Фирменная символика
Основным элементом логотипа АКБ «Приморье» является сакральный знак.
Данный знак представляет собой стилизованное изображение бабочки, вписанное в эллипс — древний символ творческого начала как всей Вселенной, так и любого человека, любого действия.
В большинстве древних мифологий бабочка представляет собой абсолютную, совершенную законченную форму, пик эволюции.
Знак отражает основные принципы, которые исповедует в свой деятельности Банк «Приморье» — неустанное стремление к совершенству, творческий подход к решению любых задач, стремление к красоте и гармонии всегда и во всем.
Создание банка сопровождалось неотъемлемым соблюдением действующего законодательства и регулирования в сфере банковской деятельности. На все совершаемые операции АКБ «Приморье» имеет соответствующие лицензии:
Ø Генеральная лицензия Банка России № 3001 от 23.12.2004 г.
Ø Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности № 125-07241-000100 от 16 декабря 2003 г.
Ø Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности № 125-07233-010000 от 16 декабря 2003 г.
Ø Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности № 125-07226-100000 от 16 декабря 2003 г.
Услуги для банков-нерезидентов
Банк «Приморье» оказывает следующие услуги зарубежным банкам:
· Открытие и обслуживание корреспондентских счетов «ЛОРО» в рублях и иностранной валюте (USD, EUR, JPY) с использованием системы SWIFT;
· Работа с банковскими гарантиями, документарными аккредитивами и инкассо при обслуживании экспортеров — импортеров;
· Торговое финансирование участников внешнеэкономической деятельности с участием иностранных банков;
· Агентские услуги иностранным инвесторам на территории Приморского края, включая услуги контроля целевого использования средств;
· Покупка — продажа иностранной валюты за рубли, операции Forex (код в REUTERS DEALING: PRYM);
· Операции SWAP;
· Срочные операции на рынке межбанковского кредитования в рублях и иностранной валюте;
· Покупка и продажа банкнот USD, EUR;
· Доставка наличной иностранной валюты до хранилища покупателя;
· Покупка неплатежеспособных банкнот в USD;
· Операции с ценными бумагами, в том числе кастодиальные услуги на рынке ценных бумаг;
· Консультационные услуги, помощь представителям бизнеса в поиске зарубежных партнеров.
Услуги для банков-резидентов
Банк «Приморье» предлагает следующие услуги российским финансовым учреждениям и банкам:
· Расчетно-кассовое обслуживание;
Банк «Приморье» предлагает для банков-резидентов бесплатное открытие и ведение корреспондентских счетов ЛОРО. Для открытия корреспондентского счета необходимо представить соответствующие документы и заключить с банком договор.
Разветвленная сеть корреспондентских отношений позволяет осуществлять как международные расчеты, так и все виды расчетов через подразделения расчетной сети Банка России быстро, точно и с оптимальной маршрутизацией.
Конверсионные операции валюта — рубль и валюта — валюта;
· Операции SWAP;
· Срочные операции на рынке межбанковского кредитования в рублях и валюте;
· Покупка и продажа банкнот в USD, EUR, доставка наличной валюты до хранилища покупателя;
· Покупка неплатежеспособных банкнот в USD;
· Операции с ценными бумагами;
· Код в REUTERS DEALING: PRYM
Услуги юридическим лицам:
· Обслуживание ВЭД
· Кредитование и финансирование бизнеса
· Банковские гарантии
· Расчетно-кассовое обслуживание
· Операции с ценными бумагами
· Банковские сейфы
Услуги частным лицам:
· Вклады
· Кредитование
· Денежные переводы
· Операции с ценными бумагами
· Пластиковые карты
· Прием платежей
· Банковские сейфы
Глава II
Данная производственная практика началась 11марта 2010 г. в АКБ «Приморье». Перечень выполняемых работ представлен в таблице1.
Таблица 1 Календарный план график выполненных работ
| Наименование выполняемых работ | Дата |
| Знакомство с сотрудниками банка и с организационной структурой кредитного учреждения. | 11.03-15.03 |
| Практика на рабочем месте в отделе по обслуживанию физических лиц. | 15.03-11.04 |
| Подготовка отчета | 04.04-11.04 |
1. Знакомство с сотрудниками банка было проведено в первый день прохождения практики. Местом прохождения стал отдел по обслуживанию физических лиц Департамента обслуживания клиентов АКБ «Приморье», начальником которого является Раздорожная Елена Владимировна, а руководителем практики являлась Прибыткова Ксения Сергеевна ведущий специалист отдела по обслуживанию физических лиц Департамента обслуживания клиентов. Так же было проведено общее знакомство с другими отделами банка: отдел кредитования малого и среднего бизнеса, отдел операций по вкладам.
