Тарифы ОСАГО в европейских странах
Страховые взносы при заключении договора ОСАГО в европейских странах разнятся. При этом зачастую полис «автогражданки» в западных государствах стоит на порядок больше, чем в России. В Германии, например, для автомобиля среднего класса водитель с трёхлетней безаварийной историей должен заплатить за ОСАГО порядка 1 200 – 1 500 евро. В Италии или Франции придётся отдать от 700 до 1 200 евро в год, при этом стоимость полиса зависит от множества факторов. А таксист в Лондоне, к примеру, вынужден платить 2 000 фунтов ежегодно.
Ответственность страхователей ОСАГО в странах Европы
За нарушение условий обязательного страхования ответственности в странах Евросоюза законодательно предусматриваются санкции намного серьёзнее, чем в России.
· В Германии и Франции, полиция приезжает на место ДТП только тогда, когда пострадали люди. В остальных случаях разбираются страховые компании. От страхователей же требуется оформить извещение для компании и зафиксировать схему ДТП.
· Дорожный кодекс Англии запрещает управлять автомобилем без страхового договора, в котором отмечены все «грехи» водителя.
· В Германии страховая компания имеет право без ведома клиента снимать с его счета сумму на оплату очередного полиса ОСАГО.
· В Испании с 2008 года действует система, определяющая наличие полиса у водителя прямо на ходу. Если водитель за рулём не имеет полиса, то должен заплатить штраф:
o С владельца мопеда – 1 000 евро;
o С владельца мотоцикла – 1 250 евро;
o Легкового автомобиля – 1 500 евро;
o С грузовика – 2 600.
Интересен также тот факт, что при начислении выплат по ОСАГО амортизация совсем не учитывается. Кроме того, заявки на полис ОСАГО оформляются в электронном виде, и документы доставляются автовладельцу. Нет никаких непонятных страховых агентов у заправок и в супермаркетах. Все эти нюансы существенно удешевляют полис, и избавляют потребителя от опасности быть обманутым.
С самого начала этот закон носил компромиссный характер. Специалисты отмечали, что в нём не соблюдался баланс интересов страхователей и страховщиков. В том числе по этой причине из 200 игроков, начинавших «марафон по ОСАГО» одиннадцать лет назад, сегодня осталось только порядка ста компаний. Многие положения нормативных актов не пересматривались ни разу и на сегодняшний день не соответствуют требованиям времени. В той же Европе только за последние пять лет лимиты ответственности пересматривались несколько раз, кроме того, тарифы ОСАГО выросли на несколько десятков процентов. Причиной увеличения расценок в европейских странах является удорожание автомобилей, а также стоимости медицинских услуг.
Как известно, растут цена на «автогражданку» и в России. В июле 2014 года Госдума приняла поправки к закону об ОСАГО, призванные изменить отношения участников страхования ответственности и облегчить жизнь, как страховщикам, так и страхователям. Эти поправки интересны для страхователей и сводятся к следующему:
· Пострадавшие в аварии будут обращаться за выплатой в свою страховую компанию, если в ДТП участвовало только два ТС и не было нанесен ущерб жизни или здоровью людей. По задумке, такое новшество должно существенно повысить уровень сервиса в рамках ОСАГО.
· Лимиты выплат по «Европротоколу» увеличиваются с 25 000 до 50 000 рублей, а в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 400 000 рублей.
· Существенным изменениям подверглись лимиты ответственности компаний перед пострадавшими в ДТП. Так максимальное возмещение за вред имуществу пострадавшего выросло со 120 000 рублей до 400 000 рублей (с 1 октября 2014 года). За ущерб жизни и здоровью вместо 160 000 будет выплачиваться до 500 000 рублей (с 15 апреля 2015 года).
Само собой, такие изменения повлекут увеличение стоимости ОСАГО. И, как бы мы не относились к повышению тарифов, стоит признать, что новые условия ОСАГО – это объективная необходимость.
