Дополнительные документы




4.4.1.7. Справки:

а) о полученных кредитах и займах с приложением копий кредитных договоров (договоров займа) по состоянию на дату запроса о кредите;

б) о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительства по состоянию на дату запроса;

в) о внебалансовых обязательствах других банков (гарантии и аккредитивы без денежного покрытия, авали на векселях);

г) об открытых расчетных (текущих) счетах в кредитных организациях, выданные или подтвержденные налоговым органом, либо выписки с банковских счетов об остатках денежных средств на счетах в иных кредитных организациях, выданные и подтвержденные кредитными организациями;

д) о наличии или отсутствии у заемщика картотеки неоплаченных документов по всем расчетным (текущим) счетам (картотека № 2), других претензий к счетам;

е) о движении средств по валютным счетам, включая копии выписок по этим счетам за последние 6 месяцев, заверенные обслуживающим банком.

ж) Справка по задолженности по заработной плате.

4.4.1.8. Технико-экономическое обоснование (ТЭО, бизнес-план) использования кредита, отражающее экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который испрашивается кредит.

В ТЭО должны быть отражены:

а) основные виды деятельности организации (предпринимателя) и размер уплачиваемых налогов;

б) цель, на которую испрашивается кредит, с указанием конкретных направлений использования заемных средств;

в) предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции или оказываемых услуг с указанием расценок за единицу продукции или услуги;

г) планируемый рынок сбыта;

д) сумма ожидаемой прибыли от реализации (после уплаты платежей в бюджет).

ТЭО должно быть проанализировано кредитным работником Банка.

В случае если клиент не имеет истории взаимоотношений с Банком, у него запрашивается расширенное ТЭО использования кредита, а также пакет конкретных договоров и других документов заемщика по осуществлению кредитной сделки.

В расширенном ТЭО должна быть представлена следующая информация:

— содержание хозяйственной операции, на которую запрашивается кредит;

— анализ заемщиком состояния рынка реализуемой им продукции, работ, услуг;

— объемы приобретаемых на средства кредита ценностей и товаров (описание продуктов и услуг, которые будут предложены на рынке), подлежащих реализации для завершения кредитуемой операции;

— отраслевой и рыночный прогнозы (описание рынков, конкурентов, которые предлагают аналогичный продукт, государственное регулирование соответствующих отраслей, преимущества и слабые стороны конкурентов);

— прогноз финансирования, содержащий оценки будущих продаж, расходов, издержек на производство продукции (товаров, услуг), дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов;

— расчет окупаемости проекта кредитования, включающий:

— полный подсчет затрат по осуществлению проекта, с выделением в составе предполагаемых вложений собственных средств заемщика и запрашиваемых кредитных ресурсов;

— подсчет суммы конечной реализации заемщиком продукции (товаров, услуг);

— итоговый финансовый результат от осуществления проекта с указанием сумм, необходимых для полного погашения задолженности Банку по кредиту и уплаты процентов за кредит, сумм уплачиваемых налогов всех видов и итоговой прибыли заемщика.

4.4.1.9. Договор (контракт), в связи с заключением которого запрашивается кредит.

4.4.1.10. В случае принятия в залог имущества от залогодателя должны быть затребованы соответствующие документы.

В ходе переговоров кредитным работником собираются и изучаются документы, необходимые для определения достаточности залогового обеспечения и подтверждения права собственности залогодателя на передаваемое в залог имущество.

Кредитный работник доводит до сведения клиента примерный перечень представляемых документов по конкретным видам залогового имущества (приложение __).

При необходимости дополнительно запрашиваются:

— решения собрания участников (акционеров) или совета директоров о передаче в залог имущества (в тех случаях, когда в соответствии с законом или учредительными документами организации ее руководитель не вправе самостоятельно заключать сделки на сумму, равную стоимости закладываемого имущества);

— учредительные документы собственника закладываемого имущества;

— в случае, если за кредитом обращается обособленное подразделение юридического лица (филиал, представительство), то дополнительно необходимо представить документ, подтверждающий, что руководителю данного обособленного подразделения юридическим лицом предоставлено право передавать имущество в залог.

