VII. Ценные бумаги, прямо связанные с кредитными организациями
Чеки
По Гражданскому кодексу РФ, чек - это ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю. Плательщиком по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путём выставления чеков.
Чек имеет те же исторические корни, что и вексель. Экономически чек – это переводной вексель, в котором плательщиком указан банк чекодателя (с той лишь разницей, что чекодатель имеет денежные средства в банке, а векселедатель наоборот – имеет хорошую деловую репутацию). В англо-американском праве чек и является таким переводным векселем. Женевские чековые конвенции 1931г. делают между ними значительное отличие в том, что банк оплачивает чек только средствами чекодателя, следовательно, не может быть речи об акцепте.
Россия, придерживаясь в целом Женевского права, не является участником международных соглашений.
Выдача и обращение чеков регулируется ГК РФ и инструкциями Банка России.
Обязательные реквизиты чека:
1) наименование «чек», включенное в текст документа;
2) поручение плательщику выплатить определённую денежную сумму;
3) наименование плательщика и указание счёта, с которого должен быть произведен платеж;
4) указание валюты платежа;
5) указание даты и места составления чека (если место составления не указано, то считается место нахождения чекодателя);
6) подпись лица, выписавшего чек, - чекодателя.
Отсутствие в документе какого-либо из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Свойства чека:
· Чек – это торговая ценная бумага, не являющаяся инвестиционной (указания о процентах в чеке считаются ненаписанными).
· Чек – это всегда денежное обязательство, обладающее специфическими свойствами векселя, т.е. носящее абстрактный безусловный бесспорный характер и предусматривающее солидарную ответственность всех обязанных по нему лиц.
· Чеком может быть только письменный документ, его форма определяется банком, банк же распространяет среди своих клиентов – участников чекового оборота - бланки чеков.
· Чекодателями и чекодержателями могут быть юридические и физические лица.
· Чек это ценная бумага, представляющая собой платёжно-расчётный документ.
· Выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан.
· Чек оплачивается плательщиком только за счёт денежных средств чекодателя.
· Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате (10 календарных дней не считая дня выписки).
· По чеку может предоставляться полная и частичная гарантия платежа (аваль) любым лицом, кроме банка-плательщика, за любое лицо (по умолчанию – за чекодателя).
· Чек может предоставляться в банк чекодержателя на инкассо для получения платежа, такое предоставление считается предъявлением чека к платежу.
· Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека.
· Отказ от оплаты чека должен быть удостоверен одним из следующих способов:
1) совершением нотариусом протеста (либо составлением равнозначного акта);
2) отметкой плательщика на чеке об отказе в его оплате с указанием даты представления чека к оплате;
3) отметкой инкассирующего банка о том, что чек своевременно выставлен и не оплачен (с указанием даты).
Удостоверение отказа от оплаты чека должно быть совершено до истечения срока для предъявления чека (если чек был предъявлен в последний день срока - то в следующий рабочий день). В течение двух последующих рабочих дней чекодержатель обязан известить о неплатеже чекодателя (если чек переводной - своего индоссанта; причём каждый индоссат извещает своего индоссанта и авалиста в течение двух рабочих дней, в противном случае он возмещает возможные убытки в пределах суммы чека).
· В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Такое же право принадлежит обязанному по чеку лицу после того, как оно оплатило чек. Срок исковой давности по оплате чека и регрессу – 6 месяцев со дня предъявления документов (чека к платежу или иска).
Классификация чеков по разным основаниям:
1) По способу легитимации владельца:
· именной чек – выписывается на конкретное лицо и не может быть передан другому лицу (в России – даже в порядке цессии, т.е. он является ректа-чеком);
· ордерный чек (в ГК определено жёстче – переводной), т.е. передающийся по индоссаменту. При оплате индоссированного чека плательщик не обязан проверять подлинность подписей (только правильность оформления). Чек, индоссированный на плательщика, является распиской в получении платежа;
· чек на предъявителя (поскольку указание чекодержателя не содержится в перечне обязательных реквизитов чека, данном в ГК РФ).
Но следует отметить, что Положения ЦБ РФ, регулирующие чековый оборот не допускают существования чеков на предъявителя (т.е. вводят соответствующий реквизит получателя средств). При этом, не вводя прямого запрета, но, не предоставляя банкам соответствующих инструкций, ЦБ РФ фактически игнорирует и существование переводного чека (которое и не имело бы большого смысла при ограничении по сроку десятью днями).
2) По форме оплаты чека (а также в зависимости от того, кто указан чекодержателем – получателем средств, сам чекодатель или третье лицо):
· расчётный чек, являющийся классическим по составу участников, где чекодатель, плательщик и чекодержатель – разные лица, предусматривает только безналичный расчёт с указанием назначения платежа (Положения ЦБ РФ № 2-П от 2002г. в редакции 2008г. и № 222-П от 2003г. в редакции 2008г.);
· денежный чек,ограниченный по составу участников, здесь чекодатель и чекодержатель – одно юридическое лицо, служит для выдачи наличных денег организациям с их банковских счетов (Положение ЦБ РФ № 199-П от 2002г. в редакции 2007г.).
3) В зависимости от величины круга плательщиков:
· внутрибанковские чеки, выдаваемые клиентами единственного банка-плательщика, который устанавливает внутрибанковские правила, предусматривающие:
- форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека,
- перечень участников расчётов данными чеками,
- срок предъявления чеков к оплате и условия их оплаты,
- ведение расчётов и состав операций по чекообороту,
- бухгалтерское оформление операций с чеками,
- порядок архивирования чеков;
· межбанковские чеки, выдаваемые клиентами группы банков, заключивших межбанковское соглашение о расчетах чеками, которые содержат:
- условия обращения чеков при осуществлении расчётов,
- порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками,
- состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков,
- порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчётов,
- обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчётов,
- порядок изменения и расторжения соглашения;
· дорожные чеки – обязательства эмитента-чекодателя (международной финансовой организации) обеспечить выплату чекодержателю в любом банке из списка плательщиков обозначенную в чеке сумму в соответствии с подписью, поставленной на чеке. С 1994г. дорожные чеки иностранных эмитентов обращаются в России (например, чеки American Express), их предназначение – обеспечивать туристов валютой. Некоторые учёные не относят дорожные чеки к ценным бумагам, прямого указания на это соотношение в российском законодательстве нет.
Внутрибанковскими и межбанковскими могут быть только расчётные чеки. Дорожные чеки можно было бы отнести к денежным по форме выплаты и к расчётным по составу участников чекового оборота.
Сберегательные книжки на предъявителя
Денежные чеки, предназначенные для выдачи наличных денег организациям с их банковских счетов, естественно, не могут быть выписаны физическими лицами. Для этой цели предназначены сберегательные книжки, которые могут быть двух видов по способу легитимации владельца.
Сберегательная книжка на предъявителя – это ценная бумага, удостоверяющая заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счёт по вкладу.
Договором банковского вклада также может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки, которая не имеет статуса ценной бумаги.
В сберегательной книжке на предъявителя должны быть указаны:
· наименование и место нахождения банка, а если вклад внесён в филиал, также его соответствующего филиала,
· номер счёта по вкладу,
· все суммы денежных средств, зачисленных на счет,
· все суммы денежных средств, списанных со счета,
· остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчётов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки.
Денежные средства, размещённые физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательной книжкой на предъявителя не подлежат страхованию.