Платежный инструмент
Существует несколько определений банковских пластиковых карточек, на основе которых Национальный Банк Республики Беларусь разработал определение, которое нашло отражение в Банковском кодексе Республики Беларусь: «Под банковскими пластиковыми карточками понимаются карточки национальной (международной) системы расчетов, использующей карточки в качестве платежного средства, и частные банковские карточки. Банковская пластиковая карточка - персонифицированное либо неперсонифицированное средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь.» [5].
В данном определении можно отметить три основных момента. Во-первых, пластиковая карточка является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя, за счет которых он осуществляет вышеуказанные операции за исключением карточки электронных денег. На ней содержится определенная информация, с помощью которой, а также индивидуального кода и происходит доступ держателя к денежным средствам на своем счете. Во-вторых, пластиковая карточка является средством проведения платежей, а не самим средством платежа, то есть карточка не заменяет сами деньги и не дублирует такую функцию денег, как средство платежа. Пластиковая карточка является лишь инструментом, посредством которого деньги выполняют данную функцию. В-третьих, карточка не является денежным заменителем. Как уже было отмечено выше, на карточке содержится только определенная информация о счете, а не денежные средства. Она не имеет никакой стоимости, кроме своей себестоимости.
Банковская пластиковая карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских пластиковых карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских пластиковых карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).
На сегодняшний день 24 банка Республики Беларусь эмитирует банковские пластиковые карточки внутренних, международных и внутренних частных и международных частных платежных систем:
|
|
Количество банковских пластиковых карточек в обращении по состоянию на 1 января 2010 года составило 7 721.3 тыс., в том числе 1 687.5 тыс. карточек системы "БелКарт", 6 015.5 тыс. карточек международных систем расчетов, 17.9 тыс. карточек внутренних частных систем расчетов и 374 карточки международных частных систем расчетов.
В Республике Беларусь установлено 2 695 банкоматов, 2 943 инфокиоска и 143 импринтера.
Оснащено 12 202 организации торговли (сервиса) 20 013 платежными терминалами.
За 2009 год года на территории Республики Беларусь осуществлено 401 751 488 операций с использованием банковских пластиковых карточек в белорусских рублях на сумму 41 461 507.8 млн. рублей. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием банковских пластиковых карточек составил 45.3%, а в суммарном выражении – 11.4%.
Общее количество операций в иностранной валюте за 2009 год составило 2 251 682 операции на сумму 581 673.03 тыс. долларов США. Удельный вес безналичных операций в общем количестве операций с использованием карточек в иностранной валюте составил 9.8%, а в суммарном выражении – 5.0%.
3. ПОНЯТИЯ И ПРИНЦИПЫПОСТРОЕНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ СИСТЕМЫМЕЖБАНКОВСКИХ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ НА ОСНОВЕ ПЛАТЕЖНЫХ КАРТОЧЕК «БЕЛКАРТ»
Наиболее популярными в Республики Беларусь являются следующие системы: внутренняя система «БелКарт», международная система «EUROPAY/MASTERCARD» и международная система «VISA».
Основная задача системы «БелКарт» состоит в широком распространении среди населения республики карточек, как средства платежа и инструмента банковского обслуживания, с целью увеличения доли безналичных расчетов в платежном обороте и дополнительном привлечении средств населения в экономику государства. Членами системы «БелКарт» являются Национальный банк Республики Беларусь и девять крупнейших коммерческих банков республики, в том числе и ОАО «Белагропромбанк».
Основные функции банков-членов системы «БелКарт» [7]:
1. выпуск в обращение платежных карточек различных видов для физических и юридических лиц;
2. обслуживание предприятий всех форм собственности по заработной плате с помощью карточек;
3. обслуживание платежных терминалов предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к безналичной оплате товаров и услуг;
4. обслуживание по карточкам клиентов своих и чужих банков по выдаче наличных денег, оплате коммунальных услуг и переводу средств;
5. межбанковские расчеты с другими банками-членами системы «БелКарт»;
6. информационное и сервисное обслуживание держателей карточек.
«БелКарт» - это комплексная система, включающая в себя все атрибуты платежных систем подобного типа: организационное, правовое, методологическое, информационное, финансово-экономическое и техническое обеспечение, инструменты и методы осуществления расчетов, управления рисками и обеспечения безопасности. «БелКарт» является составной частью национальной платежной системы страны.