2. Как было уже сказано выше, основная работа была проведена в отделе по обслуживанию физических лиц Департамента обслуживания клиентов. Непосредственное направление работы – ознакомления с порядком совершения банковских операций по вкладам и текущим счетам физических лиц. Входе прохождения практики я ознакомилась с расчетно-кассовым обслуживанием физических лиц. Данные представлены в таблице 2.
Таблица 2 Расчетно-кассовое обслуживание физическихлиц
| Открытие счёта | Ведение и закрытие счёта | Переводы | Операции с наличными денежными средствами | Система расчетов |
| бесплатно | Физ. лица -2,5% от суммы, поступившей безналичным путем и хранившейся на счете менее 20 календарных дней; | Физ. лица -1,5% от суммы перевода (минимум 50 руб., максимум 2000 руб.) | Физ. лица- без взимания вознаграждения | iBank 2, Клиент-Банк |
3.Следующим шагом стало изучение операций по вкладам. Данные представлены в таблице 3.
Таблица 3 Операции по вкладам
| Параметры | 1-2 мес | 2-3 мес | 3-6 мес | 9 мес-1 год | 366 дней | до востребования |
| В рублях 4% | В рублях 6%; в долларах 2,5% | до 350 000 р-8%; от 350000 р-8,5% | Вклад с кредитным лимитом «Депозит +» 9% | 0,10% |
Депозитные (вкладные) операции коммерческого банка – это операции по привлечению средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок, либо до востребования, а также остатков средств на расчетных счетах клиентов для использования их в качестве кредитных ресурсов и в инвестиционной деятельности.
Депозитные операции классифицируются:
1) по срокам размещения (срочный, до востребования);
2) по видам вкладов (денежные средства, ценные бумаги);
3) по видам вкладчиков (физические лица, юридические лица).
Депозитная база, как правило, состоит из следующих элементов:
- расчетные, текущие и другие счета клиентов;
- депозиты предприятий, организаций и кооперативов;
- межбанковский кредит;
- вклады граждан.
Для коммерческих банков вклады – главный вид ресурсов. Причем от характера вкладов зависят виды ссудных операций и соответственно размеры доходов банка. Депозиты (вклады) представляют собой определенную сумму денежных средств, помещенную на хранение в кредитную организацию от имени частного или юридического лица, которому за пользование этими сумами начисляется определенный процент. Средства, привлеченные банком от своей клиентуры, зачисляются на текущие, депозитные, сберегательные счета. Остатки средств на таких счетах суммируются и даются в балансе единым показателем. При анализе депозитные привлеченные средства группируются по срочности, чтобы узнать на какой срок привлекается та или иная сумма средств. Увеличение доли вкладов до востребования уменьшает процентные расходы банка и позволяет получать более высокую процентную прибыль. В то же время вклады – самый непредсказуемый финансовый инструмент, поэтому высокая их доля в ресурсной базе может ослабить ликвидность банка.
Срочные депозиты считаются наиболее стабильной частью привлекаемых ресурсов. Увеличение доли срочных депозитов способствует повышению устойчивости банка, позволяет осуществлять эффективное управление ликвидностью и платежеспособностью банка.
Межбанковский депозит – это депозит одного банка в другом. Межбанковский кредит является основным источником заемных средств коммерческого банка и осуществляется в целях поддержки текущей ликвидности банка или обеспечения рентабельного вложения средств. Межбанковский кредит представляет собой дорогостоящий по отношению к другим источникам кредитования потенциал банка. Особое место в источниках средств кредитного потенциала коммерческого банка занимают кредиты ЦБ, которые выдаются в порядке рефинансирования на цели краткосрочного кредитования при соблюдении коммерческим банком экономических нормативов и резервных требований.
Средняя процентная стоимость каждого депозитного элемента определяется делением указанных затрат на средние остатки соответствующего вида депозита:
Средняя процентная Затраты по вкладам граждан
стоимость = (в виде выплаты процентов)
вкладов граждан Средние остатки по вкладам граждан
Данный расчет характеризует среднюю процентную стоимость каждого рубля вкладов граждан.
