УДК 336.7
ЦИФРОВОЙ БАНКИНГ: ОЖИДАНИЯ И РЕАЛЬНОСТЬ СЕГОДНЯШНЕГО ДНЯ
Довыденко В.А., Назарова О.Г.
Брянский государственный университет имени академика
И.Г. Петровского, Россия, г. Брянск
Аннотация. Статья посвящена вопросам и проблемам, связанным с цифровизацией банковской сферы. Особое внимание уделено препятствиям, мешающим развитию цифрового банкинга. В ходе исследования проанализированы мнения экспертов касаемо внедрения информационных технологий в банковскую деятельность и сделаны соответствующие выводы.
Ключевые слова: банк, интернет-банк, цифровизация, цифровой банкинг, виртуальный банк.
DIGITAL BANKING: EXPECTATIONS AND REALITY
Dovydenko V. A., Nazarova O. G.
Bryansk state University named after academician
I. G. Petrovsky, Russia, Bryansk
Abstract: the Article is devoted to issues and problems related to the digitalization of the banking sector. Particular attention is paid to the obstacles to the development of digital banking. In the course of the study, the opinions of experts regarding the introduction of information technology banking activities were analyzed and relevant conclusions were drawn.
Key words: information technologies, digitalization, Bank, digital banking, Internet Bank, virtual Bank.
В современном мире IT-технологии стали важным фактором, влияющим на развитие экономики. Очередные современные разработки и технологии содействует зарождению инновационной действительности, которая в свою очередь побуждает к формированию новых рынков и условий функционирования всей экономической системы. Цифровизация влечет смену бизнес-моделей, в том числе и в банковской сфере. Так, трендом будущего банковского дела становится цифровой банкинг.
Понятие «цифровой банкинг» уже прочно вошло в лексикон современных финансистов. Цифровая революция в банковской сфере находится на активной стадии развития: крупнейшие кредитные организации внедряют в свою деятельность современные технологии и подходы, например, удобные онлайн-решения и интернет-банки, которые эксплуатирует уже треть россиян. В любом процессе внедрения новшества, возникает ряд вопросов и проблем, тормозящих полный переход обслуживания в цифру [1].
Rusbase выясняет, почему банки еще не избавились от очередей в отделениях. Полтора года назад, в январе 2017 года, клиенты крупнейшего британского банка Lloyds Bank испытали серьезные проблемы с онлайн-обслуживанием. В течение трех дней они не могли совершать транзакции и даже проверить состояние счета. В официальном пресс-релизе говорилось о «скачкообразных сбоях» в системе интернет-банкинга. Проблема была улажена, но инцидент заставил говорить о ненадежности всей архитектуры цифрового банкинга и связанных с ней приложений [2].
Цифровое банковское обслуживание как никогда востребовано и популярно, этому свидетельствует опрос Digital Payments, проведенный Visa. Согласно данным исследования среди 36 тысяч респондентов из 19 европейских стран используют мобильные платежи и онлайн-банкинг в среднем 58% опрошенных. Наивысшее значение показателя наблюдается в Турции – 91%, в Дании – 89% и в Норвегии – 87%. В России для осуществления банковских запросов и операций интернет используют около 30% граждан. При этом темпы роста цифровизации банковского обслуживания в РФ выше, чем в Европе – 7% в год против 3% [2].
Опрос иллюстрирует достаточно внушающие цифры, но тем не менее развитие цифрового банкинга тормозится. И главным препятствием на пути развития цифрового банкинга в России и других странах является законодательство, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без его физической идентификации. «Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП или других механизмов», говорит заместитель директора по региональному и международному развитию «Европейской юридической службы» Александр Куликов [2].
От «офлайнового» общения сотрудников с клиентам не могут отказаться даже такие проекты как «Тинькофф банк». До 2017 года «Тинькофф» пытался обойтись и без собственной сети банкоматов, пользуясь партнерскими терминалами, но остаться полностью онлайновой финансовой компанией банку не удалось – стало очевидно, что без собственной сети ATM часть клиентов теряется [2].
