Формы и виды кредита
Формы кредита тесно связаны с его структурой и в определенной степени с сущностью кредитных отношений. Структура кредита включает кредитора, заемщика и ссуженную стоимость, поэтому формы кредита можно рассматривать в зависимости от:
1. материальной формы ссуженной стоимости:
— товарная — когда предоставление и возвращение ссуженных средств происходит в форме товарных стоимостей;
— денежная - кредит предоставлен и погашен деньгами;
— смешанная (коммерческая) — передается товар — гасится деньгами и на оборот. Также встречается в облигационных займах. Не денежное погашение облигаций: конвертация (если конвертируемые) в акции или облигации других серий; если облигация — жилищный сертификат — передача ее владельцу жилья; получение владельцем товаров, производимых эмитентом, бесплатно или по льготе.
2. Формы кредита от характера кредитора и заемщика (зависит от того, кто кредитор):
1)Коммерческий. Предоставляется продавцами покупателям в виде отсрочки платежа за товары или покупателями продавцам в виде аванса или предоплаты за поставляемые товары.
Вид кредита это более детальная характеристика кредита по организационно-экономическим признакам. (Выделила виды желтым)
Сейчас — три вида коммерческого кредита:
1 - с фиксированным сроком погашения;
2 - с уплатой цены лишь после реализации покупателем поставленных в рассрочку товаров (консигнация);
3 - кредитование по открытому счету.
2) Банковский. Предоставляется только специализированными кредитными организациями, имеющими на это лицензию от ЦБ РФ. Заемщики - юридические лица, государство, местная власть, население.
Классифицируются на виды по ряду признаков:
способ предоставления кредита:
а) наличный, безналичный;
б) рефинансирование;
в) переоформление;
г) вексельный кредит;
валюта кредита (национальная, валюта кредитора, валюта третьих стран);
количество участников (двусторонние, многосторонние сделки).
целевое назначение:
а) увеличение основного капитала;
б) временное пополнение оборотных средств;
в) потребительской основе, в том числе ипотечные кредиты;
техника предоставления:
а) разовые (предоставляемые одной суммой);
б) лимитированные (овердрафт и кредитная линия).
Кредитная линия предполагает использование заемных средств в пределах установленного лимита. Овердрафт - кредитование расчетного счета клиента из денежных средств банка (обычно до 20-30% от среднемесячного оборота по расчетному счету клиента) для устранения временного недостатка оборотных средств у предприятия при осуществлении текущих платежей.
Критерий обеспеченности — 1 обеспеченные от вида обеспечения бывают залоговые, гарантированные и застрахованные. Обеспечение — любое ликвидное имущество, чаще — недвижимость заемщика. Если он нарушает условия кредита, обеспечение изымается для погашения долгов. 2 необеспеченные (бланковые) первоклассным заемщикам без использования какой-либо формы обеспечения возвратности кредита.
От качества обеспечения - обеспеченные, недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты.
Обеспеченная ссуда — ссуда, имеющая обеспечение в виде залога в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:
- его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;
- вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформляется таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой.
К категории обеспеченных ссуд относят ссуды, выданные под поручительство Правительства Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, гарантию Банка России.
Недостаточно обеспеченная ссуда – ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению по обеспеченной ссуде.
Необеспеченная ссуда — ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего требованиям, предъявляемым к залоговому обеспечению по обеспеченным ссудам.)
По срокам пользования бывают онкольными (до востребования) и срочными, краткосрочные (не более 1 года), среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (более 3 лет).
Способы погашения:
1) одной суммой в конце срока;
2) в рассрочку;
3) неравными долями, как правило, в течение срока кредита.
По видам процентной ставки — с фиксированной (без права ее пересмотра) и с плавающей (складывается из двух частей: основной ставки, изменяющейся в зависимости от конъюнктуры рынка, и надбавки, являющейся фиксированной величиной и определяемой по договоренности сторон).
