При возникновении страхового случая в обязательном порядке проводится экспертиза пострадавшего объекта.
Экспертиза – это деятельностный акт, направленный на выявление существенных фактов по поводу случившегося неблагоприятного события, а так же выявление причины и виновника.
Основные принципы страховой экспертизы:
- законность действия;
- своевременность проведения страхового расследования (оперативное и объективное заполнение и оформление документов и т. п.);
- планомерность действий (последовательность, логичность);
- полнота оценки ситуации;
- объективность (отражение и анализ только тех фактов, которые могут быть подтверждены документами или свидетельскими показаниями).
Задачи страховой экспертизы:
- сбор сведений для оценки страхового случая;
- объективная оценка страхового случая;
- организация тесного взаимодействия с УВД, пожарными, экологическими службами и др.;
-анализ и обобщение практики страховой экспертизы по отдельным видам страхования и практики взаимодействия с государственными службами;
- разработка рекомендаций по снижению рисков страховых событий и участие в реализации предупредительных мероприятий (ПМ);
- осуществление периодического контроля за состоянием объекта страхования (особенно при страховании имущества);
- содействие страхователям по снижению страхового риска (например, в приобретении огнетушителей, электронной техники; в обеспечении техники безопасности).
Задачи эксперта:
- Ознакомиться с графиками дежурств госслужб по месту страхования (ГАИ, УВД, пожарных и других организаций), иметь их адреса и телефоны;
- Организовывать упреждающие мероприятия: консультации, разъяснения положений страхования, ответственность страхователей при наступлении страхового случая;
- Знать и рекомендовать страхователям научные и промышленные организации, которые могут оказать им консультации и помощь по снижению риска наступления страхового случая (например, какие ингредиенты должны входить в материал для повышения его огнестойкости, устойчивости к сейсмическим нагрузкам и т. п.);
- Иметь личный контакт с администрацией страхователей и интересоваться их производственными планами на определенный период (квартал, год и т. д.);
- Иметь план (карту) объекта страхования; знать маршрут и проводимые мероприятия экспедиций, турпутешествий при страховании туристов;
- Иметь пакет правил (условий) по курируемому виду страхования;
- Иметь набор технических средств для проведения экспертизы (измерительные приборы, записывающие приборы, фотоаппараты и др.);
- Иметь подборку справочной и методической литературы по отдельным видам страхования (личное, имущественное, экологическое, криминальное и т. п.);
- Иметь представление о возможностях судебно-медицинской экспертизы, действиях криминальных структур (угоны машин, кражи имущества, отравления и т. п.);
- Иметь представление о возможностях химико-биологической и технической криминалистики (использование самовозгорающихся веществ, радиоуправляемых взрывчатых устройств и др.).
Формы деятельности страховой экспертизы:
- разработка инструктивно-методических материалов и рекомендаций для страховщиков, страхователей и страховых агентов;
- осмотр и обследование объекта страхования до и после наступления страхового случая;
- наведение справок у страхователя и других лиц о причинах страхового случая;
- истребование сведений, подтверждающих документально причину страхового случая (акты, протоколы, фотоснимки и т. п.), у органов УВД, пожарных, медицинских учреждений и др;
- анализ сведений о причинно-следственных событиях;
- привлечение добровольных помощников (жителей поселка, улицы, дачи, дома и т. п.) для выяснения возможных причин наступления страхового случая;
- разработка новых правил (условий) страхования уникальных страховых событий (полтергейст, уфология и др.).
Методика работы страхового эксперта:
- Страховой эксперт должен быть четко ориентирован в обстоятельствах страхового случая и знать условия страхования;
- Самым тщательным образом эксперт должен проанализировать сведения на предполагаемое страховое мошенничество. Например, в Германии каждый пятый страхователь пытается обмануть страховщика: «похищение» машин, «случайная» разбивка «дорогостоящих» египетских ваз и др;
- Эксперт должен проводить тщательную сборку и обработку информации для объективной оценки страхового случая;
- Тщательно анализировать причины страхового случая и другие действия страхователя с целью получения выгоды от страхового случая (например, кража видео- и аудиотехники через форточку, кража вещей через окна с подпиленной железной решеткой и т. п.);
- Проводить активные предупредительные мероприятия по уменьшению вероятности наступления страхового случая и по его устранению.
Технические средства, применяемые в процессе страховой экспертизы:
- Фотоаппараты («Зенит» зеркальный, «Кодак»);
- Диктофоны и магнитофоны для фиксации переговоров;
- Аппаратура и реактивы для анализа следов (отпечатков) пальцев на предметах и документах (дактилоскопия);
- Реактивы для определения следов одного предмета на другом (например, при столкновении машин анализ краски одной машины на другой, следы подделки документов, печатей, ключей и т. п.). При этом следы бывают: поверхностные (царапины), статические (пробоины в машине от пуль, рогов животного), локальные, объемные (дом сгорел только с одной стороны или со всех сторон и т. п.);
- Документы разделяются на письменные (тексты, цифры и др.), графические (чертежи, рисунки, графики и т. п.), носители информации (перфоленты, магнитные ленты, дискеты, кассеты, компакт-диски и др.).
- Средства для составления планов, схем, чертежей (готовальни, штанген-циркули, микрометры и др.);
- Средства счетной и вычислительной техники (микрокомпьютеры, ПЭВ и др.).
Эксперт должен знать реквизиты, которые должны быть на определенных документах. Например, на платежном поручении обязательно должны быть гербовая печать или штамп банка; доверенность пишется на официальном бланке, где указываются дата выдачи документа и срок его действия; штамп организации сверху и печать снизу; подпись официального лица (руководителя организации или его первого заместителя). На официальных денежных документах должна быть защитная сетка («водяные» знаки).
Эксперт также должен знать, что официальные документы, векселя и т.п. без доверенности могут получать только первые лица предприятия, фирмы, АО, организации и т. п. (ст. 202 Закона РФ «О коммерческой тайне»).
Отчет о проведенной экспертизе должен включать:
- Наименование страхователя, его юридический адрес, телефон;
- Подробное описание объекта страхования (желательно с приложением фотографии) с указанием суммы;
- Финансовое состояние страхователя;
- Наличие объективных и субъективных рисков (сейсмоэкологические зоны, взрыво и пожароопасность, затопляемость (электроопасность — зал штангистов под сауной), отношение работников фирмы, АО и т. п. к своему руководителю и др;
- Порядок на объекте: захламленность помещений и коридоров, состояние электропроводки, наличие средств огнетушения, состояние дверей, наличие охраны и др.
Требования, предъявляемые к оформлению отчета по проведенной экспертизе:
- Все документы экспертизы должны быть удостоверены (подписаны) всеми участниками обследования;
- На планах, схемах и других документах экспертизы должны быть краткие пояснения;
- Вокалография (запись на пленку) может считаться юридическим документом лишь при подтверждении ее принадлежности страхователю официальной организацией (управлением МВД, пожарной службой, судебной или медицинской экспертизой).
Определение размера ущерба, страховой выплаты и составление акта о страховом случае.
Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества – страховой акт. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщиком и страхователем составляется документ произвольной формы, в котором указываются только причины несоставления вышеназванного акта.
Правила страхования обычно предусматривают, что страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5–10 дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.
Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных, книг остатков товарно-материальных ценностей и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.
Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.
В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент стихии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.