Лекция 9
Страхование имущества
Понятие и классификация страхования имущества
Страхование имущества граждан
Страхование имущества юридических лиц
Литература
1 Сплетухов, Ю.А. Страхование [Текст]: Учебное пособие / Ю.А.Сплетухов, Е.Ф.Дюжиков. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с. – (Высшее образование).
2 Страхование [Текст]: учеб./ А.Н.Базанов, Л.В.Белинская, П.А.Власов (и др.); под ред. Г.В.Черновой. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2007. – 432с.
3 Страхование [Текст]: Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальностям: «Финансы и кредит», «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Под ред. В.В.Шахова, Ю.Т.Ахвледиани – 2е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 511с.
4 Яковлева, Т.А. Страхование [Текст]: учебное пособие / Т.А.Яковлева, О.Ю.Шевченко. – М.: Экономистъ, 2004 – 217с.
Нормативные документы
1 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ (Принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 14.07.2008, с изм. и доп., вступающими в силу 01.09.2008). Глава 48 «Страхование».
Понятие и классификация страхования имущества
Из предыдущих лекций (тема классификации):
Мы выделяли следующие виды имущественного страхования (статья 32.9 «Классификация видов страхования» Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»):
- транспортное страхование (в том числе выделяются виды – страхование средств наземного транспорта, страхование средств железнодорожного транспорта, страхование средств воздушного транспорты, страхование средств водного транспорта);
- страхование грузов;
- с ельскохозяйственное страхование;
- страхование имущества юридических лиц;
- страхование имущества граждан;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков.
Страхование имущества – одна из подотраслей имущественного страхования, объектом которого выступают имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Рассматриваемая подотрасль включает большое число видов страхования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Такое многообразие вызывает необходимость классифицировать эту подотрасль. В основу классификации могут быть положены различные критерии.
Классификация в зависимости от того, кто выступает страхователем. Выделяют две группы – страхование имущества юридических лиц (производственного имущества) и страхование имущества физических лиц (личного имущества).
В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектов могут быть разделены на отдельные виды.
В первой группе выделяют:
- страхование имущества предприятий;
- страхование грузов;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта и др.
Вторая группа включает:
- страхование строений и квартир, принадлежащих гражданам;
- страхование домашнего имущества;
- страхование домашних животных и т.д.
Есть виды страхования, по которым страхователями выступают и юридические, и физические лица (например, страхование сельскохозяйственных животных, страхование автомототранспортных средств и др.).
Страховые случаи в страховании имущ ества:
- Гибель (уничтожение) имущества – такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают действительную стоимость этого имущества.
- Повреждение – такое состояние имущества, при котором оно может быть восстановлено для использования по назначению путем обычного ремонта.
- Пропажа – выбытие (исключение) имущества из владения страхователя, утрата его владельцем по какой-либо причине, когда отсутствуют признаки гибели или повреждения. Имущество может быть похищено, может пропасть без вести (судно считается пропавшим без вести, если о нем нет никакой информации в течение трех месяцев).
Вид рисков, от которых проводится страхование, - еще один критерий классификации. Обычно выделяют следующие группы:
- страхование имущества от пожара и стихийных бедствий (огневое страхование);
- страхование имущества от аварий;
- страхование имущества от кражи и других противоправных действий третьих лиц и т.д.
Типичные страховые события в страховании имущества:
- пожар, удар молнии, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд, взрыв паровых котлов, топливо-, газохранилищ, топливо-, газопроводов;
- стихийные бедствия (буря, ураган, град, ливень, землетрясение, оползень, паводок, шторм, смерч, заморозки, засуха и т.п.);
- подтопление грунтовыми водами;
- аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем;
- непредвиденное отключение электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;
- противоправные действий третьих лиц, включая грабежи и кражи;
- падение летательных аппаратов и их обломков;
- наезд наземного транспортного средства, столкновение, удар, падение, опрокидывание;
- внезапное отравление животных, их замерзание, утопление, травматическое повреждение, вызвавшее вынужденный забой или гибель животного и т.д.
Не являются страховыми событиями (ГК РФ, п.1 статьи 964):
- воздействие ядерного взрыва или радиации;
- военные действия, маневры и другие военные мероприятия;
- гражданская война, народные волнения или забастовки;
- изъятия, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению органов государственной власти.
Из изложенного видно, что существует довольно много видов страхования, и изложить подробно условия каждого из видов не представляется возможным. Поэтому остановимся лишь на особенностях проведения отдельных видов страхования.
Принципы страхования имущества.
1 Принцип обязательного наличия страхового интереса (имущество, находящееся в собственности, аренде, полученное по лизингу, в залог и т.д.).
2 Принцип высшей добросовестности – связан с обязанностью страховщика и, особенно, страхователя быть предельно честными друг с другом.
3 Принцип возмещения – страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль.
4 Принцип непосредственной причины – страховщик выплачивает страховое возмещение ущерба только по указанным в договоре рискам (страховым случаям).
5 Принцип суброгации (регресса требований) – реализуется при переходе к страховщику прав требования к причинителю вреда после того, как страховщик выплатил страхователю возмещение ущерба по страховому случаю.
6 Принцип контрибуции – связан с наличием определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении двойного страхования.
Двойное страхование – это страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков у двух и более страховщиков. Если целью такого страхования было получение незаконного дохода, то такие договоры могут быть признаны через суд недействительными. При этом уплаченные страхователем страховые взносы остаются у страховщика.
Иногда двойное страхование происходит из-за ошибки. Тогда страхователь может расторгнуть более поздний договор. А вот если факт двойного страхования стал известен уже после страхового случая, то страховщики должны выплатить страховое возмещение так, чтобы общая сумма не превысила суммы ущерба (они делят между собой ущерб).
Превышение страховой суммы над страховой стоимостью.
Если подобная ситуация произошла без умысла страхователя, страховщик вправе уменьшить страховую сумму до величины страховой стоимости, соответственно возвратив часть страховой премии страхователю.
При наличии доказанного умысла со стороны страхователя (например, при попытке страхового мошенничества) договор может быть признан судом недействительным.
Это означает для страхователя в лучшем случае безвозвратную потерю уплаченной страховой премии, в худшем при получении незаконного страхового возмещения - возбуждение уголовного дела по ст. 159 УК РФ «Мошенничество» и получение срока тюремного заключения (до двух лет).
Аналогичный результат ожидается при умышленном двойном или многократном страховании, когда одно и то же имущество одновременно страхуется в двух или нескольких страховых компаниях от одних и тех же рисков.