По способам взимания процента:
1) процент выплачивается в момент общего погашения (в рыночной экономике);
2) равномерными взносами заемщика в течение всего срока;
3) процент удерживается в момент непосредственной выдачи кредита заемщику.
По назначению - промышленные, сельскохозяйственные, инвестиционные, потребительские (физ. лицам на покрытие неотложных нужд), ипотечные (под залог недвижимости с целью строительства, приобретения или реконструкции жилья).
В зависимости от сферы использования: 1 ссуды для финансирования основного, 2 оборотного капитала (в сферу производства и сферу обращения – наиболее привлекательны в усл рын. экномики).
По размерам - на мелкие, средние и крупные. В банковской практике не существует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. В России крупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% капитала банка.
По способу выдачи подразделяются на кредиты, носящие компенсационный (предполагает направление ссудных средств на расчетный счет заемщика с целью возмещения совершенных с нее расходов.) и платежный характер (заемщик по мере необходимости предоставляет банку поступившие к нему расчетно-платежные документы и ссудные средства перечисляются непосредственно на оплату данных документов).
3) Гражданский (личный). Между гражданами, в основном родственниками, кредитного договора не оформляется.
4) Государственный. Непременное участие государства в лице центральных и местных органов исполнительной власти. С другой стороны - юридические и физические лица. Государство - заемщик или кредитор. Чаще заемщик с выпуском облигаций - государственный заем.
Виды государственного займа различаются по:
1) срокам предоставления: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет), долгосрочные (свыше 5 лет);
2) месту размещения: внутренний и внешний (международный);
3) субъекту отношений: центральными и местными органами власти;
4) рыночному статусу: рыночные (свободно размещаемые на фондовом рынке), нерыночные займы, рассчитанные на отдельную категорию инвесторов (не для обращения на рынке);
5) доходности: выигрышные (на основе лотереи), процентные, с нулевым купоном;
6) методу определения дохода: с твердым и плавающим доходом.
5) Международный кредит: — это движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов на условиях возвратности, срочности, обеспеченности и уплаты процентов
- коммерческий (межфирменный);
- банковский;
- межгосударственный.
Классификация признаков международных кредитов по:
1) источнику: внутренние, иностранные, смешанные;
2) целевому назначению: коммерческие или денежные;
3) сроку предоставления: краткосрочные, долгосрочные, среднесрочные;
4) валюте предоставления: страны-заемщика, кредитора, третьей страны.
Положительной стороной международного кредита является дополнительная защищенность частным страхованием и государственными гарантиями.
Вопрос 3.
Страхование реализуется, прежде всего, через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Порядок установления страхового обязательства различается в зависимости от того, идет ли речь о добровольном или обязательном страховании. Страховое обязательство возникает как из договора страхования, заключаемого в письменной форме между сторонами на основе свободного волеизъявления, так и по принуждению, то есть из требований законов об отдельных видах обязательного страхования.
Несмотря на то, что российское законодательство не содержит определения страхового обязательства, его все же, согласно общепринятой позиции, можно определить как относительное правоотношение, в силу которого одна сторона (страховщик) за определенную плату (страховую премию) обязуется произвести выплату страхового обеспечения (возмещения) другой стороне (страхователю) или иному лицу, предусмотренному договором или законом (выгодоприобретателю), при наступлении оговоренного договором или законом события (страхового случая).
Сторонами (участниками) в страховом правоотношении, связанными между собой взаимными правами и обязанностями являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Страховщик - это юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) органа страхового надзора на осуществление страхования соответствующего вида, перестрахования, взаимного страхования, и которое принимает на себя обязанность по страховой выплате при определенных условиях. По общему правилу, страхование осуществляют коммерческие организации, созданные в одной из предусмотренных законодательством организационно-правовых форм. В роли страховщиков могут выступать также и некоммерческие организации, например, общества взаимного страхования (далее - ОВС).
Страхователем признается сторона в страховом правоотношении, которая обязуется уплатить страховщику установленную страховую премию (страховые взносы), взамен чего приобретает право требовать выплаты страхового возмещения (обеспечения). Это право требования может принадлежать выгодоприобретателю, если страхование производилось в пользу третьего лица. Страхователями могут выступать юридические лица и дееспособные физические лица.
