Статья 8 п.1 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"[11] - Ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан гласит о том, что кредитные потребительские кооперативы граждан имеют право объединяться в ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан, вступать в уже созданные ассоциации (союзы) кредитных потребительских кооперативов граждан и выходить из них. Решение о вступлении в ассоциацию (союз) кредитных потребительских кооперативов граждан или о выходе из нее принимается общим собранием членов кредитного потребительского кооператива граждан.
В соответствии с п.2 ст.8 Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" высшим органом ассоциации (союза) кредитных потребительских кооперативов граждан является общее собрание представителей кредитных потребительских кооперативов граждан, вошедших в указанную ассоциацию (союз).[12]
В соответствии с п.2 ст. 9 – Международные связи кредитных потребительских кооперативов граждан – Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан" кредитные потребительские кооперативы граждан и их ассоциации (союзы) в соответствии с законодательством Российской Федерации могут устанавливать международные связи с организациями иностранных государств, международными неправительственными организациями.[13]
В соответствии с проектом N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»[14], его 7 главой «Союзы (ассоциации) кредитных кооперативов» ст.25 Основные принципы создания и деятельности союзов (ассоциаций) кредитных кооперативов[15] п.1 Кредитные кооперативы вправе на добровольной основе объединяться в союзы (ассоциации) кредитных кооперативов в целях координации деятельности кредитных кооперативов, представления и защиты их интересов, оказания информационных, правовых и других услуг, организации подготовки работников для кредитных кооперативов, повышения квалификации работников кредитных кооперативов, осуществления научно-исследовательской и иной деятельности.
Также законопроект «О кредитной кооперации» в п.2 ст. 25 предусматривает, что порядок создания союза (ассоциации) кредитных кооперативов, его реорганизации и ликвидации, состав и компетенция его органов, взаимоотношения союза (ассоциации) кредитных кооперативов и его членов, другие вопросы создания и деятельности союза (ассоциации) кредитных кооперативов определяются федеральными законами и учредительными документами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.[16]
Статья 26. «Компетенция, права и обязанности союза (ассоциации) кредитных кооперативов» проекта N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации» в пункте 1 гласит о том, что Компетенция союза (ассоциации) кредитных кооперативов, его права, обязанности и ответственность определяются федеральными законами, уставом союза (ассоциации) кредитных кооперативов, утверждаемым общим собранием членов союза (ассоциации) кредитных кооперативов, а также учредительным договором, подписанным членами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.[17]
Вторым пунктом статьи 26. проекта Федерального закона «О кредитной кооперации» предусмотрено: Союз (ассоциация) кредитных кооперативов не отвечает по обязательствам своих членов. Члены союза (ассоциации) кредитных кооперативов несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в размере и в порядке, предусмотренных учредительными документами союза (ассоциации) кредитных кооперативов.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В заключение данной курсовой работы можно сделать следующие выводы.
9 августа 2001 года введен в действие Федеральный закон от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан". До принятия указанного Закона деятельность потребительских кооперативов регулировалась нормами Гражданского кодекса РФ, а также Законом РФ "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации", регулирующим деятельность потребительских кооперативов, осуществляющих, кроме оказания определенных услуг своим членам, производственную и торговую деятельность определенного типа. Необходимость принятия Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ обусловлена потребностью определения правового положения кредитных потребительских кооперативов, а также прав и обязанностей их членов. Кредитный потребительский кооператив граждан (в дальнейшем - "кредитный кооператив") - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Отметим некоторые особенности организационно - правовой формы кредитных кооперативов. Потребительские кооперативы отличаются своей демократичностью. Применительно к кредитным кооперативам она проявляется в том, что они могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Так же, как и в упомянутом Законе о потребительской кооперации 1992 года, установлен принцип равенства прав и обязанностей всех членов кредитного кооператива независимо от размеров паевых взносов при принятии решений. Членами кредитного кооператива могут быть граждане, достигшие возраста шестнадцати лет. Минимальная численность членов кооператива может составлять пятнадцать человек. Для обеспечения надежности кредитно - финансовой деятельности кредитных потребительских кооперативов, основой которой являются личные контакты хорошо знакомых между собой людей, и предотвращения создания финансовой пирамиды целесообразным является решение в ограничении численности членов кредитного кооператива двумя тысячами человек. Кроме того установлено, что кредитный кооператив не вправе