Оглавление
Введение
Глава 1. Общая характеристика АО "Цеснабанк"
1.1 История возникновения АО "Цеснабанк"
1.2 Структура АО " Цеснабанк"
1.3 Функции АО "Цеснабанк"
Глава 2. Краткосрочное кредитование
2.1 Общее понятие кредита
2.2 Виды и принципы краткосрочного кредита
2.3 Анализ краткосрочного кредитования АО "Цеснабанк"
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Краткосрочный кредит – кредит, выдаваемый на срок до одного года, предназначенный для формирования оборотных средств предприятий и фирм.
Краткосрочные кредиты предоставляются для:
Оплаты отдельной сделки (договора, контракта);
Выплаты заработной платы;
Пополнения оборотных средств без указания конкретных оплачиваемых договоров.
Краткосрочное кредитование является наименее рискованным, так как кредит обычно выдаётся, в среднем, на 3 – 8 месяцев. В рамках данного периода представляется возможным оценить как экономическую ситуацию в целом по стране, так и кредитоспособность отдельного заёмщика, что не всегда удаётся осуществить на более длительный срок.
Целью написания данной отчетной работы является изучение разнообразных видов и форм банковских операций, а также проведение анализа этих операций на примере АО "Цеснабанк".
Актуальность темы данной отчетной работы объясняется распространенностью краткосрочных кредитов в банковской практике, которые все чаще выдаются в форме кредитной линии.
Поэтому целью отчетной работы является рассмотрение порядка краткосрочного кредитования в форме кредитной линии, а также выработка предложений и основных путей совершенствования данного процесса.
Глава 1. Общая характеристика АО "Цеснабанк"
1.1 История возникновения АО "Цеснабанк"
Акционерный банк "ЦеснаБанк" образован 17 января 1992 года. Перерегистрирован в Акционерное общество открытого типа "Цеснабанк" 6 февраля 1997 года.
В соответствии с Законом "Об акционерных обществах" от 10.07.1998 года Банк прошел перерегистрацию и получил свидетельство о государственной регистрации юридического лица за №4078 – 1900 – АО от 12 февраля 1999 года, как открытое акционерное общество.
АО "Цеснабанк" не имеет родительской компании, является самостоятельным банком.
С 1998 года Цеснабанк участвует в программе институционального развития "Twinning" с Rabobank (Нидерланды). Основной целью данной программы является достижение международных стандартов банковского бизнеса. В процессе двух лет плодотворного сотрудничества Консультанты Рабобанка оказывали техническое содействие по трем основным направлениям: Стратегия, Финансовый Менеджмент и Информационные Технологии. Персонал Цеснабанка проходил обучение в Рабобанке в Голландии. Результатом данного проекта является новый подход к ведению банковского дела, где профессионализм и дружелюбие к клиенту – ключевые факторы успеха.
Цеснабанк – единственный коммерческий банк Казахстана с головным офисом в Астане, основанный 17 января 1992 года еще в Целинограде. С конца 2009 г. по 01 ноября 2010 г. количество розничных клиентов банка увеличилось на 40 тысяч. Доверие к Цеснабанку также подтверждает тот факт, что занимая 11 позицию по активам среди БВУ Казахстана, Цеснабанк уверенно сохраняет положение по вкладам физических лиц, которые по состоянию на 01 ноября 2010 года составляют 29 млрд. тенге. По состоянию на 01 ноября 2010 года согласно МСФО активы банка достигают 150 млрд. тенге, собственный капитал – более 17 млрд. тенге.
– 1992 год, 17 января – "Цеснабанк" получает лицензию на проведение банковских операций.
– 1993 год – открытие филиалов "Цеснабанка" в Алматы и Костанае.
– 1994 год – "Цеснабанк" становится членом Казахстанской межбанковской валютно-торговой биржи и получает доступ к торгам по твердым иностранным валютам в соответствии с категорией "ВССС"
– 1995 год – освоение системы внутриреспубликанских срочных электронных платежей. "Цеснабанк" подключен к международной электронной сети передачи данных. Его ценные бумаги включены в листинг Центральноазиатской фондовой биржи.
– 1996 год – установлены первые котировки акций "Цеснабанка" на бирже. В этом же году заключено соглашение о сотрудничестве с Центральноазиатско-американским фондом поддержки предпринимательства (ЦАФПП) и выдан первый кредит по их линии. Установлены корреспондентские отношения с "Раффайзен централ банк".
– 1997 год – "Цеснабанк" (единственный региональный банк) получает статус Первичного Дилера на рынке государственных ценных бумаг с правом ведения счетов инвесторов. Он открывает филиалы в Степногорске и Павлодаре.
– 1998 год – число клиентов "Цеснабанка" превысило две тысячи.
– 1999 год – начата программа институционального развития "Twinning" совместно с голландским "РАБОбанком".
– 2000 год – "Цеснабанк" становится участником Фонда гарантирования вкладов.
– 2003 год – к началу года активы "Цеснабанка" составили 9 млрд. тенге.
Среди всех вкладчиков Цеснабанка проведена беспрецедентная акция "Выиграй квартиру в Астане!", приуроченная к 15-летию АО "Цеснабанк".
Открыты филиалы в городах Актау, Атырау, Актобе, Уральск, Шымкент.
– 2005 год – Открыты филиалы в г. Усть-Каменогорске, г. Петропавловске, г. Кокшетау.
Выпуск международных платежных карточек Visa.
Международное рейтинговое агентство Standard & Poor’s присвоило АО "Цеснабанк" кредитный рейтинг контрагента и рейтинг депозитных сертификатов на уровне "В-С". Прогноз – "Стабильный".
Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций дало согласие АО "Корпорация "Цесна" на приобретение статуса Банковского холдинга АО "Цеснабанк".
– 2014 год – АО "Цеснабанк" получил награду от имени АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" за достижение хороших результатов в реализации программы гарантирования кредитов в рамках I направления Программы "Дорожная карта бизнеса – 2020" по итогам сотрудничества в 2013 году.
1.2 Структура АО "Цеснабанк"
По состоянию на 2014 год помимо своего головного офиса, Банк располагал 22 универсальными филиалами в Казахстане и 67 центрами персонального обслуживания клиентов. Сейчас в Банке обслуживается более 150 тысяч клиентов, из которых 138 тысяч – физические лица. Банк также имеет иностранное представительство в Лондоне и иностранный дочерний банк в Кыргызстане.
АО "Цеснабанк" является финансово кредитным учреждением инкорпорированным в Республики Казахстан.
АО "Цеснабанк" как и любой банк, для успешной работы в сфере оказания финансовых услуг имеет свою стратегию развития.
Миссия Банка: "Банк стремится удовлетворить индивидуальные потребности каждого клиента в широком спектре банковских услуг".
Цели банка – войти в семерку крупнейших казахстанских банков. Увеличение рыночной доли по всем ключевым позициям до 3,5%.
Приоритетными для банка являются такие направления, как кредитование малого и среднего бизнеса, розничное кредитование, увеличение продаж кредитных и платежных карточек, привлечение депозитов физических лиц.
На внеочередном общем собрании акционеров АО "Цеснабанк", состоявшимся 16 февраля 2011 г., было принято решение увеличить уставной капитал АО "Цеснабанк" до 30 000 000 000 (тридцать миллиардов)тенге. АО "Цеснабанк" осуществило дополнительный выпуск простых акций в количестве 2 млн. штук по цене размещения 1000 тенге за каждую на общую сумму 2 млрд. тенге (приблизительно 16,6 млн. долларов США).
За все года своего существования Цеснабанк стал узнаваемым, динамично развивающимся финансовым институтом. С момента основания банк придерживается принципов универсальности, мы стремимся оказывать нашим клиентам полный спектр высококачественных банковских услуг. Ежедневной деятельностью Цеснабанк постоянно доказывает свою надежность и приверженность общепринятым ценностям.
Заслуженную репутацию устойчивого финансового учреждения признали не только клиенты банка в Казахстане, но и наши партнеры за рубежом.
Совершенствуя систему управления работой для достижения максимальной эффективности, баланса рискованности и доходности операций, мы формируем комплексный подход к обслуживанию клиентов, который определяет успех Цеснабанка на рынке Казахстана. Вместе с тем изо дня в день растущая конкуренция заставляет искать новые подходы в сфере банковских услуг, расширять их спектр, чтобы сохранять комфортное обслуживание клиентов. В ближайших планах укрепление позиций Цеснабанка в южных областях, в том числе в Алматы.
Организационное устройство АО "Цеснабанк"
Члены Совета Директоров Жаксыбек Даурен Адильбекулы, Фогель Виктор Генрихович, Мещеряков Николай Ильич, Новиков Олег Анатольевич, Мельникова Наталья Владимировна.
Независимый Директор Совета Директоров Бжезински Яцек, Mundy Jeffrey Brampton (Манди Джэффри Брэмптон), Бабаян Эдуард Гетенович.
Председатель Правления Жаксыбек Даурен Адилбекулы
Заместитель Председателя Правления Алдашов Марс Бактиярович, Балкенов Самат Балкенович, Ордабаев Галым Жуманович.
Управляющий директор Сабирзянова Савия Шайхнуровна
Заместителя Председателя Правления Член Правления Бойко Ольга Алексеевна
Управляющего Директора Член Правления Шаймерденова Сауле Сансызбаевна.
1.3 Функции АО "Цеснабанк"
кредитование заемщик доход банк
Основной деятельностью Банка является проведение банковских операций согласно лицензии, выданной Национальным банком РК на проведение операций предусмотренных банковским законодательством в тенге и иностранной валюте:
прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
переводные операции: выполнение поручений юридических и физических лиц по переводу денег;
учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
осуществление расчетов по поручению юридических и физических лиц по их банковским счетам;
клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;
сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
выпуск платежных карточек;
инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
организация обменных операций с иностранной валютой;
прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
выпуск чековых книжек и т.д.
открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
кредитование юридических и физических лиц;
осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в т.ч. банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной форме (USD, EURO).
Банке обслуживается около 100 000 частных лиц и свыше 15 000 корпоративных клиентов и клиентов малого и среднего бизнеса.
Банковские услуги: депозиты, кредиты, расчетно-кассовое обслуживание, сейфовый депозитарий, дорожные чеки, брокерские услуги, овердрафт (для юрлиц), финансовый лизинг (для юрлиц), управления счетами с помощью системы "Банк-Клиент" (для юрлиц), кастодиальные услуги (для юрлиц), оплаты платежей через банкоматы, различные платежи (мобильная связь, кабельное ТВ, коммунальные, интернет, телефония),
Виды денежных переводов: Western Union, ЮНИСТРИМ, ЛИДЕР
Платежные карточки: VISA Electron, VISA Classic, VISA Gold, VISA Platinum, Visa Prepaid, Visa Virtual Visa Infinite.
Цеснабанк входит в реестр банков-участников системы гарантирования депозитов КФГД.
Цеснабанк является участником программы "Дорожная карта бизнеса 2020".
Программа "Дорожная карта бизнеса 2020" разработана для реализации послания Президента Республики Казахстан Н.А. Назарбаева народу Казахстана"Новое десятилетие – Новый экономический подъем – Новые возможности Казахстана" и Стратегического плана развития Казахстана до 2020 года.
Глава 2. Краткосрочное кредитование
Общее понятие кредита
Кредит – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.
Принцип возвратности банковского кредита означает, что денежные средства, полученные в виде ссуды, служат для заемщика временным источником финансовых ресурсов и должны быть возвращены.
Из принципа возвратности вытекает принцип срочности: ссуды подлежат возврату в определенные сроки, нарушение которых влечет применение соответствующих предусмотренных правовыми нормами санкций.
Осуществление принципа платности банковского кредитования основывается на возмездном характере услуг, оказываемых банками при предоставлении кредита. Как правило, за банковскую ссуду взимается плата в виде процента. Размер процентной ставки определяется сторонами по кредитному договору самостоятельно.
В условиях рыночных отношений он зависит в конечном итоге от спроса и предложения денежных средств на кредитном рынке.
Источником движения кредита является движение стоимости. Кредит возникает не в сфере производства продукции, а в сфере обмена, где собственники товаров противостоят друг другу, при попытке вступить в экономические отношения. Экономическая основа появления и развития кредитных отношения – кругооборот и оборот капитала, отличающийся непрерывностью и в то же время различными колебаниями в зависимости от потребности в ресурсах и источниках их покрытия.
Краткосрочный кредит обеспечивает нормальное функционирование экономики, поскольку по объективным причинам у одного хозяйствующего субъекта не хватает собственных ресурсов (накапливать иx про запас тоже неэффективно, так как это омертвляет собственный капитал, делая его неприбыльным), а у другого субъекта есть средства, которые он готов предоставить в пользование. Движение финансовых ресурсов в процессе деятельности организации, а также финансовые отношения, возникающие между экономическими субъектами, изучаются и оцениваются в ходе их финансового анализа.
Под краткосрочным кредитованием понимается заимствование средств на срок до 1 года. "Цеснабанк", как и многие коммерческие банки Казахстана предоставляет возможность своим Клиентам пользоваться данным кредитом. В основу документарного оформления, при выдаче займа, входит обязательное заполнение договора банковского займа. В договоре банковского займа клиент указывает необходимую сумму кредита. Обязательно указывается ставка вознаграждения за предоставленный кредит, определённая в процентном выражении к займу. Клиент должен внимательно ознакомиться с условием кредита, т.е. те условия, на которых был предоставлен данный кредит. Условия включают в себя размер погашения кредита, обеспечение займа, исполнения обязательств заёмщика, сроки погашения кредита. В предоставлении займа "Цеснабанк" имеет индивидуальный подход к каждому клиенту. Наиболее активными программам среди клиентов являются Автокредит "Рулевой", "Экспресс-кредит".
Таблица – "Экспресс-кредит"
| Целевая группа | Держатели платежных карточек Банка, получающие заработную плату через карточные счета |
| Целевое использование | На потребительские цели |
| Валюта займа | Тенге |
| Сумма займа | Минимальный размер – 40 000 тенге Максимальная сумма зависит от финансового состояния Заемщика (ежемесячных доходов) |
| Сроки займа | Минимальный срок – 3 месяца Максимальный срок – 36 месяцев |
| Порядок предоставления займа | Зачисление на карт-счет |
| Ставка вознаграждения | Согласно действующим тарифам Банка на момент предоставления Займа |
| Срок рассмотрения кредитной заявки | 3 рабочих дня |
| Разовая комиссия за организацию займа | Согласно тарифам Банка |
| Комиссия за зачисление средств на карт-счет | Согласно тарифам Банка |
| Разовая комиссия за снятие наличных денег | Согласно тарифам банка |
| Комиссия за досрочное частичное или полное погашение | Не предусмотрена |
| Страхование | Не предусмотрено |
| Порядок погашения займа | Ежемесячно равными взносами (аннуитет) |
| Дополнительные условия | В рамках Программы Заемщик может иметь более одного займа. При этом необходимо чтобы размер ежемесячных платежей по существующему и по предполагаемому займу должен быть не более 60% от суммы среднемесячной заработной платы потенциального Заемщика |
| Документы, предоставляемые для получения займа | Перечень документов в соответствии внутренними документами Банка |
Таблица – Условия предоставления "Экспресс-кредита".
| Валюта займа | тенге |
| Целевая группа | физические лица – резиденты Республики Казахстан, достигшие 21 года |
| Сегмент целевой группы | сотрудник организации (участник зарплатного проекта), заключившей с Банком договор о перечислении Заработной платы на банковские счета с использованием платежных карточек Банка |
| Сумма займа | минимальная – 50 000 (пятьдесят тысяч) тенге максимальная – 2 000 000 (два миллиона) тенге |
| Срок займа | до 4-х лет |
| Ставка вознаграждения | 17% годовых** |
| Обеспечение | не требуется |
| Комиссия за организацию займа | 6% от суммы займа, взимается за счет собственных/заемных средств заемщика |
| Комиссия за выдачу наличных денег с текущего счета | отсутствует |
| Страхование | не требуется |
Годовая эффективная ставка вознаграждения от 22, 9%.