Наряду со страховщиком и страхователем, участникам некоторых правоотношений становится еще один субъект - выгодоприобретатель. Выгодоприобретателем является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, получающее страховую выплату. Правовое положение выгодоприобретателя в страховых правоотношениях представляет собой реализацию конструкции договора в пользу третьего лица.
Вопрос 4.
1. Страхование противоправных интересов не допускается.
2. Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари.
3. Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Условия договоров страхования, противоречащие пунктам 1 - 3 настоящей статьи, ничтожны.
предмет - обязательство страховщика уплатить определенную сумму денег при наступлении определенного события, т.е. денежное обязательство (страховое).
СТОРОНЫ:
ü Страховщик – юр лицо, которое имеет лицензию на осуществление страхования соответствующего вида.
ü страхователь – лицо, заключающее договор страхования.
3и лица (не являются сторонами договора)
Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого страхователь заключил договор.
Застрахованное лицо – физическое лицо, риск ответственности за причинение вреда которого застрахован.
Посредники:
Страховой брокер – ИП, осуществляющий заключение договоров от своего имени. Но по поручению страховщика или страхователя.
Страховой агент –физ или юр лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению.
Существенные условия:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Договор страхования не может заключаться на неопределенный срок.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Страховая сумма - установленная законом или договором сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение.
Страховая выплата – денежная сумма, которую страховщик обязан выплатить в случае наступления страхового случая.
Страховая премия – плата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику в установленном порядке и сроке.
Страховой взнос – часть страховой премии, если она уплачивается в рассрочку.
Юридическая характеристика:
Реальный - договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты договора.
Двусторонний - наличие у обеих сторон встречных (взаимных) обязательств.
Возмездны й - страхователь уплачивает страховщику страховую премию (вознаграждение, уплачиваемое страхователем страховщику за принятие им на себя риска). Встречное предоставление со стороны страховщика – страховая выплата.
Алеаторный (рисковый) – страхователь не знает, получит ли он страховую премию,страховщик – придется ли выплачивать страховое вознаграждение.
Не является условной сделкой – уплата страховой премии не зависит от условия.
самостоятельный (главный) договор - сделка, свободная от влияния других договоров.
срочный. От временного промежутка, закладываемого для установления определенной вероятности, зависит размер риска.
ФОРМА:
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен
ü путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434)
ü вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования - генерального полиса.
Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он не предусмотрен, немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
По требованию страхователя страховщик обязан выдавать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса.
В случае несоответствия содержания страхового полиса генеральному полису предпочтение отдается страховому полису.
Виды договоров имущественного страхования:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, т.е. Страхование имущества
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интересв сохранении этого имущества.
Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.
Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счет кого следует").
При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
По договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.
Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре. Если не названо - считается застрахованным риск ответственности самого страхователя.
Договор считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если он заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. Когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы.
3) Страхование ответственности по договору. Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.
По договору может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор, не соответствующий этому требованию, ничтожен.
Риск считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если он заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.
4) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу. Договор страхования риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен. Договор в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя.
Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке простой цессии, но выгодоприобретатель не может уступить другому лицу свое право требования выплаты.
Перевод страховщиком своего долга по страховому обязательству возможен только путем замены страховщика в договоре.
Вопрос 5.
Страховое законодательство в целях обеспечения финансовой устойчивости, платежеспособности страховщика, гарантирования страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) предоставляет право осуществлять страхование дорогостоящих объектов имущества или крупных предпринимательских рисков по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками (сострахование).
Если в таком договоре не определены обязательства каждого из страховщиков, то ответственность перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения все страховщики несут солидарно в соответствии со ст. 953 ГК РФ. Согласно норме ч. 1 ст. 323 ГК РФ при солидарной ответственности должников кредитор-страхователь (выгодоприобретатель) при наступлении страхового случая вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников (страховщиков) совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.