Основными задачами по управлению депозитными операциями банка являются:
1. не допускать наличия в банке привлеченных и заемных средств, не приносящих дохода, кроме той их части, которая обеспечивает формирование обязательных резервов;
2. изыскать необходимые кредитные ресурсы для выполнения банком соответствующих обязательств перед клиентами и развития активных операций;
3. обеспечить получение банком прибыли за счет привлечения «дешевых» ресурсов.
Эффективным инструментом в области привлечения депозитов является депозитный процент. Уплата банком процентов по депозитным операциям – основная часть операционных расходов. Поэтому банк, с одной стороны, не заинтересован в высоком уровне процентной ставки, а с другой – вынужден поддерживать такой уровень ставки процента по депозитам, который был бы привлекателен для клиентов. Стараясь привлечь депозиты, особенно крупного размера и на длительные сроки, коммерческие банки предлагают клиентам высокие процентные ставки, несмотря на рост процентных расходов. Однако привлечение средств от населения коммерческими банками не беспредельно.
В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций ЦБ РФ установлен обязательный норматив Н11 – максимальный размер привлеченных денежных вкладов (депозитов) населения: процентное соотношение общей суммы денежных вкладов (депозитов) населения и величины собственных средств (капитала) банка. Максимально допустимое значение норматива Н11 100%.
Процентные ставки по вкладам (депозитам) устанавливают кредитные организации по соглашению с клиентами с учетом требований ГК РФ. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по вкладам и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных законом «О банках и банковской деятельности» (приложение А) или договором с клиентом. Положением ЦБ РФ о порядке исчисления процентов установлено, что доход по вкладу выплачивается вкладчику в денежной форме в виде процентов, которые начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу на начало операционного дня. При закрытии счетов банков проценты начисляются до дня фактического закрытия счета. Процентная ставка, отражаемая в договорах и складывающаяся на рынке, называется рыночной ценой ресурсов.
Ссудные операции (кредитование) приносят банку неодинаковую прибыль, так как имеют разную степень риска. Ссуды, которые составляют основную часть банковского портфеля, являются главным источником банковского дохода. Ссуды классифицируются на ряд видов.
В зависимости от назначения и целей кредитования ссуды выдаются: на увеличение капитала; временное погашение недостатка денежных средств; потребительские цели.
В зависимости от получателя ссуды делятся на клиентские и межбанковские.
По типам заемщиков ссуды выдаются органам государственной власти, иностранным правительственным органам, коммерческим банкам, иностранным банкам, небанковским финансовым учреждениям, торгово-промышленным предприятиям, частным лицам.
В зависимости от срока ссуды делятся на онкольные (погашаемые по первому требованию), краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.
По характеру возвратности ссуды бывают срочные, просроченные, пролонгированные (с продлением срока оплаты).
По порядку погашения ссуды делятся на погашаемые постепенно, единовременным платежом по истечении срока, в соответствии с особыми условиями, определенными в кредитном договоре.
По характеру обеспечения ссуды делятся на: обеспеченные (под залог, гарантию или поручительство, под страхование риска непогашения кредита, под финансовые требования, под обеспечение полюсами страхования жизни, с комбинированным обеспечением); недостаточно обеспеченные и бланковые (без обеспечения товарно-материальных ценностей, в том числе кредиты на доверии).
В зависимости от величины кредитного риска и в соответствии с инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» № 62а от 30 июня 1997 г. ссуды подразделяются на:
- стандартные (практически безрисковые);
- нестандартные (умеренный уровень рискового невозврата);
- безнадежные (вероятность возврата практически отсутствует, ссуда представляет собой фактические потери банка).
По способу уплаты процента ссуды делят на обычные и дисконтные (удержание ссудного процента при выдаче кредита).
По характеру процентной ставки ссуды бывают с фиксированной и плавающей процентной ставкой.
Установление фиксированной процентной ставки влечет за собой необходимость уплаты заемщиком заранее оговоренного процента за пользование кредитом вне зависимости от колебаний рыночных процентных ставок. Это выгодно заемщику, так как он знает, сколько ему придется платить за пользование кредитом. Кроме того ссудозаемщик может получить определенную выгоду в случае роста процентных ставок денежного рынка, поскольку будет продолжать уплачивать прежний процент.
