществляющего исключительно медицинское страхование, устанавливается в сумме 60 миллионов рублей. Минимальный размер уставного капитала иного страховщика определяется на основе базового размера его уставного капитала, равного 120 миллионам рублей, и следующих коэффициентов:1 - для осуществления страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и (или) страхование имущества, гражданской ответственности и предпринимательских рисков; 2 - для осуществления страхования жизни; 3- для осуществления страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования; 4 - для осуществления перестрахования, а также страхования в сочетании с перестрахованием. (ст. 25)
Для обеспечения исполнения обязательств по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию страховщики в порядке, установленном нормативным правовым актом органа страхового регулирования, формируют страховые резервы. Средства страховых резервов используются исключительно для осуществления страховых выплат. Страховщики вправе инвестировать и иным образом размещать средства страховых резервов. (ст. 26)
№8 Основные принципы организации страхового дела.
Страховой рынок представляет собой совокупность:
- экономических отношений по поводу купли-продажи специфического товара «страховая услуга»;
- институтов, формирующих социально-экономическую среду, способствующую осознанию объективной необходимости страховой защиты и возможности её получения;
- инструментов предоставления страховой услуги нуждающемуся в ней субъекту.
Условия существования страхового рынка:
- наличие спроса в обществе на страховые услуги;
- присутствие страховщиков, формирующих предложение.
Основные продавцы страховых услуг: страховщики и их объединения, а также перестраховочные организации.
Покупатели – любые юридические или дееспособные физические лица.
Необходимость посредников на страховом рынке обусловлена:
- сложностью оценки качества страховой услуги;
- асимметрии информации у покупателя и продавца;
- длительность предоставления услуги.
Регулирование страховой деятельности и страхового рынка осуществляет государство.
Страховые организации:
- подлежат лицензированию;
- обязаны иметь оплаченный уставный капитал в оговорённом размере как гарантию выполнения принятых обязательств;
- должны быть специализированными: компания, занимающаяся страхованием жизни и сопутствующим страхованием (медицинским, пенсионным и страхованием от несчастных случаев и болезней) не может страховать имущество или гражданскую ответственность. Доступ зарубежных страховых организаций на российский рынок ограничен.
Субъекты страхового дела имеют право образовывать союзы, ассоциации и иные страховые объединения, в том числе страховые пулы, а также саморегулируемые организации, осуществляющие свою деятельность на некоммерческой основе в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов своих членов, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.
Внутренняя система страхового рынка включает:
- страховые продукты;
- систему организации продаж страховых полисов и формирования спроса;
- систему цен (тарифов);
- инфраструктуру страховщика и его ресурсы, определяющие его положение на рынке.
Внешнее окружение страхового рынка включает:
- рыночный спрос;
- конкуренцию;
- научно-технический прогресс;
- государственную политику в сфере поддержки страхования;
- состояние экономики;
- социально-этическое окружение;
- конъюнктуру мирового страхового рынка.
№9 Организационно правовые формы страховщиков.
2. Организационно-правовые формы страховщиков.
Организационно-правовые формы страховых организаций:
- Хозяйственные товарищества и общества;
- Производственные кооперативы;
- Государственные и муниципальные унитарные предприятия
- Некоммерческие организации.
Наибольшую долю на российском рынке занимают открытые и закрытые акционерные общества, однако растёт доля обществ с ограниченной ответственностью, для которых страховая деятельность является менее регламентированной.
Страховые некоммерческие организации представлены обществами взаимного страхования и объединениями страховщиков.
К числу специфических форм организации страховых компаний относятся:
Общества взаимного страхования – некоммерческие страховые организации, создаваемые на принципе взаимности и солидарной ответственности между участниками.
Перестраховочные компании. В отличие от прямых страховщиков их клиенты не нуждаются в дополнительной защите со стороны государства. Рынок перестрахования имеет международный характер. Поэтому такие компании практически не испытывают прямого законодательного регулирования со стороны государства.
Страховой пул – добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнением обязательств.