В договорах сострахования может назначаться ведущий страховщик-координатор, обеспечивающий контакты со страхователем (выгодоприобретателем), расчеты сними взаимные расчеты между страховыми организациями.
С той же целью, которая преследуется применением сострахования, достаточно широко в страховой практике распространено пе-
рестрахование. Правовые нормы, регулирующие перестрахование, представлены в ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и в ст. 967 ГК РФ.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором перестрахования условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем удругого страховщика или специализированной перестраховочной организации (перестраховщика). Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования (ст. 13 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ»).
Такое же содержание заключено в нормах ч. 1 и 3 ст. 967 ГК РФ. Вместе с тем, в ч. 2 ст. 967 ГК РФ указывается, что к договору перестрахования могут быть применены правила, подлежащие применению в отношении страхования предпринимательских рисков. В §2.1 доказывается ошибочность данной нормы и предлагается иная правовая конструкция для договоров перестрахования.
Важную роль в организации страховых правоотношений имеет установление при заключении договора имущественного страхования страховой франшизы [14, с.
Вопрос 6.
1. По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
2. По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).
Форма договора: простая письменная, страховой полюс(сертификат, свидетельство)
Существенные условия договора страхования
При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Имущественное страхование - страховое возмещение.
Особенности имущественного страхования:
1. Всегда в основе лежит имущественный интерес:
-Риск утраты или повреждения имущества
2. Риск имущественной ответственности вследствие причинения вреда или нарушения вреда или нарушения гражданского договора (риск гражданкой ответственности)
-Риск убытков от предпринимательской деятельности, включая риск неполучения доходов (предпринимательский риск)
-Событие(страховой случай) должен произойти случайно, независимо от сторон
-Имущественное страхование всегда предполагает возмещение убытков, а не получение дополнительных доходов
Подвиды имущественного страхования:
-Страхования имущества
-Страхование гражданской ответственности
-Страхование предпринимательского риска
2 системы расчета страхования(возмещение, его размер):
-Пропорциональная (общее правило) Страховая выплата пропорциональна соглашению страховой суммы и страховой стоимости
-Система первого риска, когда возмещаются убытки в полном объеме, но не больше страховой суммы.
Существенные условия договора имущественного страхования:
1.Об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования
2.О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая)
3.О размере страховой суммы
4.О сроке действия договора.
Стороны в договоре страхования:
1. Страхователь- любое физическое лицо, юридическое лицо, которое не имеет страховой интерес. Страхователь уплачивает страховые взносы и имеет право по договору или по закону получить при наступлении страхового случая возмещение (страховую сумму), а также обеспечить ее получение другим лицом.
2. Страховщик- юридическое лицо, у которого обязательна должна быть лицензия. Это организация, производящая страхование и обязующаяся возместить страхователю или другим лицам, участвующим в страховании, ущерб или выплатить страховую сумму.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого взноса, если договором не предусмотрено иное.
Страховой риск- предполагаемое событие, от которого страхуется страхователь (оно должно быть вероятным и случайным)
Страховой случай- представляет собой осуществленный страховой риск. Совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или же законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьим лицам.
Страховая стоимость представляет стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страхователем в договоре.
Страховая стоимость представляет стоимость имущества, которое устанавливает страховщик по согласованию со страхователем в договоре.
Страховая сумма:
1.Денежная сумма, в соответствии с которой определяется размер страховых взносов и страховая выплата.
2.Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
3.Не может быть больше страховой стоимости имущества на момент заключения договора
4.Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором, за исключением случаев, когда страховщик докажет,что он намеренно введен в заблуждение страхователем.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховая выплата - сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю при наступлении страхового случая.
Страховая премия- плата, которую должен уплатить страхователь страховщику. Часть страховой премии – это сумма взносов.
\
Вопрос 7.
