2.1 Состояние кредитных операций в Российской Федерации
Как уже отмечалось, кредитная политика банка является одним из важнейших элементов системы оптимизации кредитного портфеля, позволяющей решать проблемы снижения кредитного риска, повышения доходности и диверсифицированности. От структуры и качества кредитного портфеля во многом зависит устойчивость банка и перспективы его развития. Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам. Такой анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития, в том числе касательно возвратности кредитов и их доходности.
Важнейшим показателем уровня организации кредитного процесса в коммерческом банке является качество кредитного портфеля. Для оценки качества кредитного портфеля российских банков и уровня риска кредитных размещений проанализируем динамику объемов кредитования и суммы просроченной задолженности. Динамика кредитования юридических лиц представлена в таблице
Таблица 5 – Динамика кредитования юридических лиц в Российской Федерации анализ можно за 3 года
| Показатели | 01.12.2011 | 01.12.2012 | 01.12.2013 | 01.12.2014 | 01.12.2015 | ||||
| млрд. руб. | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | |
| Объем выданных кредитов вт.ч. | 25217,55 | 26714,18 | 105,93 | 31883,15 | 119,35 | 33969,55 | 106,54 | 29800,89 | 87,73 |
| в рублях | 22480,91 | 24336,70 | 108,25 | 28010,88 | 115,09 | 29556,28 | 105,52 | 26476,13 | 108,25 |
| в ин.валюте | 2736,64 | 2 377,48 | 416,93 | 3872,27 | 87,49 | 4413,27 | 111,87 | 3324,76 | 89,58 |
| Задолженность по кредитам, всего | 16779,53 | 19491,55 | 116,17 | 22502,97 | 115,45 | 26839,34 | 119,27 | 29273,82 | 109,07 |
| просроченная задолженность | 835,83 | 933,41 | 111,67 | 987,30 | 105,77 | 1179,60 | 119,48 | 1956,13 | 165,83 |
| доля просрочки | 4,98 | 4,78 | - | 4,39 | - | 4,39 | - | 6,68 | - |
| Примечание – Рассчитано на основании данных ЦБ РФ (www.cbr.ru) |
|
|
Приведенные в таблице данные показывают, что за рассматриваемый период объемы кредитования увеличивались с 2011 по 2014 год, при этом темпы роста варьируются по годам неравномерно. Рост портфеля объясняется повышенным спросом на банковские кредиты со стороны предприятий, который был обусловлен необходимостью: восстановления после кризиса 2008г.; замены или восстановления основных фондов; расширения производства и приобретением новых технологий. В 2015 году в ситуации правовой неопределенности многих вопросов, которые связаны с кредитованием, у банков возникает целый ряд проблем с уменьшением рисков и устранением вариантов мошенничества. Сегодня основные проблемы кредитования в нашей стране возникают в том числе и из-за того, что кредитные условия не обеспечены, благодаря чему банки вынуждены производить повышение кредитной стоимости, что часто отпугивает их потенциальных заемщиков,в результате чего за 2015г. объемы выдачи кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям сократилось до 87,73%.При этом кредиты в рублях увеличивались более быстрыми темпами, что обусловлено макроэкономической ситуацией в стране и возросшим валютным риском.
Данные, представленные в таблице 5, позволяют судить о проведении российскими банками активной кредитной политики. Цель такой политики состоит в увеличении масштабов деятельности кредитных организаций и росте процентных доходов.
|
|
Однако количественный показатель не позволяет сделать вывод об уровне организации кредитного процесса в банке, о качестве кредитного портфеля. Отметим,что оценка кредитного портфеля может осуществляться по нескольким показателям, среди которых объем резервов под возможные потери, величина просроченных кредитов, структура портфеля по категории качества.
Рассмотрим такой показатель качества кредитного портфеля, как объем и доля просроченной задолженности. По данным таблицы 5 видно, что наряду с ростом общей задолженности по кредитам увеличивался и объем просроченной задолженности в абсолютном выражении. Наибольший рост просрочки произошел в 2015г: она увеличилась более чем в полтора раза. Увеличение просроченной задолженности свидетельствует о проведении российскими банками рисковой кредитной политики. Банки стали постепенно оправляться от кризиса 2008г. и результатом активной борьбы за клиента стало снижение ставок по кредитам и требований к заемщикам, а также упрощение процедур проверок и т.д. Все это привело к тому, что качество кредитных портфелей банков снизилось.