Объединения субъектов страхового дела – союзы, ассоциации и иные объединения, образованные страховщиками в целях координации своей деятельности, представления и защиты общих интересов.
Саморегулирумеые объединения страховщиков – некоммерческие организации, создаваемые в целях регулирования и контроля соответствующей сферы страховой деятельности, включённые в реестр саморегулируемых организаций субъектов страхового дела и объединяющие на условиях членства субъектов страхового дела соответствующей сферы страховой деятельности.
Функции СРО:
1. Разработка и утверждение стандартов и правил соответствующей сферы страховой деятельности, правил деловой и профессиональной этики;
2. Представление интересов своих членов в отношении с органами государственной власти;
3. Формирование компенсационного фонда и осуществление компенсационных выплат;
4. Контроль за членами СРО;
5. Ведение реестра членов СРО;
6. Сбор, обработка, анализ и хранение информации о страховой деятельности, опубликование сводных статистических и аналитических данных;
7. Организация информационного и методического обеспечения членов СРО;
8. Организация обучения, переподготовки и стажировки персонала членов СРО;
9. Установление для членов СРО требований, необходимых для реализации функций СРО.
№10 Страховые посредники.
Страховой посредник –юридическое илифизическое лицо, осуществляющее посредническую деятельность по заключению и исполнению договоров страхования и перестрахования.
Посредническая деятельность осуществляется на основе договора между посредником и поручителем, где оговаривается:
- содержание посреднической услуги;
- сроки выполнения услуг;
- размер и порядок выплаты вознаграждения за предоставление услуги;
- виды дополнительных услуг.
К страховым посредникам относятся страховые агенты и страховые брокеры.
Деятельность страховых агентов регламентируется, в основном, самим страховщиком при заключении договора, определяющего полномочия агента.
Все действия, совершаемые агентом при заключении договора страхования считаются совершёнными страховщиком.
Агентский договор представляет собой соглашение между страховщиком и страховым агентом об оказании посреднических услуг в области страхования, определяющее права и обязанности сторон.
Полномочия страхового агента:
- консультирование страхователя в отношении предлагаемых страховых продуктов;
- осмотр и принятие на страхование имущества;
- оформление договоров страхования и изменеий к ним;
- инкассация взносов.
Виды агентской деятельности:
- моноагенты: работают в интересах одного страховщика;
- мультиагенты – осуществляют аквизиционную деятельность в интересах нескольких страховщиков;
- генеральные агенты – представители страховщика, которые не только осуществляют аквизиционную деятельность, но и выступают посредниками при урегулировании убытков в вопросе сбора и подготовки документов по выплате;
- субагенты – работают в интересах страховщика, но не непосредственно с ним, а с генеральным агентом или брокером.
Системы работы агентской сети:
- простое агентство. Агент работает самостоятельно под контролем страховщика;
- пирамидальная структура. Состоит из генерального агента и системы субагентов;
- многоуровневая сеть. Агентами являются страхователи-физические лица, которые, приобретая полис, получают правопродавать полисы другим страхователям.
В зависимости от полномочий выделяют агентов-посредников и полномочных агентов, имеющих право заключать договоры.
Брокеры подлежат обязательной регистрации, внесению в единый государственный реестр.
Брокер несёт ответственность перед клиентом за недостоверную информацию, некачественное и неполное размещение риска, страховщик не несёт ответственности за ошибки брокера.
Объём услуг брокера регулируется договором поручения.
Задачи страхового брокера:
- анализ заявленных к страхованию рисков;
- определение необходимого объёма страховой защиты;
- поиск наиболее подходящего страховщика.
Брокер может осуществлять иную деятельность, связанную со страхованием, однако не может быть страховщиком, страховым агентом, перестраховщиком.
№11 Содержание и правовые основы договора страхования.
Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний за определенную плату обязуется произвести страховую выплату при наступлении страхового события.
В содержании договора страхования отражаются экономические и юридические принципы осуществления страховых отношений.