Договор: реальный, алеаторный, срочный, возмездным, двусторонне обязывающий
Существенный условия: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование, о размере страховой суммы, срок действия договора
Субъекты: страховщик и страхователь
Форма: письменная
Договор страхования — это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется в случае наступления страхового случая, при имущественном страховании, возместить страхователю или выгодоприобретателю понесенные ими убытки в пределах страховой суммы, а при личном страховании — уплатить страховую сумму страхователю или другому, названному в договоре гражданину (застрахованному лицу) (ст. 929, 934 ГК РФ).
Юридическая квалификация договора: возмездный (страхователь уплачивает страховую премию), двухсторонний, договор в пользу третьего лица, если в нем в качестве субъекта присутствует выгодоприобретатель, реальный (вступает в силу с момента внесения страховой премии), алеаторный (рисковой).
Субъектный состав сторон: страхователь — юридическое лицо, физическое (дееспособные), страховщик — юридические лица, имеющие лицензию.
Существенные условия договора: предмет.
Предметом выступают:
· условия об имуществе, или ином имущественном интересе, являющимся объектом имущественного страхования, либо о застрахованном лице — при личном страховании;
· условия о страховом случае — представляет собой детализацию предмета договора (утрата автомобиля вследствие его хищения или достижение застрахованным лицом 18 летнего возраста);
· условия о страховой сумме;
· условие о сроке действия договора.
Форма договора: письменная, несоблюдение которой влечет недействительность договора. Исключение: договор обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа, подписанного обеими сторонами, либо путем вручения страховщиком страхователю страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Страховой полис может быть разовым и генеральным. Разовый полис выдается при единовременном страховании имущества, ограниченного одним предметом. Генеральный полис применяется при систематическом страховании различных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) в течение определенного или неопределенного срока.
Таким образом, страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий:
· предметом страхования должно быть только имущество;
· это имущество должно состоять из партий;
· соглашение сторон.
Содержание договора страхования составляют права и обязанности сторон.
Обязанность страховщика: произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Размер страховой выплаты зависит от ряда факторов и прежде всего от соотношения страховой суммы и страховой стоимости застрахованного объекта. Выплата страхового возмещения должна производится в установленный договором срок. При нарушении этой обязанности страховщик согласно ст. 17 Закона «Об организации страхового дела» уплачивает штраф в размере 1% от выплаты страховой суммы за каждый день просрочки. К числу основных обязанностей страховщика также можно отнести обязанность сохранять тайну страхования, в противном случае ответственность наступает в соответствии со ст. 150 ГК РФ.
Права страховщика:
· требовать уплаты страховой премии;
· производить осмотр страхуемого объекта, а при необходимости назначать экспертизу в целях установления его действительной стоимости — при имущественном страховании, а при личном страховании страховщик может провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья (ст. 945 ГК РФ).
В ст. 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения (суммы), применяющиеся, если иное не предусмотрено законом или договором:
· умысел страхователя, выгодоприобретателя, заинтересованного лица;
· воздействие ядерного взрыва, радиации, радиоактивного заражения;
· гражданская война, народные волнения, забастовки;
· изъятие, конфискация, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;
· сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объемах страхования;
· умалчивание страхователя о наступлении страхового случая.
Обязанность страхователя: уплачивать страховщику страховые взносы согласно условиям договора, закона.
Права страхователя: требовать страховую сумму, возмещение при наступлении страхового случая.
Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:
· гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай;
· прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лиц, застраховавших предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь вправе отказаться от исполнения договора страхования. При этом уже уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, если договором не предусмотрено иное.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (ст. 929 ГК РФ).
Особенности имущественного страхования:
· страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, которая не может превышать действительную стоимость имущества;
· договор страхования имущества в пользу выгоприобретателя может быть заключен без указания имени выгоприобретателя. Такой договор оформляется выдачей страхователю страхового полиса на предъявителя;
· к страховщику, уплатившему страховое возмещение по договору имущественного страхования, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования (суброгация). Таким образом, суброгация — это переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба. Следует иметь в виду, что условие договора, исключающее переход к страховщику права требо