Тема 6. «Страхование грузов при международной перевозке»

Страхование, предусматривающее страховую защиту только грузов, называется страхованием карго.
Страхование груза подразумевает страховую защиту в про­цессе его перемещения (перевозки) из одного пункта в другой, как правило, на всех стадиях схемы перевозочного (транспорт­ного) процесса.

От принятой схемы перевозки груза зависит (с учетом усло­вий договора) и момент времени, с которого риск возможных убытков от страхового случая с грузом переходит от отправителя (продавца) товара, имущества к получателю (покупателю).
Транспортная схема перевозочного процесса определяет и состав основных его участников. К ним, в частности, относятся:

• отправитель (грузоотправитель, продавец) — юридическое или физическое лицо, отправляющее груз того или иного вида, которым оно владеет по праву собственности, арен­ды, найма или иному правовому основанию;
• получатель (грузополучатель, покупатель) — юридическое или физическое лицо, имеющее или приобретшее право получить груз в свое владение, пользование, распоряжение;
• перевозчик — юридическое или физическое лицо, вла­деющее транспортным средством того или иного типа (вида) на правах собственности, аренды, имуществен­ного найма, совместной деятельности или по доверен­ности и получившее в установленном законодательством порядке разрешение на осуществление перевозочной деятельности;
• экспедитор — юридическое или физическое лицо, упол­номоченное представлять интересы отправителя или полу­чателя груза и действующее от их имени на всех этапах перевозочного процесса, которое осуществляет все необ­ходимые действия по координации и стыковке операций, работ, взаимодействию всех участников, вовлеченных в непосредственную перевозку грузов и перевалочные опе­рации, погрузку и разгрузку груза, а также оформляет не­обходимые документы в соответствии с договором поруче­ния (или доверенностью).

Сложность транспортных схем и маршрутов, многообразие рисков, сопровождающих процессы перевозки грузов, обуслов­ливают объективную необходимость страхования грузов по со­гласованию сторон договора — их отправителем (продавцом) или получателем (покупателем).
Утверждение о том, что за отправленный груз несет имущест­венную ответственность перевозчик хотя и справедливо, но гаран­тированной защиты груза при многих неблагоприятных событиях перевозчик не обеспечивает. Например, перевозчик не будет нести ответственности в соответствии со ст. 401 ГК РФ, если докажет, что «при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства». То же самое предусматривается правовыми нормами и в случае появления убытков вследствие непреодолимости, т.е. чрезвычай­ных и непредотвратимых событий, если иное не предусмотрено договором. Кроме того, не исключена ситуация, когда при неис­полнении или ненадлежащем исполнении своих обязательств пе­ревозчик окажется неплатежеспособным или даже банкротом.
Перевозчик может, конечно, застраховать свою ответствен­ность за необеспечение своевременной и качественной доставки грузов. Но это уже другая подотрасль имущественного страхова­ния, которая рассматривается в гл. 14, хотя страхование ответст­венности применяется в комбинации со страхованием грузов и/или транспортных средств.
Страхование грузов относится к подотрасли «страхование имущества», и поэтому правовые нормы страхового законода­тельства, определяющие права, обязанности и ответственность субъектов страхования имущества, транспортных средств, рас­пространяются и на страхование грузов.

Для большинства из этих групп грузов характерны как общие риски гибели (уничтожения), повреждения или утраты (пропа­жи), так и присущие только отдельным или нескольким группам.
Например, практически для всех видов грузов риск кражи или грабежа является одним из наиболее вероятных. Для продо­вольственных скоропортящихся грузов серьезную опасность представляет порча товаров вследствие изменения температур­ного режима хранения во время перевозки, перевалки или не­правильной упаковки, погрузки, не исключающих возможность повреждения, а также приобретения несвойственных продуктам запахов. Стеклу, изделиям из фаянса и фарфора, видео- и аудиотехнике, ЭВМ и оргтехнике в наибольшей степени опасны повреждения вследствие ударов, падений, неудовлетворительной упаковки и неправильного размещения и закрепления груза в транспортном средстве при погрузке.
В определенной мере перечень рисков, учитываемых в прави­лах (договорах) страхования грузов, зависит от вида транспорта и способа перевозки (насыпью, навалом, на палубе судна или в его трюме, в контейнерах, в танкере и т.п.). Основными страховыми рисками гибели (уничтожения), повреждения или утраты грузов при их перевозке, которые включаются в том или ином составе страховщиками в правила страхования, являются следующие:

