Лицензирование банковских операций (Bank Licensing) — один из методов государственного управления в сфере банковской деятельности, которое осуществляет Национальный банк Украины.
Субъектами проведения вступительного контроля относительно процедуры лицензирования являются:
§ территориальные управления Национального банка Украины;
§ Департамент регистрации и лицензирования Национального банка Украины.
Законодательное и нормативное урегулирование процесса лицензирования банковской деятельности осуществляется с целью повышения надежности и стабильности банковской системы Украины, а также обеспечения защиты интересов вкладчиков и кредиторов банков. Порядок выдачи банкам и банковским корпорациям банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций является одной из форм вступительного контроля, которая регулируется Законом Украины «О банках и банковской деятельности» и «Положением о порядке выдачи банкам банковских лицензий, письменных разрешений и лицензий на выполнение отдельных операций».
Согласно нормативным документам банк имеет право осуществлять банковскую деятельность только после получения банковской лицензии. Кроме лицензии, Национальный банк предоставляет единое письменное разрешение на осуществление отдельных операций, на основании которого банки имеют право осуществлять одну, несколько или все операции согласно перечню этих операций, указанным в письменном разрешении.
После получения банковской лицензии или письменного разрешения банк обязан в течение всего времени действия банковской лицензии придерживаться лицензионных требований, в том числе по размеру регулятивного капитала.
На основании банковской лицензии банки имеют право осуществлять следующие банковские операции:
1. прием вкладов (депозитов) от юридических и физических лиц;
2. открытие и ведение текущих счетов клиентов и банков-корреспондентов, в том числе перевод денежных средств с этих счетов с помощью платежных инструментов и зачисление средств на них;
3. размещение привлеченных средств от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск.
При наличии банковской лицензии банки имеют право без получения письменного разрешения осуществлять такие операции и сделки:
§ предоставление гарантий, поручительств и других обязательств от третьих лиц, предусматривающих их исполнение в денежной форме;
§ приобретение права требования на выполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или оказанные услуги, принимая на себя риск выполнения таких требований и прием платежей (факторинг);
§ лизинг;
§ услуги по ответственному хранению и предоставлению в аренду (имущественный наем) сейфов для хранения ценностей и документов;
§ выпуск, покупку, продажу и обслуживание чеков, векселей и других оборотных платежных инструментов;
§ выпуск банковских платежных карт и осуществление операций с использованием этих карт;
§ оказание консультационных и информационных услуг по банковским операциям.
При наличии банковской лицензии и при условии получения письменного разрешения Национального банка Украины банки имеют право осуществлять следующие операции:
1. операции с валютными ценностями:
§ неторговые операции с валютными ценностями;
§ операции с наличной иностранной валютой и чеками (покупка, продажа, обмен, принятие на инкассо), которые осуществляются в кассах и пунктах обмена иностранной валюты банков;
§ операции с наличной иностранной валютой (покупка, продажа, обмен), которые осуществляются в пунктах обмена иностранной валюты, работающих на основании заключенных банками агентских договоров с юридическими лицами-резидентами;
§ ведение счетов клиентов (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте и клиентов-нерезидентов в денежной единице Украины;
§ ведение корреспондентских счетов банков (резидентов и нерезидентов) в иностранной валюте;
§ ведение корреспондентских счетов банков (нерезидентов) в денежной единице Украины;
§ открытие корреспондентских счетов в уполномоченных банках Украины в иностранной валюте и осуществление операций по ним;
§ открытие корреспондентских счетов в банках (нерезидентах) в иностранной валюте и осуществление операций по ним;
§ привлечение и размещение иностранной валюты на валютном рынке Украины;
§ привлечение и размещение иностранной валюты на международных рынках;
§ торговля иностранной валютой на валютном рынке Украины (за исключением валютно-обменных операций);
§ торговля иностранной валютой на международных рынках;
§ операции с банковскими металлами на валютном рынке Украины;
§ операции с банковскими металлами на международных рынках;
§ другие операции с валютными ценностями на международных рынках;
§ другие операции с валютными ценностями на валютном рынке Украины;
2. эмиссию собственных ценных бумаг;
3. организацию покупки и продажи ценных бумаг по поручению клиентов;
4. осуществление операций на рынке ценных бумаг от своего имени (включая андеррайтинг);
5. осуществление инвестиций в уставные фонды и акции других юридических лиц;
6. осуществление выпуска, обращения, погашения (распространения) государственной и другой денежной лотереи;
7. перевозки валютных ценностей и инкассацию средств;
8. операции по поручению клиентов или от своего имени: с инструментами денежного рынка; с инструментами, базирующимися на обменных курсах и процентах; с финансовыми фьючерсами и опционами;
9. доверительное управление средствами и ценными бумагами по договорам с юридическими и физическими лицами;
10. депозитарную деятельность и деятельность по ведению реестров владельцев именных ценных бумаг.
