Направления развития российской банковской системы зависят от того, насколько эффективно будут решаться проблемы, которые возникают перед данным сектором экономики. Недостатки российской банковской системы в некоторых аспектах дублируют проблемы экономической модели в целом, однако все же имеют некоторые особенности. Итак, рассмотрим основные проблемы, стоящие перед банковской системой России, а также методы их устранения.
На данный момент серьезной проблемой является падение курса рубля на фоне обвала цен на нефть. На это повлияло множество факторов, среди которых: падение мировых индексов, усиление давления на Россию санкций и, конечно же, вспышка эпидемии коронавируса.
Невозможность граждан оплачивать кредиты в 2020 г. Из-за вспышки эпидемии, увеличением безработицы (с 4,6 % в январе 2020 года до 6,4 % в конце августа 2020 года – рекордный показатель с 2012 года[18]) у граждан наблюдается резкое сокращение доходов, вследствие чего они не в состоянии погашать долги по кредитам в обычном режиме. Банки, в свою очередь, не могут взыскивать штрафные санкции с заемщика за просрочку кредитных выплат.
Проблемой, которая касается всех российских банков, является низкая капитализация банковской системы. Ее решение предполагает проведение новых реформ в сфере управления банками или совершенствование уже имеющихся. Нужно сконцентрироваться на упрощении системы выпуска ценных бумаг, на создании льгот в налогооблагаемом секторе. Известно, что вклады физических и юридических лиц – важный источник получения банком денежных средств. Следовательно, необходимо провести реформы, которые могли бы упростить условия, увеличить доступность вкладов.
|
|
Следующая проблема, которую необходимо выделить – достаточно высокий уровень конкуренции с другими банками, которые обладают значительной долей иностранного капитала и имеют прочное положение на рынке банковских услуг. Это позволяет им диктовать свои интересы, определяя различные изменения в функционировании банковской деятельности. Для устранения данной проблемы государству требуется ввести некоторые ограничения для иностранных банков, а также способствовать усовершенствованию российских банков.
Другой, не менее важной проблемой является формирование независимости российской банковской системы от состояния международного рынка, санкционного режима. Своеобразное импортозамещение в кредитно-денежной сфере. Яркой иллюстрацией этого процесса является внедрение российского продукта банковской карты «Мир» как альтернативы зарубежных карт. В 2014 году создано акционерное общество «Национальная система платежных карт» (АО НСПК), 100% акций которого принадлежат ЦБ РФ. На сегодняшний день все крупнейшие операторы российского банковского рынка стали участниками платежной системы «Мир», что отвечает целям и задачам экономической независимости нашей страны, и развитию банковской системы.
Для решения перечисленных проблем, связанных как с внешними угрозами, типа санкций, и некоторым технологическим и экономическим отставанием от зарубежных конкурентов, на основе литературных источников[19] можно выделить следующие возможности усовершенствования российской банковской системы.
1. Снижение ставки центральным банком. Снижение даст возможность увеличить общедоступность кредитов как для физических, так и для юридических лиц. Это позволит стимулировать не только внутренний спрос, но и производство. В целом такое решение поспособствует оживлению кредитного рынка, благотворно скажется на модернизации национальной экономики. Иначе возможно увеличение уровня инфляции, минимизация спроса и активности в реальном секторе. Снижение ставки рефинансирования является нормальной практикой при наличии разного рода проблем в банковском секторе.
|
|
Здесь необходимо отметить, что Банк России в период с начала пандемии коронавируса уже трижды снижал ключевую ставку. Так, если еще в январе 2020 она составляла 6,25 %, на данный момент (01.12.2020) ЦБ снизил ключевую ставку до исторического минимума – до 4,25 %[20].
2. Увеличение капитализации. Мерами усовершенствования банковской системы в этом направлении могут быть, к примеру, освобождение от налогов части прибыли некоторых инвесторов, упрощение регулирования банковского капитала путем реформирования законодательства.
3. Объединение банковского сектора. Такое решение будет способствовать улучшению устойчивости данной системы, а также решению вопроса касательно финансового обеспечения отечественных производителей. В данном случае положительным образом повлиять на ситуацию может предоставление капитала крупным банковским учреждениям (не только государственным, но и частным). Это необходимо для приобретения неплатежеспособных банков.
4. Повышение прозрачности банковской системы в целом, а также конкретно показателей работы и структуры собственности частных банков и банковской инфраструктуры, как одного из наиболее важных факторов влияния на контрагентов и вкладчиков банков. Успешное функционирование российской банковской системы в условиях глобальной экономики предполагает высокую эффективность и прозрачность банковского сектора. Чтобы повысить конкурентоспособность и инвестиционную привлекательность российского банковского сектора необходимо совершенствовать имеющееся законодательство в области регулирования технологий дистанционной работы с клиентами. Например, следует дать разрешение банковским учреждениям открывать новые счета без личного присутствия физических лиц.
|
|
5. Повышение качества услуг, предоставляемых банками. Предполагает внедрение в работу банковских учреждений стандартов качества, управления и контроля рисков. Кроме того, необходимо развивать систему управленческого учета банков и развивать систему корпоративного управления.