Страхование ответственности развивается вместе с техническим прогрессом и подкрепляется различными законами и нормативными актами, так как затрагивает практически все сферы жизни1. Согласно данным зарубежной статистики, например, в Германии, страховые компании ежегодно выплачивают около 9,5 млрд евро для покрытия ущерба, причиненного страхователями интересам третьих лиц.
Аварийность на дорогах стоит в ряду наиболее значимых социально-экономических проблем современного общества. В соответствии с данными Всемирной организации здравоохранения, ежегодно в мире в результате дорожно-транспортных происшествий (ДТП) погибают 1,2 млн человек и 50 млн человек о получают травмы. Согласно прогнозам, в случае, если не будут предприняты меры по снижению уровня аварийности, в ближайшие 20 лет рост указанных показателей составит не менее 65%.
В России в период с 1997 по 2004 годы погибло около 350 тыс. человек и почти 2,2 млн человек получили травмы. Число погибших в ДТП в России сопоставимо с аналогичным показателем во всех странах Европейского Союза (ЕС) (около 40 тыс. человек в год). Более 25% от числа погибших в ДТП как в России, так и за рубежом составляют люди наиболее активного трудоспособного возраста (2640 лет). Начиная с 2001 года в России отмечается устойчивый рост общего количества ДТП. Рост количества ДТП в Российской Федерации продолжился в 2005 году, когда было зарегистрировано 223,3 тыс. ДТП (на 7,1% больше аналогичного показателя 2004 года), погибло 34 тыс. человек, 275 тыс. человек было травмировано. Необходимо отметить таюке устойчивый рост относительного показателя количества ДТП на 10 тыс. единиц транспорта, который составил в 2005 году 60,5 ДТП, а в 2004 г. - 58 ДТП.4 К 2007 году прирост составил более 32,3%, число погибших выросло более чем на 16,6%, травмированных - на 40%.
По данным Всемирной организации здравоохранения, только травмы, связанные с ДТП, обходятся странам с низким уровнем дохода в среднем в 1% ВВП, для стран со средним уровнем дохода данный показатель составляет 1,5% ВВП, 2% ВВП - для стран с высокими доходами.
В России на протяжении последних лет наблюдается устойчивая тенденция роста величины социально-экономического ущерба от ДТП. При этом большую часть ущерба от аварийности на дорогах составляет ущерб от гибели или ранения
В этих условиях особую актуальность приобретает развитие института страхования гражданской ответственности владельцев ТС как дополнительного источника компенсации ущерба от ДТП, повышающего защищенность населения от ДТП и снижающего тяжесть их последствий.
Зарубежный опыт свидетельствует о том, что страховщики, оказывая комплексное воздействие на всех участников дорожного движения, могут активно влиять на безопасность, а обязательное страхование гражданской ответственности владельцев ТС (ОСАГО) на профилактику ДТП и снижение тяжести их последствий. Наиболее распространенными формами участиястраховщиков в обеспечении безопасности дорожного движения во многих странах являются: финансирование пропаганды безопасности дорожного движения, финансирование мероприятий по аудиту безопасности дорог, стимулирование использования дополнительных средств безопасности на ТС и повышения профессионального уровня водителей. Кроме того, во многих странах страховщики используют систему «бонус-малус», позволяющую за счет надбавок и скидок повышать и понижать, соответственно, страховую премию по договорам ОСАГО в зависимости от количества ДТП, участником которых стал страхователь.
Так, во Франции, при активном участии страховых организаций в период с 2002 по 2006 годы, число погибших в ДТП снизилось более чем на 40% и составляет в настоящее время менее 5000 случаев в год7.
По состоянию на 31 декабря 2006 года в Российской Федерации 918 страховых организаций имели лицензии на ведение страховой деятельности. Общая сумма страховой премии и страховых выплат по всем видам страхования за 2006 год составила соответственно 602,1 и 345,2 млрд руб., т.е. рост составил соответственно 122,7 и 125,8 % по сравнению с аналогичным периодом 2005 года8. В 2007 году сумма страховой премии составила 763, 6 млрд руб. (рост -125,1%).