С целью уменьшения риска недополучения прибыли в случае роста процентных ставок денежного рынка банки прибегают к установлению плавающих кредитных ставок по выданным ссудам, которые компенсируют потери банка, так как дают возможность защитить себя от возможного в будущем увеличения процентных ставок по депозитам и инфляции.
Кредиты с плавающими ставками процентов носят, как правило, средне- и долгосрочный характер. Ставки по указанным ссудам в соответствии с договором периодически пересматриваются и обычно привязываются к процентной ставке, по какому либо финансовому активу (например, по ставке межбанковскому кредиту).
Процентная политика коммерческого банка, в частности взимание платы за пользование ссудами, строится с учетом рентабельности банка.
В соответствии со ст. 819 и 809 ч. 2 Гражданского кодекса РФ и Положением о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам размер процентных ставок по активным операциям, порядок, период, сроки начисления процентов, порядок их взыскания определяются в договорах банка и клиента. Руководитель учреждения банка для начисления процента дает распоряжение структурным подразделениям бухгалтерии банка. При выдаче ссуды судозаемщику, не имеющему расчетного счета в данном учреждении банка, в договоре особо определяют порядок и сроки взыскания задолженности по кредитам и процентов с учетом пробега документов между банками.
Проценты начисляются на начало операционного дня и отражаются в бухгалтерском учете банка не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Нормативные документы рекомендуют предусматривать в договоре сторон порядок начисления уплаты процентов по ссудам, предоставленным гражданам, осуществляющим ИТД, арендаторам на индивидуальной и групповой аренде при каждом платеже по основному долгу. При первом платеже должны уплачиваться проценты, начисленные со дня выдачи ссуды по день погашения первого платежа. Если вносимая сумма недостаточна для погашения платежа вместе с процентами, то в первую очередь предусматривается уплачивать начисленные проценты. Проценты по долгосрочным ссудам, выдаваемые индивидуальным заемщикам через хозяйства, начисляются и погашаются с расчетных счетов в порядке, предусмотренном в договоре.
По новостройкам порядок начисления и погашения процентов по кредитам банка определяется в кредитном договоре.
Начисленные проценты, и проценты, начисленные на остатки лицевых счетов по учету просроченных ссуд, отражаются в лицевых счетах клиентов отдельными суммами. Кредиты со взиманием льготных (пониженных) процентов могут предоставляться только при условии компенсации банку затрат, связанных с применением пониженных процентов, за счет средств органов, принимающих такое решение. При просроченной задолженности инвестор уплачивает процентную ставку не ниже действующей учетной ставки ЦБ РФ по срочным ссудам.
Заключительный этап прохождения практики состоял в подготовке отчета, результат которого изложен выше.
Кроме вышеизложенного, мы были задействованы в работе с архивными документами при ведении личных дел клиентов банка, а так же в работе с оргтехникой: ксероксом, скоросшивателем архивных документов, сканером, факсом.
Заключение
Подводя итоги проделанной работы, можно сделать следующие выводы:
Основная цель практики - получить полное представление об операциях кредитных учреждений, получить практические навыки работы в одном из отделений кредитной организации – была выполнена. За время прохождения производственной практики в отделе по обслуживанию физических лиц Департамента обслуживания клиентов АКБ «Приморье», были наглядно изучены депозитные (вкладные) и ссудные (кредитные) операции, а так же получен опыт практической работы с данными направлениями банковской деятельности.
Поставленные на время прохождения практики задачи по изучению деятельности кредитного учреждения; ознакомлению со структурой управления банка и организационной структурой; изучению нормативно-правовой документации, регламентирующей деятельность кредитного учреждения, были выполнены.
Приложение А
Ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности»
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации
Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Положение части второй статьи 29 об изменении банком в одностороннем порядке процентной ставки по срочным вкладам граждан признано не соответствующим Конституции РФ как позволяющее банку произвольно снижать ее исключительно на основе договора, без определения в федеральном законе оснований, обусловливающих такую возможность (Постановление Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П).
Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.
По договору банковского вклада (депозита), внесенного гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, банком не может быть односторонне сокращен срок действия этого договора, уменьшен размер процентов, увеличено или установлено комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
(часть третья введена Федеральным законом от 02.11.2007 N 248-ФЗ)
Приложение В