Понятие банковского продукта и услуги

Цель: рассмотреть понятие и виды банковских продуктов и услуг.

Теоретическое обоснование.

Банковские продукты (Bank Products) — отдельная банковская услуга или несколько связанных банковских услуг, которые банк предлагает клиентам на типичных условиях. Например, потребительский кредит, целевой вклад, депозитный сертификат, пластиковые карты и тому подобное.

Банковский продукт — это конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции.

Продуктом вообще (в широком смысле понятия) можно назвать опредмеченным в чем-либо или ни в чем не опредмеченные результаты деятельности естественных (живой и неживой природы) и общественных сил. Продукты неживой и живой природы, человеческой деятельности, конкретизируя понятие продукта в широком смысле слова, обозначают соответствующие продукты в узком смысле слова – естественные и общественные. В соответствии с предметом учебного пособия нас интересуют последние.

Общественные (человеческие) продукты. Материальные блага в рассматриваемом аспекте есть разновидности полезных для людей естественных и общественных продуктов, опредмеченных в вещах или не опредмеченных в них.

Согласно трудовой теории стоимости вторым неотъемлемым свойством продукта, предназначенного для продажи, является его способность обмениваться на другие продукты в определенных пропорциях, названная стоимостью.

Отсюда товар это вещь или услуга, которые, во-первых, обязательно полезны для людей, то есть имеют потребительную стоимость; во-вторых, способны обмениваться на другие вещи, услуги или деньги, то есть обладающие стоимостью. Следовательно, товар можно определить как вещь или услугу, в которых имеется единство двух сторон потребительной стоимости и стоимости.

В банках это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента.

Услуги современных коммерческих банков включают:

1. Расчетно-кассовое обслуживание — услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег;
2. Кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие заменители кредита, как лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий;
3. Депозитные (вкладные) услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке;
4. Инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество;
5. Услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги;
6. Трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом физических или юридических лиц и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица;
7. Консультационные и информационные услуги.

Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворить потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам является банковским продуктом, а его постоянная выплата представляет собой банковские услуги. И в том и в другом случае это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета — это продукт, а обслуживание по счету — услуга, но при этом и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных. В то же время следует подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга — вторичный.

В отличие от продукта промышленного предприятия банковский продукт не выглядит зачастую как нечто материальное, вещественное. Кредиты и расчеты совершаются в форме записей по счетам, в безналичной денежной форме. Банковский продукт нельзя складировать, производить про запас.

Контрольные вопросы.

1. Отразите понятия: «банковский продукт», «банковская услуга», «банковская операция» (сходство и различия).

2. Основными видами банковских продуктов для юридических лиц являются?

3. Каковы основные виды банковских услуг?

4. Отразите виды банковских операций.

5. Определите возможности по внедрению новых банковских продуктов.

Практическая часть.

Задание 1. Определить виды банковских продуктов и условия их получения на сайте ПАО Сбербанк России для физических лиц. Данные можно посмотреть по ссылке: https://www.sberbank.ru/ru/person/salaryservice/products.

Составить таблицу 1.

Таблица 1

Задание 2. Определить виды банковских продуктов и условия их получения на сайте ПАО Сбербанк России для юридических лиц. Данные можно посмотреть по ссылке: https://online-lichniy-bank.com/novosti-mobilnogo-banka/209-sberbank-dlja-juridicheskih-lic.html

Составить таблицу 2.

Таблица 2

Задание 3. Определить сегментацию рынка по возрастному признаку, заполнить таблицу 3.

Пример заполнения можно посмотреть по ссылке https://docviewer.yandex.ru/view/549985281 Учебно-методическая разработка по дисциплине «Клиентоориентированные технологии в банковском деле». Составитель: к.э.н., доцент Булатова Э.И., страницы 9-10.

Таблица 3