Карточка «БелКарт» относится к категории банковских платежных пластиковых карточек и выпускается в обращение банком-членом системы. Создание единой межбанковской платежной системы обеспечивает следующие преимущества:
· использование единого торгового пространства предприятий торговли и сервиса, принимающих карточки к оплате, а также единой сети банкоматов для выдачи наличных денег;
· унификация карточек для расчетов за товары и услуги;
· нейтральный коммерческий характер сети процессинговых центров;
· единые нормы, правила, процессы и формы документов;
· сокращение рисков и обеспечение безопасности платежной системы;
· единая стратегия и технология взаимодействия с международными платежными системами;
· управляемость платежной системы;
· минимизация затрат на создание системы и поддержание ее в процессе эксплуатации.
Система построена на единой для всех банков – членов системы информационной технологии, включающей в себя инструмент платежа – пластиковую микропроцессорную карточку, специализированное терминальное оборудование, вычислительные комплексы, средства электронной передачи данных, а также необходимое организационное, методологическое, информационное и программное обеспечение единого образца.
Общая структурная организация системы «БелКарт», отражающая функциональные и информационные связи, приведена на рисунке 1.2. В системе можно выделить следующие структурные элементы:
· объект управления (сами безналичные расчеты);
· органы управления (банки, процессинговые и расчетные центры, предприятия торговли и сервиса, предприятия разных форм собственности);
· механизм организации и проведения безналичных расчетов (документы организационного, правового, методического, информационного, программного, технического и других видов обеспечения).
Структура «БелКарт» представляет собой многоуровневую систему, иерархическая организация которой отражает взаимодействия объектов системы, участвующих в процессе обслуживания по карточкам. В системе банковских карточек «БелКарт» можно выделить следующие уровни:
· Первый или нижний уровень, «Front-end» системы «БелКарт» – к нему относятся терминалы и комплексы на их основе в предприятиях торговли и сервиса, банкоматов, работающих в автономном режиме.
· Второй уровень, «Front-ofice» системы «БелКарт» – к нему относятся отделы вкладных операций, электронные кассы, расчетно-кассовые центры банков-эмитентов, а так же терминалы, работающие в линейном режиме.
· Третий уровень, «Васк Office» системы «БелКарт» – к нему относятся процессинговые центры, Головной КартСервисЦентр и региональные КартСервисЦептры.
· Четвертый уровень, «Васк Ofice» Национальной Платежной Системы – к нему относятся Национальный банк, банки, УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» [8].
На рисунке 1.2. представлены основные участники платежной системы на основе банковских карточек «БелКарт» являются [9]:
Клиент или владелец счета - юридическое лицо, его филиалы, другие обособленные подразделения, выделенные этим юридическим лицом на отдельный баланс, физическое лицо, индивидуальный предприниматель, заключившие с банком договор карт-счета;
Предприятие-эмитент - источник денежных ресурсов клиента в виде заработной платы, стипендий, пособий и т. п;
Предприятие торговли и сервиса или предприятие комитент – юридическое лицо, которое в соответствии с договором между ним и банком-эквайрером принимает карточки в качестве платежного средства за предлагаемые товары (услуги);
Банки-эмитенты карточек (Issuer), их отделения и филиалы — банк, осуществляющий эмиссию карточек, выдачу их клиентам, а также ведение счетов и расчетные операции владельцев счетов;
Банк-комитент и банк-ремитент (Acquirer) выполняет расчеты с банками-эмитентами и предприятиями-комитентами за товары и услуги и обслуживание предприятий-комитентов. Осуществляет операции за счет собственных средств расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям с использованием банковских карточек, эмитированных другим банком, а также выдает наличные деньги держателям карточек, не являющимся его клиентами.
Процессинговый центр - предприятие (подразделение), осуществляющее деятельность по организации оперативной работы системы;
УП «Белорусский Межбанковский Расчетный Центр» - научно-технический центр, оператор и клиринговый центр платежной системы. В УП «БМРЦ» расположены Головной КартСервисЦентр и региональные КартСервисЦептры системы.
