Тема: «Медицинское страхование»
Вопросы:
Назовите направления использования средств обязательного медицинского страхования.
Основные направления использования средств:
· Обеспечение гражданам государственных пособий на лечение, реабилитацию и оздоровление.
· Участие в системе разработки и реализации государственных программ охраны здоровья населения.
· Осуществление мер, обеспечивающих финансовую устойчивость ФСС.
· Организация работы по подготовке и повышению квалификации специалистов.
· Сотрудничество с аналогичными фондами
Назовите факторы, влияющие на объем медицинских услуг, финансируемых за счет средств обязательного медицинского страхования.
Объем спроса - это количество медицинских услуг, которое желают и могут приобрести пациенты за некоторый период времени.
На спрос воздействует не только, а порой, не столько цена, сколько ряд других факторов:
1. Возрастающие потребности в мед. услугах населению наблюдаются:
· при увеличении общей численности (рост продолжительности жизни и рождаемости), так значительное влияние на спрос медицинских услуг врачей педиатров, акушеров гинекологов оказывает уровень рождаемости;
· n увеличение показателей заболеваемости и инвалидности (дополнительная потребность в лечебно - реабилитационных мероприятиях);
· переориентация взглядов населения в сторону здорового образа жизни (дополнительная потребность в профилактических услугах).
2. Уровень доходов населения (чем выше доход, тем большея вероятность обращения за мед. услугой, не только при потребности, но и при желании (массаж, ЛФК и т.п.)).
3. «Форсирование спроса» на мед услуги расширением спектра медицинских услуг или «постановкой диагноза».
Спрос отображается в виде графика (С) приложение1. Кривая спроса показывает объем спроса на медицинские услуги при каждом значении цены и при значении неизмененных прочих факторов, влияющих на объем спроса.
Предложение - это количество мед. услуг, которое производители медицинских услуг желают и могут оказать в определенный период населению. На предложение воздействует не только цена, но и ряд других факторов:
1. Количество врачей (в основном прямая зависимость);
2. Стоимость ресурсов необходимых для осуществления медицинской деятельности, особенно медицинского оборудования (повышение ожидаемой стоимости медицинского оборудования, в конце концов, сокращает предложение врачебных услуг);
3. Медицинские технологии (более совершенные медицинские технологии позволяют снижать издержки и увеличивать количество оказываемых медицинских услуг);
4. Уровень правовой защищенности производителей медицинских услуг.
Перечислите объекты добровольного медицинского страхования.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
Тема: «Имущественное страхование»
Вопросы:
Что является объектом имущественного страхования?
Объектами имущественного страхования могут быть следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.
2. Каковы особенности страхования в отдельных отраслях?
Особенности страхования состоят в следующем:
- перераспределительные денежные отношения:
страховые фонды образуются в основном на базе перераспределения денежных доходов и накоплений, образующихся в процессе первичного распределения национального дохода. Это обстоятельство объясняет зависимость страхования от тенденций экономического развития и состояния экономики.
- замкнутая раскладка ущерба:
для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба в рамках создаваемого страхового фонда. Это значит, что средства данного фонда расходуются для компенсации ущербов только его участниками. Таким образом, страхование основано на предпосылке, что число страхователей, попавших в страховой случай, существенно меньше, чем общее число участников фонда. При этом страхователь имеет право на страховую выплату только при условии наступления страхового случая.
- перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во времени:
распределение ущербов неравномерно в территориальном аспекте, и это обстоятельство расширяет финансовые возможности страхования в
компенсации наступающих ущербов. Неравномерность наступления ущербов во времени порождает необходимость резервирования части страховых взносов для возмещения чрезвычайных ущербов в неблагоприятные годы.
Для успешного выравнивания рисков страховые предприятия значительное внимание уделяют обоснованию размеров страховых
взносов, уплачиваемых страхователями и называемых страховыми премиями. Размер страховой премии определяется с учетом вероятности наступления ущерба и его предполагаемого размера. В рамках страховой техники используются такие инструменты выравнивания рисков, как страховые надбавки при калькуляции премий, схемы совместного страхования и перестрахования.
