Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).
Страхование - это экономическое отношение, в котором участвуют как минимум две стороны (два лица, субъекта отношения).Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).
В каждом обществе есть относительно небольшие группы граждан, которые нарушают законы, причиняя вред личности или ущерб имуществу других граждан сознательно или случайно. Сознательное причинение вреда другим гражданам (кражи, разбой, убийства) карается в соответствии с Уголовным Кодексом РФ. Однако чаще ущерб причиняется без умысла, случайно, например, этажом выше потек кран и нижнюю квартиру залило водой. В этом случае вступает в силу Гражданский Кодекс РФ, предусматривающий, что причиненный вред. Ранее такие конфликты улаживаются путем переговоров, без обращения в суд. По мере построения правового государства иски о возмещении причиненного вреда к другим гражданам, организациям и даже государственным органам становится обычной практикой, а риски внезапных, непредвиденных трат на возмещение вреда потерпевшим - все более ощутимым. Особенно это актуально для автовладельцев, которые, управляя автомобилем - объектом повышенной опасности, могут причинить вред окружающим гораздо чаще и в значительно больших размерах, чем, например пешеходы.
Гражданско-правовая ответственность - это способ принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленный на восстановление имущественного положения потерпевшего. Она наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав не только граждан и организаций (незаконного владения, нарушения договора, неумышленного причинения вреда и т.д.), но и государства, например, при причинении вреда окружающей среде. Данный вид ответственности влечет за собой только имущественные меры к виновному, и её основная цель - компенсация вреда или ущерба, причиненного потерпевшему.
Различают внедоговорную (деликтную) ответственность, т.е. гражданское правонарушение, влекущее за собой обязанность возмещения причиненного ущерба, и договорную гражданскую ответственность. Внедоговорная ответственность определяется ст.931 Гражданского Кодекса РФ где указано, что по договору страхования риска ответственности по обязательствами, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Данная ответственность наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным с договорными обязательствами. Договорная ответственность, напротив, наступает при причинении ущерба или вреда вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств и регламентируется ст. 932 Гражданского Кодекса РФ, где отмечено, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается только в случаях, предусмотренных законом. Риск внезапных расходов на возмещение вреда потерпевшим, или, другими словами, риск гражданской ответственности, может быть застрахован.
Страхование ответственности тесно связано со страхованием имущества, поскольку большинство видов ответственности связанно с использованием имущества, по этому в Гражданский Кодекс РФ эти две крупные отрасли страхования объединены в одну - имущественное страхование. Однако профессиональная ответственность, например, врачей или нотариусов, которые вследствие случайной профессиональной ошибки могут причинить вред своими пациентам (клиентам), не связана с имуществом. Из этого следует, что страхование гражданской ответственности целесообразно рассматривать в отдельной теме.
Для того, чтобы предъявить иск по гражданской ответственности, необходимо наличие ущерба, а также вины или противоправного действия (бездействия) нарушителя. Если будет установлено, что противоправное действие совершено с нарушением Уголовного Кодекса РФ, то причинитель вреда помимо гражданской ответственности будет нести еще и уголовную ответственность. При этом страхование гражданской ответственности не освобождает причинителя вреда от уголовной ответственности.
Федеральный закон от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет следующие виды страхования гражданской ответственности:
1.Владельцев автотранспортных средств;
2.Владельцев средств воздушного транспорта;
3.Владельцев средств водного транспорта;
4.Владельцев средств железнодорожного транспорта
5.Организаций, эксплуатирующих опасных объекты;
6.За причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
7.За причинение вреда третьим лицам;
8.За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
Понимание особенностей страхования ответственности невозможно без подробного рассмотрения законодательства, регламентирующего правовую ответственность граждан и предпринимателей и нарушение которого может привести к нанесению убытка третьим лицам. Учитывая тяжесть последствий для потерпевших при нарушении ряда законов и необходимость обеспечить потерпевшим компенсацию убытка за счет страхования, независимого от наличия или отсутствия средств у причинителя вреда некоторые виды страхования ответственности проводится в обязательной форме.
Наибольшую важность среди различных видов страхования ответственности имеет обязательное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в силу его массовости, затрагивающей большинство активного населения страны.
В России Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», вступившим в силу с 1 июля 2003 г., установлены основные понятия, принципы, условия и порядок проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
Разновидностью страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является страхование ответственности перевозчиков перед перевозимыми пассажирами и грузоотправителями. Для предприятий, эксплуатирующих опасные производственные объекты, страхование гражданской ответственности является обязательным. Этот вид страхования введен Федеральным Законом «О промышленной безопасности опасных производственных объектов. Все организации и предприятия, эксплуатирующих опасные производственные объекты, должны страховать свою ответственность за причинение вреда жизни или здоровью человека, ущерба имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на данном объекте. Государственный контроль за соблюдение этого Закона проводит Федеральная служба по технологическому надзору.
Специфическим видом является страхование гражданской ответственности за качество продукции. Особую важность оно приобретает в связи с принятием Федерального закона «О качестве и безопасности пищевых продуктов», предусматривающего необходимость финансовых гарантий не только для возмещения вреда пострадавшим от употребления в пищу некачественных продуктов, но и для возмещения затрат органов санитарно-эпидемиологического надзора на ликвидацию последствий такого ущерба.
Имущественная ответственность за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, товара, предусматривает возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков товара (работы, услуги). Право требовать возмещение вреда признается за любым потерпевшим вне зависимости от того, находился он в договорных отношениях с исполнителем (продавцом) или нет.
Гражданская ответственность перед третьими лицами включает персональную гражданскую ответственность, например, владельца дома за риски причинения вреда прохожим, профессиональную ответственность врачей, нотариусов, оценщиков, антикризисных управляющих и лиц некоторых других профессий. Профессиональная ответственность представителей некоторых профессий, где причиненный вред может быть значительным (нотариусы, оценщики, арбитражные управляющие, таможенные брокеры), должна быть застрахована в обязательном порядке.
В отдельную группу Федеральный закон от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» выделяет страхование ответственности работодателей перед наемным работниками. Во многих развитых странах страхование ответственности работодателей является обязательным и связано с огромными размерами претензий работников к своим работодателям.
Страхование гражданской ответственности по договору предполагает страхование рисков несоблюдения одной из сторон, подписавших договор, своих обязательств. Примером такого страхования может служить страхование ответственности при проведении аудита. Организация, проводящая такую проверку, обязана страховать риск ответственности за нарушение договора на оказание аудиторских услуг.