Можно ли избежать непредвиденных расходов в случае нежелательных событий
За тысячи лет своего развития люди придумали универсальную защиту от последствий нежелательных событий. В русском языке такая защита получила название «страхование». Происходит оно от старинного выражения «действовать на свой страх и риск». Различные опасности подстерегали человека всегда, и страх перед ними был вполне естественным. Успеха добивался тот, кто умел предвидеть и оценить опасности, найти способ избежать их, преодолеть свой страх.
ВАЖНО!
Необходимо понимать, что никакое страхование не может сохранить имущество или здоровье человека, которые всё равно продолжают подвергаться риску. Но если страховой случай наступит, то заблаговременное страхование позволит возместить человеку его материальные или финансовые потери, связанные с восстановлением утраченного имущества или здоровья.
В дальнейшем страхованием стали называть специальную финансовую услугу по защите от рисков.
Принцип действия страхования основан на объединении людей для защиты от рисков. Пожар, дорожно-транспортное происшествие, кража имущества, болезнь, травма могут случиться с каждым, но мы не знаем, когда и с кем. Для защиты от рисков образуется «общий котёл» (страховой фонд), из которого возмещаются убытки пострадавшим от страховых случаев. При участии в страховании человек платит меньше денег, чем ему пришлось бы потерять при наступлении риска. Такое страхование называют взаимным.
Это интересно
Взаимное страхование возникло в глубокой древности. Ещё финикийские купцы в конце I тысячелетия до нашей эры перед торговыми экспедициями по Средиземному морю договаривались между собой о взаимной помощи на случай гибели товаров и кораблей от кораблекрушений и нападений пиратов. Для этого они отчисляли часть своих средств в страховые фонды взаимопомощи. Купцы были защищены от финансовых потерь. Торговля развивалось, а финикийские города-государства богатели и даже соперничали с Римом.
Страхование возникло в форме взаимопомощи и затем разделилось на социальное и коммерческое. Социальное страхование в большинстве стран стало государственным. Государство применяет его для защиты своих граждан от основных рисков. Это риски утраты здоровья и трудоспособности, то есть возможности работать и зарабатывать деньги. В России такое страхование является обязательным и равным для всех граждан.
Обязательное медицинское страхование распространяется на всех граждан со дня их рождения.
От основных социальных рисков (болезней, утраты возможности работать и зарабатывать) тебя защитит государство с помощью обязательного социального страхования. Но размеры страхового возмещения по социальному страхованию ограничены экономическими возможностями государства. Недостающие средства человек должен найти сам.
Для этого служит коммерческое страхование. Оно предлагает разнообразную страховую защиту жизни, здоровья, имущества граждан и предприятий, в том числе страхование квартир и домов.
Жильё (квартира или дом) сегодня является главной собственностью российской семьи. Потеря жилья в результате стихийного бедствия, пожара или мошенничества лишает людей крыши над головой, и они часто становятся бездомными. Чтобы не оказаться среди них, надо постоянно проявлять осмотрительность и использовать все возможные способы защитить себя от рисков.
Как получить страховую защиту
1. Сначала нужно оценить свои риски. Внимательно посмотри на схему «Страховая защита на жизненном пути человека».
ВАЖНО!
При пользовании имуществом можно случайно причинить вред другим людям. Например, можно залить водой соседей снизу или повредить чужой автомобиль в дорожно-транспортном происшествии. Виновный обязан полностью возместить причинённый вред. Это называется гражданской ответственностью.
Поскольку управление автомобилем связано с повышенной опасностью для окружающих, автовладельцы обязаны страховать свою гражданскую ответственность за собственный счёт.
2. Затем надо найти деньги на страхование.
Во все времена страхование было платным. Это и понятно, ведь страховой фонд, из которого выплачивают страховые возмещения, не должен быть пустым. Во всех видах государственного социального страхования страховые взносы за своих работников платят предприятия. В обязательном медицинском страховании за неработающих граждан страховые взносы платят региональные органы власти. Размеры обязательных страховых взносов установлены федеральными законами.
