На сегодняшний день перед системой безналичных расчетов Российской Федерации остро стоит целый ряд нерешенных проблем:
1) основная проблема - это создание действенной национальной платежной системы;
2) большое количество наличных денег в обращении;
3) медленное и ограниченное внедрение интернет-банкинга;
4) недоработки в области системы клиринговых расчетов;
5) проблемы применения универсальной электронной карты;
6) большое количество препятствий для мобильных платежей;
7) недостаточная скорость совершения платежей;
8) отсутствие надежной системы защиты межбанковских переводов от несанкционированного доступа;
9) нехватка высококвалифицированных банковских кадров, не смотря на большое количество выпускников специализированных учебных заведений.
Важность создания национальной платежной системы обусловлена необходимостью модернизации российской экономики, обеспечения международных стандартов в рамках членства Российской Федерации в комитете по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов. Кроме того, важным фактором совершенствования платежной системы является развитие современных информационно-коммуникационных технологий, появления новых участников рынка платежных услуг [32, с. 16-17].
В действующем законодательстве Российской Федерации отсутствует системная правовая база, регулирующая весь комплекс отношений в сфере функционирования национальной платежной системы, оно ограничивается регулированием лишь отдельных вопросов. Первый шаг в этом направлении был предпринят лишь в 2011 году и заключался в принятии Федерального закона «О национальной платежной системе», в котором четко определены назначение национальной платежной системы, задачи всех ее субъектов, требованиях к деятельности отдельных операторов.
Объем безналичных платежей в Российской Федерации ежегодно увеличивается, но этот рост значительно отстает от экономически развитых стран. Большое значение в этой проблеме занимает недостаточный уровень развития инфраструктуры обслуживания пластиковых карт. Сегодня практически невозможно одновременно соответствовать технологическим и финансовым условиям организации приема пластиковых карт (определяются международными платежными системами) и эффективно, с выгодой для банка и торгового предприятия размещать точки обслуживания карт там, где население тратит свои деньги.
В России практически отсутствует упорядоченная правовая система, которая должна была бы регулировать правовые отношения в области электронной коммерции вообще и в сфере финансовых услуг в частности. Нормы действующего законодательства позволяют лишь при определенных условиях построить правильные договорные отношения между продавцом и потребителем интернет-услуг [13, с. 34-35].
Еще одна проблема совершенствования безналичных расчетов в российских платежных системах - это организация необходимого уровня безопасности. Особенно остро она проявляется при разработке систем on-line сервиса и принятии решения о начале коммерческой эксплуатации. Проблема безопасности часто становится доминирующей, тормозящей развитие интернет-услуги. При решении этой проблемы важно не только правильно оценивать и учитывать риски, связанные с ней, но и не отказываться от перспективного начинания [15, с. 67-69]. Наиболее динамично развивающейся on-line системой в Российской Федерации остается интернет-банкинг, для которого основными недостатками являются следующие:
1) большинство действующих систем не охватывают весь спектр банковских операций, некоторые системы ограничены до информационного уровня, лишая клиента возможности проведения каких-либо транзакций;
2) системы электронного банкинга недостаточно интегрированы: в банке действуют системы интернет-банкинга и интернет-трейдинга, но между собой они практически никак не связаны;
3) большинство банков не прибегают к комплексному введению в действие системы интернет-банкинга: для обслуживания и физических, и юридических лиц.
Сложившаяся ситуация на мировых финансовых рынках, а также рост интереса международных финансовых институтов и фондовых бирж к российскому финансовому рынку требуют создания качественно нового законодательства в сфере инвестиций, финансового рынка и финансовых услуг. В этих условиях целесообразно подойти к вопросу модернизации российского законодательства о финансовом рынке с однозначным понимание места финансового рынка в государственной системе управления экономикой, целей и приоритетов его развития, а также качественных и количественных параметров и ориентиров финансового рынка России на перспективу.
Основными причинами недостаточной капитализации российского финансового рынка являются недостатки клиринговых процедур и существующих механизмов расчетов между участниками финансового рынка, что создает возможность возникновения рисков в процессе клиринга и расчетов по сделкам с финансовыми активами, механизмы управления которыми в настоящее время остаются за пределами законодательного регулирования. Необходимо создать условия для повышения надежности системы клиринга и расчетов на финансовом и товарном рынках, а также внедрения международных стандартов функционирования этой системы. В то же время в условиях роста глобализации в финансовом секторе российские компании и инвесторы прибегают к ресурсам мировой индустрии финансовых услуг. Чтобы выдержать глобальную конкуренцию и построить в России международный финансовый центр, российский финансовый рынок должен ликвидировать свое отставание от ведущих мировых финансовых центров в области регулирования, инфраструктуры, доступного инструментария.