4.4.2. Кредитный работник может затребовать дополнительную информацию о заемщике, содержащуюся в следующих документах:

— аудиторское заключение;

— рекламные проспекты;

— материалы, полученные непосредственно от клиента;

— материалы, содержащиеся в распоряжении Банка;

— сведения, сообщенные лицами, имевшими деловые контакты с клиентом (его поставщики, кредиторы, покупатели его продукции, банки и т.д.);

— данные независимых специализированных учреждений и агентств.

Получив указанные документы, кредитный работник должен убедиться, что сведения, содержащиеся в этих документах, являются объективными и не фальсифицированными.

Если у кредитного работника при изучении представленных документов на залог возникают какие-либо сомнения относительно подлинности последних, он должен привлечь для экспертизы специалистов подразделения безопасности.

При необходимости от заемщика должны быть истребованы иные необходимые документы, предусмотренные действующим законодательством.

4.4.3. Кредитный работник должен приложить все разумные усилия к тому, чтобы информационная база по заемщику не формировалась только за счет данных, представляемых им самим.

В объеме данных, используемых кредитным работником, существенную часть должны занимать данные, получаемые из прочих источников (сообщения прессы и информационных агентств, специализированных изданий, материалы рейтинговых агентств, доклады правительственных министерств и ведомств и т.п.), касающиеся положения дел в той или иной отрасли и на конкретном предприятии, конъюнктуры рынков соответствующих товаров и т.д.

 

4.5. Оценка кредитных заявок

4.5.1. Оценка кредитных заявок проводится кредитным работником в целях определения кредитоспособности заемщика и перспективы выполнения им своих финансовых обязательств.

4.5.2. Результатом проведения оценки кредитной заявки должно быть:

— формирование выводов о кредитоспособности заемщика;

— определение вида и характеристик кредитного продукта, которые в наибольшей степени соответствуют общему направлению развития взаимоотношений Банка с данным клиентом и особенностям данного клиента.

4.5.3. Оценка кредитных заявок проводится по следующим направлениям:

— анализ факторов риска (заемщика и кредитуемой сделки);

— анализ особенностей бизнеса заемщика (отраслевых, внутриотраслевых и региональных), в том числе по продуктам, несущим кредитный риск.

4.5.4. При проведении оценки кредитной заявки кредитный работник рассматривает следующие аспекты:

— опыт работы Банка с данным клиентом (заемщиком);

— качество управления организацией (уровень менеджмента);

— состояние отрасли и региона;

— конкурентоспособность клиента, положение его в указанной отрасли — доля на рынке, рентабельность бизнеса, оборачиваемость активов и др.;

— характер кредитуемой сделки;

— возможность предоставления клиентом имущества для использования в качестве залога по кредиту, либо возможность предоставления иного обеспечения;

— перспективы развития деятельности клиента (заемщика).

При этом кредитный работник использует данные из всех доступных источников информации (публикации в СМИ, сообщения из других кредитных организаций, заключения независимых экспертов и др.).

4.5.5. Кредитный работник оценивает опыт работы банка с клиентом (характер взаимоотношений с клиентом):

— длительность взаимоотношений заемщика с Банком по кредитованию, предоставлению Банком клиенту других продуктов, имеющих кредитные риски, по расчетно-кассовому обслуживанию и по другим видам банковских услуг (продуктов);

— количественные параметры операций Банка с данным клиентом по всем видам продуктов (суммы и сроки кредитов, гарантий и др., суммы оборотов по счетам, суммы депозитов и др.);

— кредитная история.

4.5.6. Оценка качества управления включает анализ следующих аспектов:

— опыт, компетентность и способности руководства организации;

— преемственность управления;

— деловые качества руководства, гибкость и реалистичный подход к принятию управленческих решений;

— участие руководства в уставном капитале организации.