3. В чем сущность страхования банковских вкладов?
Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года [1].
Основная задача системы обязательного страхования банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в банках.
Защита финансовых интересов граждан является одной из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине, в Казахстане и Армении.
4. Каковы общепринятые исключения из объема ответственности страховщиков при страховании имущества?
Исключения из объема страховой ответственности
1. Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай возник в результате:
1.1воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
1.2.военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;
1.3гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;
1.4 изъятия, конфискации, национализации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов и иных аналогичных мер
1.5 умышленных действий или грубой небрежности Страхователя (Застрахованного лица) или Выгодоприобретателя, а также лиц, действующих по их поручению;
1.6. несоответствия договора, обеспеченного договором об ипотеке, и договора об ипотеке действующему законодательству, в том числе если такие несоответствия возникают в результате изменений законодательства в течение периода действия Договора страхования, и/или признание судом указанных договоров недействительными;
1.7. любых иных действий Страхователя (Выгодоприобретателя) по Договору страхования, направленных на наступление страхового случая.
2. Событие не признается страховым случаем, если:
2.1. предметом претензии является возмещение убытков, не связанных с договором, обеспеченным договором об ипотеке, и самим договором об ипотеке;
2.2. предметом претензии является возмещение морального ущерба;
2.3. предметом претензии явилось возмещение ущерба, возникшего вследствие сговора между сторонами договора, обеспеченного договором об ипотеке.
3. Договором страхования не покрываются убытки:
3.1. вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и прочими косвенными расходами, возникшие вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, если иное не предусмотрено договором страхования;
3.2. связанные с оплатой процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренные обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;
3.3. связанные с несением расходов, направленных на погашение задолженности Залогодателя по связанным с недвижимым имуществом налогам, сборам или коммунальным платежам;
3.4. понесенные Страхователем в результате страхового случая, хотя и произошедшего в течение срока действия Договора страхования, но причины наступления которого начали действовать до вступления Договора страхования в силу.
4. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества Страховщик не возмещает:
4.1. расходы по расчистке территории от обломков или остатков застрахованного недвижимого имущества или их слому, если иное не предусмотрено Договором страхования;
4.2. расходы по оплате услуг профессиональных или добровольных пожарных команд или других организаций, которые в силу закона, своих уставов или иных нормативных актов обязаны принять меры по тушению пожара, равно как и по предотвращению либо уменьшению иных убытков, покрываемых по Договору страхования;
4.3. ущерб, если имело место получение Страхователем возмещение ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;
4.4. убытки от землетрясения, если при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных сооружений должным образом не учитывались сейсмогеологические условия местности, в которой расположены эти здания;
4.5. убытки от оползня, оседания или иного движения грунта, если они вызваны проведением взрывных работ, выемкой грунта из котлованов или карьеров, засыпкой пустот или проведением земленасыпных работ, а также добычей или разработкой месторождений полезных ископаемых;
4.6. убытки от обвала строений, если обвал не вызван страховым случаем;
4.7. убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях, за исключением случаев, когда такое проникновение стало возможным вследствие наступления страхового случая;
4.8. убытки, связанные с разрушением или повреждением застрахованных зданий и сооружений, если причиной этому была их ветхость, частичное разрушение или повреждение вследствие длительной эксплуатации; с обвалом строений или части их, если обвал не вызван страховым случаем;
4.9. кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая.
5. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску гражданской ответственности Страховщик не отвечает по:
5.1. требованиям о возмещении вреда, причиненного за пределами территории страхования, устанавливаемой при заключении Договора страхования;
5.2. требованиям и искам любых лиц, включая Залогодателя и/или Страхователя, умышленно причинивший вред. К умышленному причинению вреда приравниваются при этом совершение действия или бездействия, при которых возможное наступление убытка ожидается с достаточно большой вероятностью и сознательно допускается лицом, ответственным за такие действия;
5.3. требованиям, предъявляемым Страхователями, ответственность которых застрахована по одному и тому же договору, друг к другу;
5.4. требованиям о возмещении вреда, происшедшего вследствие не устранения Страхователем в течение согласованного со Страховщиком срока обстоятельств, заметно превышающих степень риска, на необходимость устранения которых в соответствии с общепринятыми нормами указывал Страхователю Страховщик;
5.5. событиям, вызванным нарушением Страхователем законов, постановлений, ведомственных и производственных правил, норм и нормативных документов.
6. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску утраты недвижимого имущества в результате прекращения права собственности Страховщик не возмещает:
6.1. убытки, возникшие в связи с фактором, ситуацией, обстоятельством, о которых на дату начала действия конкретного Договора страхования Страхователь знал или должен был знать, но не сообщил об этом Страховщику;
6.2. убытки, возникшие вследствие умышленного, недобросовестного, преступного действия или бездействия Страхователя; сообщения заведомо ложных сведений о недвижимом имуществе и своих правах на него; любого действия (бездействия) Страхователя, совершенного в нарушение какого-либо закона, постановления органов Российской Федерации, нормативных документов, договоров с продавцом недвижимого имущества или в результате любых действий, совершенных в состоянии алкогольного, наркотического или другого опьянения или его последствий;
6.3. убытки, возникшие в связи с указанием, предписанием, требованием или действием государственных, правительственных органов, принятием законов, указов, актов или иных нормативно-правовых документов, прекращающих право собственности, а также в связи с отчуждением недвижимого имущества в результате изъятия участка, на котором оно находится, для государственных или муниципальных нужд;
6.4. убытки, возникшие в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между супругами, в том числе и находящимися в разводе, родителями, детьми, любыми родственниками, одним из которых является Страхователь, а также иными членами семьи Страхователя (включая родителей жены (мужа), детей Страхователя, его родных и двоюродных братьев и сестер и т.п.), а также в связи с любыми претензиями в отношении прав собственности, возникающими между наследниками, в случае смерти Страхователя, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.5. убытки, возникшие по причине неплатежеспособности или банкротства Страхователя, нарушения им договорных или гарантийных обязательств, ограничения прав собственности, обращения взыскания на имущество, которое застраховано по настоящим Правилам, по обязательствам Страхователя, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.6. убытки, возникшие в связи с нарушением правил эксплуатации недвижимого имущества, бесхозяйственного обращения с ним, использования его не по назначению, с нарушением действующих нормативно-правовых актов;
6.7. убытки, возникшие в связи с отказом Страхователя от права собственности или передачей им прав собственности третьим лицам;
6.8. убытки, возникшие в связи с гибелью, повреждением, уничтожением по любой причине, сносом, ликвидацией, разрушением или загрязнением застрахованного объекта недвижимого имущества;
6.9. убытки, возникшие в связи с самовольной застройкой земельного участка;
6.10. штрафы, пени и взыскания, судебные издержки, если иное не оговорено в Договоре страхования;
6.11. убытки, происшедшие из-за нарушения или невыполнения Страхователем условий договоров купли-продажи или аренды недвижимого имущества.
