Почему даже инвесторы попадают в долговую яму
27 января
9 тыс. прочитали
На момент написания этой статьи в моемтелеграм-канале “На пенсию в 35 лет” было 33.000 подписчиков. Я провел опрос среди читателей и получил вот такие цифры:
- Две трети хотя бы раз в жизни брали кредиты.
- Половина до сих пор с кредитами.
- Четверть с “тяжелыми” кредитами типа ипотеки.
Мне очень трудно писать этот материал. Я отношусь к группе, которая ни разу в жизни не брала кредит. Я хочу, чтобы после прочтения статьи вы разозлились: на меня, на себя, на банкиров и на свое окружение.
Что вы видите на этой картинке? Я вижу собирательный образ человека, который пытается инвестировать, имея за плечами кредит.
Можно ли совмещать выплаты по кредитам и инвестирование? Теоретически да. Но я бы, например, не справился.
Зазеркалье
Многие коллеги-инвесторы намного глубже меня разбираются в тонкостях фондового рынка. Они читают в разы больше отчетов и сутками не отходят от терминалов. Но когда я вижу как они обращаются со своим капиталом, то хватаюсь за голову.
Один купил квартиру в Сочи с кредитным плечом. Второй пишет статью о том, что низкие ставки по ипотеке выгодны как никогда. Налетай! Что с ними не так? Они ищут ответы в калькуляторе и Эксель-табличках. Есть куча аргументов, при помощи которых легко обосновать, что я совершенно зря переживаю. Но я не хочу их даже слушать. Потому что нутром чую опасность.
Хотя можно и на языке цифр поговорить. Все мы знаем о сложном проценте. Многие из вас видели цитату Альберта Эйнштейна:
Сложный процент является восьмым чудом света.
Но это неполная цитата. Вот вторая ее часть:
...Тот, кто понимает это, зарабатывает его; тот, кто не понимает - платит его.
Кредит втягивает нас в совершенно другую игру - сложный процент наоборот.
У меня нулевая толерантность к долгу. Я считаю кредитную зависимость болезнью пострашнее алкоголизма. В Сети полно статей о культуре пития, о пользе алкоголя в малых количествах. А у меня среди друзей и родственников куча алкоголиков, которые не смогли справиться с соблазном.
Финансово подкованные люди объясняют мне, что существуют хорошие и плохие кредиты. Я считаю, что не существует хороших кредитов, если дело касается личного потребления. В бизнесе кредит может быть оправдан. Он позволяет расти быстрее. Но в быту... куда мы собираемся расти? Вширь? Хороший долг - это отсутствие долга.
“Финздрав” предупреждает
Где и когда в последний раз вы встречали организованную пропаганду того, что кредиты - зло? Я видел разве что в религиозных книгах.
Современная реклама кредитов напоминает мне американскую рекламу сигарет 60-х годов XX века:
Деньги - это возможности.
Наш кредит снимает головную боль.
Захотела и взяла…
Неловко одалживать деньги?
Сегодня на каждой пачке сигарет мы видим фразу, что курение убивает. Дождемся ли мы когда-нибудь фразу "кредиты тоже убивают"?
Представьте себе картинки людей в начале кредитных договоров:
Это Василий, он не смог погасить ипотеку. И его вышвырнули на улицу.
Это Татьяна. Она не расплатилась за долг по кредитке. И полезла в петлю.
Но так не будет. Ссудный процент - это лучший способ поработить человека без проявления силы. Люди сами подоброй воли будут вставать в 7 утра и бежать на ненавистную работу ради того, чтобы не просрочить платеж по ипотеке. Они не бунтуют, они послушные, ими легко управлять. Я бы на месте государства и крупного бизнеса никогда в жизни не затеял бы такую пропаганду.
Свободные от долга
Смотрели ли вы хоть раз шоу Дейва Рэмзи на YouTube? Зайдите в его канал, отсортируйте видео по популярности, включите субтитры и посмотрите несколько роликов. Там душераздирающие истории. Семьи с долгами по $500.000.
Дэйв основал движение DebtFree. Каждую неделю он выкладывает посты о том, как помог своим подписчикам избавиться от долгов.
