Финансовые институты. Банковская система
Деньги, их функции
Финансовые институты – это учреждения, участвующие в финансово - кредитной системе страны. Их деятельность связана с деньгами – специфическим товаром, мерилом стоимости других товаров и услуг.
До появления денег существовал бартер (натуральный обмен товара на товар). Он ограничивал товарообмен, потому что для бартера нужно, чтобы обе стороны сделки имели необходимый друг для друга товар. Поэтому возникла потребность в выделении из всех товаров некоего эквивалента, который мог бы использоваться в обмене на любой товар. Поначалу таким эквивалентом были шкуры животных, соль, зерно, а затем драгоценные металлы. Таким образом, можно сделать вывод о том, что основной предпосылкой возникновения денег стал переход от натурального хозяйства к торговле. А причина появления денег кроется в общественном разделении труда. Специализация производства привела к появлению излишка продукции, который производитель хотел продать.
Деньги обладают двумя важными свойствами – ликвидностью и покупательной способностью. Ликвидность – это способность свободно обмениваться на любой актив (имущество), а покупательная способность – это то количество товаров и услуг, которое человек может приобрести за конкретную сумму денег. Покупательная «сила» денег, согласно амер. экономисту Ирвингу Фишеру, зависит от количества денег в обращении, а также скорости их обращения. Среди законов рынка есть и Закон денежного обращения, открытый Карлом Марксом. Денежное обращение – это наличное или безналичное движение денежной массы в экономическом обороте страны, направленное на реализацию товаров и услуг. Указанный закон определяет количество денег, необходимое для обращения и платежа. Среди причин замедления темпов денежного обращения рост инфляции, неразвитость инфраструктуры рынка, низкий уровень правового регулирования безналичного обращения. Одной из главных проблем денежного обращения России является влияние теневой экономики - не зарегистрированной предпринимательской деятельности, имеющее целью сокрытие дохода от налоговых органов.
Видами и формами денег являются монеты, бумажные деньги, кредитные деньги (вексель, чек, банкноты, кредитные карточки), электронные деньги и многие другие.
Как важный социальный институт экономической сферы общества деньги выполняют следующие функции:
| Функции денег | ||
| 1. | Мера стоимости | Прежде чем купить товар мы интересуемся его стоимостью, то есть ценой, которая имеет денежную форму. |
| 2. | Средство обращения | Деньги обращаются в товар, а товар в деньги на фазе обмена. |
| 3. | Средство платежа | За купленный товар мы платим деньги, даже если приобрели его в долг возвращать будем деньгами, а не количеством купленного товара. |
| 4. | Средство накопления | Деньги можно копить для того, чтобы приобрести дорогостоящий товар в будущем. |
| 5. | Мировые деньги | Деньги, то есть национальные валюты (к примеру, доллар США, швейцарский франк, евро, английский фунт, японская иена) участвуют и на мировом рынке. Ещё одним важным свойством денег является конвертируемость, т. е. способность валюты одной страны обмениваться на валюту другой. |
Финансовые институты. Банковская система РФ
Финансовые институты РФ делятся на две группы: банковские и небанковские.
| Финансовые институты | |
| Банковская система | Небанковские финансово - кредитные институты |
|
|
Банковская система включает в себя все виды национальных банков и другие кредитные учреждения, участвующие в осуществлении денежно-кредитной политики.
В её задачи входит обеспечение экономического роста, регулирование инфляции, регулирование платежного баланса (движения денег из одной страны в другую в виде платежей). Самым главным среди банков РФ является Центральный банк, по законам РФ он формально независим от законодательной и исполнительной властей. Центробанк является главным звеном в реализации денежно - кредитной и валютной политики.
Перечислим его основные функции:
- Эмиссия денег (банкнот и монет) – выпуск в обращение новых денежных единиц.
- Ведение счетов Правительства РФ.
- Хранение и управление государственными золотовалютными резервами.
- Резервирование средств других финансово-кредитных учреждений.
- Кредитование коммерческих банков.
- Установление учётной ставки процента по кредиту (ставка рефинансирования).
- Лицензирование финансовых организаций.
Коммерческий банк – это кредитное учреждение, осуществляющее активные и пассивные операции для физических и юридических лиц.
К активным операциям коммерческих банков относятся выдача кредитов (потребительских, ипотечных, автокредитование), сделки с недвижимостью, купля – продажа иностранной валюты и др. А к пассивным операциям относятся приём депозитов – вкладов граждан, получение кредитов от других банков, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц и др. Помимо перечисленных операций коммерческие банки выполняют такие функции, как обмен испорченных денег на новые, расчётные операции, кассовое обслуживание и др.
Деятельность коммерческих банков лицензируется Центробанком. Обязательным требованием для коммерческих банков является хранение в Центробанке резерва денежных средств на случай банкротства. Каждый коммерческий банк, отталкиваясь от учётной ставки Центробанка, самостоятельно устанавливает размер процентной ставки по депозитам и по кредитам. Как правило, по депозитам она ниже учётной ставки, а по кредитам выше. Эта разница и составляет прибыль коммерческого банка.
По закону РФ банкам запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.