ОТКРЫТОЕ АКЦИОНЕРНОЕ ОБЩЕСТВО
"СТРАХОВОЕ ОБЩЕСТВО ГАЗОВОЙ ПРОМЫШЛЕННОСТИ"
УТВЕРЖДАЮ
Председатель Правления
ОАО "СОГАЗ"
__________________ В.Э. Янов
"25" января 2010 г.
ОБЩИЕ УСЛОВИЯ (ПРАВИЛА)
СТРАХОВАНИЯ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
1. Общие положения.
2. Объект страхования.
3. Страховые случаи.
4. Страховая сумма.
5. Страховая премия.
6. Договор страхования и срок его действия.
7. Заключение договора страхования.
8. Права и обязанности сторон.
9. Права и обязанности сторон при наступлении несчастного случая.
10. Страховые выплаты.
11. Досрочное прекращение договора страхования.
12. Разрешение споров.
ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
1.1. На основании настоящих Правил и действующего законодательства Российской Федерации Открытое акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (ОАО "СОГАЗ"), именуемое в дальнейшем "Страховщик", заключает с юридическими и дееспособными физическими лицами, именуемыми в дальнейшем Страхователи, договоры страхования жизни и здоровья граждан, именуемых далее Застрахованные лица.
1.2. Страхователь – физическое лицо вправе застраховать себя (в этом случае он сам является Застрахованным лицом) и/или других граждан.
Страхователь – юридическое лицо заключает договоры страхования жизни и здоровья физических лиц.
Договор страхования, по которому застраховано два и более Застрахованных лиц, далее именуется коллективным договором страхования.
1.3. По настоящим Правилам принимаются на страхование физические лица, возраст которых на дату заключения договора составляет от 1 года до 81 года.
1.3.1. Возраст Застрахованного лица принимается равным числу полных лет.
1.4. По настоящим Правилам не принимаются на страхование лица:
а) по п. 3.2.2 настоящих Правил – являющиеся инвалидами I, II группы, дети-инвалиды, инвалиды детства;
б) страдающие церебральным параличом, болезнью Дауна, состоящие на учете в психоневрологическом диспансере, а также иные лица, которые по медицинским показаниям нуждаются в посторонней помощи или представляют социальную опасность.
1.5. Право на получение страховой выплаты принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
1.5.1. Договор страхования считается заключенным в пользу Застрахованного лица, если в договоре не указано иное лицо (Выгодоприобретатель) для получения страховой выплаты.
1.5.2. Выгодоприобретатель назначается с письменного согласия Застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску Застрахованного лица, а в случае его смерти – по иску его наследников.
1.5.3. Если в договоре страхования не указан Выгодоприобретатель, то в случае смерти Застрахованного лица Выгодоприобретателями признаются его наследники.
1.5.4. Страхователь вправе заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика. Замена Выгодоприобретателя, назначенного с согласия Застрахованного лица, допускается лишь с письменного согласия Застрахованного лица.
Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о страховой выплате.
1.5.5. В случае если Застрахованное лицо – несовершеннолетний или недееспособное лицо, назначение Выгодоприобретателя осуществляется Страхователем по согласованию с законным представителем Застрахованного лица.
1.6. Страховые выплаты, предусмотренные договором страхования, производятся независимо от сумм, причитающихся по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда.
ОБЪЕКТ СТРАХОВАНИЯ
2.1. Объектом страхования являются имущественные интересы Застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем – причинением вреда жизни и здоровью Застрахованного лица вследствие несчастного случая.
2.2. Под несчастным случаем понимается фактически происшедшее с Застрахованным лицом в течение срока действия договора страхования и в период страхового покрытия (п. 3.3 настоящих Правил) внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.
