ПЛАН
ВВЕДЕНИЕ. 3
Глава 1. Общетеоретические аспекты применения электронных платежей. 5
1.1 Электронные платежные системы и их современная интерпретация. 5
1.2 Порядок совершения операций банковской картой в Интернете. 10
Глава 2. Использование платежных карт при совершении интернет-платежей (на примере ПАО "Сбербанк") 16
2.1 Оплата интернет-платежей с помощью банковских карт ПАО "Сбербанк" 16
2.2 Анализ рисков проведения интернет-платежей с помощью банковских карт ПАО "Сбербанк". 23
ЗАКЛЮЧЕНИЕ. 31
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ.. 33
ПРИЛОЖЕНИЯ.. 37
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования. Интенсивный рост конкуренции в секторе банковского обслуживания и активная позиция дочерних иностранных банков заставляют российские банки искать новые, более перспективные и экономичные пути повышения плотности и качества взаимодействия с клиентами. Новые условия деятельности требуют не только активного использования традиционных банковских решений, но и внедрения передовых достижений науки и техники, реализованных в различных методах дистанционного банковского обслуживания, например, Интернет-банкинг.
В наши дни Интернет стал эффективным инструментом, посредством которого можно оперативно приобрести не только информацию, но и материальные ценности - товары и услуги, в том числе и финансовые. Развитие Интернет-банкинга позволяет дифференцированно работать с клиентами в зависимости от их индивидуальных предпочтений, в значительной степени сократить дистанцию между банком и потребителем банковских услуг, а также существенно обостряет банковскую конкуренцию, что способствует развитию дистанционного банковского обслуживания, как в количественном, так и в качественном аспекте.
В связи с этим вопросы организации комплексного банковского обслуживания клиентуры на основе новейших тенденций развития телекоммуникационных технологий приобретают особое значение. Использование передовых технологий в обслуживании клиентов позволит банкам рационально распределить свои ресурсы, минимизировать издержки, усовершенствовать обслуживание клиентов и повысить качество предлагаемых банковских услуг, обуславливающих рост конкурентоспособности.
Развитию банковского дела в целом и исследованию содержания банковских услуг посвящены труды отечественных ученых: Атлас З.В., Валенцевой Н.И., Жукова А.И., Захарова B.C., Иванова А.Н., Красавиной JI.H., Коробовой Г.Г., Лаврушина О.И., Пановой Г.С., Песселя М.А., Сарчева A.M., Семешоты О.Г., Шенаева В.Н., Ямпольского М.М. и др.
Объектом исследования является российский рынок оказания банковских услуг с помощью дистанционных каналов доставки.
Предметом исследования выступает система Интернет-платежей как один из способов, обеспечивающих предоставление дистанционного доступа клиентов к счетам и перевода денег.
Цель исследования - работы состоит в исследовании содержания расчет банковскими картами через интернет, выявлении его места в системе дистанционного банковского обслуживания, и факторов развития.
Для реализации данной цели в работе был поставлен и решен ряд задач:
- исследовать электронные платежные системы;
- рассмотреть особенности совершения операций банковской картой в Интернете;
- исследовать оплату интернет-платежей с помощью банковских карт ПАО "Сбербанк";
- проанализировать риски проведения интернет-платежей с помощью банковских карт ПАО "Сбербанк.
Структура работы. Курсовая состоит из введения, двух глав, заключения, списка использованных источников.
Глава 1. Общетеоретические аспекты применения электронных платежей
Электронные платежные системы и их современная интерпретация
Платежная система – это платежная организация, участники платежной системы и совокупность отношений, возникающих между ними при проведении перевода средств. Проведение перевода средств является обязательной функцией платежной системы. С помощью платежных систем осуществляются денежные переводы, расчеты в платежных терминалах торгово-сервисных предприятий, а также расчеты в сети Интернет. Как известно, продажа товаров или услуг в сети Интернет называют электронной коммерцией. Осуществление оплаты за товары или услуги, купленные посредством сети Интернет, могут осуществляться с помощью платежных карт, электронных денег или наличными во время получения товара. [8, с.453]
Платежные карты – наиболее распространенный электронный платежный инструмент, который характеризуется универсальностью и удобством использования. Сейчас в РФ безналичные расчеты и платежи в основном осуществляются с помощью платежных карточек, которые являются одним из наиболее динамичных сегментов рынка розничных платежей. Обращает внимание на себя тот факт, что, несмотря на сложные испытания, которые переживала российская платежная система, наблюдается увеличение количества платежных карт и объемов безналичных платежей. На начало 2019 г. продолжает сохраняться положительная тенденция роста безналичных расчетов и расширения платежной инфраструктуры. Положительные тенденции на рынке платежных карт надежно закрепились в 2018 г.
По состоянию на февраль 2013 года в России принята следующая классификация электронных платежных систем (ЭПС).
1. Сервисы мобильных платежей
- Мобильный банкинг;
- SMS-банкинг;
- Мобильные операторские платежи;
- NFC-платежи.
2. Банковские немобильные сервисы (интернет-банкинг)
3. Небанковские немобильные сервисы (Системы электронных денег).
В онлайн-платежных системах совершение платежа осуществляется через Интернет. По видам оплаты онлайн-платежные системы разделяют на [10, с.59]:
1. Карточные платежные системы - оплата производится банковскими картами (МИР, Visa, MasterCard, American Express и т.д.) в Интернете на сайте продавца товара или услуги (UCS и др.).
2. Операторы цифровой наличности - оплата производится в Интернете так называемой цифровой наличностью или электронными деньгами – некой внутренней валютой, которую можно обналичить у соответствующих участников ЭПС (WebMoney, Яндекс.Деньги и др.).