• пожар, взрыв;
• перевертывание, падение, в том числе с моста, транспорт­ного средства с грузом или сход вагонов с рельсов при пе­ревозках грузов средствами наземного транспорта;
• выброс штормом судна с грузом на берег или его посадка на мель с повреждением (или без повреждения) корпуса судна и угрозой гибели без освобождения (выброса) части груза;
• затопление транспортного средства с грузом;
• столкновение транспортного средства с грузом с другим транспортным средством по вине последнего;
• случайный, непредвиденный наезд транспортного средства с грузом на неподвижный объект;
• кража, грабеж груза;
• противоправные действия третьих лиц, приведшие к по­вреждению или уничтожению груза;
• падение груза с транспортного средства, смыв груза с па­лубы судна;
• угон или пропажа транспортного средства с грузом без вести;
• случайное повреждение груза при погрузке, разгрузке или падение груза за борт водного судна;
• непредвиденное, внезапное изменение температурного режима хранения груза при его перевозке или перевалке;
• залив или подмачивание груза забортной водой;
• падение летательных аппаратов, их обломков на груз или транспортное средство с грузом;
• наводнение, ураган, буря, смерч;
• землетрясение, вулканическое извержение;
• обвалы, оползни, проседания грунта;
• неудачные взлет, посадка летательного аппарата в связи с внезапным отказом двигателя (двигателей), навигацион­ных приборов, шасси, иных бортовых систем или из-за чрезвычайно неблагоприятных метеоусловий.

Не признаются обычно страховыми случаями и не покрываются страхованием убытки от поврежде­ния, уничтожения (гибели) или утраты (порчи) грузов, возник­шие вследствие:

• умысла или грубой неосторожности страхователя (выгодоприобретателя);
• противоправных действий страхователя (выгодоприобретателя);
• неудовлетворительной, не соответствующей стандартам упаковки груза;
• недостачи груза при целостности упаковки;
• утечки, потери веса или объема груза в пределах установ­ленных норм естественной убыли;
• неправильного (с нарушением технических требований) раз­мещения и закрепления груза при его погрузке;
• нарушения перевозчиком правил перевозки грузов, управ­ления транспортным средством, допуска на транспортное средство лиц, не имеющих отношения к перевозке груза;
• процессов коррозии, брожения, гниения, самовозгорания, разрушения, обусловленных внутренними свойствами за­страхованного груза;
• нарушения перевозчиком сроков доставки груза в пункт назначения.

Если законом, правилами (договором) страхования не преду­смотрено иное, то не признаются страховым случаем и не воз­мещаются страховщиком убытки, возникшие в результате:

• воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактив­ного заражения;
• военных действий, а также маневров и других военных мероприятий;
• гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;
• изъятия, конфискации, реквизиции, ареста и/или уничто­жения застрахованных грузов по решениям органов госу­дарственной власти (ст. 964 ГК РФ).

