Оценка финансового положения заемщика является одним из главных факторов анализа кредитоспособности. Разные методы оценки заемщиков могут одновременно применяться к одному и тому же человеку. Их количество и тщательность зависят от желания банка-кредитора и особенностей заемщика.
Есть несколько важнейших принципов, на основе которых решается вопрос о том, давать или не давать кредит конкретному заемщику:
· Риски обмана со стороны клиента, а также существенных изменений на рынке капиталов. Они являются не менее важными факторами при принятии окончательного решения, чем оценка кредитоспособности человека, кредит берущего.
· Во время проведения оценки обязательно учитывается разделение доходов и расходов заемщика и хозяйственной операции (то есть проекта).
· Требуется наблюдение за тем, как клиент распоряжается денежными средствами кредитора, так называемое «сопровождение кредита».
· Оценка рисков заемщика также обязательно требует учета со стороны кредитора. В нее входит оценка его нынешнего финансового состояния, а также перспектив. Необходимо, чтобы заемщиком была предоставлена наиболее полная и достоверная информация по данному вопросу.
Все эти моменты обязательно должны учитываться при принятии решения о кредите.
Рейтинговая оценка заемщиков также применяется для уменьшения рисков, связанных с кредитованием клиентов. Однако банку необходимо в любом случае быть готовым к их возможному возникновению. К счастью, в последнее время наблюдается все большее совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в соответствующих учреждениях.
Традиционно процесс оценки состоит из нескольких этапов. В Сбербанк подает заявку человек, желающий получить заем. Специалистом проводится первоначальная оценка кредитоспособности заемщика Сбербанка и определяется его рейтинг как должника. Далее банк оценивает свои кредитные возможности с учетом суммы, запрашиваемой потенциальным клиентом. После чего проводится заседание кредитного комитета банка, где и принимается решение о выдаче средств. В случае, если данное решение будет положительным, определяются все условия кредитного договора.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).
Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Платежеспособность заемщика определяется по банковской методике.
Р = Дч х К х t, где
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей,
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
Рассмотрим этапы оформления клиенту потребительского кредита.
При наступлении этапа оформления и подачи кредитной заявки свою работу начинает кредитный консультант, который находится в операционном зале.
Его сфера деятельности заключается в оказании помощи при выборе кредитной программы заёмщиками. После проведенной работы кредитными консультантами к процессу подключается кредитный инспектор, который оформляет различные виды займов: проверяет документы заемщика, определяют платежеспособность и надежность, рассчитывает сумму и срок кредита, определяет необходимость предоставления обеспечения по кредиту и др.
После того, как отдел кредитования физических лиц банка составляет кредитное дело на клиента, то оно передаётся в банковскую службу безопасности, где проверяются представленные документы на действительность, подлинность, возможно на «криминальное прошлое» и др. После проверки информация возвращается кредитному инспектору, который предает досье клиента на рассмотрение начальнику кредитного отдела, а затем секретарю кредитного комитета.
В случае положительного решения о кредитовании кредитный инспектор оповещает заёмщика и назначает дату выдачи кредита, перед которой происходит подписание самого договора. Заявка по кредиту может рассматриваться около 2 дней, а само положительное решение о кредитовании будет действовать на протяжении 1 месяца. Выплата кредита осуществляется ежемесячными равнозначными частями. При досрочном частичном или полном погашении кредита не взимаются комиссии. Кредитование физических лиц на примере предлагаемой программы доступно для каждого гражданина РФ, находящегося в возрасте 18 - 65 лет, со стабильным источником дохода и прописка.
Для использования программы от клиента потребуется предоставление паспорта и заявления-анкеты, но по его желанию он может также предоставлять и другие документы по собственному выбору, наличие которых будет оказывать благоприятное воздействие на решение банка. Ставка процентов по кредиту здесь будет устанавливаться индивидуально для каждого заемщика и может составить в рублях 15% - 22% в год.
Клиенту были предложены следующие виды потребительских кредитов.
· Крупный от 400 000 до 5 млн руб. на 6 — 60 мес. Ставка от 15% до 15,5%
· Удобный от 100 000 до 399 999 руб. на 6 — 60 мес. Ставка от 16% до 22%
В итоге клиент выбрал кредит крупный на сумму 450 тыс. руб. сроком на 5 лет со ставкой 16,5%.
Страхование — это гарантия выплаты кредита. Если в результате несчастного случая или болезни вы не сможете вносить платежи, страховая компания полностью погасит вашу задолженность перед банком.
Сумма страховки составила на 5 лет 90 тыс. руб., которая будет включена в сумму платежа. Клиент был застрахован по программе «Финансовый резерв Лайф+».
Программа «Финансовый резерв Лайф+» включает в себя следующую комбинацию страховых рисков:
1) Смерть в результате НС и Б;
2) Инвалидность в результате НС и Б;
3) Госпитализация в результате НС и Б;
4) Травма
Сумма платежа составила 19663 руб. в месяц.