Операции с валютными ценностями осуществляются с учетом требований Декрета Кабинета Министров Украины «О системе валютного регулирования и валютного контроля».
Кроме того, деятельность, которая регулируется нормативно-правовыми актами Национальной комиссии по ценным бумагам и фондовому рынку и на осуществление которой нужно иметь ее лицензию, может осуществляться банком только после получения такой лицензии.
Банкам запрещена деятельность в сфере материального производства, торговли (за исключением реализации памятных, юбилейных и инвестиционных монет) и страхования, кроме выполнения функций страхового посредника.
При наличии банковской лицензии и при условии получения письменного разрешения Национального банка специализированные расчетные (клиринговые) банки имеют право осуществлять следующие банковские операции:
§ открытие и ведение счетов клиентов (резидентов и нерезидентов) и банков-корреспондентов (резидентов и нерезидентов) в национальной и иностранной валютах с целью обеспечения их расчетов по сделкам, заключенным третьими лицами на биржевом и внебиржевом рынках, а также других расчетов по взаимным обязательства третьих сторон;
§ покупка, продажа и хранение платежных документов, ценных бумаг, а также операции с ними, связанные с выполнением поручений клиентов и банков-корреспондентов, поддержанием ликвидности рынка и выполнением обязательств участников биржевых и внебиржевых сделок;
§ выдача поручительств, гарантий и других обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме при условии, что предоставление таких обязательств связано с процедурой обеспечения выполнения заключенных на биржевом и внебиржевом рынках сделок и по поручению клиентов;
§ привлечение средств, ценных бумаг и других активов клиентов и банков-корреспондентов для выполнения заключенных на биржевом и внебиржевом рынках сделок или по поручению клиентов;
§ вложение средств в уставные фонды других юридических лиц ограничивается вложением средств в уставные фонды бирж, внебиржевых (торговых) систем, депозитариев и учреждений, занимающихся клирингом и расчетами на биржевом и внебиржевом рынках;
§ предоставление и получение кредитов на межбанковском рынке в пределах регулятивного капитала банка;
§ клиринговые операции по сделкам на всех сегментах финансового рынка.
Специализированным расчетным (клиринговым) банкам запрещается:
§ привлекать средства от населения на депозиты;
§ привлекать межбанковские кредиты для проведения собственных активных операций;
§ брать на себя риски третьих лиц путем выдачи гарантий и поручительств, кроме случаев, связанных с проведением соответствующих расчетов по сделкам, заключенным этими лицами на организационно оформленных рынках.
Национальный банк Украины выдает банковскую лицензию в случае соблюдения банком следующих обязательных условий:
1. наличие на момент обращения банка с ходатайством о выдаче банковской лицензии полностью уплаченного зарегистрированного уставного капитала;
2. банк должен быть обеспечен надлежащим банковским оборудованием, компьютерной техникой, программным обеспечением и коммуникационными средствами, необходимыми для осуществления банковских операций и защиты информации, ведения бухгалтерского учета, составления ежедневного баланса, а также качественного проведения расчетов и участия в системе электронных платежей Национального банка, отвечающих требованиям нормативно-правовых актов Национального банка и Фонда гарантирования вкладов физических лиц;
3. наличие у банка помещения (в том числе кассового узла), техническое состояние и организация охраны которого отвечают требованиям Национального банка;
4. наличие как минимум трех лиц, назначенных членами правления (совета директоров) банка, которые имеют соответствующее образование, опыт и соответствующие квалификационным требованиям.
Руководители банка (председатель банка, его заместители, члены совета банка, председатель, его заместители и члены правления (совета директоров), главный бухгалтер, его заместитель, руководители структурных подразделений банка) должны иметь безупречную деловую репутацию.
НБУ выдает вновь созданным банкам лицензии, на выполнение банковских операций, при условии, что они имеют:
· профессионально подготовленных руководителей банка (Председатель правления и главный бухгалтер), кандидатуры которых согласованы с Национальным банком Украины;
· подразделение, которое будет осуществлять соответствующие банковские операции, подразделение внутреннего аудита, укомплектованные профессионально пригодным по квалификации персоналом;
· соответствующие внутренние документы банка, регламентирующие осуществление банком деятельности, которая лицензируется Национальным банком Украины;
· необходимое банковское оборудование, компьютерную технику, программное обеспечение и средства связи, отвечающие требованиям Национального банка Украины;
· помещение банка, которое удовлетворяет требованиям, установленным Национальным банком Украины или заключенный договор на аренду помещений на срок не менее 5 лет, или свидетельство о праве собственности на помещения.