Проблема кредитного бремени стала в США настолько глубокой, что она беспокоит 100% населения. Американцы просто не могут прожить без кредитов: на обучение, на медицину, на жилье, на автомобиль.
Дэйв почти не говорит про инвестиции. Он учит только одному навыку - умению обходиться без долгов.
Почему мы берем кредиты?
Позвольте мне еще раз привести любимую аналогию с ожирением. Все знают, что для похудения нужно “меньше жрать”. Но мало кто говорит а почему, собственно, мы переедаем. И как добиться того, чтобы “меньше жрать”.
Ответ в холодильнике. Имя ему “сахар”. Пропаганда со стороны пищевой промышленности и неграмотность индустрии здоровья сделали свое дело. Сегодня сахар присутствует даже в безобидных продуктах - соки, фрукты, йогурты, соусы и пр.
Некоторые люди до сих пор считают это здоровой пищей. Я в свое время понял, что имею дело с химической зависимостью. И вылечил ее при помощи умных книг и диеты.
Но дело ведь не только в химии. Я копнул еще глубже. Обсуждал проблему обжорства с психотерапевтом. Может всему виной стресс? Оказалось, что в моем случае переедание вообще не было связано со стрессом. Я использовал еду как награду. Специалист за пару сеансов научил меня как получать эту же награду безвредно, без помощи холодильника.
Все статьи про кредиты начинаются с того, что читателя учат тому как избавляться от них. Но мало кто объясняет а почему вообще мы берем кредиты? Давайте разбираться. Мое мнение - дело в чувствах.
Примеры чувств:
- эго;
- стыд;
- зависть;
- страх;
- вина.
Что из этого заставило вас влезть в долги? Понятия не имею. У каждого свои “тараканы”. Но "тараканы" похожи друг на друга и поддаются анализу:
- Зависть: У подруги муж купил трешку в приличном районе. А мы чем хуже?
- Стыд: Подари ребенкуАйфон! Над ним уже все одноклассники смеются.
- Страх: Твои предки без ипотеки сидели в коммуналке по тридцать лет без шанса на свою комнатенку, а ты можешь получить свою квартиру уже с первой зарплаты. (с) А. Лебедев
- Эго: Дорогой, ты стал зарабатывать 300.000 рублей в месяц. Но для чего ты работаешь? Давай купим квартиру мечты. В центре, с видом на весь город.
Как преодолеть социальное давление? Сопротивляться подобным репликам почти невозможно. Вас атакуют самые близкие люди. Любые попытки избавиться от “тараканов” при помощи логики обречены на провал. Надо обращаться не к разуму, а к "животу". И делать это в кабинете опытного психотерапевта.
Выкуп из рабства
Смена прошивки не избавит вас от кредитов. Она лишь убережет от новых. Но от старых долгов все равно придется избавляться. Допустим, вам не повезло. Вы уже на поздней стадии "зависимости". И у вас куча кредитов.
Профессионалы советуют действовать при помощи метода снежного кома. Работает он так:
- Шаг 1. Составляем список своих долгов от наименьшего к наибольшему. Без учета процентной ставки.
- Шаг 2. Вносим минимальные платежи по всем долгам. Кроме самых мелких.
- Шаг 3. Выплачиваем как можно больше по самому маленькому долгу.
- Шаг 4. Повторяем путь пока каждый следующий долг не будет полностью выплачен.
Должник видит прогресс. Это его мотивирует. Скорость избавления от кредитного бремени ускоряется.
Далее используем набор технических приемов, которые сокращают риски повторного ухода в штопор:
- Ведем бюджет и тщательно фиксируем плохие траты.
- Гасим долги по кредиткам. Затем разрезаем их пополам. Вместо кредиток используем только дебетовые карты.
- Продаем кредитный автомобиль. Он вам не нужен. Совсем не нужен.
- Сначала гасим ипотеку и только потом инвестируем.
- Ускоряем темп погашения кредитов. Избавляемся от трат, которые мешают нам в этом. Речь идет об экономии на путешествиях, развлечениях и других необязательных статьях.
Думаю, что суть ясна. Все меры сводятся к агрессивной выплате долга.