Предметами страхования грузов всегда являются конкретные материальные ценности (блага) из числа представленных выше в классификационных группах грузов и иные ценности, преду­смотренные правилами страхования того или иного страховщика.
Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя (выгод оприобретателя), связанные с сохранением, восстановлением того или иного предмета страхования при на­ступлении страхового случая и с потребностью в дополнитель­ном источнике денежных средств для этих целей.
В качестве субъектов страхования грузов выступают страхова­тель, страховщик, выгодоприобретатель.
Страхователь — юридическое или дееспособное физическое лицо, являющееся отправителем (продавцом) или получателем (покупателем) груза, товара. В зависимости от схемы перевозки груза, момента перехода риска его гибели (уничтожения), повре­ждения или утраты от отправителя (продавца) к получателю (по­купателю), согласованных между ними экономических взаимоот­ношений (расчетов) страховать перевозимый груз должен тот или другой из них. Если грузоотправитель и грузополучатель — одно и то же лицо, то вопрос страхования груза решается им.
Страховщиком, как и при страховании транспортных средств, является страховая коммерческая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на страхование грузов, или Общество взаимного страхования. Например, Международная группа клу­бов (МГК) взаимного страхования, объединяющая 16 клубов, обеспечивает более 80% страхования мирового объема перевозок грузов морским транспортом.
Выгодоприобретателем может быть юридическое или физи­ческое лицо, в пользу которого заключен договор страхования груза и которое вправе получить от страховщика страховое воз­мещение в пределах страховой суммы при страховом случае с грузом. Таким лицом является получатель, указанный в товар­но-транспортных документах. Получателем может быть, как указано выше, и непосредственно сам покупатель товара (он же грузоотправитель) или уполномоченное им лицо. Например, коммерсант или его представитель (доверенное лицо) закупил в другом регионе продовольственные товары и отправил их мор­ским транспортом, указав в товарно-транспортных документах в качестве получателя груза самого себя.
Современное морское страхование включает не только стра­хование судов, ответственности судовладельцев, но и страхование грузов (товаров, перевозимых морскими судами). Особенно­сти и условия морского страхования, регулирующие взаимоот­ношения сторон договора страхования, содержатся в Кодексе торгового мореплавания (КТМ), соответствующем международ­ным правовым нормам в этой области.
В международной торговле при заключении торговых кон­трактов широко используются общепринятые стандартные ус­ловия поставки товаров, которые определяют: выполняемые сторонами операции по перевозочному, погрузочно-разгрузочному процессам; обязанности по страхованию груза и фрах­та, оформлению необходимых транспортных, платежных, экс­портно-импортных документов; момент передачи-принятия сторонами товара и переход риска его гибели, повреждения, утраты от продавца к покупателю; порядок и момент расчетов между участниками сделки.
В этих стандартных условиях нашли отражение «оговорки» ИЛС по страхованию судов и грузов. В настоящее время при­меняются четыре основных типа таких стандартных условий торговых сделок.
1. Контракт (сделка)на условиях CIF (cost, insurance and freiqht — «стоимость, страхование и фрахт») обязывает продавца товара нести затраты по доставке груза в порт отправления, его погрузке на судно, оплате фрахта и страхования груза от мор­ских рисков до момента передачи товара перевозчиком покупа­телю в порту назначения.
После оплаты судовладельцу фрахта риск его (стоимости фрахта) утраты в результате страхового случая несет владелец груза (продавец товара). В этом случае договор страхования груза включает и страхование фрахта. В зарубежной практике мор­ского страхования страхование фрахта охватывает обычно об­щую сумму, представляющую имущественный интерес страхова­теля, связанный с зафрахтованным тоннажем, а именно: стои­мость фрахта, прибыль на расходы по оплате фрахта; плата за страхование фрахта (стаховая премия). Продавец товара оформ­ляет также документы на вывоз (экспорт) товара, включая упла­ту таможенной пошлины.