Однако существуют и другие слабые стороны онлайн-банкинга. Среди них эксперт «Финам» Константин Молчанов отмечает уязвимость перед нештатными ситуациями [2]. Наиболее наглядно это проиллюстрировано в описанном выше примере банка Lloyds, где оказано, чем чреват переход клиентов на полностью цифровое обслуживание.
Еще одна проблема – внесение наличных денег. Онлайн-банки используют для этого cash-in терминалы партнеров и реже собственную сеть банкоматов. Для внесения крупных сумм этого недостаточно – у большинства терминалов есть ограничения по приему денег. Тогда клиенту придется искать отделения банков-партнеров с физическими кассами, чтобы внести наличные с минимальной комиссией.
Онлайн-банки часто подвергаются рискам, связанным с нарушением законодательства. В первую очередь это связано с тем, цифровой банкинг достаточно новое явление экономике, и законодательная база в данной сфере еще не разработала законы, регулирующие все аспекты осуществляемой в инновационном пространстве деятельности банков. Так, на сегодняшний день практически отсутствует судебная практика в сфере электронного документооборота.
Вопреки всем трудностям осуществления банковской деятельности в инновационной среде, преимущества цифрового банкинга безусловны. Вариант электронного взаимодействия клиента с финансово-кредитной организацией удобнее и быстрее классического. Для банков это возможность многоканальной работы, накопления огромного массива информации о предпочтениях клиента, и самое главное – еще один способ сокращения издержек организации. В результате банк повышает конверсию продаж, предлагая действительно интересные клиенту продукты и услуги. Несомненно, аудитория, для которой важно личное взаимодействие и общение с сотрудниками банка, не исчезнет, но это не показатель того, что цифровой банкинг не состоялся.
При этом большинство опрошенных Rusbase экспертов согласны с тем, что масштаб и глубина охвата населения дистанционными банковскими сферами еще недостаточны. Преимущество банки предлагают уже устоявшийся набор услуг, но в цифровом формате. А в России до сих пор значительная доля клиентов проводит свои платежи исключительно через кассу, стремятся сразу же обналичить денежные поступления на электронные счета [2].
Рассмотрим «пять непреложных истин» банков нового поколения, по мнению специалиста в сфере цифрового банкинга Джима Маруса. Во-первых, инвестировать нужно в развитие «цифры», а не офлайна. Во-вторых, клиенты хотят открывать и обслуживать счета онлайн, и именно поэтому необходимо сделать акцент на хорошее банковское приложение, позволяющее открыть счет за несколько кликов – им будут пользоваться. В-третьих, многоканальное привлечение новых клиентов всегда работает, стоит лишь рационально использовать адресную и массовую email-рассылки, мобильную рассылку и онлайн-рекламу – это всегда окупается. В-четвертых, необходимо обеспечить индивидуальный подход к каждому клиенту. В-пятых, простота побеждает всегда, и выиграют те организации, которые смогут предложить клиентам самый простой способ купить продукт. По словам Джима Маруса, пока эти «пять истин» не восприняты банковским сообществом – говорить о наступлении эпохи цифрового банкинга не приходится [2].
Развитие экономики преимущественно основывается на внедрении новых разработок и технологий, которые способны повысить эффективность деятельности любого хозяйственного субъекта. Так, в условиях современной технологической революции сектор банковских услуг вышел на передовую. Существует ряд факторов, замедляющих развитие цифрового банкинга, а именно недостаточно развитая правовая база, консервативный настрой населения, риск возникновения внештатных ситуаций и невозможность полного отказа на данном этапе от «офлайнового» обслуживания.
Цифровая банковская система в России еще не полностью сформировалась, но на сегодняшнем этапе позволяет быстро реагировать на изменения внешней среды. Однако изменения, происходящие в сфере банковских услуг, не только создают новые проблемы, но и предоставляют большие возможности.