Первым и основным критерием оценки возможностей человека, рассчитывающего на получение кредита, является его материальное положение. Тем, кто имеет стабильный доход, банки с готовностью выдают кредиты. Таким доходом может быть зарплата, пенсия, дивиденды, проценты по банковскому депозиту, поступления от аренды недвижимого или движимого имущества.
Тот факт, что вы имеете стабильный доход, необходимо будет подтвердить соответствующими документами. К примеру, наличие и размер заработной платы подтверждает справка 2-НДФЛ или в свободной форме, выданная работодателем. Первый вариант справки подойдет тем, у кого вся зарплата официальная, а для указания "серого" заработка используют второй вариант.
Иногда оценка банком кредитоспособности заемщика включает требование подтвердить уровень доходов косвенными признаками. К примеру, оформленный заграничный паспорт свидетельствует об определенном уровне жизни человека. Сюда же можно отнести наличие у вас в собственности дома, квартиры, гаража, дачи, машины или другого дорогого движимого имущества. Все эти данные указываются в анкете заемщика.
Оценка кредитоспособности заемщика включает изучение его профессионального статуса. В большинстве случаев от заемщика потребуется наличие трудового стажа продолжительностью от 2 лет и более. При этом непрерывный стаж у последнего работодателя не должен быть менее полугода. Большое внимание сотрудники банка уделяют изучению трудовой книжки, поскольку заемщик, который имеет стаж более 5 лет и не часто меняет места работы, для банка более предпочтителен.
К дополнительным преимуществам можно отнести карьерный рост и наличие у вас солидной должности. Это говорит о возможном увеличении ваших доходов, а значит, подтверждает вашу надежность как кредитополучателя. Сама профессия также имеет значение, поскольку позволяет оценить востребованность заемщика на рынке труда и соответственно его финансовые возможности.
Кроме того, от вас потребуется наличие российского гражданства и местной прописки.
Чаще всего, потенциальный заемщик подает в банк следующие документы:
- паспорт и его копию;
- копия свидетельства о браке;
- копия свидетельств о рождении детей;
- копию заверенной работодателем трудовой книжки;
- копию диплома об образовании;
- справку о доходах;
- для мужчин военный билет;
- водительское удостоверение (при наличии);
- документы на недвижимое и движимое имущество.
Если вы планируете брать экспресс-кредит или кредит на небольшую сумму, то этот перечень может быть значительно сокращен.
Также при кредитовании на крупные суммы от заемщика может потребоваться предоставить залог или заручиться поддержкой поручителей.
1.3 Состав и содержание основных источников информации о клиенте
Первым источником информации для оценки кредитоспособности хозяйственной организации должен служить ее баланс с объяснительной запиской к нему. Анализ баланса позволяет определить, какими средствами располагает предприятие и какой по величине кредит эти средства обеспечивают. Для обоснованного заключения о кредитоспособности клиентов банка балансовых сведений недостаточно. Это вытекает из состава показателей. Анализ баланса дает лишь общее суждение о кредитоспособности, в то время как для выводов о степени кредитоспособности необходимо рассчитать и качественные показатели, оценивающие перспективы развития предприятий, их жизнеспособность. Поэтому в качестве источника сведений, необходимых для расчета показателей кредитоспособности, следует использовать: данные оперативного учета, сведения, накапливаемые в банках, сведения статистических органов, данные анкет клиентов, информацию поставщиков, результаты обработки данных обследований по специальным программам, сведения специализированных бюро по оценке кредитоспособности хозяйственных организаций.
Основная цель анализа документов на получение кредита определить способность и готовность заемщика вернуть испрашиваемую ссуду в установленный срок и в полном объеме.
В России для определения кредитоспособности предоставляются следующие документы:
1. Юридические документы:
а) регистрационные документы: устав организации; учредительный договор; решение (свидетельство) о регистрации (нотариально заверенные копии);
б) карточка образцов подписей и печати, заверенная нотариаль-но(первый экземпляр);
в) документ о назначении на должность лица, имеющего право действовать от имени организации при ведении переговоров и подписании договоров, или соответствующая доверенность (нотариально заверенная копия);
г) справка о паспортных данных, прописке и местожительстве руководителя и главного бухгалтера организации-заемщика.
2. Бухгалтерская отчетность в полном объеме, заверенная налоговой инспекцией, по состоянию на две последние отчетные даты, с расшифровками следующих статей баланса(на последнюю отчетную дату): основные средства, производственные запасы, готовая продукция, товары, прочие запасы и затраты, дебиторы и кредиторы (по наиболее крупным суммам);
3. За последние три месяца копии выписок из расчетного и валютных счетов на месячные даты и по крупнейшим поступлениям в течение указанных месяцев.
4. По состоянию на дату поступления запроса на кредит: справка о полученных кредитах с приложением копий кредитных договоров.
5. Письмо ходатайство о предоставлении кредита(на бланке орга-низации с исходящим номером) с краткой информацией об организации и ее деятельности, основных партнерах и перспективах развития..
Регистрационные документы подтверждают состоятельность заемщика как юридического лица. Принципиальным моментом является определение прав лица, ведущего переговоры и подписывающего кредитный договор с банком, на совершение действий от имени организации. Эти права устанавливаются на основании соответствующего положения устава заемщика и документа о назначении на должность согласно процедуре, изложенной в уставе.