выдавать займы гражданам, не являющимся членами кооператива, а также юридическим лицам. Статьей 6 Закона от 07.08.2001 определены права и обязанности членов кредитного потребительского кооператива граждан. Так, например, члены кредитного кооператива вправе передавать на основании договора личные сбережения в фонд финансовой взаимопомощи кредитного кооператива и получать компенсацию за их использование; получать займы на потребительские и иные нужды на условиях, предусмотренных уставом кредитного кооператива; получить при прекращении членства в кредитном кооперативе денежную стоимость доли имущества кредитного кооператива граждан, соответствующей доле паевого взноса его члена в сумме паевых взносов членов кредитного кооператива. Обязанности членов кредитного кооператива состоят в своевременном возвращении полученных займов, внесении в установленном порядке паевых взносов, размер которых не должен превышать десяти процентов общей суммы паевых взносов, необходимости покрывать образовавшиеся убытки кредитного кооператива посредством дополнительных взносов в течение трех месяцев после утверждения годового баланса кредитного кооператива. Члены кредитного кооператива солидарно несут субсидиарную ответственность по его обязательствам в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов кредитного кооператива. Уставом кредитного кооператива могут быть установлены и иные обязанности его членов. Имущество кредитного кооператива образуется за счет паевых взносов его членов, доходов кредитного кооператива от осуществляемой им деятельности, а также за счет спонсорских взносов, благотворительных пожертвований и иных источников, не запрещенных законодательством Российской Федерации. Личные сбережения членов кредитного кооператива, привлекаемые в фонд финансовой взаимопомощи, не являются собственностью кредитного кооператива и не обременяются исполнением его обязательств. Передача личных сбережений кредитному кооперативу осуществляется на основании договора, заключаемого между кооперативом и его членом в письменном виде. Договор должен содержать, в частности, условия о размере и порядке платы за предоставляемые кооперативу сбережения. В кредитном кооперативе создается фонд финансовой взаимопомощи, который является источником займов, предоставляемых членам кооператива. Фонд формируется за счет части собственных средств кредитного кооператива, а также личных сбережений членов кооператива. Часть фонда финансовой взаимопомощи, предназначенная для выдачи займов на предпринимательские цели, не может превышать половину фонда. Величина временно свободного остатка фонда финансовой взаимопомощи не может составлять более половины указанного фонда. Временно свободный остаток фонда финансовой взаимопомощи может использоваться исключительно для приобретения государственных и муниципальных ценных бумаг, а также для хранения на депозитных счетах в банках. Передача денежных средств кредитным кооперативом своим членам оформляется договором займа. Договор займа может быть беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда договор заключен на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности заемщиком Создание кредитных потребительских кооперативов позволит облегчить финансирование операций физических лиц, направляемых, в том числе, на удовлетворение их личных потребностей, обеспечит рост индивидуальных сбережений и сокращение периода предварительного накопления для развития домашних хозяйств. Международная практика также подтверждает целесообразность функционирования системы некоммерческих организаций подобного типа.
Кредитные потребительские кооперативы выполняют функцию социальной защиты в жизненно важной для граждан сфере финансовых услуг. Они заботятся о повышении финансовой грамотности населения, активно работают над образованием своих членов и своих работников. Кредитные потребительские кооперативы поощряют целевое использование сбережений пайщиков, разрабатывая социальные программы (образовательные, медицинские, рекреационные, жилищные и др.) Членство в кредитном потребительском кооперативе формирует ответственное и добросовестное отношение граждан к своим обязательствам как норму поведения, выявляют значение репутации порядочного человека в деловом обороте. Значение кредитных потребительских кооперативов не ограничивается ролью экономического агента, они – важный элемент социальной структуры общества и фактор социальной стабильности и прогресса.
Идея кредитной кооперации родилась в Германии в середине XIX века. У истоков стоял Фредерик Гийом Райффайзен[18], общественный деятель прошлого века. Он, будучи мэром небольшого баварского городка, организовал первый финансовый кооператив для жителей своего округа, в котором люди могли складывать свои сбережения и давать друг другу ссуды. Это начинание вскоре получило всеобщую поддержку.
Классические банки той эпохи ориентировались только на предприятия и не отвечали потребностям частных лиц, особенно наиболее нуждающихся. Существовала потребность в краткосрочном кредите и у ремесленников, розничных торговцев, крестьян, обычно испытывающих недостаток в оборотных средствах для ведения производства. Для этих слоев населения банковский кредит был закрыт ввиду невозможности соответствовать требованиям, выдвигаемым банками. Им был необходим более демократичный механизм доступа к кредитным ресурсам. Поэтому появилась идея объединения лиц, не обладающих капиталами, в общества взаимного кредита.