Страховые взносы в коммерческом страховании должны платить сами страхователи. Размер страховых взносов зависит от рисков и условий страхования. При правильном выборе страхования расходы на него окупятся. Но эти расходы надо предусматривать в личном или семейном бюджете. Если вовремя не уплатить страховой взнос, то можно потерять страховую защиту. А без полиса обязательного страхования автогражданской ответственности автовладелец не имеет права пользоваться своим автомобилем.
Страховая защита на жизненном пути человека
3. И наконец, нужно правильно выбрать условия страхования.
2. КАК РАБОТАЕТ СТРАХОВАНИЕ И КАК ПРАВИЛЬНО ВЫБРАТЬ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ
Мы уже знаем, что риск неизбежно сопровождает любую деятельность. В обычной жизни риск воспринимают как возможное, случайное событие, приводящее к убытку или ущербу. Случайность наступления и последствия риска страховщики определяют с помощью математической статистики.
Страховщики — юридические лица, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившие лицензии в установленном законом порядке.
Страхователи — юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.
Закон Российской Федерации от 27.11.1995 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (редакция от 25.12.2012 г. № 267-ФЗ).
Застрахованные — физические лица, в чью пользу заключён договор страхования.
Страхование основано на распределении рисков. Это значит, что все лица, подверженные этим рискам, отчисляют в специальный страховой фонд часть своих средств (страховые взносы). Тем самым случайный риск потерь распределяется среди всех участников страхового фонда. Количество лиц, у которых страховые случаи наступили, меньше общего числа всех подверженных риску. Вот почему распределение риска на всех уменьшает его уровень, а страховые взносы меньше возможных потерь от страховых случаев.
После уплаты страховых взносов риски объединяются в страховом фонде. При наступлении страховых случаев пострадавшие получают из страхового фонда возмещение полученных убытков и вреда. В экономическом смысле страховая защита означает, что люди, предприятия, общество выделяют часть своих доходов на формирование страховых фондов. Из этих фондов возмещаются убытки пострадавшим при наступлении застрахованных рисков (страховых случаев).
Если бы страхования не было, то все свои убытки от чрезвычайных происшествий и аварий люди возмещали бы сами. Но только у очень немногих есть деньги, чтобы купить второй автомобиль взамен разбитого в аварии или построить второй дом взамен сгоревшего. А в страховании владелец дома, уплатив лишь сотую часть его стоимости в виде страхового взноса, получит полную стоимость дома, если случится несчастье и дом сгорит.
Некоторые думают, что если страхового случая не было, то страхователь должен получить назад уплаченные им страховые взносы. Это неправильно. Его страховые взносы потрачены на страховые выплаты пострадавшим. А страхователь, с которым ничего не случилось, получил спокойствие и уверенность, что и ему возместят убытки, если страховой случай всё же произойдёт.
В обязательном социальном страховании страховщиками являются специальные государственные организации — внебюджетные фонды. В медицинском страховании это Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, в пенсионном — Пенсионный фонд Российской Федерации, в социальном (от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний, на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством) — Фонд социального страхования РФ. Пообязатель ному пенсионному страхованию и страхованию от несчастных случаев и временной нетрудоспособности застрахованы все работающие, за которых уплачиваются страховые взносы, а по обязательному медицинскому страхованию — все граждане.
В отличие от обязательного социального страхования, в коммерческом страховании круг участников страхового фонда у´же и определён более чётко. Он включает только тех, кто подписал договор страхования и оплатил его страховыми взносами. В коммерческом страховании страховой фонд управляется его держателем. Держатель страхового фонда является собственником коммерческой страховой организации, или, кратко, страховщика.
Собранных в страховом фонде средств должно хватить на выплаты по всем страховым случаям. Средства страхового фонда страховщику не принадлежат. Он имеет право только сохранять эти средства и производить из них страховые выплаты пострадавшим. Цель коммерческого страхования — получение прибыли за счёт умелого управления средствами страхового фонда.
Но как заранее узнать, сколько денег надо заплатить страховщику, чтобы их хватило на выплаты? Что делают страховщики с поступившими к ним страховыми взносами? Могут ли они разориться и оставить страхователей без защиты?
Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», обязательный для исполнения всеми страховщиками, устанавливает гарантии финансовой устойчивости страховщиков, под которой понимается возможность проведения страховых выплат по всем принятым обязательствам. Другими словами, по всем наступившим страховым случаям, на которые заключены договоры страхования.