К несчастным случаям по настоящим Правилам относятся:
2.2.1. телесные повреждения в результате взрыва, ожог, обморожение, утопление, поражение электрическим током, удар молнии, солнечный удар;
2.2.2. переохлаждение организма (за исключением простудного заболевания);
2.2.3. ушиб, ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), смещение, разрыв позвоночных дисков, травматическая потеря зубов, инородное тело органов и частей тела, разрыв мышцы, связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;
2.2.4. сотрясение головного мозга при сроках временной нетрудоспособности у работающих Застрахованных лиц или продолжительности лечения у неработающих Застрахованных лиц 10 и более дней;
2.2.5. ушиб мозга;
2.2.6. асфиксия;
2.2.7. случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами;
2.2.8. случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 10 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача; для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 10 лет – любые случаи отравления лекарственными препаратами;
2.2.9. телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока;
2.2.10. укусы насекомых, которые привели к заболеванию клещевым энцефалитом (энцефаломиелитом), малярией.
Указанные в п. 2.2.10 настоящих Правил события признаются несчастным случаем, только если это прямо указано в договоре страхования.
СТРАХОВЫЕ СЛУЧАИ
3.1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования.
Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие из числа указанных в п. 3.2 настоящих Правил, явившееся следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, подтвержденное в установленном порядке документами в соответствии с настоящими Правилами, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату (за исключением событий, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.п. 3.4 – 3.11 настоящих Правил).
3.2. По настоящим Правилам договором страхования могут предусматриваться страховые выплаты при наступлении страховых случаев по следующим рискам:
3.2.1. "Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая" (подпункт "а") / "Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая" (подпункт "б"):
а) Для работающих Застрахованных лиц страховым случаем является временная утрата трудоспособности Застрахованным лицом, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение 1 месяца со дня данного несчастного случая (если договором страхования не предусмотрен иной срок, но в любом случае, не более 1 года).
Фактом временной утраты трудоспособности признается:
– нетрудоспособность определенной продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.1 настоящих Правил);
– нетрудоспособность любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая и указанный в Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.2 настоящих Правил).
б) Для неработающих Застрахованных лиц страховым случаем является временное расстройство здоровья Застрахованного лица, обусловленное несчастным случаем и наступившее в течение 1 месяца со дня данного несчастного случая (если договором страхования не предусмотрен иной срок, но в любом случае, не более 1 года);
Фактом временного расстройства здоровья признается лечение определенной продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.1 настоящих Правил) или лечение любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая (если при заключении договора страхования выбран вариант страховой выплаты согласно п. 7.4.2 настоящих Правил) и указанный в Таблице размеров страховых выплат в связи с несчастным случаем.
3.2.2. "Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая":
а) Для Застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно) страховым случаем является постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении инвалидности I, II или III группы, обусловленная несчастным случаем и установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая;
б) Для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет страховым случаем является установление категории ребенок-инвалид, обусловленное несчастным случаем и произошедшее в течение 1 года со дня данного несчастного случая. Если на дату установления инвалидности Застрахованное лицо достигло 18 лет, то страховым случаем является установление инвалидности I, II или III группы.
3.2.3. "Утрата профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая" − невозможность занятия своей привычной трудовой деятельностью, которой Застрахованное лицо занималось до наступления несчастного случая, а также любой сходной профессиональной деятельностью, которой оно может заниматься в силу своего образования, опыта и квалификации, обусловленная несчастным случаем и установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая;
3.2.4. "Смерть в результате несчастного случая" – смерть Застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая;
3.3. В договоре страхования устанавливается период страхового покрытия. Если несчастный случай произошел вне периода страхового покрытия, указанного в договоре страхования, то обусловленные им случаи, указанные в п. 3.2 настоящих Правил, страховыми не являются и выплат по ним не производится.
По настоящим Правилам могут быть предусмотрены следующие варианты периода страхового покрытия в течение срока действия договора страхования:
3.3.1. для Застрахованных лиц в возрасте от 18 лет (включительно), а также для работающих несовершеннолетних:
а) период исполнения Застрахованным лицом трудовых обязанностей.
Если иное не предусмотрено договором страхования, для Застрахованных лиц, работающих вахтовым методом, иных Застрахованных лиц, характер выполняемой работы которых исключает возможность ежедневного возвращения к месту проживания (исключая лиц, находящихся в командировках), к периоду исполнения трудовых обязанностей не относится:
- время междусменного отдыха, в том числе, время междусменного отдыха при следовании на транспортном средстве в качестве сменщика (водитель-сменщик на транспортном средстве, проводник или механик рефрижераторной секции в поезде, член бригады почтового вагона и другие), время ежедневного (междусменного) отдыха при работе вахтовым методом и т.д.,
- время, необходимое для приведения в порядок орудий производства и одежды, выполнения других предусмотренных правилами внутреннего трудового распорядка действий перед началом и после окончания работы;
- время нахождения на судне (воздушном, морском, речном) в свободное от вахты и судовых работ время.