Принцип наличия имущественного интереса предполагает, что нанесение ущерба предполагаемому объекту страхования может причинить ущерб лицу, заинтересованному в сохранности данного объекта. В российском законодательстве этот принцип закреплен в ст. 929 и 930 ГК РФ. Закреплены и имущественные интересы, страхование которых не допускается (ст. 928). В соответствии с данным принципом на стадии заключения договора производится тщательная проверка прав страхователей на объект, количества субъектов, заинтересованных в объекте страхования, и их прав, наличия подтверждающих документов.
Принцип пригодности риска для страхования означает, что предполагаемые страховые риски (опасности) должны соответствовать критериям, однозначно определяющим возможность страхования данного риска.
Принцип финансовой эквивалентности взаимоотношений страховщика и страхователя требует, чтобы плата, получаемая страховщиком за страхование (страховая премия), соответствовала его ответственности (страховым суммам и степени риска).
Принцип наивысшего доверия сторон предполагает, что стороны договора страхования безусловно обязаны раскрывать друг другу все существенные обстоятельства, имеющие отношение к договору. В российском законодательстве это закреплено для страхователя в ст. 944 ГК РФ. Бели страхователь утаил или исказил существенные обстоятельства, может последовать отказ страховщика в выплате.
Принцип наличия причинно-следственной связи убытка и события, его вызвавшего, закреплен в ст. 929, 934ГК РФ. Для положительного решения вопроса о страховой выплате должно быть однозначное соответствие между событием, повлекшим ущерб и претензию страхователя о выплате возмещения, и событием, на случай наступления которого проводилось страхование (определение данного события является одним из существенных условий договора страхования), так как нестраховое событие может повлечь тот же эффект, что и страховое.
Принцип необогащения предполагает, что выплата страхового возмещения осуществляется в размере действительного ущерба и восстанавливает финансовое положение страхователя в том размере, каким оно было до нанесения ущерба, но не обогащает страхователя.
Различают договоры добровольного страхования и договоры обязательного страхования.
При добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Обязательное страхование является случаем понуждения к заключению договора, т.е. в случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя.
Договор страхования может быть заключен только в письменной форме. Исключением является договор обязательного государственного страхования, для которого письменная форма не обязательна.
Сторонами договора страхования являются страховщик и страхователь.
В договоре страхования в качестве страхователя — физического лица может выступать только дееспособное лицо. Договор страхования может быть заключен опекуном от имени подопечного.
Содержание договора страхования, которое определяется независимо от индивидуальных особенностей конкретного объекта страхования:
1) существенные условия;
2) правила страхования, содержащие положение о:
— объекте страхования;
— субъекте страхования;
— страховых рисков, страховых случаев;
— исключениях из страхового покрытия;
— страховой сумме, франшизе;
— страховомтарифе, страховойпремии;
— территории страхования;
— порядке заключения, сроке действия и условиях вступления договора в силу;
— правилах прекращения договора страхования или отказа от него;
— порядке изменения и дополнения договора страхования;
— последствиях изменения степени риска;
— правах и обязанностях сторон;
— порядке извещения о страховом случае;
— порядке рассмотрения претензии, определения и осуществления страховой выплаты;
—условиях отказа в страховой выплате;
— порядке разрешения споров и т.д.
Документальное оформление договора страхования:
1) договор страхования;
2) страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция).
№ 12 Существенные условия договора страхования.
Существенные условия договора страхования — условия, по которым стороны должны достичь соглашения. Они определяются ст. 942 ГК РФ. Договор страхования признается незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из указанных условий.
Существенные условия договора страхования
| Существенные условия договора страхования | Личное страхование | Имущественное страхование |
| Объект страхования | Определенное имущество либо иной имущественный интерес | Застрахованное лицо |
| Перечень страховых событий | + | + |
| Размер страховой суммы | + | + |
| Срок страхования | + | + |
Объекты страхования
| Личное страхование | Имущественное страхование | Не подлежат страхованию |
| Имущественные интересы, связанные: — с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); — причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование) | Имущественные интересы, связанные: — с владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); — обязанностью возместить причиненный другим лицам, вред (страхование гражданской ответственности); — осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) | Противоправные интересы Убытки от участия в играх, лотереях, пари Расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников |
№ 13 Порядок заключения, ведения и прекращения договора страхования.
