E-gold [8] - самая крупная и самая популярная в мире платежная система. Она начала свою работу в 1996 г. Ежедневный оборот e-gold составляет более $500,000.
E-gold - это интернациональная платежная система, денежные средства которой корреспондированы в драгоценные металлы. Данная особенность делает e-gold особенно эффективной для проведения международных платежей, так как счета пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте.
Ее пользователем абсолютно бесплатно может стать любой человек из любой страны мира. Деньги на счету хранятся в эквиваленте определенной массы выбранного металла. По умолчанию это золото. Но пользователи могут его продать и купить платину, серебро или палладий.
В WebMoney эквивалентом ваших виртуальных денег является какая-либо из валют: доллар, евро или рубль. Если на мировом рынке курс доллара падает, то обесцениваются и деньги на Z-кошельке WebMoney. Деньги e-gold этой неприятной особенности лишены, так как на 100% поддерживаются соответствующими драгоценными металлами. Весь свой золотой запас, поддерживающий ее валюту, e-gold хранит в банке Nova Scotia (Торонто, США).
В отличие от WebMoney и PayCash, в e-gold отсутствует программное обеспечение. Управление счетами и деньгами на них осуществляется с сайта системы. С одной стороны, это хорошо: не нужно скачивать и устанавливать ПО. Но с другой стороны, плохо: приходится платить за интернет-время (или траффик). Для того чтобы добраться до своего аккаунта, нужно несколько раз загрузить страницы сайта e-gold.
Все данные передаются по защищенному протоколу https://, поэтому о безопасности своих вложений можно не беспокоиться. Ни разу никому не удалось взломать e-gold за все время ее существования.
Mondex [9] - система электронных наличных, сочетающая свойства традиционных наличных денег с удобством электронных платежей. Электронные наличные могут быть загружены на смарт-карту через компьютер, соединенный с Сетью. Карта может использоваться как для платежей в Сети, так и через автономные принимающие устройства. Для осуществления расчётов между держателями карт разработано специальное устройство – «бумажник», для определения остатков средств - карманный считыватель.
В России самым крупным проектом внедрения смарт-карт является Сберкарт Сбербанка России. Расчёты между держателями Сберкарт через Интернет осуществляются «напрямую», при помощи своих смарт-карт и специальных считывателей. Сдерживающим фактором использования Сберкарт для совершения электронных торговых операций является высокая стоимость индивидуальных считывателей ($80-$100).
PayCash (с 24 июля 2002 г. Яндекс.Деньги,)[10] - Российская разработка, в которой учтены основные недостатки системы Чаума.
Денежные средства пользователя могут находиться как на счёте в банке системы PayCash, так и на персональном компьютере (необходимо специальное программное обеспечение). Непосредственно электронные деньги появляются в момент перевода со счёта системы PayCash на платёжную книжку пользователя.
Любые изменения состояния платёжной книжки делаются только по инициативе владельца и обязательно подтверждаются банком. Неподтверждённые операции аннулируются, и на платёжной книжке восстанавливается прежняя денежная сумма.
Любая операция обязательно заверяется цифровыми подписями её участников. Имеется возможность связать денежную транзакцию с товарной.
CyberCash [11] - американская компания, которая разработала и предлагает электронную платежную систему для расчетов с помощью кредитных карт в Интернете - Secure Internet Payment System.
Ни магазин, ни какой-либо другой продавец не может узнать ничего о кредитной карте клиенте. Практически сводится к нулю вероятность перехвата данных в Интернете (стоимость расшифровки может составить миллион и больше долларов). CyberCash не оставляет никаких данных о покупке у себя, и лишь банк клиента, эмитент кредитной карты, будет как обычно в курсе деталей покупки.
И программное обеспечение (CyberCash Wallet), и услуги, то есть сами транзакции, – бесплатны. Кредитная компания добавляет 2% от объема операции плюс 20 центов. В следствии общей минимальной стоимости транзакции около 20 центов, система не готова удовлетворить нужды информационного бизнеса, использующего микроплатежи, однако такая система идеальна для продажи «серьезного» программного обеспечения, «дорогой» информации, компакт-дисков и т.д. Особенно она хороша для продаж по каталогам.