Если иное не предусмотрено договором страхования, для Застрахованных лиц, находящихся в командировках, периодом исполнения трудовых обязанностей является период от времени начала до времени окончания работы в соответствии с правилами внутреннего трудового распорядка работодателя Застрахованного лица.
Если для Застрахованного лица локальным нормативным актом работодателя установлен индивидуальный режим рабочего времени, периодом исполнения трудовых обязанностей для данного Застрахованного лица является период от времени начала до времени окончания работы в соответствии с данным локальным нормативным актом.
Если иное не предусмотрено договором страхования, время проезда к месту командирования и обратно к периоду исполнения трудовых обязанностей не относится;
б) период исполнения Застрахованным лицом трудовых обязанностей и указанное в договоре страхования время в пути от места жительства Застрахованного лица к месту исполнения им трудовых обязанностей и обратно;
в) период времени, в течение которого Застрахованное лицо не исполняет трудовые обязанности ("несчастный случай в быту");
г) 24 часа в сутки;
3.3.2. для Застрахованных лиц в возрасте от 1 года до 18 лет, а также учащихся дневных отделений высших и средних специальных учебных заведений:
а) период нахождения Застрахованного лица в дошкольном или учебном заведении;
б) период нахождения Застрахованного лица в дошкольном или учебном заведении и указанное в договоре страхования время в пути от места жительства Застрахованного лица к месту нахождения дошкольного или учебного заведения и обратно;
в) период времени, в течение которого Застрахованное лицо не находится в дошкольном или учебном заведении ("несчастный случай в быту");
г) 24 часа в сутки.
3.4. Не являются страховыми случаи, произошедшие вследствие:
3.4.1. покушения Застрахованного лица на самоубийство, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц.
3.4.2. управления Застрахованным лицом транспортным средством, аппаратом или прибором без права такого управления или передачи управления лицу, не имеющему права на управление данным транспортным средством, аппаратом или прибором;
3.4.3. управления Застрахованным лицом транспортным средством в состоянии любой формы опьянения (алкогольного, наркотического, токсического и др.) или после принятия лекарственных препаратов, противопоказанных при управлении транспортным средством, или передачи управления лицу, находившемуся в таком состоянии.
Перечисленные в настоящем пункте деяния признаются таковыми судом или иными компетентными органами в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации.
3.5. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если несчастный случай наступил в результате совершения Страхователем, Выгодоприобретателем умышленных действий, в том числе, умышленного причинения телесных повреждений Застрахованному лицу, повлекших наступление несчастного случая.
3.6. Не является страховым случаем инвалидность, установленная по переосвидетельствованию, за исключением случаев, указанных в п. 10.3.3.1 настоящих Правил.
3.7. Не является страховыми случаями последствия несчастного случая, наступившего во время нахождения Застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до такого состояния противоправными действиями третьих лиц.
3.8. Не является страховым случаем пищевая токсикоинфекция (ботулизм, сальмонеллез, дизентерия, шигеллез, клебсиелез, иерсиниоз и др.);
3.9. Страховщик освобождается от страховой выплаты, если несчастный случай наступил в результате:
3.9.1. совершения Застрахованным лицом умышленных действий, в том числе умышленного причинения телесных повреждений, повлекших наступление несчастного случая;
3.9.2. совершения Застрахованным лицом противоправных действий;
3.9.3. совершения Застрахованным лицом самоубийства, за исключением случаев, когда Застрахованное лицо было доведено до этого противоправными действиями третьих лиц. При этом Страховщик не освобождается от обязанности произвести страховую выплату в случае смерти Застрахованного лица в результате самоубийства, если к этому моменту договор страхования действовал не менее 2 лет;
3.10. Если договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик освобождается от страховой выплаты, если несчастный случай наступил вследствие:
3.10.1. воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;
3.10.2. военных действий, а также манёвров или иных военных мероприятий;
3.10.3. гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Страховые случаи, обусловленные событиями, указанными в п.п. 3.10.1 – 3.10.3 настоящих Правил, могут быть включены в договор страхования при условии уплаты дополнительной страховой премии.
