ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

ОСОБЕННОСТИ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Защита имущественных интересов человека, связанная с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением, осуществляется разными видами личного страхования. Личное страхование согласно ст. 4 Закона «О страховании» (Приложение 3) представляет собой систему отношений по оказанию страховой услуги между страхователями и страховщиками, когда защита имущественных ин­тересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахован­ного лица.

Страхователями по личному страхованию могут высту­пать как физические, так и юридические лица, а застра­хованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахо­ванным лицом. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособ­ные, а также лица в возрасте до 16 лет и старше 80 лет.

Личное страхование в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и со­циального обеспечения.

В ст. 10 Закона «О страховании» говорится, что страхо­вое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхова­нию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.

При личном страховании страховые выплаты произво­дятся в случаях:

• смерти или гибели застрахованного лица;

• дожития до обусловленного договором возраста или со­бытия;

• страхования дополнительной пенсии (при достижении пенсионного возраста, в случае смерти);

• временной утраты застрахованным общей трудоспособно­сти или дееспособности;

• полной или частичной утраты застрахованным трудоспо­собности (получение инвалидности и др.);

• окончания срока страхования, обусловленного договором. В большинстве видов страхования жизни смерть (гибель) признается страховым событием, если она наступила в ре­зультате несчастного случая, болезни, аварии и т.п., за исключением самоубийства и других событий, не носящих для страхователя или застрахованного случайный характер. Страхование жизни, как правило, совмещается в одном виде страхования, включающем страховую защиту на слу­чай утраты трудоспособности, пенсионного обеспечения исмерти. Такое страхование в российской страховой практи­ке называют смешанным страхованием.

Принципы страхования жизни и пенсий, от несчастных случаев и болезней содержат целый ряд условий, которые являются обязательными для этих двух видов страхования. Закон «О страховании» (ст. 21) обязывает страховщика от­казать в страховой выплате, если страхователь или застра­хованный совершил умышленные действия, которые спо­собствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объек­те страхования; если страховой случай произошел вслед­ствие:

• алкогольного, наркотического или токсического опьяне­ния застрахованного;

• совершения или попытки совершения преступления;

• управления средством транспорта без удостоверения на право его вождения;

• совершения противоправных действий, в том числе учас­тия страхователя (застрахованного) в гражданских бес­порядках, несанкционированных митингах и т. п. Подотрасль личного страхования, именуемая медицин­ским страхованием, включает все виды страхования по за­щите имущественных интересов страхователей и застрахо­ванных, связанные с расстройством здоровья и утратой трудоспособности. Непосредственным интересом страхователя и застрахованного здесь является возможность ком­пенсации затрат на медицинские услуги за счет средств страховщика,

ОСОБЕННОСТИ ИМУЩЕСТВЕННОГО СТРАХОВАНИЯ

Согласно ст. 4 Закона «О страховании* имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда зашита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по имущественному страхованию могут быть как юридические, так и физические лица. К имущественно­му страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.

Имущественные интересы страхователя могут проявляться при повреждении имущества, его уничтожении, краже и т. п. Однако страховщик защищает указанные имуществен­ные интересы только в случае, если они носят непредна­меренный, случайный характер.

Последствиями, учитываемыми в страховании, являют­ся ущерб (убыток, потери). Именно ущерб является тем имущественным интересом, на предмет которого проводится страхование. Если при наступлении страхового случая не нанесен ущерб страхователю, т. е. не нарушен имуществен­ный интерес страхователя, то нет и необходимости в стра­ховой выплате. В Законе «О страховании» (ст. 21) сказано, что основанием для отказа страховщика произвести стра­ховую выплату страхователю по имущественному страхо­ванию является «получение страхователем соответствующе­го возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба». Таким образом, страховая выплата возме­щения не может служить источником необоснованного обо­гащения страхователя.

Условиями имущественного страхования оговариваются обстоятельства, которые также не обеспечиваются страхо­выми выплатами. Страховщик не компенсирует убытки, возникающие вследствие:

• умышленных действий или неосторожности застрахован­ного;

• скрытия дефектов или действительной стоимости имуще­ства;

• гибели имущества по вине страхователя;

• повреждения, разрушения имущества, подлежащего кон­фискации, реквизиции, аресту;

• кражи, хищения, грабежа по сговору с третьими лицами. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения в том случае, если при утрате, повреждении или хищении имущества страхователь не проделал следую­щего:

• незамедлительно не сообщил страховщику о страховом случае, например, телеграммой;

• не принял мер к уменьшению ущерба и спасению иму­щества;

• не сообщил срочно о случившемся в компетентные орга­ны — милицию или пожарную службу;

• не принял мер по сохранению пострадавшего имущества до прибытия страчовшика или представителей офици­альных органов:

• не предоставил возможность представителю страховщика беспрепятственного обследования поврежденного имуще­ства.

Условиями имущественного страхования оговаривается также и объем ответственности страховщика, под которым понимается совокупность конкретных страховых случаев, при которых возникает обязательство страховщика по вып­лате страхового возмещения. При определении объема от­ветственности страховщик иногда применяет условную или безусловную франшизу, что позволяет возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех условий страхования страховщик обязан произвести стра­ховую выплату. При этом страховое возмещение не может превышать размер прямого ущерба, нанесенного застрахо­ванному имуществу, если договором страхования не пре­дусмотрена выплата страхового возмещения в определен­ной сумме или в виде компенсации ущерба в натуральной форме.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками (двойное страхование) на сумму, превышающую в обшей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков по страхо­ванию этого имущества, не может превышать его страхо­вой стоимости.

Выплата страхового возмещения может быть произведе­на как страхователю, так и назначенному им выгодоприобретателю — юридическому или физическому лицу. При этом до наступления страхового случая у выгодоприобретателя нет никаких прав на получение страхового возме­щения.

Имущественное страхование охватывает имущество хо­зяйствующих субъектов, общественных организаций, иму­щество граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Объем страховой ответственности — от пожаров, стихийных бедствий, ава­рий и других случаев. По отдельному соглашению можно застраховать имущество на случай хищения, грабежа, уго­на средств транспорта. Срок страхования 1 год или неопре­деленный период, если перед окончанием очередного сро­ка страхователь вносит соответствующие страховые платежи.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент за­ключения договора (страховой стоимости). Страховое воз­мещение рассчитывается по балансовой стоимости без скидки на износ в отношении собственного имущества и со скид­кой на износ имущества, принятого со стороны или арен­дованного. Средства транспорта подлежат страхованию в сумме их полной стоимости со скидкой на износ.

При страховании имущества граждан-предпринимателей страхуются соответствующее оборудование, инструменты, готовая продукция и другие материальные ценности со скид­кой на износ.

Страховая компания имеет право на регрессный иск.

Регрессный иск представляет собой право страховщика предъявить требования хозяйствующему субъекту или граж­данину, ответственному за причиненный ущерб. Так, унич­тожение или повреждение домашнего имущества может произойти в результате страхового события, в наступлении которого имеется вина третьего липа, т. е. не самого стра­хователя. Особенно это касается случаев пожара, затопле­ния квартиры, похищения имущества. В таких случаях стра­ховщик, выплативший страховое возмещение за ущерб, причиненный по вине третьего лица, имеет право предъя­вить к нему регрессный иск.

Условиями договора страхования может предусматривать­ся замена страховой выплаты компенсацией ущерба в на­туральной форме в пределах суммы возмещения.

При страховании средств транспорта и грузов объекта­ми страхования могут быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Страхование грузов по меж­дународной терминологии называется карго, а страхование средств транспорта — каско.