Индикатором уровня риска кредитных размещений наряду с абсолютным значением просроченной задолженности является доля проблемных ссуд в структуре задолженности. Максимальный уровень просрочки наблюдется в 2015г., уровень проблемных ссуд превысил 10% от ссудной задолженности. Такое высокое значение показателя объясняется сокращением объемов кредитования и снижением качества риск-менеджмента в банках, а также ухудшением финансового состояния заемщиков и нарастанием неплатежей в экономике.
|
|
Столкнувшись с последствиями кризиса, проявившегося в росте неплатежей, российские банки стали придерживаться более взвешенной кредитной политики, которая предполагала более тщательную проверку финансового положения заемщиков, перспектив бизнеса, оценку качества активов. Кроме того, на стадии кредитного мониторинга банки активно стали перезаключать и пролонгировать кредитные договоры, по которым заемщики допустили просрочку платежей, кредитные организации тем самым
обеспечивают временное снижение долговой нагрузки на предприятия реального сектора, улучшают собственные балансовые показатели и минимизируют объем резервов по ссудам. Это привело к тому, что на протяжении с 2011-2014гг. наблюдалось постепенное снижение уровня плохих кредитов, в целом за два года их доля снизилась на 0,5%. В 2015году доля просрочки вновь возросла, что стало следствием массового кредитования предприятий и упрощения процедуры выдачи кредитов, прежде всего, многие банки выдавали кредиты без обеспечения. В условиях растущей конкуренции банки не уделяли достаточного внимания качественной оценке кредитоспособности заемщиков, решения по кредитам принимались в кратчайшие сроки с целью опередить банков-конкурентов.
В период с 2012 по 2013г. уровень просрочки держался на уровне минимального значения 4,39 %, что говорит об улучшении качества кредитного портфеля Банки принимали все возможные меры по сокращению роста просроченной задолженности, ужесточая контроль за оценкой кредитоспособности заемщиков и оптимизируя систему обязательного резервирования.
Для оценки характера кредитной политики российских банков и качества их кредитного портфеля в сегменте розничного кредитования проанализируем динамику кредитования физических лиц. Она представлена в таблице 6.
Таблица 6 – Динамика кредитования населения в Российской Федерации
| Показатели | 01.12.2011 | 01.12.2012 | 01.12.2013 | 01.12.2014 | 01.12.2015 | ||||
| млрд. руб. | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | млрд. руб. | темп роста, % | |
| Объем выданных кредитов в т.ч. | 4772.28 | 6479,86 | 135,78 | 7863,99 | 121,36 | 7791,97 | 99,08 | 5180,63 | 66,49 |
| в рублях | 4639,5 | 6343,97 | 136,74 | 7713,78 | 121,59 | 7649,16 | 99,16 | 5096,53 | 66,63 |
| в ин.валюте | 132,78 | 135,89 | 102,34 | 150,20 | 110,53 | 142,81 | 95,08 | 84,10 | 58,89 |
| Задолженность по кредитам, всего | 5320,44 | 7541,68 | 141,75 | 9730,39 | 129,02 | 11286,19 | 115,99 | 10637,40 | 94,25 |
| просроченная задолженность | 295,89 | 328,31 | 110,96 | 438,01 | 133,41 | 670,92 | 153,17 | 864,11 | 128,79 |
| доля просрочки | 5,56 | 4,35 | - | 4,50 | - | 5,94 | - | 8,12 | |
| Примечание – Рассчитано на основании данных ЦБ РФ (www.cbr.ru) |
По данным таблицы 6 видно, что объемы кредитования населения с 2014г. снижаются и на период 2015 года составляют 8,1%. Начиная с 2011г. спрос на кредиты физических лиц активизировался, темпы роста в 2011г. – 135%, в 2012- 121,36%, а в 2015 уже 99%. За 2011-2012 года наблюдалось постоянное увеличение кредитного портфеля. Общий рост рынка кредитования является прямым следствием общей стабилизации экономики, увеличения спроса на кредиты, а также повышения доступа представителей к заемным средствам. Большинство банков в посткризисный период стало смягчать требования к потенциальным заемщикам, в том числе и в отношении обеспечения, в борьбе за массового заемщика банки стали активно использовать скоринговые модели для оценки кредитоспособности заемщиков, что обеспечивало автоматизацию кредитного процесса, принятие решений по кредиту в кратчайшие сроки. Бурный рост потребительского кредитования обернулся ростом просрочки. В 2015г. уровень проблемных ссуд достиг максимального значения 8,12%.