Однако, описанная кредитная система платежей в Интернете не единственная у CyberCash, и сейчас компания работает над похожей дебитной системой, целью разработки которой является проведение расчетов между любыми двумя лицами имеющими E-mail адрес, кроме этого компания только что запустила систему CyberCoin специально для микроплатежей.
CheckFree - это, благодаря включению ее в стандартный пакет CompuServe и AOL (самых больших провайдеров Интернета в мире), самая используемая на сегодняшний день электронная платежная система. Система осуществляет оплату через Интернет с помощью кредитных карт и цифровых наличных.
Электронная платежная система CheckFree особенно удобна и там где для расчетов годится чек, то есть почти во всех случаях. Особенно удобно делать регулярные платежи, за свет, за газ, например и т.д. Однако, вследствие стоимости этой услуги (имеются различные схемы оплаты, в среднем, однако, это около 30 центов за транзакцию т.е. чек) не приспособлена для микроплатежей.
Микроплатежи (в Интернете) с помощью цифровых наличных и оплата по кредитным картам возможны с помощью CheckFree Wallet - совместной с CyberCash разработкой. Секретность данных о клиенте и его кредитной карте гарантируется использованием мощных алгоритмов шифрования с открытым (очень длинным) ключом, однако сами транзакции не анонимные, и банк и продавец имеют информацию о покупках клиента и таким образом могут отслеживать предпочтения клиента.
First Virtual [12] - это практически первая электронная платежная система в Интернете. Компания First Virtual начала предлагать свои услуги по оплате товара (информации) еще в октябре 1994 года. По меркам Интернета - это очень давно. Особенностями First Virtual являются то, что эта платежная система обходится без сложных систем безопасности, используя электронную почту для подтверждения платежных транзакций от клиентов.
NetCash - это, как и First Virtual, старожил Интернета. Дебетовая система NetCash функционирует с 1994 года. Эта электронная платежная система очень проста - потенциальный покупатель должен сначала купить в NetBank купоны. Для этого он с помощью почтовой программы или прямо в сайте NetCash запрашивает и таким же образом получает 15-тизначые строчки - купоны, которые затем посылает продавцу в обмен на товар или услугу. [13]
В российском Интернете существует множество систем электронных платежей (СЭП). Одни системы оперируют с электронными наличными (WebMoney, Яндекс.Деньги), другие - с банковскими счетами и кредитными карточками (CuberPlat, Assist, КредитПилот, Телебанк). При этом часто бывает, что магазин подключен только к одной системе. Пользователю это может быть неудобно, т.к. при желании купить товар в магазине, не поддерживающем СЭП пользователя, могут возникнуть проблемы с оплатой.
Альтернативой банковским переводам можно считать платежную систему e-port. С её помощью возможны взаимные переводы между системами WebMoney, Яндекс.Деньги, CuberPlat, Гутабанком. Данная система может быть использована для оплаты покупок, коммунальных услуг и прочих прелестей в Интернете. В основе её лежит механизм кредитных карт. Все что от вас требуется при покупке - это указать номер вашей карты и PIN-код.
Осуществление перевода между участвующими в проекте системами производится через вашу кредитку. Причем не обязательно покупать обычную кредитку, достаточно бесплатно получить виртуальную. Доступ к вашей виртуальной кредитке осуществляется, как уже говорилось, через номер и PIN-код. Вам обеспечена анонимность. Ваши деньги в системе e-port исчисляются в единицах EYE. 1 EYE = 1 USD по курсу. За операции с вашими средствами e-port удерживает процент. Процент комиссии для разных систем различен. Платежные системы тоже могут брать комиссионный процент за перечисление ваших средств в систему e-port.
Таким образом, конвертация электронной валюты при помощи e-port проходит по следующей системе: вы зачисляете средства с любой из вышеупомянутых систем на свою кредитную карту e-port (конечно перед этим нужно зарегистрироваться и получить её). Затем с кредитной карты пополняете электронный кошелёк в другой платежной системе.
Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Электронная платежная система будущего должна:
· оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
· иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
· использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
· оставаться дешевой для Internet-торговцев и покупателей.