Рассуждения об имущественном благополучии.
Когда человек рассуждает об имущественном благополучии кого-либо первое, что приходит ему на ум: величина доходов индивида, периодичность и стабильность этих доходов, размер имущества находящегося в распоряжении индивида, а некоторые не забывают и о том, чтобы, при всем при этом, расходы данного индивида были предсказуемы и необременительны. На первый взгляд такой обывательский подход должен иметь ряд недостатков. Однако, если рассматривать вопрос по существу, то данный подход закрывает существенную часть предметной области. Сложность возникает только на этапе рассуждения, когда начинаешь задаваться следующими вопросами:
1. каков должен быть размер доходов?
2. на сколько часто каждый из доходов должен поступать к индивиду?
3. какой предсказуемостью должен обладать доход?
4. каков должен быть размер располагаемого имущества?
5. какой расход можно считать предсказуемым, а какой нет?
6. какой расход можно считать обременительным, а кокой нет?
Данные вышеизложенные шесть вопросов можно считать основными. Тем не менее, не успев ответить на эти вопросы у некоторых могут возникнуть следующие правомерные дополнительные вопросы, к примеру: в каких единицах измеряется величина дохода, имущества, расхода; какова должна быть структура доходов, имущества, расходов?
Ответ на первый основной вопрос – чем больше, тем лучше; предела в величине нет.
Ответ на второй основной вопрос – чем чаще, тем лучше.
Ответ первого основного вопрос не требуется комментариев для его понимания, тем не менее ответ на второй основной вопрос прокомментировать все же стоит. Частота получения доходов представляет собой количество раз этого получения за определенный промежуток времени: раз в день, раз в несколько дней, раз в неделю, раз в месяц, раз в год и т.п.
Ответ на третий вопрос – доход должен быть как можно более предсказуемым.
Предсказуемость же периодичности получения дохода означает с каким риском связан этот доход. То есть доход, в данном случае может быть: высоко предсказуемым, просто предсказуемым, средне предсказуемым, мало предсказуемым. Мера же риска предполагает вероятность получения дохода за период (от 0% до 100%), а также вероятность частичной или полной потери за период данного дохода (тоже от 0% до 100%). Соответственно сумма этих двух вероятностей, как можно догадаться, всегда равна 100%.
Ответ на четвертый основной вопрос, как и на первый вопрос – чем больше, тем лучше.
Тем не менее, при ответе на четвертый вопрос есть одна оговорка – имущество должно обладать как можно более высоким уровнем ликвидности[1]. В случае же обладания низкой ликвидностью имущества, возникают или существенные потери от его продажи (потери от первоначальной стоимости) в краткосрочной перспективе, или просто данное имущество проблематично быстро обменять на деньги. Разумеется, такое имущество, даже при больших размерах, будет скорее бременем для владельца, нежели его богатством. Также стоит помнить, что наличие любого имущества генерирует расходы на его содержание: аренда склада для хранения, отопление /поддержка прохладной или вообще холодной температуры и освещение этого склада, периодические расходы ремонт, транспортный налог, земельный налог, налог на недвижимое имущество и т.д. Однако не стоит забывать, что при рачительном использовании имущества индивид может даже получить доход (к примеру доход от сдачи квартиры в аренду). Поэтому имущества должно быть ровно столько, чтобы доходы от его использования перекрывали расходы от его содержания.
Ответ на пятый вопрос – расходы должен быть как можно более предсказуемыми.
Предсказуемый расходом является тот расход, который с большой степенью вероятности будет иметь место. У непредсказуемых же расходов вероятность их возникновения неопределённа. Почему расходы следует быть предсказуемыми? Так как с предсказуемыми расходами субъект может планировать свою деятельность и стараться покрыть данные расходы своими доходами. Непредсказуемые же расходы, в лучшем случае, могут неожиданно съедать львиную долю бюджета индивида. А иногда субъект, из-за непредсказуемости расходов, может влезать в долги так как текущие доходы могут не покрыть таких расходов.
Ответ на последний основной вопрос – расходы должны быть как можно менее обременительными.
Обременительность расходов – это мера их величины. То есть чем больше стоимость расхода, тем более он обременителен. В некоторых случаях обременительность расходов может быть настолько высока, что они просто не покрываются текущими доходами. При таких ситуациях человек может вновь, как и с непредсказуемыми расходами, влезть в долги.