4.5.7. Анализ внешней среды (региональных и отраслевых факторов) проводится, в частности, по данным заслуживающих доверия средств массовой информации.

4.5.8. Анализ финансовой отчетности заемщика осуществляется в соответствии с Методикой оценки финансового состояния заемщика — юридического лица.

4.5.9. Проверка финансово-хозяйственной деятельности клиента по месту его деятельности проводится в следующих случаях:

— перед выдачей кредита заемщику, ранее Банком не кредитовавшемуся;

— по всем заемщикам, имеющим текущую задолженность перед Банком — если инспектором установлено резкое неблагоприятное изменение показателей его финансовой деятельности;

— по заемщикам, у которых имеется хотя бы один кредит, относящийся по классификации Банка к третьей категории качества и ниже, — ежеквартально после получения очередной финансовой отчетности. Такую проверку рекомендуется проводить также в течение месяца с момента ухудшения категории качества ссуды до третьей по классификации Банка;

— перед рассмотрением вопроса о возможности пролонгации кредита.

По отдельным заявкам руководитель кредитующего подразделения может установить иной порядок проверки финансово-хозяйственной деятельности.

По итогам проверки заемщика на месте кредитный работник делает выводы о финансово-хозяйственном состоянии клиента на дату проверки, динамике основных показателей, о перспективах влияния данных факторов на кредитоспособность клиента.

 

4.6. Установление лимита кредитования на одного заемщика

4.6.1. Лимит кредитования на одного заемщика устанавливается исходя из следующих величин:

— 70 процентов от двукратной среднемесячной выручки заемщика от основной деятельности, определяемой за два последних месяца;

— 70 процентов от предлагаемого обеспечения в виде залога имущества. При залоге товаров в обороте в расчете используются средние товарные остатки на складе заемщика за последние 6 месяцев.

Лимит кредитования на одного заемщика определяется как наименьшая из указанных сумм.

 

4.7. Получение заключений обеспечивающих подразделений

4.7.1. Если по итогам переговоров с клиентом, предварительной оценки субъекта и объекта кредитования кредитный работник решает продолжить работу с заявкой, он не позднее двух рабочих дней с момента принятия заявки направляет пакет документов, принятых от заемщика и составленных собственноручно, в подразделение безопасности и в юридическое подразделение (при необходимости).

В случае, если кредитуемый проект связан с импортными или экспортными операциями клиента, кредитный работник отправляется пакет документов в подразделение, осуществляющее валютный контроль, для оценки условий, законности и ожидаемых результатов внешнеэкономической сделки, для финансирования которой испрашивается кредит.

4.7.2. Получив запросы кредитного работника, уполномоченные сотрудники обеспечивающих подразделений оценивают предоставленный им пакет документов с целью выяснения, существуют ли какие-либо основания, относящиеся к ведению соответствующих подразделений, по которым кредит не может быть предоставлен, и установления степени влияния различных негативных факторов на способность клиента погасить кредит.

Сотрудники обеспечивающих подразделений анализируют вопросы, относящиеся к компетенции своих служб.

Заключения уполномоченных сотрудников обеспечивающихся подразделений проверяются и подписываются руководителями соответствующих подразделений.

4.7.3. В случае, если у работников обеспечивающих подразделений в процессе работы с заявкой возникла потребность в получении каких-либо дополнительных документов или сведений, без которых заключение не может быть дано, они направляют соответствующий запрос кредитному работнику, ведущему данный кредитный проект, либо непосредственно заемщику.

4.7.4. Не позднее следующего дня с момента получения запроса на дополнительные документы или сведения кредитный работник делает соответствующий запрос заемщику, а при получении ответа передает его инициатору запроса.

4.7.5. Уполномоченный сотрудник юридического подразделения по результатам проверки и анализа документов, осуществляемых в соответствии с пунктом 3.4.1, составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.

Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает:

— изучение уставных и иных документов клиента;

— анализ договоров заемщика с третьими лицами, имеющих отношение к кредитуемому проекту;

— определение круга дополнительных обстоятельств, относящихся к юридической характеристике кредитуемой сделки, правильное установление которых имеет значение для надлежащей реализации кредитного проекта;

— разработку и доведение до кредитного работника предложений, относящихся к юридической конструкции кредитного проекта;

— установление всех юридических факторов, характеризующих субъект кредитования и кредитную сделку, которые могут повлечь невозврат (несвоевременный возврат) кредита и (или) невыплату (несвоевременную выплату) процентов по кредиту.

Заключение юридического подразделения содержит:

— принципиальный вывод: «Оснований, препятствующих выдаче кредита заемщику, не имеется». В случае, если имеются препятствия к выдаче кредита, относящиеся к юрисдикции юридического подразделения, указываются основания, по которым кредит не может быть предоставлен;

— правомочность действий должностных лиц, подписывающих договоры;

— отнесение сделки к категории крупных для заемщика;

— наличие оснований для заключения сделки (в случае, если она является крупной для заемщика);

— информацию о самостоятельности заемщика как юридического лица, либо о вхождении его в группу связанных заемщиков (с указанием состава группы);

— информацию о связанности заемщика с Банком;

 

— дату составления заключения и подпись уполномоченного сотрудника юридического подразделения.

Срок рассмотрения документов сотрудниками юридического подразделения не должен превышать 3 рабочих дней с момента получения запроса. В отдельных случаях срок рассмотрения может быть продлен руководителем юридического подразделения на срок до 7 рабочих дней.

4.7.6. Уполномоченный сотрудник подразделения безопасности по результатам проверки и анализа документов, осуществляемых в соответствии с пунктом 3.3.2, составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.

Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает изучение и проверку заемщика, его учредителей (акционеров, участников), дочерних фирм, а также контрагентов заемщика, вступающих в кредитно-финансовые отношения с Банком или с заемщиком в рамках кредитуемой сделки, в части выявления факторов нефинансового плана, которые могут привести к невозрату кредита.

Выводы и заключения сотрудников подразделения безопасности строятся на основании анализа степени реального влияния на кредитоспособность заемщика всех доступных данных о клиенте, в том числе:

— о собственниках клиента;

— об аффилированности организации — клиента;

— о реальной величине задолженности всех видов как самого клиента, так и его собственников;

— о подконтрольности организации-клиента криминальным группировкам.

Срок рассмотрения документов сотрудниками подразделения безопасности не должен превышать с момента получения запроса:

· трех рабочих дней — по клиентам, уже кредитовавшимся в Банке в течение не менее 1 года до получения заявки;

· пяти рабочих дней — по остальным клиентам.

В отдельных случаях срок рассмотрения может быть продлен руководителем подразделения безопасности на срок до 7 рабочих дней.

4.7.7. Уполномоченный сотрудник подразделения валютного контроля по результатам проверки и анализа документов составляет письменное заключение, которое передается кредитному работнику.

Процесс комплексного анализа кредитной заявки включает:

— изучение условий внешнеэкономического контракта и приведение их (при необходимости) в соответствие с требованиями законодательства Российской Федерации по валютным операциям и стандартами Банка;

— сбор и предоставление кредитному работнику информации:

— о суммах внешнеэкономических контрактов заемщика за обозримый период по паспортам сделок, оформленным через Банк;

— о степени исполнения клиентом обязательств по внешнеэкономическим контрактам;

— о наличии (отсутствии) претензий со стороны подразделения валютного контроля к данному клиенту;

— о формах международных расчетов, обычно используемых клиентом.

4.7.8. По итогам проведенного анализа должностные лица обеспечивающих подразделений составляют мотивированное заключение, содержащее вывод о наличии (отсутствии) оснований, относящихся к юрисдикции соответствующих подразделений, по которым данный кредит может (не может) быть предоставлен заемщику, а также, при необходимости, даны рекомендации относительно условий предоставления кредита и способов снижения кредитного риска.

