М.А. Гагарина,
канд. психол. наук, доцент кафедры прикладной психологии, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва.
M.A. Gagarina,
candidate of psychological sciences, associate professor of applied psychology Department, Financial University Under the Government of the Russian Federation, Moscow.
E-mail: …@gmail.com
Д.В. Савченко,
канд. психол. наук, доцент кафедры специальной, клинической психологии и инклюзивного образования, Российский государственный социальный университет, Москва.
D.V. Savchenko,
candidate of psychological sciences, associate professor of the Department of special and clinical psychology and inclusive education, Russian State Social University, Moscow.
E-mail: …@mail.ru
А.А. Смурыгина,
студент, Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации, Москва.
А.А. Smurygina,
student, Financial University Under the Government of the Russian Federation, Moscow.
E-mail: …@gmail.com
УДК
Психология долгового поведения: почему заемщики не возвращают кредиты?
Psychology of Debt Behaviour: Why Borrowers Don’t Pay Loans?
Аннотация: в статье рассматриваются психологические предпосылки роста задолженностей среди населения. Методологической основой исследования являются теория перспектив Д. Канемана и А. Тверски и теория игр. Представлена авторская методика, позволяющая зафиксировать принятие решения о последовательности погашения задолженностей и степень его отклонения от рационального. Приведены результаты пилотажного исследования стратегий погашения задолженностей респондентами, свидетельствующие об их ограниченной рациональности.
Annotation: the article analyses psychological factors influencing the increase in debts among people. Methodological basics of research are prospective theory (D. Kahneman, A. Tversky) and game theory. The experiment is developed to fix decisions made about the order of multiple debt payments and degree of their deviation from rational decision. Results of empirical investigation are presented and show bounded rationality of decisions made by respondents.
Ключевые слова: теория перспектив, теория игр, психология долгового поведения, ограниченная рациональность.
Key words: prospect theory, game theory, psychology of debt behavior, bounded rationality.
Финансовые институты по всему миру бьют тревогу: все больше людей живут в долг, и все меньше погашают займы вовремя. Так, в сентябре 2014 г. средняя задолженность американского домохозяйства по кредитным картам составила 15 607 долл., а средний долг по ипотеке вырос до 153 500 долл. В общем и целом объем заемных средств в Соединенных Штатах превышает 11,5 триллиона долл. В Европе процент невозврата долгов по кредитным картам равен примерно 7%; а в Англии четверо из десяти студентов не могут погасить кредит на образование! Аналогичную картину можно наблюдать и на российском рынке. По данным ЦБ, в этом году доля непогашенных кредитов в России достигла 13,3% от их общего числа. Такого показателя задолженности не было три с половиной года [2]. Между тем независимые эксперты прогнозируют, что уровень просроченной задолженности россиян перед банками будет и дальше увеличиваться. Чем обусловлена данная проблема? Согласно наиболее распространенному мнению, во всем виноваты недобросовестные банки, предоставляющие кредиты неплатежеспособным гражданам. … Причем ошибки допускаются независимо от уровня образования и профессиональной занятости [1; 6]. Принимая решение для оценки какого-либо сложного варианта, человек формирует интеллектуальную систему представлений, на основе которых определяются преимущества и недостатки, связанные с тем или иным выбором.
…
Методологической основой исследования явились теория перспектив [3, с. 25–27; 4, с. 13–14] и теория игр. Метод, при помощи которого проводилось наше исследование, заимствован нами у авторов статьи “Winning the battle but losing the war: the psychology of debt management” [5]. … Суть игры заключается в следующем. Игроку предоставляется кредитный портфель, состоящий из шести кредитных карт (таблица 1). Продолжительность игры составляет 25 раундов, каждый раунд равен одному году. Ежегодно игрок получает 50 000 рублей.
Таблица 1
Первоначальные суммы задолженностей и годовые процентные ставки
| Долг 1 | Долг 2 | Долг 3 | Долг 4 | Долг 5 | Долг 6 | |
| Первоначальная сумма задолженности | 10 000 | 25 000 | 30 000 | 35 000 | 150 000 | 200 000 |
| Процентная ставка | 20% | 19% | 24% | 21% | 28% | 30% |
…
По итогам исследования была составлена описательная статистика, результаты отражены в таблице 2.
Таблица 2