3.11. Если договором страхования не предусмотрено иное, не является страховым случаем вред жизни и здоровью Застрахованного лица, причиненный в результате несчастного случая, который наступил вследствие:
3.11.1. террористического акта;
3.11.2. чрезвычайных (особых) положений, объявленных органами власти в установленном законом порядке в связи с событиями, указанными в п.п. 3.10.1 – 3.10.3, 3.11.1 настоящих Правил.
3.11.3. профессиональных или любительских занятий Застрахованного лица травмоопасными видами спорта (конным спортом, авто– и мотоспортом, воздушным спортом (парашютизмом, дельтапланеризмом и др.) полетами на любом летательном аппарате, кроме полетов в качестве пассажира на самолете гражданской авиации в соответствии с приобретенным билетом, контактными единоборствами, альпинизмом, горным и водным туризмом, спелеологией, подводным плаванием, виндсерфингом, водными лыжами, зимними видами спорта (горнолыжным спортом, сноубордингом, санным спортом и др.), катанием на скутерах, мотоциклах, мопедах, квадроциклах, снегоходах и т.п. транспортных средствах).
Страховые случаи, обусловленные событиями, указанными в п.п. 3.11.1 – 3.11.3 настоящих Правил, могут быть включены в договор страхования при условии уплаты дополнительной страховой премии.
3.12. Договором страхования могут быть предусмотрены и другие исключения из страхования.
3.13. Страхователь вправе заключить договор страхования на случай наступления как любого из событий, перечисленных в п. 3.2 настоящих Правил, так и в любом их сочетании.
СТРАХОВАЯ СУММА
4.1. Страховой суммой является денежная сумма, исходя из которой определяется размер страховой премии и страховой выплаты.
4.2. Размер страховой суммы определяется по соглашению сторон.
Страховая сумма, установленная для конкретного Застрахованного лица, именуется далее индивидуальная страховая сумма.
4.3. В период действия договора страхования Страхователь по согласованию со Страховщиком может изменить количество Застрахованных лиц и их индивидуальные страховые суммы при условии внесения соответствующих изменений в договор страхования.
4.4. Страховые суммы указываются в российских рублях или иностранной валюте в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации. По соглашению сторон в договоре страхования могут быть указаны страховые суммы в рублевом эквиваленте определенной суммы в иностранной валюте (в дальнейшем – "страхование в эквиваленте").
4.5. Договором страхования могут предусматриваться следующие варианты установления страховой суммы:
4.5.1. единая (общая) страховая сумма по всем рискам. В этом случае страховые выплаты производятся в соответствии с п. 10.4.1 настоящих Правил;
4.5.2. отдельные страховые суммы по каждому риску. В этом случае страховые выплаты производятся в соответствии с п. 10.4.2 настоящих Правил;
4.5.3. единая (общая) страховая сумма по части рисков, предусмотренных договором страхования, и отдельные страховые суммы по остальным рискам. В этом случае страховые выплаты производятся в соответствии с п. 10.4.3 настоящих Правил.
СТРАХОВАЯ ПРЕМИЯ
5.1. Под страховой премией понимается плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и сроки, которые установлены договором страхования.
5.2. Страховая премия определяется в соответствии с тарифными ставками, устанавливаемыми Страховщиком на основании базовых страховых тарифов, с применением коэффициентов, учитывающих факторы, влияющие на степень риска.
5.2.1. При "страховании в эквиваленте" страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального Банка Российской Федерации, установленному для соответствующей иностранной валюты на дату уплаты страховой премии наличными денежными средствами или на дату перечисления страховой премии по безналичному расчету.
5.3. В случае установления отдельных страховых сумм по рискам, размер страховой премии по договору страхования определяется как сумма страховых взносов по отдельным принятым на страхование рискам.
