Введение
Банковская система состоит из институтов социального значения, развитие которых достигается лишь с достижением равновесия интересов самих банков, их клиентов и общества в целом.
Функции банков проявляются в оказываемых ими разнообразных услугах. В настоящее время банки, даже находясь под контролем регулирующих банковскую деятельность организаций, в существующей конкуренции, находят выход и создают новые продукты и услуги, привлекая новых клиентов, тем самым приобретая социально ориентированный характер.
Развитие денежно-кредитных и финансовых отношений ведет к увеличению спроса и предложения на услуги банков. В своей деятельности каждый банк взаимодействует с конкурентами, клиентами, государством с целью оптимизации прибыли. При предоставлении банковских продуктов (услуг) возникают такие отношения банка с его клиентами, которые включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, трастовые услуги, хранение драгоценностей и другие.
Актуальность данной курсовой работы обусловлена тем, что коммерческие банки будут совершенствоваться, выбирая наиболее перспективные направления в развитии банковских продуктов и услуг.
Целью курсовой работы является исследование сущности банковских продуктов и услуг.
Для достижения нашей цели, следует рассмотреть следующие задачи:
проанализировать технологии продаж розничных банковских продуктов Российской Федерации;
на основе анализа научной методической литературы определить обзор банковских продуктов (как для частных лиц и для юридических лиц);
объяснить сущность и значение понятий «банковских продуктов».
рассмотреть перспективы развития банковской системы России;
- в заключении работы подвести итоги по проделанному исследованию, наметить проблематику и пути решения сложившихся практических проблем.
При написании данной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, положения и указания ЦБ РФ по исследуемой проблеме, статьи в научных журналах.
Раздел 1. Понятие банковского продукта
Определение банковского продукта и банковской услуги
В настоящее время сущность банков неопределенная, так они оказывают самые различные виды операций, поэтому их можно разделить на специализированные и универсальные. И соответственно количество операций, выполняемых этими банками отлично. Так универсальные банки выполняют достаточно большое количество операций, в отличие от специализированных, которые в свою очередь выполняют лишь одну и несколько.
В настоящее время банки осуществляют не только кредитные отношения, но и через них происходит финансирование экономики, страхование и даже посреднические операции, список можно продолжать. Также банки могут осуществлять консультационную и информативную деятельность, вести свое хозяйство и иметь подсобные предприятия.
Как любое предприятие, банк должен иметь специальное разрешение (лицензию) для осуществления своей деятельности.
Так в Законе Российской Федерации "О банках и банковской деятельности" говорится, что банковская деятельность - это банковские операции, а также другие сделки, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских операций". Мы видим, что в трактовке закона присутствует понятие "банковской операции", в то же время понятие "банковская услуга" присутствует во всех упоминаниях относительно банковской деятельности. В экономической науке существует множество подходов к толкованию этих двух понятий.
Банковский продукт - это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций.
Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты (инвестиционный, депозитный, сберегательный, налоговый) и т.п.
Банковская услуга - это банковская операция по обслуживанию клиента.
Сходство банковского продукта и банковской услуги в том, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли.
Так, банковский процент по депозитам есть банковский продукт, а его постоянная выплата представляет собой банковскую услугу. Открытие банковского счета - это продукт, а обслуживание по счету - услуга, но при этом и продукт и услуга предполагают получение дохода в виде комиссионных.
Следует, однако, подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а банковская услуга - вторичный.