4.7.9. В случае принятия в залог объектов недвижимости, транспортных средств и иного имущества при отсутствии данных о рыночной стоимости аналогичного имущества кредитный работник может привлечь к работе по определению оценочной стоимости предмета залога другого компетентного специалиста, либо независимого оценщика.

По результатам оценки стоимости объекта залога составляется экспертное заключение, которое приобщается к пакету документов на получение кредита.

4.7.10. Оценка и возможность приема в обеспечение по кредитному договору ценных бумаг определяется уполномоченными специалистами Банка, осуществляющими операции с соответствующими ценными бумагами.

По результатам оценки стоимости объекта залога составляется экспертное заключение, которое приобщается к пакету документов на получение кредита.

4.7.11. Механизм рассмотрения обеспечивающими подразделениями кредитных заявок должен обеспечивать получение кредитным работником окончательных выводов по вопросам, относящимся к компетенции этих служб.

Все необходимые согласования со своим руководством и его информирование (а в случае необходимости — информирование членов кредитного комитета) о соответствующем кредитном проекте должны быть произведены сотрудниками обеспечивающих служб до рассмотрения вопроса на кредитном комитете.

 

4.8. Проработка с заемщиком возможных вариантов и условий кредитования

4.8.1. В случае если в результате комплексного анализа заемщика кредитный работник приходит к выводу о кредитоспособности названного заемщика, он предлагает заемщику с учетом потребностей последнего тот вид кредитного продукта (либо услуги, связанной с кредитным риском), который в настоящее время является наиболее предпочтительным для Банка в зависимости от текущих приоритетов кредитной политики, состояния пассивной базы Банка и самого заемщика.

4.8.2. При выборе кредитного продукта учитывается степень риска, присущего тому или иному виду кредитного продукта.

4.8.3. Одновременно кредитный работник проводит с клиентом действия, направленные на повышение категории качества будущего кредита посредством предложения ему различных вариантов кредитования (например, предоставление более ликвидного обеспечения, перевод оборотов (части оборотов) в Банк), которые привели бы к более льготным для заемщика условиям кредитования.

4.8.4. Условия кредита (срок, процентная ставка, порядок погашения) должны обеспечивать возможность приемлемой для Банка классификации данного кредита по категориям качества ссуды в соответствии с Положением № 254-П как в момент выдачи кредита, так и на обозримый период времени в будущем.

4.8.5. Планируемый срок кредита должен:

— корреспондировать со сроком кредитуемой сделки;

— исключить (по возможности) необходимость дальнейших реструктуризацией и возникновения просроченных платежей по основному долгу и (или) процентам, влекущими за собой ухудшения качества обслуживания долга заемщиком.

4.8.6. Планируемая процентная ставка по кредиту должна (по возможности) превышать предельную ставку, установленную Положением № 254-П, при которой ссуда классифицируется в 3-ю категорию качества (сомнительные ссуды).

 

4.9. Составление заключения кредитным работником

4.9.1. При составлении заключения кредитный работник использует всю имеющуюся информацию о заемщике, включая заключения обеспечивающих служб.

4.9.2. По итогам переговоров с заемщиком, анализа объекта кредитования, финансового состояния заемщика и предлагаемого обеспечения, полученных заключений обеспечивающих служб кредитный работник составляет письменное заключение о возможности или невозможности предоставления кредита или установления лимита кредитования.

4.9.3. В заключении излагаются в кратком виде результаты проведенного комплексного анализа заявки, проведенного по правилам, изложенным выше, заключений обеспечивающих служб, которые в своей совокупности дают основания сделать принципиальный вывод о целесообразности (нецелесообразности) предоставления кредита.

4.9.4. При составлении заключения кредитный работник уделяет основное внимание содержанию кредитуемого проекта и особенностям деятельности анализируемого клиента, не ограничиваясь формальным заполнением граф (полей), указанных в форме заключения.