5.4. Страховая премия по договору страхования может быть уплачена Страхователем единовременно – разовым платежом за весь срок страхования или в рассрочку, наличными деньгами или путём безналичных расчётов.
Под уплатой страховой премии (взносов) Страховщику понимается ее уплата непосредственно Страховщику или его представителю. В последнем случае уплата страховой премии (взносов) представителю Страховщика равносильна уплате Страховщику.
Конкретный порядок и сроки уплаты страховой премии определяются в договоре страхования.
5.5. При заключении договора страхования на срок менее одного года (краткосрочные договоры страхования) сумма страховой премии исчисляется в устанавливаемых Страховщиком процентах от величины годовой страховой премии в зависимости от срока действия договора страхования:
| Срок действия договора страхования | Процент от годовой премии |
| 1 – 7 дней | |
| 8 – 15 дней | |
| 16 дней – 1 месяц | |
| 2 месяца | |
| 3 месяца | |
| 4 месяца | |
| 5 месяцев | |
| 6 месяцев | |
| 7 месяцев | |
| 8 месяцев | |
| 9 месяцев | |
| 10 месяцев | |
| 11 месяцев |
5.5.1. При заключении договора страхования на срок более одного года страховой тариф (Т) определяется по формуле:
Т = Tг / 12 * m,
где:
Tг – страховой тариф при сроке действия договора страхования 1 год;
m – срок действия договора страхования (в месяцах). Неполный месяц принимается за полный.
5.6. В случае неуплаты Страхователем в предусмотренные договором страхования сроки очередных страховых взносов договор страхования прекращается, если договором страхования или письменным соглашением сторон не предусмотрено иное.
5.7. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты зачесть сумму просроченного страхового взноса, если договор страхования не был прекращен в соответствии с п. 5.6 настоящих Правил.
5.8. Страхователь в течение срока действия договора страхования вправе увеличить размер страховой суммы в соответствии с п. 4.3 настоящих Правил с уплатой дополнительного страхового взноса, размер которого исчисляется от разницы между конечной (С2) и первоначальной (С1) величинами страховой суммы пропорционально числу месяцев (n), оставшихся до конца срока действия договора страхования. При этом неполный месяц считается за полный.
Расчёт дополнительного страхового взноса (Д) производится по формуле:
Д = [ С2 – С1 ] * Т * n/m,
где:
Т – страховой тариф (за весь срок действия договора страхования);
m – срок действия договора страхования (в месяцах).
ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ И СРОК ЕГО ДЕЙСТВИЯ
6.1. Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную в договоре страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату Застрахованному лицу (Выгодоприобретателю).
6.2. Договор страхования заключается на согласованный сторонами срок, но не далее достижения Застрахованным лицом 82 -летнего возраста на момент окончания срока действия договора страхования.
6.3. Договор вступает в силу (если его условиями не предусмотрено иное):
а) при уплате страховой премии наличными денежными средствами – с 00 часов дня, следующего за днем уплаты в кассу Страховщика или получения представителем Страховщика страховой премии или ее первого взноса (при уплате в рассрочку).
Прием наличных денежных средств оформляется квитанцией по установленной форме;
б) при уплате страховой премии по безналичному расчету – с 00 часов дня, следующего за днем поступления страховой премии или ее первого взноса при уплате в рассрочку на расчетный счет Страховщика.
6.4. Действие договора страхования заканчивается в 24 часа местного времени дня, который указан в договоре страхования как дата его окончания, если договором страхования не предусмотрено иное.
6.5. При исполнении Страховщиком своих обязательств по страховым выплатам по конкретному риску (совокупности рисков при единой (общей) страховой сумме) в полном объеме договор страхования прекращается в отношении конкретного страхового риска (совокупности рисков), по которому общая сумма страховых выплат достигла установленной для этого риска (совокупности рисков) страховой суммы.
6.6. Страховщик не производит страховых выплат по несчастным случаям, которые произошли до вступления договора страхования в силу.
6.7. В случае утраты договора страхования (страхового полиса) в период его действия Страхователю на основании его письменного заявления выдаётся дубликат.
После выдачи дубликата утраченный документ считается недействительным и страховые выплаты по нему не производятся.