6. Расширение диапазона гарантий, предоставляемых государством. Является одним из важнейших способов укрепления национальной банковской системы. Государственные гарантии должны быть направлены на защиту не только компаний, но и граждан. Это повлияет на повышение внутреннего спроса, а также снижение отрицательных социальных последствий.
7. Разработка эффективной конкурентной стратегии. Стратегия развития должна учитывать позиционирование банка на рынке банковских услуг, а также его специализацию, имеющиеся ресурсы, внутренние и внешние резервы и охват деятельности.
8. Развитие не только специализированных банков, но и универсальных, а также небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных субъектов экономических отношений.
9. Совершенствование механизма предоставления банками отчетности и повышение контроля за ее достоверностью, причем важным является своевременность и всесторонность этого контроля, надежные его результат.
Несомненно, все перечисленные направления совершенствования функционирования банковской системы России взаимосвязаны и их решение поможет выйти отечественной банковской системе на новый уровень.
Итак, по результатам исследования, проведенного во второй главе курсовой работы, сделаем следующие выводы. На данный момент банковская система Российской Федерации имеет тенденцию к сокращению количества кредитных организаций, что связано с политикой по отзыву лицензий, проводимой Банком России. Так, с 01.11.2017 по 01.11.2020 количество число кредитных организаций уменьшилось на 27,97 %, и на данный момент их функционирует всего 412 единиц. Что касается проблем, выявленных в ходе анализа текущего состояния российской банковской системы, отметим, что их немало. Вместе с тем, как представляется, предложенные возможные пути их решения позволят выйти отечественной банковской системе на новый уровень.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По результатам проведенного исследования в рамках заявленной темы получены следующие выводы.
Под банковской системой следует понимать совокупность банков, а также банковских институтов в их взаимосвязи, существующую в том или ином государстве в определенный исторический период. Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. Рассматривая в целом влияния банковской системы на экономику, можно сделать вывод, что в современных условиях конкуренции банки продолжают развиваться, тем самым оказывают позитивное влияние на государство.
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком Российской Федерации главным эмиссионным, денежно-кредитным институтом Российской Федерации, разрабатывающим и реализующим вместе с правительством России единую государственную кредитно-денежную политику. Во второй же уровень входят все коммерческие банки (разделенные на банки с универсальной и базовой лицензиями), а также различные небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.
Современное правовое регулирование банковской деятельности Российской Федерации строится на множестве разноуровневых актов. При этом центральное значение в системе законодательных актов о банковской системе и банковской деятельности имеют два закона: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации» и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
В настоящее время на территории Российской Федерации действуют 412 кредитных организаций; из них 372 коммерческих банка, в том числе 249 – с универсальной лицензией, 123 – с базовой лицензией; 40 небанковских кредитных организаций, а также 40 представительств иностранных кредитных организаций.
На данный момент мы наблюдаем тенденцию к сокращению количества кредитных организаций, что связано с политикой по отзыву лицензий, проводимой Банком России. Так, с 01.11.2017 по 01.11.2020 количество число кредитных организаций уменьшилось на 27,97 % (с 572 до 412). При этом автор поддерживает деятельность Банка России в данном направлении, поскольку, как видится, сокращение количества банков, из-за ухода мелких банков и других кредитных организаций, замаскированных под банки, качество всей банковской системы только улучшится. К тому же, если государство будет вести политику, обеспечивающую стабильность и создание условий необходимых для развития рынка банковских услуг, то банки, которые выдержали конкуренцию будут полностью удовлетворять все потребности своих клиентов.
Банковская система Российской Федерации имеет немало трудностей, связанных как с внешними угрозами, типа санкций, последствий пандемии коронавируса, и некоторым технологическим и экономическим отставанием от зарубежных конкурентов. Мы выявили основные из них: падение курса рубля на фоне обвала цен на нефть; невозможность граждан оплачивать кредиты; низкая капитализация банковской системы; достаточно высокий уровень конкуренции с другими банками, которые обладают значительной долей иностранного капитала и имеют прочное положение на рынке банковских услуг; необходимость формирования независимости российской банковской системы от состояния международного рынка, санкционного режима; подверженность банков кибератакам.
Для обеспечения оптимального функционирования российской банковской системы необходимо оценивать экономическую ситуацию в России, а также влияние других стран на национальную экономику. Развитию российской банковской системы будут способствовать меры, направленные на ее модернизацию, а также реформирование и совершенствование законодательства в данной сфере.