1. Понятие и общая характеристика договора. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор близок к договору займа и иррегулярного хранения.
Это – реальный, односторонний, возмездный договор.
2. Предмет договора – деньги (вклад):
- вклад возможен как в рублях, так и в иностранной валюте;
- допускается внесение денег как в наличном, так и безналичном порядке.
Право собственности на внесенные деньги приобретает банк, вкладчик имеет лишь обязательственное право требование к банку.
3. Стороны договора:
1) заемщик, которым могут быть:
- банки (только хозяйственные общества), которым право привлечения денежных средств во вклады предоставлено в соответствии с разрешением (лицензией), выданном в порядке, установленном в соответствии с законом (п.1 ст. 835 ГК). Лицензия выдается ЦБР без ограничения сроков ее деятельности (ст.13 ФЗ «О банках и банковской деятельности»). При нарушении – взыскание всей полученной суммы + штраф в двойном размере этой суммы в федеральный бюджет;
- небанковские кредитные организации, принимающие в соответствии с законом вклады (депозиты), но лишь от юридических лиц (п.4 ст. 834 ГК).
При нарушении указанных требований, а также в случае принятия вклада с нарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с ним банковскими правилами, вкладчик – гражданин вправе потребовать:
- немедленного возврата суммы вклада;
- уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК;
- возмещения сверх суммы процентов всех причиненных убытков. Таким образом, проценты являются штрафными.
Если вкладчиком является юридическое лицо, то в рассмотренных случаях договор является недействительным (п.2 ст. 835 ГК).
Указанные последствия, если иное не установлено законом, применяются также в случаях:
· привлечения денежных средств граждан и юридических лиц путем продажи им акций и других ценных бумаг, выпуск которых признан незаконным;
· привлечения денежных средств граждан во вклады под векселя или иные ценные бумаги, исключающие получение их держателями вклада по первому требованию и осуществление вкладчиком других прав, предусмотренных правилами настоящей главы (п.3 ст. 835 ГК).
2) вкладчик, которым могут быть как граждане, так и юридические лица. Для депозитных договоров с участием граждан предусмотрены дополнительные гарантии, в частности:
- договор признается публичным (п.2 ст. 834 ГК);
- к отношениям сторон применяется законодательство о защите прав потребителей, а именно: общие правила Закона о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативности подсудности и освобождении от уплаты госпошлины; правовые последствия нарушений условий договора определяются ГК и специальным банковским законодательством (раздел 2 Приказа ГАКРФ от 25 мая 1998 г. №160);
- право привлечения денежных средств представляется только банкам, с даты госрегистрации которых прошло не менее 2 лет (ст. 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности»);
- условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно (п. 2 ст. 837 ГК); за исключением случая, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом, условия которого не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию.
- уменьшение размера процентов допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом (п. 3 ст. 838 ГК).
Закон допускает возможность внесения денежных средств не только вкладчиком, но и третьими лицами: если договором не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; при этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу (см.ст. 841 ГК).
Кроме того, вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица (вклад в пользу третьего лица). Если иное не предусмотрено договором, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина или наименования юридического лица, в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора. Договор в пользу гражданина:
- умершего к моменту заключения договора либо
- не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Правила о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК) применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит указанным правилам и существу банковского вклада. (см.ст. 842 ГК).
4. Правовое регулирование договора:
1) ГК РФ:
- прежде всего, гл. 44 ГК;
- поскольку прием вклада сопровождается открытием депозитного счета, к отношениям по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45 ГК), если иное не предусмотрено специальными правилами о вкладе (гл. 44 ГК) или не вытекает из существа договора банковского вклада. В частности, юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другим лицам (см. п. 3 ст. 834 ГК);
2) иные правовые акты РФ, прежде всего, ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1; ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» от 23.12.2003 № 177
3) нормативные акты Банка России, «Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций», утвержденное Банком России 03.07.2018;
5. Форма и содержание договора. Под страхом ничтожности договор должен быть заключен в письменной форме. При этом письменная форма считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено:
- сберегательной книжкой,
- сберегательным или депозитным сертификатом,
- иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленным в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (ст. 836 ГК).