В результате роста просрочки, банки были вынуждены пересмотреть свою кредитную политику, в частности организацию кредитного процесса, прежде всего, его важнейшие стадии – оценка кредитоспособности и кредитный мониторинг. Одни банки стали отказываться от скоринговых моделей оценки кредитоспособности заемщиков, отдавая предпочтения экспертному мнению специалистов, другие – совершенствовать эти модели, адаптируя их к социально-экономическим условиям российской экономики и учитывая особенности организации кредитного процесса в каждом конкретном банке. Организация мониторинга состояния платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков также претерпела качественные изменения: была усовершенствована система работы с имуществом и залогами, выступающими обеспечением ссудной задолженности, система рефинансирования, обеспечивающая возобновляемый выкуп проблемной задолженности, механизмы рекапитализации кредитных организаций, осуществляющих продажу проблемной задолженности со значительным дисконтом и др.
2.2 Организация кредитного процесса в ПАО «Банк СГБ»
Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ» зарегистрирован 28 января 2000 г. по адресу г. Сыктывкар, ул. Первомайская, 92. Имеет Генеральную лицензию на осуществление банковских операций. Действует согласно Устава. Участвует в Федеральных и Региональных программах, в том числе программах льготного автокредитования, пенсионного обеспечения граждан, развития и поддержки малого и среднего бизнеса.
Одним из приоритетных направлений деятельности банка – сотрудничество с корпоративными клиентами строительной, газовой, лесной отрасли, сферы услуг, медицинские и образовательные учреждения, а так же индивидуальные предприниматели.
Банк предоставляет широкий спектр услуг для юридических и физических лиц.
Банк оказывает следующие услуги для юридических лиц:
- расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;
- система дистанционного банковского обслуживания «Клиент-Банк»;
- инкассация;
- корпоративные банковские карты;
- овердрафт по расчетному счету;
- кредитование на развитие бизнеса;
- предоставление банковских гарантий;
- депозиты;
- валютный контроль;
- управление клиентским портфелем ценных бумаг;
- депозитарное обслуживание.
Банк оказывает следующие услуги для физических лиц:
- депозитные и расчетные операции;
- потребительское кредитование;
- система дистанционного банковского обслуживания «SGB-ONLINE»;
- денежные переводы;
- реализация монет из драгоценных металлов;
- валютно-обменные операции;
- банковские карты;
- предоставление в аренду индивидуальных банковских сейфов;
- операции с ценными бумагами.
В процессе предоставления кредитных продуктов принимают участие следующие функциональные подразделения Банка СГБ:
· Кредитное подразделение;
· Кредитный комитет /Уполномоченный работник банка;
· Аналитическое подразделение;
· Подразделение по контролю, мониторингу и управлению банковскими рисками;
· Правовая служба;
· Подразделение, осуществляющее бухгалтерский учет кредитных операций.
Административный отдел кредитных операций физических лиц включает пять кредитных отделов по кредитованию населения, подчиняется Управляющему банка. Структура кредитного подразделения банка представлена на рисунке 2.2.1
 |
Рисунок 2.2.1- Структура кредитного подразделения банка
Специалисты кредитного отдела - участники процесса кредитования, отвечают за то, чтобы вся имеющаяся информация о потенциальных и существующих клиентах была доступна работнику/органу, принимающему решение о предоставлении кредита, а также в процессе мониторинга уже предоставленного кредита.