По решению руководителя кредитующего подразделения, в особенности в отношении постоянных хорошо известных заемщиков Банка или в случаях, когда в течение сравнительно короткого интервала времени имеет место неоднократное рассмотрение кредитным комитетом вопросов по какому-либо заемщику, допускается составление заключения по более короткой форме, с изложением только сути кредитуемого проекта и предлагаемых мероприятий по его реализации.

 

Составление сокращенного заключения допускается в следующих случаях:

— если заемщик в Банке имеет положительную кредитную историю и финансовое положение заемщика оценивается не хуже чем среднее;

— при рассмотрении вопроса о пролонгации кредита.

4.9.5. Составление заключений на кредит, предоставляемый в рамках установленного на заемщика лимита кредитования, не производится.

4.10. Принятие кредитующим подразделением решения о предоставлении кредита

4.10.1. После составления заключения кредитный работник передает его с приложением всех имеющихся документов руководителю кредитующего подразделения.

4.10.2. Руководитель кредитующего подразделения, изучив заключение и приложенные документы, принимает решение о вынесении вопроса на рассмотрение кредитного комитета, либо предлагает кредитному работнику доработать заключение с целью получения необходимой дополнительной информации или более детального анализа, о чем делает соответствующую надпись на заключении инспектора кредитного отдела.

4.10.3. После соответствующей доработки кредитная заявка выносится на рассмотрение кредитного комитета.

 

4.11. Подготовка документов на рассмотрение кредитного комитета

4.11.1. Формирование документов на рассмотрение кредитного комитета осуществляется в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

4.11.2. Кредитный работник представляет на рассмотрение кредитного комитета пакет документов, включающий:

— заключение кредитного работника о возможности предоставления кредита;

— заключение уполномоченного сотрудника подразделения безопасности;

— заключение уполномоченного сотрудника юридического подразделения (при необходимости);

— заключения уполномоченных сотрудников других подразделений Банка, третьих лиц об оценочной стоимости залога (при необходимости);

— предлагаемое решение кредитного работника.

4.11.3. Заключение кредитного работника включает:

— общие сведения о заемщике: наименование организации (Ф.И.О. предпринимателя), основные параметры деятельности;

— параметры сделки: вид кредита, испрашиваемая сумма, срок кредитования, обеспечение, размер платежа по кредиту;

— кредитная история заемщика (при ее наличии), информация о своевременности и полноте исполнения им обязательств по закрытым и действующим кредитным договорам;

— сведения о денежных потоках заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

— сведения о поручителях, гарантах, о других видах обеспечения кредита:

— характеристика обеспечения;

— состояние имущества, передаваемого в залог;

— оценочная стоимость объектов залога;

— величина применяемого поправочного коэффициента;

— условия страхования объектов залога;

— другие сведения;

— мнение кредитного работника о клиенте (положительное или отрицательное) на основании визуального осмотра (по усмотрению кредитного работника).

4.11.4. Заключение уполномоченного сотрудника подразделения безопасности включает:

— сведения о результатах проведенных проверок данных заемщика, поручителей, залогодателей (в том числе данных регистрации организации);

— подтверждение местонахождения организации-заемщика по указанному адресу;

— подтверждение соответствия подписей руководителей организации — заемщика, указанных в представленных документах, карточке с образцами подписей организации;

— подтверждение достоверности сведений, указанных в предоставленных документах;

— сведения о наличии негативной информации в отношении заемщика и другие.

4.11.5. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки материала при составлении заключения.

4.11.6. Срок формирования кредитного дела и расчета кредитоспособности заемщика — не более трех рабочих дней.

 

4.12. Принятие кредитным комитетом решения о выдаче кредита

4.12.1. Решение о выдаче кредита кредитным комитетом принимается в соответствии с регламентом работы кредитного комитета.