Заключение договора удостоверяется сберегательной книжкой, если:
- вкладчиком является гражданин;
- соглашением сторон не предусмотрено иное.
Сберегательная книжка может только именной
Содержание сберегательной книжки – в ней должны быть указаны и удостоверены банком: - наименование и местонахождение банка, а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала; - номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляется банком при предъявлении сберегательной книжки.
Правила восстановления книжки: если именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявление состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку;
Сберегательный (депозитный) сертификат – Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.
Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.
Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.
Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.
2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.
3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.
4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.
5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.
Существенные условия договора:
В отличие от ГК РФ в законе:
1) предмет договора;
2) процентная ставка по вкладам;
3) стоимость банковских услуг и сроки их выполнения;
4) имущественная ответственность сторон;
5) порядок расторжения договора (ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
6. Обязанности сторон. Обязанности банка:
(1) выплатить проценты на сумму вклада. Закон установил следующие правила о размере, порядке начисления и выплаты процентов:
а) размер процентов определяется договором; в противном случае действует п.1 ст. 809 ГК (применяется ставка банковского процента или ставка рефинансирования(п.1 ст. 838 ГК);
б) нормы об одностороннем изменении банком процентов различаются в зависимости от вида вклада:
- вклад до востребования – по общему правилу банк вправе изменить размер процентов; иное должно быть прямо предусмотрено договором. При этом новый размер процентов применяется к вкладам, внесенным до сообщения вкладчикам об уменьшении процентов, по истечении месяца с момента соответствующего сообщения, если иное не предусмотрено договором;
= иные виды вкладов – здесь возможны два варианта:
*вкладчиком является гражданин – по общему правилу банк не вправе уменьшить размер процентов; иное может быть предусмотрено только законом. Ч.2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» позволяет банку в одностороннем порядке произвольно снижать размер процентной ставки исключительно на основе договора, без определения в законе оснований, обуславливающих такую возможность. Данное положение постановлением КС РФ от 23 февраля 1999 г. № 4-П признано не соответствующим Конституции; еще раннее указанная норма была признана не соответствующей ГК определением СК ВС РФ от 27 января 1998 г.
*вкладчиком является юридическое лицо – по общему правилу банк не вправе изменить размер процентов; однако, иное может быть предусмотрено не только законом, но и договором (п. 2, 3ст. 838 ГК);
в) проценты начисляются со дня, следующего за днем поступления суммы вклада в банк, до дня:
- ее возврату вкладчику включительно,
- списанию со счета вкладчика включительно (п. 1 ст. 839 ГК).
Данные правила являются императивными;
г) проценты выплачиваются вкладчику по его требованию по истечении каждого квартала отдельно от суммы вклада, а невостребованные в этот срок проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты. Данное правило – диспозитивное; иное – в договоре. При возврате вклада императивно выплачиваются все начисленные к этому моменту проценты (п. 2 ст. 839 ГК);
(2) возвратить сумму вклада.
По условиям возврата закон различает следующие виды вкладов:
- вклад до востребования, когда он выдается по первому требованию;
- срочный вклад, когда он возвращается по истечении определенного договором срока;
- вклад на иных условиях возврата, не противоречащих закону.
Независимо от вида вклада банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика – гражданина; аналогичное правило действует и в отношении юридических лиц, кроме случаев внесения ими вкладов на иных условиях возврата (п.2 ст. 837 ГК). Однако, проценты в таком случае выплачиваются по общему правилу в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банкам по вкладам до востребования; договором может быть предусмотрено иное (п. 3 ст. 837 ГК).
Если вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором (п.4 ст. 837 ГК);
(3) обеспечить возврат вклада и при заключении договора предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
Вклад граждан обеспечивается:
- путем обязательного страхования;
- в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Если в уставном капитале банка более 50% акций или долей участия имеют публичные образования, то вклады граждан, кроме того, гарантируется субсидиарной ответственностью этих образований (п.1 ст. 840 ГК).
Вклады юридических лиц обеспечиваются способами, определенными договором (п.2 ст. 840 ГК).
При невыполнении рассматриваемой обязанности, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка:
- немедленного возврата суммы вклада;
- уплаты на нее процентов (в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст. 809 ГК) в зачетном порядке;
- возмещения причиненных убытков (п.4 ст. 840 ГК).