Современная банковская система построена на принципе частичного резервирования: ЦБ устанавливает долю (rr) от любого депозита принятого коммерческим банком, которая не может быть использована для проведения активных операций. Сумма обязательного резерва:RR=rr*D
Создание денежной базы
Денежная база – прямо подконтрольна ЦБ, теоретически MB=H+RR. Эмиссией наличности ЦБ занимается монопольно, норма обязательного резервирования устанавливается также ЦБ
Коммерческие банки и их функции
| Коммерческие банки: |
| Универсальные |
| Специализированные |
| По целям: - инвестиционные; - инновационные; - ипотечные. |
| По отраслям: - строительные; - сельскохозяйственные; - внешнеэкономические. |
| По клиентам: - только фирмы; - только население. |
2.1 Функции коммерческого банка:
Ø приём и хранение любых видов финансовых активов;
Ø осуществление кредитных операций;
Ø создание денег;
Ø организация расчётов;
Ø осуществление купли и продажи ценных бумаг.
2.2 Операции банков:
| ü привлечение и хранение средств на счетах ü приём вкладов ü получение банком кредитов ü получение доходов от размещения ценных бумаг ü и др. |
| Операции банков |
| Активные - операции по размещению банками имеющихся в их распоряжении ресурсов |
| Пассивные- операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и иных операций |
| ü депозитные ü кредитные ü расчётные ü валютные ü кассовые ü и др. |
Вклады
Вклад в банке представляет собой сумму денег, которая передается на хранение в банк с целью получения дохода в виде процентов на вклад. Эти деньги банк использует в своих целях, взамен выплачивая вкладчику вознаграждение — проценты.
Вкладчики дают деньги банку в пользование не навсегда, а на время. Поэтому каждым рублём своих депозитов банк вправе распоряжаться только определенное число месяцев или лет. Депозиты - это все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.
Депозиты:
· депозиты до востребования – это текущие счета, по которым вкладчик может изъять деньги в любой момент
· срочные депозиты – это срочные счета, с которых вкладчик обязуется не брать деньги до истечения определенного срока
Соответственно и банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже на некоторый срок - не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик.
Кредиты
Кредитование - (от лат. Creditum – ссуда, долг) предоставление денег во временное пользование и за плату.
Виды кредитов:
Ø Краткосрочный (до 1 года);
Ø Среднесрочный (от 1 года до 5 лет);
Ø Долгосрочный (свыше 5 лет).
Кредитование - предоставление лицу, нуждающемуся в деньгах, права осуществлять свои расходы за счет банка при условии гарантированного возмещения банку израсходованных сумм и внесения платы за пользование банковскими средствами.
Принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на определенный срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке кредитоспособности заемщиков.
Банки отдают в долг преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки наряду с анализом кредитоспособности заемщика издавна начали применять и другой способ подстраховки: требовать с заемщика обеспечения ссуды (залога) или даже предоставления им залога в прямое распоряжение (заклада).
Кредитоспособность - это наличие у заемщика возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору.
Обеспечение ссуды (залог) - это собственность заемщика, которая может быть изъята у него банком и продана, чтобы покрыть его долги, которые он не в состоянии вернуть.
Деньги делают деньги
Добиться ключевой роли в экономике банки смогли благодаря тому, что научились... создавать деньги!!! Нет, речь не идет о печатании бумажных денег и чеканке металлических монет. В этом как раз и нет ничего сложного. Банкам удается законным образом, не печатая денег, увеличивать денежную массу и на этой основе регулировать всю экономическую жизнь.
Банки обладают способностью создавать деньги, то есть увеличивать предложение денег. В основе способностей банков создавать деньги лежат их избыточные резервы и принцип депозитного мультипликатора.
Норма обязательных банковских резервов представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в Центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину кредитных возможностей или избыточные резервы (сверх обязательных).
Именно из этих средств банк предоставляет кредиты. Если банк выдает в кредит все свои избыточные резервы, то это означает, что он использует свои кредитные возможности полностью. В этом случае К = R изб.
Банкиры во всем мире давно поняли, что по теории вероятности, число клиентов, желающих снять деньги со счета, равно количеству клиентов, вкладывающих деньги.
Процесс создания денег называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Он начинается в том случае, если в банковскую сферу попадают деньги и увеличиваются депозиты коммерческого банка, т.е. если наличные деньги превращаются в безналичные. Если величина депозитов уменьшается, т.е. клиент снимает деньги со своего счета, то произойдет противоположный процесс – кредитное сжатие.
Если в банк попал депозит, то после отчисления обязательных резервов, у банка остаются средства (его кредитные возможности) и их можно пускать в оборот, чтобы они зарабатывали деньги и банку, и вкладчикам. Так банкир и поступает, а в этот момент происходит денежный “фокус”. Деньги начинают размножаться, то есть начинается кредитная эмиссия.
Суть кредитной эмиссии в том, что банки одалживают деньги у будущего. По сути дела, банк берет на себя риск и дает клиенту право расплачиваться деньгами, которые еще “не заработаны страной”, т.е. за ними нет реальных товаров, чью стоимость они должны обращать на себя, ценностей в виде благородных металлов или товаров. товаров. Покупательная способность кредитных денег гарантирована только репутацией банковской системы страны.
Кредитная эмиссия - это увеличение банком денежной массы страны путём создания новых счетов для тех клиентов, которые получили от него кредиты.