3. Платежные шлюзы – представляют собой синергию карточных систем и операторов цифровой наличности, предоставляя широкие возможности для взаимной конвертации и способов оплаты товаров и услуг в Интернете. Стоит отметить, что значительная часть существующих ЭПС относится именно к шлюзам, несмотря на то, что многие из них выделяют определенный тип платежей как доминирующий (ChronoPay (Хронопэй), Assist и др.). [15, с.112]
Компания Mediascope изучила, как и за что платили онлайн жители России в 2018-2019 годах. Оказалось, что в целом доля пользователей, которые периодически платят через интернет, почти не изменилась. При этом выросло число тех, кто рассчитывается онлайн за такси, бронирование отелей и покупку билетов на транспорт, а пользователей, которые отправляют денежные переводы и платят за онлайн-игры, стало немного меньше. Чаще всего для оплаты люди используют банковские карты, Сбербанк Онлайн и Яндекс.Деньги.
Большая часть пользователей уже имеет опыт онлайн-оплаты мобильной связи (85,8%), покупок в интернет-магазинах (81%) и услуг ЖКХ (74%). Эти категории уже несколько лет входят в число самых популярных. За год доля онлайн-плательщиков в них не изменилась [13, с.34].
Рис. 1. - Что оплачивают через интернет пользователи разных стран
Динамичнее всего растет доля пользователей, которые платят онлайн за такси. За год она выросла почти на 12% — с 45,4% в 2018 до 50,8% в 2019 году. Интересно, что за такси чаще рассчитывались молодые люди — около 64% респондентов в возрасте от 18 до 24 лет и почти 63% в группе от 25 до 34 лет. Среди аудитории от 35 до 44 лет платили онлайн 50% опрошенных, а в группе от 45 до 55 лет — всего 39%. Выросло также число людей, которые через интернет бронируют отели и покупают билеты на транспорт, — примерно на 3% в каждой категории.
Только в двух категориях доля пользователей, которые платят через интернет, уменьшилась — это денежные переводы (с 57,2% до 55%) и онлайн-игры (с 28,5% до 25,3%).
Банковские карты остаются самым популярным средством для платежей в интернете. Ими за год воспользовались 90,5% россиян. Через интернет-банкинг платили 89,7%, электронными деньгами — 77,6%.
Самая активная платежная аудитория в онлайне — пользователи от 25 до 34 лет. Электронными деньгами платили 82,2% респондентов этой возрастной группы, через интернет-банкинг — 93,9%. Самая большая доля пользователей банковских карт в более старшей группе — от 35 до 44 лет (94,4%) [13, с.36].
Рис. 2 – Как предпочитают платить люди разных возрастов
Лидером среди платежных онлайн-сервисов традиционно остался Сбербанк Онлайн. С его помощью хотя бы раз за год платили 83,2% россиян. Яндекс.Деньги оказались вторым по популярности сервисом — через них рассчитывался каждый второй пользователь рунета (52,8%). В тройку лидеров вошел также PayPal (46,1%). На четвертом и пятом местах оказались электронные кошельки WebMoney и QIWI (39,9% и 36,9% соответственно). Около четверти респондентов платили онлайн через интернет-банкинги ВТБ, Альфа-Банка и Тинькофф Банка [19, с.405].
Через сервис VK Pay, который вышел на рынок позже других электронных кошельков, рассчитывались 15,4% пользователей. В основном этот способ выбирает молодая аудитория: самая большая доля пользователей сервиса — от 18 до 24 лет. У остальных сервисов электронных денег больше всего пользователей в группе от 25 до 34 лет. Тем не менее даже у аудитории 18-24 лет самые популярные платежные сервисы — это Сбербанк Онлайн (83,2%), Яндекс.Деньги (45%), QIWI (40,6%).
В настоящие дни в электронных платежных системах предъявляются очень строгие требование не только со стороны клиентов банка, но и со стороны государственных и контролирующих органов. На практике работа финансовых учреждений связан с обработкой или передачей некоторой информации. Поэтому в настоящие дни трудно найти таких банков, которые не обеспечивает безопасность в своих учреждениях. Только комплексный подход к обеспечению защите информации способен противостоять различным действиям злоумышленников, стремящихся любыми средствами добыть важную информацию, а также взломать систему (например, банковскую). [12, с.31]
Под системой обычно понимают совокупность взаимосвязанных элементов, объединенных единством цели и функциональной целостностью. Любая система, в том числе и система защиты информации, образуется в результате взаимодействия составляющих элементов, причем это взаимодействие придает системе новые свойства, отсутствующие у отдельно взятых элементов.
При современном уровне развития науки и техники, информатизации различных областей жизни в современном обществе, появилось множество новых технических возможностей проведения денежных расчетов и взаимозачетов без использования денег так таковых. Основной проблемой при рассмотрении систем электронных платежей для новичка является многообразие их устройства и принципов работы и то, что при внешней похожести реализации в их глубине могут быть сокрыты достаточно разные технологические и финансовые механизмы. Система обработки данных в электронных платежных системах связана с распространением компьютерных технологий в банковских среде. Защита данных основан на криптографической методе. [26, с.310]
А именно:
- методы криптографии;
- как шифрование информации;
- алгоритм криптографического анализа;
- обработка алгоритма информационного блока для электронных платежных систем.
Наиболее распространенных в настоящее время методов криптографической защиты информации, а именно анализ симметричных (DES) и асимметричных (RSA, ECC) алгоритмов. В результате анализа предлагается использование метода сеансовых ключей, для защиты информации в электронных платежных системах.