Страховой риск – это вероятное случайное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование.
Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым:
· риск, который включает в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;
· риск должен носить случайный характер. Объект, по отношению к которому возникает страховое правоотношение, характеризуется неустойчивым, временным типом связи и не должен подвергаться опасности, которая заранее известна страховщику или собственнику объекта страхования. При этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая и возможный размер причиненного ущерба;
· случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов. С этой целью организуется соответствующее статистическое наблюдение, анализ данных которого позволяет установить адекватную прогнозу страховую премию. Данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска применительно к совокупности однородных объектов;
· наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, которые связаны с умыслом страхователя (спекулятивные риски);
· факт наступления страхового случая не известен во времени и пространстве;
· страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть не должно охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовый ущерб;
· вредоносные последствия реализации риска необходимо объективно измерить и оценить. Масштабы вредоносных последствий должны быть достаточно крупными и затрагивать интересы страхователя (страховые интересы).
Риски классифицируются по следующим группам:
1) Объективные и субъективные.
Объективные риски – это риски, не зависящие от человеческой воли и сознания, они выражают отрицательное воздействие негативных сил природы и других опасностей на объекты страхования.
Под субъективными рисками понимают риски, основанные на отрицании объективного подхода к действительности и пренебрежении им.
2) Универсальные и индивидуальные.
Универсальные риски охватывают большой объем рисков. К индивидуальным рискам относятся отдельные ценности (раритеты, коллекции).
3) Катастрофические и аномальные.
Катастрофические риски – это риски, связанные с проявлением стихийных сил природы, приносящих непоправимый ущерб.
Аномальные риски – это риски, величина которых не позволяет перечислить соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности.
4) Экологические, политические, транспортные, технические.
Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Экологические риски обычно не включаются в объем ответственности страховщика. Вместе с тем определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.
Транспортные риски подразделяются на риски КАСКО и КАРГО. Транспортные риски КАСКО подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного транспорта и автомобилей. Транспортные риски КАРГО подразумевают страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.
Политические риски связаны с противозаконными действиями с позиции международного права, а также мероприятиями правительств иностранных государств в отношении определенного суверенного государства или его граждан.
Технические риски – это риски, связанные с авариями, произошедшими вследствие внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в производстве. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.
5) В зависимости от величины страховой оценки различают мелкие, средние и крупные риски.
6) В зависимости от степени вероятности наступления страхового случая различают более и менее опасные риски.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, страховщик (андеррайтер) может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. Для оценки страхового риска, как вероятностной категории, широко используется теория вероятностей и закона больших чисел. На основании математических расчетов строятся страховые тарифы.
Список использованной литературы
1. Шахов В.В. Страхование: Учебник – М.: Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г.
2. Матвиенко И.И. Страхование: учебно-методический комплекс. – Архангельск: Издательский центр СГМУ, 2009 г.
3. Страховое дело: Учебник. В 2 т.: Виды страхования / под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004.