Национальный банк Украины выдает работающим банкам лицензии на расширения их деятельности, если они придерживаются следующих обязательных условий:
· Уставный капитал банка зарегистрирован и фактически оплачен в размере не менее установленного Национальным банком Украины;
· формирование резервного фонда банка отвечает требованиям действующего законодательства и нормативных актов Национального банка Украины, Уставу банка;
· формирование резерва для покрытия возможных затрат по кредитам отвечает требованиям действующего законодательства, нормативных актов Национального банка Украины. Внутренние документы банка о порядке формирования таких резервов не должны противоречить требованиям Национального банка Украины;
· банк придерживается экономических нормативов, установленных Национальным банком Украины на протяжении шести месяцев, предшествующих его обращению в Национальный банк Украины;
· обеспечивается стабильная безубыточная деятельность банка в течение шести месяцев, предшествующих его обращению в Национальный банк Украины о предоставлении лицензии;
· состояние кредитного портфеля банка не угрожает интересам его кредиторов и вкладчиков (сумма безнадежных для возврата кредитов не превышает сумму фактически сформированного резервного и страхового фондов банка;
· формирование фонда гарантирования вкладов физических лиц соответствует действующему законодательству Украины и нормативным актами НБУ;
· положительное заключение независимого аудитора о деятельности банка за финансовый год, предшествующий обрашению Банка в НБУ;
· банковские операции, который лицензируются НБУ не могут негативно повлиять на деятельность банка;
· отсутствие нарушений действующего законодательства, нормативных актов НБУ и внутренних документов банка.
Для получения лицензии вновь созданные банки подают следующие документы в НБУ:
· ходатайство банка о выдаче лицензии на осуществление банковских операций;
· бизнес-план банка на первые три года своей деятельности;
· профессиональная пригодность руководителей соответствующих подразделений;
· заключение регионального управления НБУ, относительно технической готовности и наличие квалифицированного персонала.
Решение о выдаче лицензии принимается Комиссией по надзору и регулированию деятельности банков.
Отзыв лицензии на выполнение банковских операций является крайней мерой Национального банка Украины. До применения этой меры НБУ использует меры превентивного характера в соответствии с действующими законами и положениями национального банка Украины.
Лицензия на выполнение банковских операций (отдельных или всех) может быть отозвана по ходатайству регионального управления Национального банка Украины в случае:
· обнаружения недостоверных данных, на основании которых была выдана лицензия;
· задержки начала деятельности, на которую была выдана лицензия, более чем на один год с момента выдачи лицензии;
· возникновение угрозы интересам кредиторов и вкладчиков банка;
· выявление нарушений банком требований банковского и антимонопольного законодательства, а также нормативных актов НБУ;
· убыточной деятельности банка на протяжении 3-х месяцев;
· систематического нарушения экономических нормативов, установленных Национальным банком Украины, на протяжении 3 месяцев подряд или 6 месяцев в течение года;
· выполнение операций, на которые не была выдана лицензия;
· недостоверной информации и отчетности или несвоевременной их предоставления;
· невыполнения в установленный срок требований НБУ, касающихся деятельности банка и условий, на основании которых была выдана лицензия.
В случае принятия решения Комиссии об отзыве лицензии на выполнение одного или всех видов банковских операций коммерческий банк обязан в день получения такого решения приостановить осуществление новых операций и обеспечить выполнение обязательств банка по осуществлению банковских операций, для которых лицензия была отозвана, перед кредиторами и вкладчиками в соответствии с заключенными договорами. Банк обязан в трехдневный срок вернуть Национальному банку Украины ранее полученную лицензию для замены перечня разрешенных операций.
Подразделения банковского надзора Национального банка Украины и его региональные управления осуществляют постоянный контроль соблюдения требований Национального банка по прекращению операций, для которых были отозваны лицензии. Если банк не прекращает выполнение банковских операций, для которых были отозваны лицензии, Правление Национального банка Украины может принять решение об отмене лицензий на все виды банковских операций.
Решение об отзыве лицензии на все банковские операции принимается Правлением Национального банка Украины исходя из предложений Комиссии по надзору и регулирования деятельности банков
В случае решение об аннулировании лицензии на все виды банковских операций правления Национального банка Украины обязывает учредителей акционеров (участников) Банк для решения двух недель в форме дальнейшего функционирования банка или прекращения его деятельности путем реорганизации или ликвидации.
Если эти требования не выполняются, Совет национального банка Украины на основании предложений Комиссии по надзору и регулирования деятельности банков принимает решение о ликвидации банка.
Решение Правления Национального банка Украины в отношении отзыва лицензии на осуществление всех банковских операций, сообщается всем банкам Украины, а также оповещается во всеукраинских средствах массовой информации.