В настоящее время клиринг не является предметом самостоятельного закона. В то же время отдельное фрагментарное регулирование клиринга и клиринговой деятельности, выражающееся в том, что на каждом из сегментов финансового и товарного рынков складывается различное регулирование сходных отношений. Но даже при этом разобщенном подходе к организации клиринга в банковской деятельности, нормативно-правовая база регулирования представляет собой лишь самые общие положениями о клиринге и клиринговой деятельности, нуждающиеся в значительной конкретизации. Кроме того, за пределами законодательного регулирования остаются механизмы управления рисками при осуществлении клиринга. В результате этого сохраняются высокие риски участников финансового и товарного рынков, что в свою очередь препятствует развитию финансового и товарного рынков Российской Федерации.
Федеральный закон «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг», принятый 27 июля 2010 года, предусматривает возможность использования при получении государственных и муниципальных услуг универсальных электронных карт.
По мнению ассоциации российских банков, некоторые положения этого закона, касающиеся организации выпуска, выдачи и обслуживания универсальных карт, содержат серьезные недостатки, что делает труднореализуемой идею об их использовании для получения и оплаты государственных, муниципальных, в том числе банковских услуг.
Представляется целесообразным осуществлять выдачу универсальных карт без банковского приложения с предоставлением банкам права по заявлению клиента осуществлять выпуск обычных банковских карт (содержащих, в том числе уникальный идентификационный код гражданина), которые могли бы использоваться для оплаты государственных и муниципальных услуг. Кроме того, в законе отсутствует положение о том, что выпускаемые карты должны базироваться на национальной платежной системе. В случае если эти платежные инструменты будут использовать международные платежные системы, неизбежно могут возникнуть проблемы, связанные с возможным отключением национального сегмента платежной системы, что приведет к невозможности снятия гражданами России денежных средств и осуществления расчетов за государственные и муниципальные услуги, что является совершенно недопустимым.
Проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и Федеральный закон «О связи» предусматривает расширение перечня услуг, предоставляемых кредитными организациями абонентам операторов связи, в частности, связанных с осуществлением микроплатежей. При этом в законопроекте не регламентируется вопрос о способе определения обязательств, по которым кредитная организация должна осуществлять расчеты. Неопределенно, как кредитной организации становится известно, по каким именно обязательствам абонента осуществляются расчеты и как оформляется распоряжение абонента.
Отсутствует четкое указание на правовое основание осуществления кредитной организацией расчетов по обязательствам абонента, поскольку между этими лицами не предусматривается заключение договора банковского счета или договора денежного перевода без открытия банковского счета. Можно предположить, что для осуществления кредитной организацией соответствующих расчетов оператору связи и абоненту необходимо будет заключить договор комиссии или агентский договор. Данный договор позволит оператору связи по поручению абонента совершать сделки от своего имени, но за счет абонента, а также заключить с кредитной организацией договор субкомисии или субагентский договор (соответственно).
Существенная проблема связана с вопросом о том, каким образом, с правовой точки зрения, кредитная организация будет осуществлять соответствующие расчеты. Согласно действующему порядку безналичных расчетов осуществление расчетов возможно при наличии банковских реквизитов счета получателя средств и передаче ряда сведений кредитной организации, обслуживающей получателя денежных средств (статья 7.2 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»). Можно предположить, что на практике абонент должен будет, используя средство связи, направить оператору связи распоряжение с указанием получателя денежных средств. Однако абонент должен будет указать всю необходимую информацию, включая заранее известные ему реквизиты банковского счета получателя средств, что представляется труднореализуемым.
Таким образом, несмотря на динамичное развитие сферы безналичных расчетов, увеличение количественных и качественных показателей, в платежной системе Российской Федерации наблюдаются противоречия, не позволяющие использовать весь потенциал быстро развивающейся экономики страны. В первую очередь это вызвано отсутствием национальной платежной системы, что ставит российскую экономику в зависимость от иностранных платежных систем.
Большим недостатком является отставание нормативной и законодательной базы, затрудняющее использование передового мирового опыта, создающее предпосылки для отказа от некоторых прогрессивных видов безналичных расчетов из-за невозможности их интегрирования в о отечественный платежные системы. Решение проблемы совершенствования безналичных расчетов в платежной системе Российской Федерации возлагается в первую очередь на Банк России, как на основной субъект организации и контроля безналичных расчетов в платежных системах.
Рассмотренные в первой главе вопросы свидетельствуют о колоссальной роли платежной системы в экономике Российской Федерации, именно надежная платежная система способствует своевременному и качественному проведению платежей, являющихся основным условием совершения хозяйственных операций. В современной экономике существует большое количество платежных систем, но общим для всех фактором является преобладания безналичных расчетов по сравнению с наличным денежным оборотом, что обусловлено высокой скоростью их осуществления, удобством и надежностью.
Безналичные расчеты разнообразны по форме проведения, механизму проведения и контролю по их исполнению. Быстрая модернизация современной экономики предъявляет высокие требования к безналичным расчетам, в связи с чем появляются новые их формы, совершенствуются старые. Вопрос соответствия российских платежных систем предъявляемым требованиям и международным стандартам очень остро проявляется в современных условиях, в совершенствовании безналичных расчетов в Российской Федерации имеется целый проблем, от решения которых зависит дальнейшее поступательное экономическое развитие страны.