Карточка «БелКарт» является персонифицированным средством, предназначенным для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег и выполнения операций со счетом. Система «БелКарт» обеспечивает работу с карточками дебетного, кредитного и дебетно-кредитного типа. Карточка «БелКарт» позволяет клиенту самостоятельно контролировать свои расходы по карточкам, что очень важно, так как при ускоренных сделках держатель теряет ощущение владения денег. Микропроцессорная карточка делает преимущественным в системе «БелКарт» автономный режим «off-line», что делает ее более современной, по сравнению с банковскими пластиковыми карточками международных карточных систем, которые позволяют проводить расчеты только в режиме реального времени. Автономный режим «БелКарт» предполагает, что терминалы или банкоматы в процессе выполнения операции не соединены с центральным процессором системы, а все действия в момент совершения операции происходят под управлением программного обеспечения микропроцессорной карточки и платежного терминала или банкомата. С использованием «off-line» технологии в системе «БелКарт» совершаются операции оплаты, получения наличных денег, сторнирования платежной операции, автопополнения, изменения ПИН, просмотра остатка средств на карточке. Операции с использованием «on-line» режима требуют связи терминалов с центральной компьютерной системой в режиме реального времени. Терминалы и банкоматы имеют непосредственный доступ к базе данных системы для выполнения запроса и изменения файлов в момент совершения каждой операции. С использованием «on-line» режима производится занесение средств на карточку, удаленное пополнение карточки, возврат средств с карточки на счет, операции выдачи наличных денежных средств в расчетно-кассовом центре клиентам этого же центра, изменение параметров карточки, получение выписки о движении по счету.
Исходя из комбинированной «Off-On/line» технологии, последовательного и протяженного по времени характера подключения банков и их филиалов, постепенного наращивания масштабов эмиссии карточек и развития инфраструктуры, были применены относительно недорогостоящие системные и программно-технические решения, которые обеспечили эмиссию первых карточек в предельно короткие сроки с возможностью наращивания ресурсов производительности, пропускной способности по мере роста масштабов системы увеличения числа участников, объектов, услуг и операций без существенных изменений программно-аппаратной платформы. Принцип централизованной обработки транзакций через единый процессинговый центр не реализовывался ввиду относительно высокой стоимости первоначальных затрат на создание головного карточного сервисного центра и организации взаимодействия с объектами системы, проблем с наличием и качеством каналов связи, а также затрат на их эксплуатацию, что привело бы к высоким приведенным затратам на одну транзакцию.
В отличие от обычной, он-лайновой магнитной карточки, микропроцессорная карточка обеспечивает высокозащищенный способ хранения персонального индивидуального кода на самой карточке, защиту данных на карточке от подделки и несанкционированного считывания, а также аудиторский след о сделках - запись результатов выполнения последних 14-ти операций с карточкой.
Карточка «БелКарт» имеет четыре отдельные платежные приложения, которые настраиваются – помощью ряда параметров. Каждая карточка клиента «БелКарт» имеет 3 общих настраиваемых параметра, а также по 20 параметров отдельно для каждого платежного приложения. Для достижения своих целей банк может устанавливать в договорах склиентом размеры дневных, недельных прочих лимитов пополнения и расходования средств с помощью карточки, а также лимитов получения наличных денег. Программное обеспечение карточки позволяет устанавливать независимо для каждого из 4-х платежных приложений следующие параметры и ограничения: период времени действия ограничений от 1 до 79 дней, количество операций в заданный период времени от 1 до 99, максимальная сумма отдельной операции, максимальная сумма платежного приложения в целом. Также может быть установлено ограничение на сумму операции без предъявления персонального кода, что позволяет ускорить выполнение операций по оплате мелких покупок или услуг [7].
Гибкая система параметризации позволяет настраивать каждую конкретную карточку на ту или иную финансово-экономическую модель. В производстве «БелКарт» применялись самые современные смарт-технологии с применением развитой и гибкой системы параметризации самой карточки на уровне собственного прикладного программного обеспечения, которое поддерживает механизм управления рисками и обеспечивает оптимальную настройку экономических интересов клиента и банка.
Это и многие другие особенности делают пластиковую карту «БелКарт» наиболее перспективной на нашем рынке и позволяет без дополнительных крупных вложений внедрять новые карточные проекты: «зарплатный проект», эмиссия кредитных карт, «страховая карта», карта семейная и прочие проекты.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ.
Быстрое распространение банковских кредитных карточек, их превращение в массовый инструмент расчетов, неуклонный рост их популярности среди широких групп населения служит наглядным свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным категориям участников системы.