По условиям сделки CIF продавец товара отправляет поку­пателю все необходимые документы по стоимости товара, пере­возке его морским транспортом и по страхованию груза и фрах­та. При наличии этих документов покупатель может распоря­жаться купленным товаром по своему усмотрению еще до полу­чения его, в частности, может перепродать товар другому лицу.
Физическое присутствие продавца при передаче груза пере­возчиком покупателю в порту назначения не требуется.
2. При сделкена условиях FOB (Tree on board — «свободно на борт») продавец обязан доставить груз (товар) в порт отправ­ления и погрузить на борт судна. После этого обязательство продавца по контракту считается исполненным. Все операции и расходы с момента погрузки товара на борт судна, а также рис­ки гибели, повреждения, утраты груза несет покупатель.
Фрахтование тоннажа, оплата фрахта, страхование груза и фрахта от морских рисков во время перевозки до момента при­бытия в порт назначения являются обязанностями покупателя. Документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату тамо­женной пошлины, оформляет в этом случае продавец товара.
3. Сделкана условиях FAS (free alongside ship — «свободно вдоль борта судна») обязывает продавца доставить товар (груз) в порт отправления, разгрузить и разместить его вдоль борта суд­на в указанном покупателем (его представителем) месте для по­следующей погрузки на борт судна последним. С этого момента (с размещения вдоль борта судна) обязательство продавца по сделке считается исполненным и все расходы и риски гибели, повреждения или утраты товара начиная с его погрузки на борт судна в порту отправления до прибытия в порт назначения не­сет покупатель. Он покрывает расходы по стоимости товара, его погрузке, по оплате фрахта, страхования груза и фрахта, а также таможенных тарифов. Покупатель же оформляет документы на вывоз товара.
4. Контрактнаусловиях CFR (cost and freight — «стоимость и фрахт») возлагает на продавца товара обязанности по доставке то­вара (груза) в порт отправления, фрахтованию тоннажа и оплате фрахта, погрузке товара на борт судна. Продавец же оформляет документы на вывоз (экспорт) товара, включая уплату таможенной пошлины. Покупатель при этих условиях несет все расходы по стоимости товара, страхованию от морских рисков с момента по­грузки товара на борт судна и до его прибытия в порт назначения.
Страховая защита грузов, как и транспортных средств, осу­ществляется путем заключения договоров страхования. В соот­ветствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ груз может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре инте­рес в сохранении этого груза. При отсутствии такого интереса договор страхования груза является недействительным.
Действующее страховое законодательство новой правовой нор­мой позволяет заключать договор страхования груза без указания имени или наименования выгодоприобретателя. Страхователю вы­дается в этом случае страховой полис «на предьявителя». При страховом случае с грузом предъявитель полиса вправе выставлять страховщику требование о выплате страхового возмещения (ч. 3 ст. 930 ГК РФ). Страховой полис «на предъявителя» позволяет значительно упростить решение вопроса переоформления договора страхования груза на нового его владельца при продаже, например, груза (товара) на той или иной стадии его перевозки.
Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования груза мо­жет заключаться на основании устного или письменного заяв­ления страхователя. В страховой практике договор страхования груза заключается обычно на основании письменного заявления страхователя о страховании груза. Страховые организации пред­лагают страхователям для заполнения типовые формы таких за­явлений (приложение 6).
В заявлении страхователем должны указываться, как прави­ло, следующие сведения:

• полное и сокращенное наименование страхователя, адрес и телефон;
• точное наименование груза (каждого из подлежащих пере­возке предметов), род упаковки, число мест, вес;
• номера перевозочных документов (транспортные наклад­ные, квитанции или коносаменты);
• вид транспортного средства: наименование, марка, тип, номер государственной регистрации (для водного судна — наименование, год постройки, тоннаж, принадлежность);
• способ отправки груза (в трюме, на палубе, навалом, на­сыпью, наливом);
• пункты отправления, назначения и перегрузки груза;
• дата отправки груза и доставки в пункт назначения;
• действительная стоимость груза;
• страховая сумма;
• вид страховой ответственности страховщика, выбираемый страхователем.

Страховщик в соответствии с ч. 1 ст. 945 ГК РФ вправе про­извести осмотр подлежащего страхованию груза, а при необхо­димости — назначить экспертизу для оценки его действитель­ной стоимости. По решению страховой организации при совме­стном осмотре страхуемого груза страховщик и страхователь со­ставляют его опись. В описи указываются данные, характери­зующие каждый вид груза: точное наименование, тип, марка, номер (государственной регистрации, заводской и/или инвен­тарный), количество, цена единицы и общая стоимость, год вы­пуска, номер техпаспорта — для технических средств, род и ка­чество упаковки, вес, объем, страховая сумма и др.
Для оценки вероятности наступления страхового случая с гру­зом и возможных убытков страховщику необходима и иная ин­формация. В частности, многие виды грузов требуют особых ус­ловий перевозки для их сохранности в силу специфических свойств груза (овощи, фрукты, скоропортящиеся продукты пита­ния, хрупкие, ломкие изделия, а также грузы, подверженные ес­тественной убыли). Страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие сущест­венное значение для определения степени риска гибели (уничто­жения) или повреждения, утраты груза (ч. 1 ст. 944 ГК РФ).
Если после заключения договора страхования груза будет ус­тановлено, что страхователем даны страховщику заведомо лож­ные сведения об обстоятельствах, определяющих вероятность наступления страхового случая с грузом и возможные убытки, то страховщик вправе потребовать признания договора страхо­вания недействительным и применения последствий, преду­смотренных ч. 2 ст. 179 ГК РФ (ч. 3 ст. 944 ГК РФ).
Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов стра­ховщик может привлекать специалистов-консультантов, экспер­тов по соответствующим грузам.
Страховщик при заключении договора страхования груза должен располагать объективной и достаточной информацией о страхователе груза и в соответствии с нормой абзаца 2 ч. 1 ст. 944 ГК РФ вправе ее запросить у него, если необходимые сведения не отражаются в стандартной форме договора (пись­менной форме заявления страхователя на страхование груза). В частности, может быть запрошена следующая информация: фамилии и инициалы руководителя и главного бухгалтера, от­ветственного за страхование лица организации — страхователя, их телефоны; год (срок) создания; предмет деятельности; сред­ний годовой оборот в динамике и рентабельность; опыт страхо­вания грузов (с указанием видов грузов и страховщиков): коли­чество страховых случаев с соответствующими грузами по ранее действовавшим договорам страхования; страховые суммы, фак­тические убытки и полученные суммы страхового возмещения.
Оценить риски при перевозке груза страховщик может, имея необходимую информацию не только о грузе, страхователе, но и о перевозчике (транспортной организации). Например, для страховщика имеют значение такие сведения по транспортной организации: наименование, адрес; фамилии и инициалы руко­водителя, главного бухгалтера, ответственного лица за перевозку грузов и их телефоны; типы, марки, грузоподъемность (водоиз­мещение) транспортных средств; срок работы в области пере­возки грузов, в том числе международных перевозок; среднего­довой грузооборот и его стоимость в динамике; рентабельность предприятия; среднегодовое количество договоров на перевозку грузов и доля их с наступлением страховых случаев.