4.12.2. В случае предоставления на рассмотрение кредитным комитетом обособленного подразделения пакета документов по кредиту, сумма которого превышает установленный лимит кредитования, кредитное дело предварительно рассматривается кредитным комитетом обособленного подразделения без оформления предварительного решения протоколом.

После предварительного рассмотрения кредитным комитетом обособленного подразделения пакет документов передается на рассмотрение кредитному комитету Банка.

4.12.3. Кредитный комитет представляет выписку из протокола кредитного комитета Банка о принятом решении в кредитующее подразделение, которое производит выдачу кредита.

4.12.4. Решение кредитного комитета оформляется протоколом.

4.12.5. В случае принятия кредитным комитетом решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник сообщает об этом клиенту и возвращает ему документы в порядке, изложенном в пункте 4.13.4. Пакет документов хранится в порядке, изложенном в пункте 4.13.5.

4.12.6. В случае принятия положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, согласовывает с ним принятые условия, дату и время оформления кредита.

 

4.13. Принятие решения об отказе в выдаче кредита, уменьшении суммы кредита

4.13.1. Сумма выдаваемого кредита может быть уменьшена по сравнению с запрашиваемой по следующим основаниям:

— недостаточная для запрашиваемой суммы платежеспособность заемщика;

— недостаточное обеспечение кредита.

4.13.2. Отказ в выдаче кредита может быть вынесен по следующим основаниям:

— уполномоченным сотрудником подразделения безопасности дано отрицательное заключение о возможности предоставления кредита заемщику;

— при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

— имеется отрицательная кредитная история, включая факты проведения Банком претензионно-исковых мероприятий по принудительному возврату просроченной задолженности, а также отрицательная кредитная история в других банках, у связанных с заемщиком лиц;

— имелись факты погашения ссудной задолженности поручителями, гарантами по ранее выданным кредитам;

— имела место неоднократная просрочка платежей по погашению кредита и процентов за кредит по ранее выданным кредитам;

— платежеспособность заемщика и (или) предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяют требованиям настоящего Положения.

4.13.3. Решение об отказе в выдаче кредита принимает кредитный комитет.

4.13.4. В случае принятия решения об отказе в выдаче кредита кредитный работник извещает клиента об отрицательном решении и по желанию клиента возвращает ему предоставленные им документы, за исключением кредитной заявки.

4.13.5. Заявка клиента и документы, составленные уполномоченными сотрудниками кредитующего подразделения и обеспечивающих подразделений подшиваются в отдельную папку (досье отказов в выдаче кредита) и хранятся в кредитующем подразделении.

4.13.6. Если решение об отказе в выдаче кредита принято на основании заключения уполномоченного сотрудника подразделения безопасности или вследствие предоставления клиентом поддельных документов или недостоверной информации, то кредитный работник вносит соответствующую информацию в базу данных по заемщикам.

 

4.14. Оформление договоров

4.14.1. Общие правила оформления договоров.

4.14.1.1. После достижения соглашения с заемщиком по всем существенным и необходимым условиям договора, установленным соответствующим решением кредитного комитета Банка, ему предлагается подписать в 2-х экземплярах кредитный договор установленной формы.

Кредитные договоры, договоры залога, договоры поручительства формируются в программном комплексе в автоматическом режиме в соответствии с утвержденными типовыми формами.

4.14.1.2. В случае принятия кредитным комитетом решения об оформлении обеспечения одновременно с оформлением кредитного договора (договора кредитной линии) кредитный работник оформляет (в зависимости от вида кредита):

— договоры поручительства;

— договоры залога.

При их оформлении соблюдается порядок, аналогичный порядку оформления кредитного договора.

4.14.1.3. Все экземпляры кредитного договора, а также договоров залога и поручительства они должны быть завизированы кредитным работником.

Далее договоры представляются на подпись заемщику (залогодателю, поручителю).

4.14.1.4. Все договоры составляются в двух экземплярах (кроме случаев, указанных ниже).

Первый экземпляр хранится в кредитном досье.

Второй экземпляр передается второй стороне по договору (заемщику, поручителю, залогодателю).