Каждый работник банка, участвующий в процессе кредитования, несет личную ответственность за соблюдение кредитной политики, локальных нормативных актов по кредитованию. Отвечает за качество оформленных им документов по предоставляемым кредитным продуктам.
Кредитная политика банка выражает конечный результат деятельности банка, вытекает из его назначения – удовлетворять потребности клиентов в получении дополнительных денежных средств. Задачи кредитной политики имеют более частный характер: они могут быть связаны с улучшением состава банковских кредитов, необходимостью ускорения их оборачиваемости, повышения удельного веса обеспеченных ссуд.
Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ». Специалистом кредитного отдела банка оформляется заявка о предоставлении кредита. (Приложение 1)
В заявление указываются:
- цель получения кредита;
- сумма и срок использования;
- краткая характеристика кредитуемого мероприятия;
- расчет экономического эффекта от его осуществления.
Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке.
Банк рассматривает оформленное Заемщиком заявление о предоставлении кредита и принимает решение относительно этого заявления в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия Банком надлежащим образом оформленного заявления и предоставления Заемщиком Банку полного пакета документов.
Документами, подтверждающими величину дохода, в зависимости от вида дохода могут быть копии сопроводительных документов для подтверждения кредитоспособности, представленных на рисунке 2.2.2
 |
Рисунок 2.2.2- Пакет сопроводительных документов
Для доходов, получаемых физическим лицом в виде заработной платы, за 6 предшествующих месяцев:
а) справка(и) 2-НДФЛ;
б) справка о доходах по установленной Банком форме;
в) расчет среднемесячных поступлений на Банковский счет от Работодателя, произведенный Банком, - если физическое лицо является Держателем зарплатной карты ОАО «БАНК СГБ» и имеются регулярные (перерывы в поступлениях не более 60 календарных дней) перечисления заработной платы на Банковский счет;
г) выписка по счету банковской карты, составленная сторонним банком;
д) выписки или иные финансовые документы за 2 предшествующих месяца, подтверждающие факты получения заявленных сумм, либо справки из соответствующих уполномоченных органов о назначении и периоде получения выплаты.
На этом этапе кредитования выясняется:
• серьезность, надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнера по бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.
• обоснованность кредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика.
• соответствие кредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования его ссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшей диверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратным результатам).
Главным для обеих сторон (кредитора и заёмщика) на начальном этапе является вопрос о целесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика.
Анализ Кредитной заявки с использованием автоматизированной системы «Рассмотрение кредитных заявок» по стандартным кредитным продуктам осуществляется в срок не более 2-х рабочих дней с момента получения всех необходимых документов; по нестандартным кредитным продуктам - не более 5-ти рабочих дней.
Анализ Кредитной заявки включает в себя следующие этапы:
- проверка подлинности предоставленных документов (в т.ч. проверка действительности паспорта с помощью информационного сервиса на официальном сайте Федеральной миграционной службы);
- проверка на нахождение Заемщика/Созаемщика/Поручителя в списках недобросовестных плательщиков, иных списках недопустимых (нежелательных) для Банка клиентов;
- проверка кредитной истории Заемщика/Созаемщика/Поручителя, давших письменное согласие на направление Банком запросов об их кредитной истории.
В случае положительного ответа сотрудник кредитного отдела проводит анализ кредитоспособности потенциального заемщика.
Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора осуществляется анализ кредитоспособности заемщика.
Второй этап начинается с изучения финансовых документов потенциального заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловая репутация кредитная история.
Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности.
Платежеспособность - это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания) юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать свои денежные обязательства.
В отличие от нее кредитоспособность - это способность и готовность своевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную сумму долга и проценты). Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком плане.