Для заключения договора страхования груза между страхова­телем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по существенным условиям договора, т.е. о: грузе, который подле­жит страхованию; страховых рисках (страховых случаях), по­крываемых страхованием; размере страховой суммы; сроке дей­ствия договора страхования; уплачиваемой страхователем стра­ховой премии (ч. 1 ст. 432, ч. 1 ст. 942 ГК РФ).
В достижении такого соглашения реализуются права и обя­занности сторон при заключении договора страхования груза, которые определяются правовыми нормами страхового и обще­гражданского законодательства. Этими же нормами предусмат­ривается и ответственность участников соглашения за неправо­мерные действия при заключении договора страхования. Напри­мер, если завышение страховой суммы против действительной стоимости в договоре страхования груза явилось следствием обма­на со стороны страхователя, то страховщик вправе требовать при­знания договора недействительным и возмещения причиненного ему этим убытка в размере, превышающем сумму полученной им от страхователя страховой премии (ч. 3 ст. 951 ГК РФ).
Права страхователя и страховщика в заключении договора добровольного страхования груза проявляются также в свободе выбора партнера по страховой сделке (ст. 927, ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ). Страхователь и страховщик при заключении договора стра­хования груза вправе договориться об изменении, исключении или дополнении отдельных положений правил страхования. При этом условия правил страхования, не включенные в текст дого­вора страхования груза (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования (страховом полисе) прямо указывается на применение таких пра­вил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо прило­жены к нему. В последнем случае вручение правил страхования страхователю удостоверяется записью в договоре страхования (страховом полисе). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, на которые имеется ссылка в договоре страхования груза (страховом полисе), даже если эти правила в силу сказанного для него не­обязательны (ст. 943 ГК РФ) в части указанных изменений.
Обязанностью страховщика при заключении договора стра­хования груза является разъяснение страхователю отдельных по­ложений правил (договора) страхования, которые ему после оз­накомления с ними остались в каких-то положениях непонят­ными или допускают неоднозначное толкование.
Существенные условия страхования груза в договоре опреде­ляют основное его содержание и главные обязанности сторон. Страховщик по договору страхования груза обязуется при насту­плении предусмотренного договором события (страхового случая) возместить страхователю (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в пределах страховой суммы. Страхователь же обязуется уплатить за страхование страховщику установленную договором страховую премию в предусмотренные сроки единовременно или в рассрочку (ч. 1 ст. 929 ГК РФ).
Договор страхования груза, как и любой другой договор страхования, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, если договором не предусмотрено иное. В частности, по соглашению сторон договора страхования груза может быть предусмотрено действие страхования (страховая за­щита) не с момента уплаты страховой премии (взноса), а позд­нее, с определенного этапа перевозочного процесса.
В страховании грузов, как и при страховании транспортных средств, применяются выработанные мировой страховой прак­тикой виды объемов ответственности страховщика, включаемые в договоры страхования грузов и ориентированные на опреде­ленные последствия страховых событий, являющихся проявле­нием отдельных, нескольких или всех предусмотренных прави­лами страхования рисков.
В правилах страхования грузов страховщики предусматрива­ют обычно следующие виды своей ответственности.