4.14.1.5. Кредитный работник распечатывает кредитный договор (договор кредитной линии, договор залога, договор поручительства), передает заемщику (поручителю, залогодателю) для ознакомления с текстом договора и подписания всех экземпляров договора.

4.14.1.6. При необходимости кредитный работник консультирует заемщика по возникающим вопросам в отношении текста договора.

4.14.1.7. В случае согласия с текстом договора заемщик (поручитель, залогодатель) подписывает все экземпляры договора.

4.14.1.8. При оформлении договоров обеспечиваются следующие требования:

— каждый лист договора должен быть подписан уполномоченным лицом Банка, указанным в тексте преамбулы к договору;

— каждый лист договора должен быть подписан заемщиком (уполномоченным лицом заемщика).

4.14.1.9. Уполномоченное лицо (руководитель) Банка (кредитующего подразделения) подписывает кредитный договор, график погашения кредита, договор поручительства, договор залога на основании доверенности, скрепляет печатью после подписания договоров второй стороной (заемщиком, поручителем, залогодателем).

4.14.1.10. После подписания договоров экземпляр договора, предназначенный для Банка, передается кредитному работнику кредитующего подразделения для формирования кредитного досье в установленном порядке.

4.14.1.11. Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора (за исключением договора о залоге объектов недвижимости).

4.14.1.12. Ответственность за соответствие текстов договоров утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее подразделение.

4.14.1.13. Внесение изменений в типовые формы договоров производится в установленном порядке.

4.14.1.14. При оформлении договоров кредитным работником должны быть соблюдены следующие требования:

а) договоры должны быть подписаны надлежащим образом уполномоченными должностными лицами. Так, со стороны заемщика, кредитный договор должен быть подписан руководителем организации, имеющим право первой подписи, полномочия которого на подписание договоров подтверждаются соответствующим положением устава и документом о назначении на должность согласно процедуре, изложенной в уставе*.

*В случае наличия в уставе положения о том, что решение о получении кредита принимает общее собрание акционеров, должна представляться надлежащее заверенная выписка из соответствующего решения собрания.

В случае наличия в уставе положения о том, что решение о получении кредита принимает общее собрание акционеров, должна представляться надлежащее заверенная выписка из соответствующего решения собрания.

В случае если полномочия лица, подписывающего договор от имени заемщика, вытекают из доверенности, необходимо наличие надлежащим образом оформленной доверенности.

При наличии ограничений полномочий руководителя при заключении сделок на суммы, превышающие установленный размер, необходимо учитывать указанные ограничения;

б) в тексте договора не должно быть подчисток либо приписок, зачеркнутых слов и иных не оговоренных исправлений, а также документов, исполненных карандашом.

Текст должен быть написан ясно и четко, а наименования юридических лиц — без сокращений, с указанием адресов их органов.

Фамилии, имена и отчества граждан, адрес их места жительства должны быть написаны полностью.

В договоре, объем которого превышает один лист, листы должны быть скреплены;

в) все страницы договора должны быть подписаны кредитным работником;

г) на последней странице договора подпись уполномоченного должностного лица заемщика должна быть скреплена печатью заемщика;

д) подписи уполномоченного должностного лица заемщика, оттиск печати должны быть сверены с их образцами, содержащимися в карточке образцов;

е) не допускаются в кредитном договоре расплывчатые формулировки относительно целей предоставления кредитных продуктов.

Если существует непосредственная связь между предоставлением заемщику кредитного продукта и оплатой контракта, в кредитном деле обязательно должны присутствовать документы, свидетельствующие о целевом использовании средств кре<



Поделиться:




Поиск по сайту

©2015-2024 poisk-ru.ru
Все права принадлежать их авторам. Данный сайт не претендует на авторства, а предоставляет бесплатное использование.
Дата создания страницы: 2016-04-27 Нарушение авторских прав и Нарушение персональных данных


Поиск по сайту: