Финансовые услуги как объект маркетинга
Финансовые услуги - это услуги финансового посредничества, а часто, и кредита. Примерами организаций, оказывающих финансовые услуги, являются банки, инвестиционные банки, страховые и лизинговые, брокерские компании и множество других компаний. Финансовые услуги - крупнейшая по выручке индустрия в мире, по данным за 2008 год доля рыночной капитализации этой индустрии в S&P 500 составляет 20 %.
Как правило, во всех странах особым образом регулируются ряд финансовых услуг право совершения которых принадлежит только банкам. К этим услугами относятся:
· привлечение денежных средств во вклады;
· Расчётно-кассовое обслуживание;
· Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
· купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
· выдача банковских гарантий.
Существуют финансовые услуги, которые предоставляются не только банками:
· Кредитование (включая жилищное кредитование или ипотеку);
· Факторинг;
· Форфейтинг;
· Денежные переводы.
Существует также понятие микрофинансирования и микрофинансовых услуг (микрокредитования, микрострахования и т.п.). Эти услуги оказываются в развивающихся и отсталых странах людям, которые по своему бедственному материальному положению не могут претендовать на обычные финансовые услуги.
Согласно исследованию НАФИ, проведённому в апреле текущего года, 52% россиян пользуются финансовыми услугами. Эта величина не изменилась с середины 2008 года.
Впрочем, несмотря на стабильное число граждан страны, пользующихся финансовыми услугами, по географическому принципу их распространение неоднородно. Так в середине 2008 года ими пользовался 61% жителей обеих столиц, по 55% жителей городов с населением свыше 500 тыс. и менее 100 тыс. населения, 51% жителей средних городов (от 100 до 500 тыс. жителей), 42% селян.
Рынок финансовых услуг играет важную роль в движении денежного капитала, который обеспечивает экономический рост. Однако наиболее существенные аспекты формирования и развития рынка финансовых услуг как целостной системы не получили надлежащего освещения в научной литературе, а именно рынок рассматривается фрагментарно – с точки зрения банковского, страхового и инвестиционного сегментов.
Вместе с тем высокая динамика процессов, которые существуют на рынке, предопределяет потребность в комплексном изучении рынка финансовых услуг с использованием системного подхода, разработкам необходимого понятийного аппарата и методологического инструментария.
От самого начала реформ и по сей день процессы преобразований на финансовом рынке не были однозначными и целенаправленными, что предопределяет актуальность темы и вызывает необходимость исследования и выявления сущности, тенденций развития рынка финансовых услуг в структуре финансового рынка.
Общественные и экономические преобразования в Украине предусматривают ускоренное и разнообразное развитие системы услуг: социально-культурных, бытовых, интеллектуальных, деловых и т.п.. Сейчас Украина отстает от стран с развитой экономикой практически по всем показателям состояния и развития сферы услуг. Тогда как дальнейшее динамическое развитие страны, ее интеграция в мировую экономику нуждаются в неуклонном расширении сети сферы услуг, прежде всего секторов и подсекторов, которые являются определяющими в функционировании рыночной экономики.
Особую роль в формировании конкурентоспособности украинской экономики и повышении результативности производства играет способность рынка мобилизировать важные объемы свободного капитала, и оперировать им. Речь идет о разнообразии механизмов финансирования и инвестирования, а также предоставление финансовых услуг инвесторам профессиональными участниками рынка финансовых услуг.
В экономической литературе часто используются, но не получили надлежащего определения, категории "финансовая услуга" и "рынок финансовых услуг".
Продолжительное время в экономической литературе существовало лишь понятие финансового рынка, которое сужало понимание процессов, связанных с движением денежного капитала. Бесспорно, финансовый рынок играет уникальную роль в трансформации средств в денежный капитал. Но осложнение форм и способов размещения денежного капитала привело к появлению новых специальных видов профессиональной деятельности, направленных на обслуживание владельцев этого капитала, и возникновение новой категории "финансовая услуга".
Понятия, которые исследуется, являются одним из элементов множества правовых явлений. Законодательно деятельность на рынке финансовых услуг регламентировано нормативным актом. Под финансовой услугой подразумевают "операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, - и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, с целью получения прибыли или сохранение реальной стоимости финансовых активов". Как финансовые услуги рассматривают осуществление банковских операций, предоставление страховых услуг и услуг на рынке ценных бумаг, реализацию договоров финансовой аренды (лизинга) и договоров доверительного управления средствами или ценными бумагами, а также другие финансовые услуги.
Учитывая определение услуги, следует углубить научное обоснование категории "финансовая услуга", что учитывает как ее внутреннюю сущность, так и социально-экономическую роль, которая заключается в многофункциональном назначении, а также очертить структуру этого понятия.
Финансовая услуга – это социально-экономическая категория, связанная с трансформацией средств в денежный капитал юридических и физических лиц на банковском, страховом и инвестиционном рынках, а также другие услуги финансового характера.
Объект финансовых услуг – это то, что приводит к возникновению услуги, т.е. ценная бумага, страховая полис, безналичные расчеты, банковские кредиты и т.п.
Субъекты финансовых услуг – это участники финансового рынка: с одного стороны заказчики, т.е. потребители финансовых услуг, а со второй – финансовые организации (юридические и физические лица), которые предоставляют финансовые услуги.
Логически предположить, что купля-продажа финансовых услуг должна осуществляться на рынке финансовых услуг. Однако заметим, что в экономической истории такое понятие, как "рынок финансовых услуг" не выделялось, а было составляющей понятия "финансовый рынок".
Для определения рынка финансовых услуг следует сперва дать определения финансовому рынку и очертить его границы. Некоторые авторы рассматривают финансовый рынок как рынок, где оборачиваются капиталы. Другие научные работники предлагают подход в котором рассматривают финансовый рынок как рынок финансовых активов, при этом элементами финансового рынка являются золото и драгоценные металлы, национальные валюта, иностранная валюта, ссудный капитал (кредиты), ценные бумаги. Составляющими финансового рынка авторы считают валютный рынок, рынок национальных средств и фондовый рынок. В целом структуру финансового рынка представлено на приложении 2.
Таким образом, финансовый рынок предназначен для осуществления соглашений между покупателями и продавцами финансовых ресурсов и является совокупностью рынков – фондового, кредитного, валютного и рынка драгоценных металлов.