7. При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по риску причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) Застрахованного лица Страховщик не предоставляет обеспечение, если событие произошло в результате:
7.1. умышленных действий Застрахованного лица или Выгодоприобретателя, повлекших наступление страхового случая;
7.2. самоубийства, если Договор страхования к времени смерти Застрахованного действовал менее двух лет, или попытки самоубийства Застрахованного, за исключением случаев, когда Застрахованный был доведен до самоубийства преступными действиями других лиц;
7.3. умышленного убийства (исключение действует только в течение первых двух лет страхования, если Договором страхования (страховым полисом) не предусмотрено иное);
7.4. совершения или попытки совершения умышленного преступления Страхователем, Застрахованным или Выгодоприобретателем либо иным другим лицом, прямо или косвенно заинтересованным в получении страхового обеспечения по Договору страхования;
7.5. занятия Застрахованного лица любым видом спорта на профессиональном уровне, включая соревнования и тренировки, а также занятия следующими видами спорта на любительской основе: авто-, мотоспорт, любые виды конного спорта, воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, подводное плавание, стрельба. По желанию Страхователя эти риски могут быть застрахованы с соответствующим увеличением общего размера страхового взноса по Договору страхования;
7.6. участия Застрахованного лица в любых авиационных перелетах, за исключением полетов в качестве пассажира авиарейса, лицензированного для перевозки пассажиров и управляемого пилотом, имеющим соответствующий сертификат, а также непосредственного участия в военных маневрах, учениях, испытаниях военной техники или иных подобных операциях в качестве военнослужащего либо гражданского служащего;
7.7. психических, психоневротических или эпилептических приступов и связанных с этим изменений личности, и/или характера, и/или поведения:
а) про которые Залогодатель (Застрахованное лицо) знал и был обязан предупредить Страховщика до заключения Договора страхования (страхового полиса), или
б) по которым Застрахованное лицо получало лечение или консультации в период 3 лет до выдачи полиса;
7.8. злокачественных образований, ВИЧ-инфицирования или СПИДа, если Застрахованное лицо на мом
диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний (за исключением, если Страховщик знал о таком заболевании);
7.9. управления Застрахованным лицом любым транспортным средством, устройством, механизмами или оборудованием без права на управление либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, а также в результате передачи Застрахованным лицом управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
7.10. предыдущей нетрудоспособности, о которой не было заявлено Страховщику Залогодателем (Застрахованным лицом);
7.11. нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления Застрахованного в результате потребления им наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.
8. При наступлении страхового случая по риску неисполнения (ненадлежащего исполнения) должником по договору, обеспеченному договором об ипотеке (Залогодателем), своих договорных обязательств Страховщик не возмещает:
8.1. убытки, вызванные изменением профиля предпринимательской деятельности Страхователя – юридического лица, являющегося кредитором по договору, обеспеченному договором об ипотеке;
8.2. убытки, связанные с отношениями по вторичному рынку закладных;
8.3. убытки, связанные с неплатежеспособностью Залогодателя (должника по договору об ипотеке), вызванной тем, что:
а) Залогодатель выступает кредитором по иным обязательствам без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком;
б) Залогодатель финансирует имущественные интересы третьих лиц без предварительного согласования с кредитором по договору об ипотеке и Страховщиком;
8.4. аннулирования задолженности или перенос сроков погашения задолженности по договору, обеспеченному договором об ипотеке, в соответствии с дополнительными соглашениями между сторонами договора.
9. В конкретных договорах страхования перечень исключений из страхового возмещения может быть дополнен, изменен или сокращен в зависимости от особенностей договора, обеспеченного ипотекой, особенностей и характеристик Страхователя и иных факторов.
10. Пределом ответственности Страховщика по Договору страхования является страховая сумма.
5. С какой целью в договор страхования вводится франшиза?
Согласно законодательству, франшиза в имущественном страховании – часть убытков, которая не подлежит возмещению страховой компанией. Эта часть прописывается в договоре страхования и устанавливается либо в виде определённого процента от страховой суммы, либо в фиксированном размере.
Может показаться, что все приведённые варианты франшиз нужны только страховым компаниям и возникает резонный вопрос, а в чём выгода клиента. Ответ прост: в снижении страховой премии, то есть той суммы, которая выплачивается при заключении договора.
6. Какая система страхового обеспечения преобладает при страховании имущества и почему?
Система страхового обеспечения обусловливает соотношение между страховой суммой (страховым обеспечением) застрахованного имущества и фактическим убытком, то есть степень возмещения возникшего ущерба называется также системой страховой ответственности.
В отношении страхования имущества и страхования предпринимательского риска применяется такая категория, как "неполное страхование". Страхование считается неполным, если страховая сумма установлена ниже страховой стоимости.
При неполном страховании исчисление размера страхового возмещения в его соотношении с размерами страховой суммы и суммой реального убытка зависит от того, какая система страхового обеспечения заложена в договоре страхования.