Такую технологию коротко можно свести к следующим основным укрупненным действиям или шагам.
Шаг 1. Сотрудник кредитного подразделения банка, получивший заявку клиента о предоставлении инвестиционного кредита, приступает к ее обработке. Важнейшими требованиями к кредитной заявке являются: указание назначения кредита и раскрытие совокупности факторов, определяющих степени риска данной кредитной операции. Назначение кредита должно формулироваться максимально конкретно, причем с прямым указанием на инвестиционный характер проекта и его название. В заявке должны указывать также характеристики запрашиваемого кредита (вид, срок, порядок, выдачи и погашения, способ обеспечения возвратности), а также содержатся другие сведения, которые могут оказаться полезными при рассмотрении заявки.
Если первоначальное впечатление благоприятное, то сотрудник кредитного подразделения просит заявителя представить в банк комплект необходимых документов, получает указанный комплект, проверяет наличие каждого документа и правильность их оформления.
Перечень необходимых документов должен быть утвержден руководством банка. В данный перечень в обязательном порядке следует включать (помимо заявки и других стандартных документов):
а) Инвестиционный проект;
б) Бизнес-план реализации инвестиционного проекта;
в) Баланс на последнюю дату.
Предполагается, что:
Клиент для банка не новый и банк уже получал и анализировал предыдущие его балансы;
ранее предприятие получало в данном банке лишь кратко и среднесрочные (инвестиционные) кредиты;
банк в состоянии выдать испрашиваемые средства без привлечения к кредитованию данного проекта других банков;
выдача таких кредитов соответствует кредитной политике банка;
а) отчет о финансовых результатах;
б) хозяйственные договора, служащие основой для инвестиционного проекта;
в) график поступлений и платежей предприятия;
г) сведения о кредитах, полученных в других банках.
Из перечня видно, что его принципиальное отличие - в документах, указанных в пунктах 1,2 и 5.
Кроме того, уже при приеме документов должно быть оговорено право сотрудников банка самостоятельно, обследовать предприятие с целью определения его реальной инвестиционной кредитоспособности. Это также принципиально новая задача, которую сотрудникам банка предстоит решить в ходе кредитной операции данного вида (если операция состоится).
Шаг 2. Сотрудник кредитного подразделения определяет кредитоспособность клиента на основе представленных им документов.
Если его мнение положительное, то документы смотрят сотрудники:
службы экономической безопасности банка (если имеется такое подразделение);
юридического отдела.
Если их мнения также благоприятные, то документы (с визами сотрудника кредитного подразделения и руководителей или сотрудников службы безопасности и юридического отдела) передаются специалистам по анализу бизнес-планов реализации инвестиционных проектов.
Шаг 3. Специалисты анализируют представленный предприятием бизнес-план реализации проекта.
При этом особое внимание уделяется:
правильности определения потребности в продукции, ради производства которой задуман проект, и убедительности анализа основных конкурентов; - пониманию разработчиков бизнес-плана, проблем качества продукции и управления ее себестоимостью и значению ими того, как данные проблемы могут решаться (как такое значение отразилось в проекте);
хорошей продуманности имеющегося бизнеса предприятия в сочетании с ясным видением перспектив его развития.
Проверяется соответствие данных, фигурирующих в бизнес-плане, инвестиционном проекте и документах предприятия, указанных ранее. Если у данных специалистов сложилось положительное мнение о качестве бизнес-плана, то они говорят свое развернутое аналитическое заключение и передают все документы специалистам по обследованию предприятий.
Шаг 4. Специалисты по обследованию предприятий знакомятся со всеми документами, опираясь на аналитическое заключение специалистов по анализу бизнес-планов. Разрабатывается программа обследования предприятия и проводится само обследование.
Результаты обследования обсуждаются совместно специалистами обеих групп с целью установления соответствия данных, фактическому положению дел на предприятии. При положительной оценке специалисты подписывают совместное заключение.
Шаг 5. Оценивается инвестиционная кредитоспособность предприятия, т. е возможности погашения инвестиционного кредита в результате успешной реализации инвестиционного проекта.
При положительном заключении о достаточной инвестиционной кредитоспособности предприятия специалисты банка разрабатывают наиболее эффективную схему кредитования проекта.
Шаг 6. Проводятся переговоры с заемщиком, прорабатываются все условия кредитного договора и сопряженных с ним договоров (договора о залоге и др.). Готовятся итоговое заключение и документы, необходимые для выдачи кредита.
Шаг 7. Проводится заседание кредитного комитета банка, где выносится окончательное решение по вопросу.
Если при выполнении любой из процедур в рамках описанной схемы у ответственных исполнителей складывается отрицательное впечатление, которое подкреплено конкретными документами и фактами, то вопрос о выдачи кредита дальше рассматриваться не должен. Документы передаются руководителю кредитного подразделения для информирования руководства банка и принятия решения об уведомлении клиента о том, что кредит ему не может быть выдан.
Важным условием качественной организации кредитной работы по предложенной схеме является четкое закрепление всех соответствующих процедур, прав и обязанностей органов управления, подразделений и сотрудников банка, в комплексе регламентирующих внутрибанковских документов.