Важной задачей является определение факторов, позволяющих произвести предварительный отбор кредитуемых субъектов. Факторы, определяющие отбор кредитных заявок в Сыктывкарском филиале ПАО «БАНК СГБ» представлены в таблице 6
Таблица 6 Факторы, определяющие отбор кредитных заявок
| Факторы внешней среды | Клиентские факторы | Факторы внутренней среды (внутрибанковские факторы) |
| Приоритеты в политике реализации структурной перестройки региона | Уровень риска несвоевременной реа- лизации кредитуемого проекта и не достижения расчетной эффективности | Соответствие кредитуемого объекта кредитной политике банка |
| Состояние отраслевой среды, характеризующееся стадией цикла, в которой находится отрасль | Маркетинговая составляющая | Доля требуемых кредитных вложений от общего объема кредитных ресурсов банка |
| Структура и конкурентоспособность отрасли | Качество менеджмента в компании | Сроки погашения основного долга и процентов по нему |
В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка специалист по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают к третьему этапу кредитного процесса.
Третий этап заключается в обеспечении банковского кредита. Обеспечением могут служить залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка требования (цессия).
Способы обеспечения банковского кредита изображены на рис. 2.2.3
Рисунок 2.2.3- Способы обеспечения банковского кредита
Виды залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением изображены на рисунке 2.2.4
 | |||
 |
При положительном решении кредитного отдела гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный специалист сообщает об этом потенциальному заемщику и требует дополнительного обеспечения.
Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту чаще всего используются при кредитовании физических лиц. В практике кредитования одновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств по кредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствам частных лиц или гарантия может сопровождаться предоставление залога).
Оценка залога производится экспертом кредитного отдела банка. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту специалист по кредитам приступает к этапу структурирования кредита и подготовки кредитного договора.
Кредитный договор содержит следующие разделы:
- Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.
- Цель, объем, сроки использования кредита и дата его погашения.
- Ссудный процент за пользование кредитом.
- Отчет и гарантии.
- Порядок предоставления обеспечения кредита в течение срока кредитования.
- Обязывающие, запрещающие, ограничивающие условия кредитного договора.
- Условия невыполнения кредитного договора.
Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридический отдел юристу кредитного отдела.
При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько ссудных счетов в зависимости от количества объектов кредитования.
Кредит выдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
После открытия ссудного счета и выдачу кредита, кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита.
В целях унификации и стандартизации розничных кредитных продуктов в банке разрабатываются стандартные кредитные продукты.
Предоставление стандартных кредитных продуктов осуществляется в соответствии с:
- программами кредитования;
- программными нормативными актами;
- утвержденными формами договоров.
Программами кредитования определяются следующие основные параметры стандартного кредитного продукта:
- сумма кредита (минимальная и максимальная);
- сроки кредита;
- порядок погашения кредита (в т.ч. уплаты процентов);
- процентная ставка;
- комиссионное вознаграждение;
- валюта;
- целевое использование кредита;
- обеспечение;
- пакет документов по Заемщику/Созаемщику/Поручителю;
- требования к доходу Заемщика/Созаемщика/Поручителя;
- страхование Заемщика и предметов залога;
- условия взаимодействия Банка и партнеров (при связанном кредитовании);
- дополнительные условия и ограничения.
Программы кредитования не являются документом, предоставляемым банком для сведения заемщиков. Программы кредитования определяют регламент работы сотрудников банка. При предоставлении кредитов банк раскрывает потребителям (заемщикам) достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования, и возврата кредитов. Указанная информация доводится до сведения заемщиков в виде извлечений (информационных листков) из программ кредитования.
На сегодняшний день Сыктывкарский филиал ПАО «Банк СГБ» предлагает несколько видов кредитов. Одним из видов кредитования является потребительский кредит. Потребительское кредитование банка СГБ включает большой перечень различных программ:
1. Кредит "Для работников организаций бюджетной сферы". Означает кредитование физических лиц - работников организаций бюджетной сферы на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 1 000 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.1)
2. Кредит "Специального назначения" для работников бюджетной сферы государственных услуг (сотрудников судебной власти, таможенных структур, МВД и пр.) на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 1 000 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.2)
3. Кредитование физических лиц - работников Группы предприятий газовой отрасли на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 1 000 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.3)
4. Кредит группы "Приоритет". Кредитование работников Подразделений ОАО "РЖД"- на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 1 000 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.4)
5. Кредит "Доверительный". Кредитование физических лиц - Держателей зарплатных карт «Банка СГБ» на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 500 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.5)
6. Кредит "Пенсионный". Кредитование физических лиц на потребительские нужды:
- граждан, находящихся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии: пенсия по старости и пенсия за выслугу лет;
- граждан, находящихся в отставке, которым выплачивается ежемесячное пожизненное содержание от судов, входящих в судебную систему Российской Федерации.