В современном российском страховании лишь 10% страховых выплат приходится на страхование ответственности9. При этом роль этого вида страхования неуклонно возрастает, главным образом, как следствие введения в 2002 году ОСАГО. В 2006 году страховые премии по ОСАГО составили 63,9 млрд руб. или 10,6% от общего сбора страховой премии российских страховщиков в 2006 году (в 2007 году - 70, 4 млрд руб. или 10,2% соответственно)10.
В новых странах ЕС ОСАГО является основным видом страхования, на долю которого приходится от 40 до 70% общего сбора страховых премий. При этом в
127 Данные исследования, проведенного РСА по итогам 2005 г. большинстве стран, следуя директивам ЕС, отменено регулирование страховых тарифов, а размеры страховых сумм на случай причинения ущерба имуществу потерпевших, - вреда их жизни и здоровью приближаются к минимальным требованиям, установленным 4-ой и 5-ой Директивами поавтострахованию.
Рассмотренный в исследовании генезис Директив ЕС по автострахованию, принятых за период 1973-2005 гг., позволяет сделать следующие выводы. Общее назначение гармонизирующих директив - установить обязательность страхования гражданской ответственности владельцев ТС на территории стран Евросоюза, определить одинаковые минимальные условия размера страхового покрытия и его содержания, а также гарантировать максимальную защиту интересов потерпевших независимо от места ДТП и национальной принадлежности его участников. К моменту вступления в силу Пятой директивы ЕС по автострахованию (2005 г.) условия ОСАГО в ЕС могут быть сведены к следующим основным элементам:
- обязательное страхование гражданской ответственности действует на территории всех стран ЕС по договору страхования, заключенному водителем со страховщиком в стране своего постоянного проживания или по правилам заключения договора страхования со страховщиком в иной стране ЕС;
- право требовать выплаты компенсации должны иметь любые потерпевшие, национальное законодательство не вправе исключать из этого перечня ни пассажиров ТС — причинителя вреда, ни членов семьи водителя такого ТС, ни t велосипедистов, ни иных участников дорожного движения;
- страховое покрытие распространяется на причинение вреда как имуществу потерпевших, так и их жизни и здоровью. При этом минимальный размер компенсации при причинении вреда жизни и здоровью каждого потерпевшего составляет не менее 1,0 млн евро или 5,0 млн евро при множестве потерпевших, и 1,0 млн евро при причинении вреда имуществу в результате ДТП;
в новых странах ЕС ОСАГО является основным видом страхования, на долю которого приходится до 70% показателя совокупных страховых премий;
- на протяжении всего периода после введения ОСАГО в России сохраняются высокие темпы роста показателей страховых премий и страховых выплат по ОСАГО, что соответствует зарубежным тенденциям развития ОСАГО на начальном этапе его введения;
- на территории РФ страховые выплаты по ОСАГО растут заметно быстрее премий, коэффициент выплат и показатели убыточности страховых операций крайне неоднородны в различных регионах и по видам ТС, что обусловлено, прежде всего, несовершенством утвержденной системы страховых тарифов по ОСАГО, в том числе недостаточностью величинытерриториальных коэффициентов в ряде регионов и низкой эффективностью системы «бонус- малус»;
- в РФ лишь 1,3% выплат приходится на возмещение ущерба жизни и здоровью третьих лиц, при этом средняя выплата составляет 5,7 тыс. рублей и покрывает лишь малую долю затрат пострадавшего в ДТП, в отличие от международной практики, что обусловлено нормами законодательства, регулирующего порядок определения размера страховых выплат по компенсации вреда, причиненного жизни и здоровью;
- ограничительные нормы законодательства РФ по ОСАГО в части, связанной с возмещением расходов на медицинские и социальные услуги, ущемляют права потерпевшего;
- недостатком нормативно установленных порядка и условий ОСАГО в РФ является лишение страховщиков по добровольному страхованию и социальному страхованию права на компенсацию выплаченных потерпевшему сумм в порядке суброгации в рамках ОСАГО;
- уровень гарантированного страхового обеспечения интересов потерпевших в России составляет не более 0,5% от минимальных размеров сумм, предусмотренных европейским законодательством для возмещения страховщиками вреда, причиненного личности потерпевшего;