• Страхование «с ответственностью за все риски» — преду­сматривает возмещение страховщиком убытков от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, стоимости фрахта судна и этих убытков от страхо­вого случая), явившихся следствием любых страховых случаев (рисков) из их полного перечня в правилах страхования грузов.
• Страхование «с ответственностью за частную аварию» — обя­зывает страховщика возмещать убытки от повреждения, гибели (уничтожения) или утраты груза (с учетом застрахованных транс­портных расходов), явившихся следствием тех или иных опреде­ленных договором страховых случаев (рисков), которые представ­ляют часть общего их перечня из правил страхования грузов.
• Страхование «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» — предусматривает возмещение страховщи­ком убытков от гибели (уничтожения) или утраты груза (при страховании расходов по перевозке, фрахта и этих убытков от страхового случая), явившихся следствием ограниченного, как и при страховании «с ответственностью за частную аварию», соста­ва страховых случаев (рисков). Убытки от повреждения груза вследствие этих страховых случаев не возмещаются при этом ви­де ответственности страховщиком. Но убытки от повреждения груза в результате события, признаваемого крушением, страхов­щик обязуется при данном виде ответственности возместить.

Однако гибель (уничтожение), повреждение или утрата груза и убытки от них, явившиеся результатом событий, не призна­ваемых страховыми случаями (§ 12.2), не возмещаются страхов­щиком согласно правилам страхования грузов.
Возмещение убытков по видам ответственности при страхо­вании грузов производится в пределах их страховых сумм по соответствующим договорам страхования.
Страховщик обязан возместить согласно ч. 2 ст. 962 ГК РФ сверх страховой суммы также расходы страхователя по уменьше­нию убытков, произведенные им в соответствии с указаниями страховщика или самостоятельно, при наступлении страхового случая, даже и в том случае, когда принятые меры оказались без­успешными. Размер возмещения таких расходов пропорционален отношению страховой суммы к страховой стоимости груза неза­висимо от того, что вместе с возмещением других убытков сум­марная величина их может превысить страховую сумму.
При страховании грузов, перевозимых водным транспортом, по всем видам ответственности страховщик возмещает также часть убытков общей аварии, приходящуюся на стоимость груза и фрахта. Эти убытки, как и расходы по уменьшению ущерба от страхового случая с грузом, возмещаются пропорционально от­ношению страховой суммы к страховой стоимости и сверх стра­ховой суммы, если риск убытков общей аварии не застрахован. При этом не возмещенная страховщиком сумма убытков общей аварии покрывается страхователем груза и фрахта.
Обобщенная оценка объема страховой ответственности стра­ховщика по договору страхования груза осуществляется по общей величине страховой суммы всех видов застрахованных грузов. При установлении страховой суммы в договоре страхования гру­зов применяются, как и при страховании транспортных средств (§ 11.4), правовые нормы ч. 2 ст. 947, ст. 949, ч. 1 ст. 950, ч. 1 и 4 ст. 951 ГК РФ.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон договора и не должна превышать действительную стоимость груза на момент заключения договора страхования. Общая стра­ховая стоимость перевозимого груза не может быть выше ука­занной стоимости в перевозочных документах. Это, как прави­ло, общая торговая стоимость груза, т.е.: 1) стоимость самого груза в пункте отправления в момент страхования; 2) расходы по транспортировке груза (с перевалками) от станции (порта), пункта отправления до пункта назначения (или окончательно уплаченный фрахт, т.е. уплачиваемый по договору фрахта неза­висимо от исхода перевозки груза).
Стоимость самого груза в пункте отправления в момент страхования берется обычно фактическая, с учетом износа, если он имеется и в принципе присущ данному виду груза (машины, оборудование, приборы, вычислительная техника, автомобили и др.). Не учитывается износ как таковой в таких товарах, как то­пливо, строительные материалы, цветные и драгоценные метал­лы, произведения искусства (живописи, скульптуры и др.), про­довольственные и некоторые другие грузы.
При указанном методе определения общей страховой стои­мости перевозимого груза оказываются застрахованными по договору страхования не только сам груз, но и транспортные расходы (фрахт).
В зарубежной страховой практике наряду с транспортными расходами (фрахтом) в общую страховую стоимость перевози­мого груза включаются также затраты на страхование, которые относятся здесь обычно на издержки производства и обраще­ния. По дополнительным договорам страхования зарубежные страховщики могут застраховать также расходы (или фрахт) на доставку груза к месту отправления, таможенную пошлину и ожидаемую прибыль (прибыль покупателя, которую он рассчи­тывает получить от продажи купленного товара).
В договоре страхования груза стороны могут предусмот­реть согласованный размер франшизы (условной или безус­ловной) в процентах от страховой суммы или в абсолютной денежной величине.
В целях обеспечения финансовой устойчивости и гарантиро­ванного исполнения обязательств страховщиком по выплате страхователю страхового возмещения при страховании грузов от страховых случаев с большими объемами ответственности при­меняются сострахование или перестрахование рисков.
Срок действия договора страхования грузов устанавливается по соглашению страхователя и страховщика. Договор страхования грузов может заключаться на разовую перевозку, на несколько пе­ревозок в течение определенного периода времени, а также гене­ральный договор (генеральный страховой полис), заключаемый обычно на год по любой схеме перевозки, включая «самовывоз».
При соблюдении общего требования для вступления догово­ра страхования груза в силу — уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч. 1 ст. 957 ГК РФ) — страхование (страховая защита) груза может начинаться в зависимости от схемы пере­возки, согласованного со страховщиком решения страхователя и стандартных условий поставки товаров с момента:

• взятия груза для погрузки в транспортное средство со склада изготовителя товара, оптового торговца или с места хранения, нахождения перевозимого имущества юридиче­ского, физического лица, но не ранее даты, указанной в страховом полисе, и доставки его в пункт отправления же­лезнодорожным, водным, воздушным или автомобильным транспортом;
• погрузки в вагон, водное или воздушное судно, на магист­ральный (внутренний или международный) автотранспорт;
• прохождения таможни;
• достижения промежуточного пункта или начала установ­ленной договором страхования груза части транспортного маршрута.