Сумма кредита от 10 000 до 500 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.6)
7. Кредит "Социальный". Кредитование физических лиц:
- Держателей зарплатных карт Банка;
- имеющих Положительную кредитную историю в Банке;
- работников организаций бюджетной сферы, государственных органов судебной власти, предприятий Группы газовой отрасли, подразделений ОАО "РЖД", организаций Группы "Приоритет";
- проживающих в сельской местности (сельсоветы, сельские населенные пункты, города и поселки городского типа с численностью населения не более 20 тыс. человек) на потребительские нужды.
Сумма кредита от 10 000 до 250 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.7)
8. Кредит "Надежный". Кредитование физических лиц, имеющих Положительную кредитную историю1, на потребительские нужды. Сумма кредита от 50 000 до 500 000 рублей, на срок от 6 до 60 месяцев. (Приложение Б.8)
9. Автокредитования физических лиц. Осуществляется только путем безналичного перечисления денежных средств на счет, открытый в Банке на основании договора банковского счета или банковского вклада. (Приложение Б.9)
Банк осуществляет кредитование в следующих формах:
· разовая выдача;
· кредитная линия с установлением лимита выдачи;
· кредитная линия с установлением лимита задолженности;
· овердрафт.
Установление лимитов кредитования – основной способ контроля формирования кредитного портфеля, используемый для уменьшения рисков и улучшения долгосрочной жизнеспособности.
Кредит в форме овердрафта представляет собой кредитование банковского счета Заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств для совершения операций с использованием банковских карт. Порядок предоставления кредитов в форме овердрафта изложен в локальных нормативных актах банка, регламентирующих овердрафтное кредитование физических лиц держателей банковских карт ПАО «БАНК СГБ».
Начиная с первой консультации заёмщика по оформлению кредита и заканчивая закрытием дела и сдачей его в архив, после полного погашения/списания оформленного кредита или после отказа в выдачи кредита формируется кредитное досье заемщика. По истечению срока не менее 5 календарных лет с момента погашения (окончания) кредита документация подлежит уничтожению.
От достоверности и полноты информации, представленной в кредитном досье, зависит финансовая стабильность банка. Поэтому любые неточности в формировании и оформлении кредитного досье недопустимы.
После выдачи кредита банк приступает к осуществлению кредитного мониторинга и к контролю за качеством кредитного портфеля. Одна из основных задач банка - постоянный мониторинг кредитного в портфеля, который охватывает все этапы - от подготовки документов и выдачи кредита до его полного погашения.
Мониторинг кредитной сделки производится ответственными работниками кредитного подразделения и включает в себя:
1) контроль своевременности и полноты исполнения обязательств по уплате платежей, предусмотренных кредитным договором;
2) контроль за осуществлением страхования Заемщика и предмета залога;
3) мониторинг Заемщика/Созаемщика;
4) мониторинг залога;
5) мониторинг активов.
Контроль своевременности и полноты исполнения Заемщиком обязательств по уплате платежей, предусмотренных кредитным договором, включает в себя: контроль уплаты процентов, суммы основного долга и иных платежей по кредитному договору.
Контроль за осуществлением страхования Заемщика и (или) предмета залога производится на постоянной основе и включает в себя:
- контроль оплаты очередной части страховой премии в соответствии с предусмотренным договором страхования графиком выплат страховых премий (если по условия договора страхования предусмотрена рассрочка по оплате страховой премии);
- контроль за своевременностью исполнения Заемщиком/Залогодателем обязательств по продлению (переоформлению) договора страхования по окончании срока действия ранее заключенного договора страхования.