Желание страхователя получить предлагаемую страховую защиту и вступить со страховщиком в обязательственные правоотношения оформляется особым документом — заявлением на страхование.
Заявление является односторонним волеизъявлением страхователя, направленным на заключение договора страхования. Законом не устанавливается единая форма заявления, она разрабатывается страховщиком самостоятельно. Формы заявления могут различаться по видам страхования. В заявлении содержатся основные сведения, необходимые для оценки риска и оформления договора страхования. За предоставление полной и достоверной информации ответственность несет страхователь.
В заявлении на страхование обычно указываются:
- объект страхования (при необходимости – его местонахождение);
- желаемый срок страхования;
- виды рисков, на случай которых производится страхование.
Страховщик со слов страхователя или страхователь самостоятельно заполняют вопросник, который подписывается страхователем, при этом заявление и вопросник могут быть объединены в едином документе.
Заявление, кроме прочего, должно содержать согласие заявителя на обработку и передачу персональных данных, отраженных в заявлении, а также полученных страховщиком в ходе исполнения обязательств по договору страхования.
По результатам рассмотрения заявления о заключении договора страхования страховщик может принять его полностью без изменения ранее предложенных условий страхования или инициировать изменения этих условий, или вовсе отказаться от заключения договора страхования.
Исключение составляет договор личного страхования, который является публичным. Это означает, что страховщик обязан предоставить страховую услугу каждому, кто к нему обратится. Однако, несмотря на обязательность заключения договора, страховщик вправе не соглашаться на предложенные страхователем условия.
При страховании имущества могут составляться акт осмотра объекта страхования, а также опись имущества, в которой фиксируется страхуемое имущество по его оценке. Акт осмотра составляется в рамках предстраховой экспертизы сотрудником страховой компании, агентом или внешним экспертом.
В соответствии с заявлением о заключении договора страхования оформляется договор страхования, подписываемый сторонами, или выписывается страховой полис (сертификат, свидетельство, квитанция), в случае принятия которого страхователем, подтверждается заключение договора страхования.
Страховые полисы и свидетельства, как правило, содержат все условия договора, включая стандартные правила страхования, специальные условия для данного договора, дополнения и исключения из стандартных правил; в них могут содержаться индивидуальные, отдельно согласованные со страхователем условия.
Страховые сертификаты содержат лишь существенные условия договора, а в остальном они отсылают к стандартным правилам страхования. Правила страхования являются неотъемлемым элементом договора страхования.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может осуществляться на основании генерального полиса. По отдельным партиям товаров могут оформляться страховые полисы, подпадающие под действие генерального полиса. В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Законодательством разрешается выдавать полис на предъявителя в случае, если договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя заключен без указания его имени или наименования.
Процесс заключения договора, как правило, завершается уплатой страховой премии в наличном или безналичном порядке.
Договор страхования вступает в силу с момента подписания, а ответственность возникает с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса.
В период действия договора страхования может возникнуть необходимость в изменении некоторых его условий. Такие изменения оформляются дополнительным соглашением (аддендумом), являющимся неотъемлемой частью договора. Порядок оформления дополнительного соглашения такой же, как и при заключении договоров страхования.
Основания для изменения условий договора страхования:
- увеличение действительной стоимости застрахованного имущества;
- появление обстоятельств, влекущих увеличение страхового риска в период действия страхового договора.
- существенное нарушение договора одной из сторон либо существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. В соответствии с п. 2 I ст. 450 ГКРФ существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;
- по соглашению сторон либо по другим основаниям, указанным в законе или договоре.
При утрате договора страхования страхователю по его заявлению выдается дубликат.