Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов – участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:
· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
· страховые организации;
· общества взаимного страхования;
· страховые агенты;
· страховые брокеры;
· страховые актуарии;
· орган страхового надзора;
· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страхового рынка – страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) – коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества)осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1 – Классификации страховых компаний [8]
| Признаки классификации | Группы страховых компаний |
| Институциональное деление | -акционерные; -паевые; -государственные |
| Территориальное деление | -местные; -национальные |
| Отраслевое деление | - осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования |
| Видовое деление | - осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования |
Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты – постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры – постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 2 – Основные характеристики страховых посредников [8]
| Характеристики | Страховой агент | Страховой брокер |
| От чьего имени осуществляет деятельность | От имени страховщика и по его поручению | От своего имени и по пору-чению страхователя либо страховщика |
| Тип вознаграждения и его источник | Комиссионное вознаграждение платит страховщик | Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь |
| Зависимость от конк-ретного страховщика | Работает, как правило, с одним страховщиком | Работает со многими страховщиками |
| Характеристики | Страховой агент | Страховой брокер |
| Необходимость лицензирования | Деятельность агентов не лицензируется | Деятельность страховых брокеров лицензируется |
| Ограничения на предмет деятельности | Страхование не является исключительной деятельностью | Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. |
Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.
На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.
Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).
 |
Рисунок 1. Партнеры в области страхования [8]
Кратко охарактеризуем элементы внутреннейсреды страхового рынка.
Виды страховых услуг – круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.
Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры– актуарные расчеты. Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.
Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании [7]:
- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;
- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера может решаться вопрос о заключении или незаключении договора страхования;
- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;
- диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;
- актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.
Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.