Кроме разобранных выше основных типов страхования, без которых мы не советовали бы вам обходиться, существует еще несколько полезных видов страховок, большинство из которых возникло сравнительно недавно. Среди них можно выделить следующие:
Страхование на случай длительной медицинской помощи (Long Term Care Insurance). Такой тип страхования возмещает ваши расходы по медицинскому уходу в течение длительного времени. Эта страховка может включать:
· помощь, связанную со здоровьем (Health-Related Care), включающую в себя общий уход, питание, сбор медицинской информации (температура, давление и т.п.), а также диетический надзор;
· попечительский уход (Custodial Care), т.е. помощь в осуществлении ежедневных бытовых потребностей, таких как одевание, питание, прием лекарств, мытье и т.д.
В зависимости от условий контракта такие виды помощи (вместе или по отдельности) могут оказываться или в больнице, или в специальном пансионе, или на дому. Обслуживание может быть круглосуточным или только в определенное время суток (днем или ночью).
Чем вы моложе, тем меньше будут ваши годовые выплаты. Поэтому лучше побеспокоиться заранее об этом виде услуг. Следует иметь в виду, что
согласно данным американского министерства здравоохранения вероятность того, что в течение жизни вам хотя.бы один раз понадобится длительный уход, составляет от 20 до 45%, а стоимость такого ухода очень высока - в Нью-Йорке она составляет более 100 долларов в день, или 40 000 долларов в год.
· квалифицированную медицинскую помощь (Skilled Nursing Care),осуществляемую дипломированной медсестрой под руководством врача. Это наиболее дорогой вид страховки, и он предусматривает, чтобы квалифицированная помощь могла быть оказана вам круглосуточно;
|
|
Дополнительное страхование Медикейра. (Medicare Supplement Insurance). Этот вид страхования служит дополнение к Медикейру и покрывает те расходы, которые не входят в эту правительственную программу медицинской помощи. Если вы пользуетесь услугами Медикейра, то такой вид страхования очень важен для вас, так как в случае серьезного заболевания сумма расходов, не оплачиваемых Медикейром, может быть очень высока. Следует иметь в виду, что никакая дополнительная страховка Медикейра не предоставляет стопроцентного покрытия возможных медицинских расходов. Существуют, однако, определенные минимальные стандарты покрытия расходов, которые пересматриваются органами управления штатов каждый год.
"Зонтичная страховка" (umbrella insurance). Этот вид страховки служит для покрытия расходов, превышающих сумму, устанавливаемую обычными страховками на возмещение ущерба, нанесенного вашему жилищу, автомобилю и личной собственности (а также ущерба, нанесенного вами чужой собственности). Зонтичная страховка не только повышает потолок выплат (обычно до 500 000 долларов), но и включает некоторые нематериальные виды ущерба - например, ущерб из-за клеветы. Общая страховка, освобождающая от личной ответственности (comprehensive liability insurance). Такая страховка возмещает убытки, причиненные вами или членами вашей семьи другим лицам (если, конечно, ваши действия не влекут уголовной ответственности). Помните, что в случае судебных претензий сумма иска может быть огромной, - здесь с Америкой не сможет соперничать никакая другая страна, поэтому не следует пренебрегать возможностью защиты от подобной крупной неприятности.
|
|
Заключение.
Мы уже говорили о том, что в США существуют очень мощные страховые компании, чей капитал исчисляется в. десятках и даже сотнях миллиардов долларов, они, как правило, предоставляют наибольший ассортимент услуг и следят за их качеством. Есть компании средние и мелкие, всего их насчитывается около двух тысяч.
Однако не стоит останавливать свой выбор на определенной компании только исходя из величины ее капитала. Советуем собрать о заинтересовавшей вас компании максимально подробные сведения. В этом вам поможет местное организация Союза потребителей, да и просто друзья и знакомые, уже имевшие с ней дело. Обратите внимание на стоимость страховки, количество оказываемых услуг.
Важен и выбор конкретного агента. Неквалифицированный или недобросовестный человек, работающий даже на отличную компанию, может свести на нет все ее достоинства. При допущении им вольных или невольных ошибок в тексте оформляемого контракта, которые при длительном сроке страхования могут быть обнаружены только годы спустя, вы можете понести весьма значительные убытки.
Разумеется, надежнее остановить выбор на человеке с солидным опытом практической работы в области страхового бизнеса. У таких людей не только выше уровень профессионализма, что само по себе немаловажно, но и давно пройдены все испытательные сроки и сданы все нужные экзамены, нет боязни за свое рабочее место. Они не пойдут на прямое нарушение профессионального долга, обман, только для того, чтобы получить лишнего клиента и остаться на работе. Не стоит иметь дело с агентом, который сразу же, с места в карьер, начинает чрезмерно восхвалять собственную компанию и поливать грязью все остальные. Это свидетельствует не только о нарушении им кодекса профессиональной этики, но и просто о непорядочности, недалеком уме.
|
|
Кстати, об экзаменах. Когда ваш потенциальный страховой агент предъявит свою карточку, обратите внимание, есть ли там при имени, фамилии и названии представляемой компании сокращения CHFS, CLU? Их наличие говорит о том, что этот человек сдал необходимые экзамены и прошел профессиональную подготовку. Но не стесняйтесь задавать ему как можно больше вопросов при заключении контракта, уточнять все его детали. Вы не только лучше усвоите их при этом сами, но и сможете понять, как относится к делу ваш агент.
Давайте закончим тему о страховании некоторыми практическими рекомендациями, которых стоит придерживаться всегда, независимо от того, какой конкретно страховой договор вы собираетесь подписывать:
§ Прежде чем оформлять конкретную страховку, решите, а нужна ли она вам на самом деле? Может быть, что вы вполне обойдетесь и без нее? Думайте, советуйтесь, ищите информацию.
§ Приняв решение, имейте в виду, что за одинаковую сумму разные компании предложат вам разные условия. Выбирайте лучшее.
§ Не забывайте термин Direct Response Companies, означающий, что данная компания работает без агентов-посредников и не платит им процент с каждой сделки. Как правило, именно такие компании предлагают самые низкие цены.
§ Ни в коем случае не подписывайте контракт, внимательно не прочитав его. Лучше потратить лишнее время сейчас, чем деньги потом. Переспросите агента обо всем, что вам непонятно.
§ Всегда требуйте от страховых агентов документы, подтверждающие их право заниматься этим видом лицензированной деятельности.
§ Платите чеком, а не наличными, неоплаченный чек - доказательство совершения сделки и вещественное доказательство при любом разбирательстве.
§ Обязательно выясните, какой Free-look period предусмотрен для вас условиями данного контракта. Именно в течение этого срока можно аннулировать уже заключенную сделку.
§ Имейте в виду, что по всем возникающим вопросам, возникающим при подписании контракта или после этого можно и нужно обращаться в State Insu ranee Department - отдел страхования вашего штата.
Список использованной литературы
1. Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Катырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. - М.: "Экспертное бюро", 1998. 
2. Галагуза Н.Ф., Ларичев В.Д. Преступления в страховании: предотвращение, выявление, расследование (отечественный и зарубежный опыт). - М.: Издательский центр "Анкил", 2000.
3. Гришин Г. Штурмовать далеко море…Надо с полисом в руках. - М.: РЮИД, 2000
4. Жук И.Н. Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу). - М.: Анкил, 2001.