Более совершенный опыт организации кредитных кооперативов был осуществлен Альфонсом Дежардэном в Канаде. 6 декабря 1900 года была открыта первая «народная касса», которая затем стала прообразом тысяч таких же народных касс по всей Канаде. Это день стал днем рождения новой финансовой империи, успешно работающей и по сей день. Первое время «народные кассы» существовали как бы вне закона. Деятельность кредитных союзов не подпадала под действующие в стране юридические нормы. Но уже в 1906 году они получили признание, и именно с этого года их рост стал наиболее интенсивным. При этом объединялись, чтобы помочь друг другу не только люди, но и «народные кассы». Они также пытались работать сообща. Вскоре они образовали движение народных касс, которое росло и крепло, вовлекая в свои ряды все новых и новых членов.
Сегодня можно говорить о старой и новой истории развития движения кредитных потребительских кооперативов союзов в России. Кооперативное движение в нашей стране развивалось с 60-х годов XIX века главным образом в городах в виде производственных артелей и ссудосберегательных товариществ. Постепенно это движение охватило все регионы страны и породило множество кооперативных форм. Далее идея кредитной кооперации в годы Советской власти была трансформирована в создание касс взаимопомощи на предприятиях под эгидой профсоюзов. Кассы взаимопомощи привлекали средства и выдавали ссуды на безвозмездной основе. Возможность привлекать денежные средства своих пайщиков для закупки сельхозпродукции и выдавать им займы получила также потребительская товарная кооперация системы Центропотребсоюза.
Таким образом, бросая взгляд из дня сегодняшнего в историческое прошлое, мы убеждаемся, что кредитные потребительские кооперативы сегодня – не новомодная выдумка, а возвращение к давним российским традициям.
Возрождение кооперативного движения в России началось в 1992 году[19]. В настоящее время в нашей стране действует несколько сот кредитных потребительских кооперативов. Их популярность постоянно растет. Экономическая действительность России делает кредитный потребительский кооператив союз одной из самых привлекательных финансовых организаций для населения. На сегодняшний день кредитные потребительские кооперативы - практически единственная в России форма финансовой организации, где граждане могут получить относительно недорогой денежный заем. Кредитные потребительские кооперативы, кроме того, продемонстрировали большую устойчивость к финансовым потрясениям, почти безболезненно пережив августовский кризис 1998 г. Благодаря этому число пайщиков кредитных потребительских кооперативов и объем их сбережений постоянно растут, хотя, в общем объеме сбережений населения доля кредитных потребительских кооперативов несопоставимо мала по сравнению с долей банков, как и число пайщиков по сравнению с числом клиентов банков.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 7 августа 2001 г. N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
2. Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"
3. Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
4. А. Бутенин Кредитную кооперацию пока не признали // Экономика и время N 13 (450) от 21.02. 2005 г.
5. Конференция "Малое предпринимательство: технология поддержки страта и роста".
6. О юридической технике федеральных законов. (Сборник статей аспирантов и студентов) / Отв. ред. Р.Ф. Васильев. – М.: Российский юридический издательский дом, 1999.
7. Программа (Проект) развития кредитной потребительской кооперации в Сахалинской области на 2003-2005 годы
8. Ралдугин Н.В. Правовая экспертиза проектов федеральных законов. – 2 изд., доп. – М.: Издательство МГУ, 2003.
9. Совершенствование законодательной деятельности и участие органов государственной власти в законодательном процессе. – М.: Издание Государственной Думы, 2001.
10. Экспертное заключение на проект федерального закона "О кредитной кооперации"// Фондом развития парламентаризма в России, 2004 г.
[1] Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
[2] Там же
[3] Федеральный закон от 08.08.2001 N 129-ФЗ "О государственной регистрации юридических лиц и индивидуальных предпринимателей"
[4] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[5] Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
[6] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[7] Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
[8] Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
[9] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[10] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[11] Федерального закона от 07.08.2001 N 117-ФЗ "О кредитных потребительских кооперативах граждан"
[12] Там же
[13] Там же
[14]Экспертное заключение на проект федерального закона "О кредитной кооперации"// Фондом развития парламентаризма в России, 2004 г.
[15] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[16] Экспертное заключение на проект федерального закона "О кредитной кооперации"// Фондом развития парламентаризма в России, 2004 г.
[17] Проект N 70443-3 Федерального закона «О кредитной кооперации»
[18] Конференция "Малое предпринимательство: технология поддержки страта и роста"
[19] Конференция "Малое предпринимательство: технология поддержки страта и роста"