Страхование заканчивается в момент доставки груза в пункт назначения в день, указанный в страховом полисе, и передачи его перевозчиком получателю (покупателю). При превышении времени, установленного договором страхования груза, для дос­тавки груза в пункт назначения по не зависящим от страховате­ля и страховщика причинам стороны должны достигнуть согла­шения об изменении условий страхования или по уплате допол­нительной суммы страховой премии (ст. 959 ГК РФ).
Систематическое страхование разных партий однородных грузов на сходных условиях мажет осуществляться на основании одного договора страхования — генерального страхового полиса (ч. 1 ст. 941 ГК РФ). В генеральном полисе обычно указываются виды грузов; маршруты перевозки; вид транспорта; перечень страховых рисков, от которых проводится страхование; плани­руемый объем годового грузооборота; ориентировочные сроки отправки партий груза; максимальная (предельная) страховая сумма перевозимого груза одним транспортным средством; тарифная ставка и порядок уплаты страховой премии.
В генеральном страховом полисе предусматривается обязан­ность страхователя представлять страховщику по каждой партии груза необходимые сведения в установленный срок (ч. 2 ст. 941 ГК РФ). По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям грузов, перевозимых в соответствии с генеральным полисом. В случае несоответствия со­держания страхового полиса по отдельной партии груза генераль­ному страховому полису предпочтение при разрешении спорных вопросов отдается страховому полису (ч. 3 ст. 941 ГК РФ).
Страховая премия представляет собой плату за страхование перевозимого груза, которую уплачивает страхователь страхов­щику в порядке и в сроки, установленные договором страхова­ния грузов (включая транспортные расходы, фрахт). Размер страховой премии определяется, как и в других видах страхова­ния, умножением страхового тарифа (брутто-ставки) на страхо­вую сумму.
Если договором страхования установлена безусловная (ус­ловная) франшиза, то при расчете страховой премии из страхо­вой суммы вычитается величина франшизы.
В случае перевозки и страхования разнородных видов грузов с характерными для них различными рисками и соответственно отличающимися уровнями тарифных ставок расчет страховой премии ведется вначале по отдельным видам грузов, затем опре­деляется общий размер страховой премии по договору страхова­ния.
Постоянным страхователям грузов при условии недопуще­ния ими страховых случаев страховщики предоставляют скидки с подлежащей уплате страховой премии за страхование груза по очередному договору.
Страховая премия уплачивается обычно единовременно — перечислением безналичных денежных средств на расчетный счет страховщика или вносится наличными деньгами в его кас­су. При страховании периодически перевозимых страхователем грузов в течение достаточно длительного периода страховая премия по соглашению сторон может уплачиваться в рассрочку. Однако первый взнос обычно устанавливается от 30 до 50% об­щей страховой премии по договору страхования грузов. Сроки уплаты взносов по остальной сумме страховой премии устанав­ливаются в страховом полисе.
Тарифные ставки (брутто-ставки) некоторыми страховыми компаниями устанавливаются с учетом условий международной практики страхования грузов и важнейших факторов, влияющих на вероятность наступления страховых случаев с грузом. В част­ности, страховые тарифы рассчитываются по классификацион­ным группам грузов применительно к видам ответственности страховщика («с ответственностью за все риски», «с ответствен­ностью за частную аварию», «без ответственности за поврежде­ние, кроме случаев крушения») и для каждого вида транспорта в соответствующем варианте ответственности.
Тарифные ставки (базовые) Ингосстраха наиболее низкие сре­ди ставок российских страховщиков грузов — от 0,5 до 0,75% от страховой суммы партии груза (применялись в начале 90-х годов). Тарифные ставки АО «Росгосстрах», «Континент-Полис» находят­ся практически почти на том же уровне и возрастают по всем ти­пам грузов от вида ответственности «без ответственности за по­вреждение, кроме случаев крушения» к виду «с ответственностью за все риски». При этом в каждом виде ответственности тарифные ставки возрастают от водного (воздушного) транспорта к железно­дорожному и далее к автомобильному транспорту. Например, по нефти и нефтепродуктам страховые тарифы (применялись с начала 90-х год<