Мониторинг Заемщика/Созаемщика осуществляется по кредитам, не включенным в портфели однородных ссуд. Не позднее 10 календарного дня третьего месяца квартала работник кредитного подразделения, сопровождающий кредитные сделки, формирует перечень клиентов, по которым необходимо осуществить мониторинг. Не позднее 15 календарного дня третьего месяца квартала производит информирование Заемщика/Созаемщика любым доступным для него способом о необходимости предоставления в Банк финансовых документов, подтверждающих величину полученного дохода за предыдущий квартал.
Мониторинг залога включает в себя плановые и внеплановые выездные проверки состояния предмета залога. Не позднее 10 календарного дня третьего месяца квартала Ответственный работник Кредитного подразделения, сопровождающий кредитные сделки, формирует перечень клиентов, по которым необходимо осуществить мониторинг.
Внеплановые выездные проверки осуществляются по предметам залога, в следующих случаях:
- изменение (пролонгация) срока возврата кредита;
- возникновение просроченной задолженности по кредитному договору;
- получение негативной информации о деятельности Залогодателя/Заемщика.
Плановые проверки предмета залога осуществляются по нестандартным кредитным продуктам, если имеет место хотя бы один из следующих фактов:
- схема погашения основного долга - «По окончании»;
- предмет залога не застрахован;
- резерв по ссуде создается с учетом обеспечения.
Плановые проверки предмета залога осуществляются с установленной периодичностью:
- недвижимое имущество, представляющее собой капитальные кирпичные строения, а также земельные участки – не реже 1 раза в год;
- недвижимое имущество, представляющее собой легко сборные металлические конструкции (ангары), а также деревянные сооружения – не реже 1 раза в 6 месяцев;
- автотранспортные средства и самоходная техника – не реже 1 раза в 6 месяцев;
- оборудование, демонтаж которого и перемещение в другое местонахождение затруднительно и связано со значительными затратами – не реже 1 раза в 6 месяцев;
- оборудование, демонтаж которого и перемещение в другое местонахождение не затруднительно и не связано со значительными затратами – не реже 1 раза в 3 месяца.
Мониторинг активов, от продажи которых планируется получение им дохода в период кредитования, который учитывается банком при оценке финансового положения Заемщика/Созаемщика, осуществляется в течение срока кредитования не реже 1 раза в 6 месяцев и включает в себя:
1) для объектов недвижимости:
- предоставление в Банк выписки из ЕГРП об отсутствии обременений на объект недвижимости;
- по нестандартным Кредитным продуктам - выездные проверки состояния данного объекта.
2) для транспортных средств:
- предоставление в Банк документов, подтверждающих право собственности физического лица на актив;
- по нестандартным кредитным продуктам - выездные проверки состояния данного средства.
3) для ценных бумаг – выписка из реестра владельцев ценных бумаг, подтверждающая право собственности и содержащая сведения об отсутствии каких-либо обременений.
4) по предоставленным займам – письменное подтверждение Заемщика, что заем не погашен.
5) по прочим активам – документы, подтверждающие право собственности физического лица на актив и, при необходимости, содержащие сведения об отсутствии каких-либо обременений.
Не позднее 10 календарного дня последнего месяца календарного полугодия работник кредитного подразделения, сопровождающий кредитные сделки, формирует перечень клиентов, по которым необходимо осуществить мониторинг.
Мониторинг кредитного портфеля, его структуры по движению кредитов, по отраслям или экономическим секторам, по срокам погашения, по степени кредитного риска, по процентным ставкам, по обеспеченности ссуд, погашению и возвратности кредитов позволяет судить о совокупном риске портфеля, величине резерва на возможные потери по ссудам, соответствии кредитного портфеля целям и стратегии кредитной политики банка.
2.3 Место ПАО «Банк СГБ» на рынке кредитных операций
Как отмечалось ранее в основе организации кредитного процесса лежит кредитная политика. Кредитная политика банка регулирует кредитную деятельность банка и устанавливает правила формирования кредитного портфеля. Анализ кредитной деятельности банка целесообразно начинать с определения места, которое занимают кредитные операции в общем объеме активов банка, т.е. необходимо дать общую оценку масштабов кредитной деятельности. Динамика активов ПАО «Банк СГБ» представлена в таблице 7.
Таблица 7 Динамика активов