В сущности, карточка, представляющая собой кусочек пластика с магнитной полосой, на которой занесены определенные данные о ее владельце и его счете, является формой доступа к этому счету. Если вы постоянно пользуетесь магазинами, принимающими карточки, и не хотите. рисковать, нося с собой большие суммы денег или же собираетесь совершить большую покупку, но еще не знаете точно, когда это произойдет, вы можете обезопасить себя, приобретя пластиковую карточку. С одной стороны, вы вроде бы отдаете свои деньги взамен на кусочек пластика, а с другой, получаете возможность рассчитываться в привычном для вас магазине, не используя наличность. Вы избавляетесь от необходимости конвертировать свою валюту и рубли. Ваш банк проведет конвертацию по биржевому курсу, взяв лишь незначительные комиссионные в свою пользу. Следовательно, приобретая карточку, вы избегаете необходимости носить с собой наличность, можете совершать незапланированные покупки в пределах своего карточного счета, выигрываете на разнице между курсом обмена в магазине и курсом, по которому вам производит конвертацию ваш банк.
Необходимо учитывать и то, что расчеты с помощью пластиковой карточки могут позволить более строго контролировать ваш бюджет. Обычно в семьях очень приблизительно знают, сколько в среднем денег в месяц тратится на продукты питания, одежду и т.п. Соответственно и планирование бюджета оказывается затруднительным.
Если же вы пользуетесь при расчетах карточкой, то при покупке продавец, прокатывая вашу карточку в специальном устройстве, попросит вас расписаться на полученном оттиске – слипе, где будет указано, что, когда, где и за сколько было вами куплено. В конце, допустим, месяца вы получите великолепную возможность наглядно по имеющимся у вас слипам представить приблизительную структуру ваших расходов. Если же вам не хочется обременять себя разбором накопившихся бумаг, то в конце определенного срока, как правило, обозначенного в договоре, ваш банк предоставит вам выписку о произведенных операциях, где опять-таки будут указаны все ваши траты.
К преимуществам использования вместо наличных денег пластиковой карточки можно отнести также тот акт, что при утере последней вам достаточно лишь сообщить в выдавший ее банк о случившемся. Все расчеты по этой карточке будут заблокированы, и ваш счет не пострадает от вашей забывчивости.
Пока мы говорили только о выгодах, которые клиент получает при расчетах с помощью карточки, однако, разумеется, ему придется пойти и на определенные затраты. Во-первых, он отдает свои деньги сразу, а расходует их в течение какого-то времени. На внесенные деньги могут начисляться проценты (как правило, на средний остаток выше какой-то заранее определенной суммы). Но ведь карточка – это все же инструмент расчетов, а не накопления. И не имеет смысла таким образом омертвлять свои средства. Гораздо эффективнее рассчитать средний расход и внести минимально возможную сумму, затем пополняя ее.
И, во-вторых, за удобства, предоставляемые расчетами с помощью карточки, приходится платить. Обычно банки взимают определенный процент за каждую трансакцию, совершаемую по карточке (покупка, обналичивание). Но, с другой стороны, борясь за клиента, банки сегодня снижают взимаемые ими комиссии. И клиент получает возможность выбрать карточку такого банка, чьи финансовые условия предпочтительнее.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:
1. Миллер Р. Л., Ван-Хуз Д. Д. Современные деньги и банковское дело: Пер. с англ. М.: ИНФРА-М, 2000
2. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под общ. ред. Г. И. Кравцова – Мн.: Мисанта, 1997..
3. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.
4. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: (Курс лекций). – Мн.: Мисанта, 1997. –
5. Банковский кодекс Республики Беларусь: - Мн.: Амалфея, 2001.
6. Национальная экономическая газета №24:
7. Национальная экономическая газета №86: Банковская система Беларуси. – С. Богданкевич, 04.11.2003.
8. Голубев С.Г., Галочкин В.В. Коммерческие банки. Учеб. пособие. – Мн.: Алгоритм, 1997.
9. Кредитная политика Беларуси: проблемы и рекомендации. – Мн.: Право и экономика, 1998.
10. Дадалко В.А., Дадалко А.В. Финансы и кредит: Курс лекций. – Мн.: Армита-Миркетинг, Менеджмент, 1999.
11. Основы банковского дела: Учебное пособие / Под ред. Ю.М. Ясинского. – Мн.: Тесей, 1999.
ПРИЛОЖЕНИЕ А.
Общая структурная организация системы «БелКарт»
